柳挺

【摘要】本文基于我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村電商支付現(xiàn)狀，站在人民銀行的角度，積極探索推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村電商支付的發(fā)展的有效對(duì)策，并以此作為農(nóng)村電商支付發(fā)展的前景預(yù)測(cè)，希望能優(yōu)化銀行支付服務(wù)，助力農(nóng)村電商發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū) 電商 支付 銀行

電商業(yè)務(wù)是當(dāng)前各大金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形式，2017年中央一號(hào)文件專(zhuān)門(mén)提出推進(jìn)農(nóng)村電商發(fā)展，農(nóng)村電商正迎來(lái)前所未有的發(fā)展機(jī)遇。本文基于我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村電商支付現(xiàn)狀，站在人民銀行的角度，積極探索推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村電商支付的發(fā)展的有效對(duì)策，并以此作為農(nóng)村電商支付發(fā)展的前景預(yù)測(cè)，希望能優(yōu)化銀行支付服務(wù)，助力農(nóng)村電商發(fā)展。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村電商支付的現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的快速崛起，電商業(yè)務(wù)逐漸從城市擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)，成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐主體。與此同時(shí)，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、電商主體等紛紛進(jìn)駐到農(nóng)村地區(qū)，開(kāi)設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，擴(kuò)大輻射范圍。但受限于農(nóng)村地區(qū)的物質(zhì)經(jīng)濟(jì)條件的落后，各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施不健全、金融支付服務(wù)環(huán)境較差、文化條件相對(duì)落后等多種因素，使得欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村電商支付服務(wù)的發(fā)展步履維艱。此外，我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村電商存在產(chǎn)業(yè)不完善導(dǎo)致供應(yīng)鏈不完整；電商規(guī)模小，缺乏龍頭企業(yè)；電商人才緊缺等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村電商業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，也使得農(nóng)村電商支付呈現(xiàn)出與城市地區(qū)不一樣的特點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)使用電商支付的主體人群以年輕人為主，手機(jī)上網(wǎng)占比高達(dá)84.6%，普遍高于城鎮(zhèn)地區(qū)，在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村電商支付的高增長(zhǎng)。當(dāng)下，大部分農(nóng)村居民接受電子商務(wù)有難度，現(xiàn)行支付結(jié)算仍主要依靠農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完成。一些農(nóng)村居民認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)結(jié)算不安全，對(duì)電子銀行、手機(jī)支付等現(xiàn)代支付方式持懷疑態(tài)度，更愿意選擇一手交錢(qián)、一手交貨的傳統(tǒng)交易模式。農(nóng)村居民時(shí)間成本普遍偏低，有充分的時(shí)間在線下完成購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)，短期內(nèi)要求其進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，甚至將自家農(nóng)產(chǎn)品放到網(wǎng)上銷(xiāo)售難以實(shí)現(xiàn)。因此，農(nóng)村電商支付普遍呈現(xiàn)基數(shù)小、支付金額小、支付筆數(shù)多、支付用途多樣化等特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)的電商支付環(huán)境和支付服務(wù)體系建設(shè)提出了較高的要求。如何發(fā)掘農(nóng)村電商支付的市場(chǎng)，為民眾提供更人性化和全方位的服務(wù)，值得我們思考和探索。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村電商支付的發(fā)展前景探析

（一）農(nóng)村電商業(yè)務(wù)發(fā)展空間大

縱觀我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的電商支付現(xiàn)狀，雖然電商支付業(yè)務(wù)的基數(shù)少，涉及金額小，業(yè)務(wù)筆數(shù)少，但小額支付業(yè)務(wù)和跨行跨地域支付業(yè)務(wù)數(shù)量則較多，并隱隱有持續(xù)上升的趨勢(shì)。隨著“全國(guó)電商扶貧試點(diǎn)”戰(zhàn)略的實(shí)行，農(nóng)村地區(qū)的電商支付必將呈現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)，促使跨行支付、跨地域支付業(yè)務(wù)同步增長(zhǎng)，從側(cè)面證明了我國(guó)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的電商支付前景，依然可觀，發(fā)展空間巨大，不容忽視。

（二）持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付能力建設(shè)，健全電商業(yè)務(wù)配套支持

第一，人民銀行要積極引導(dǎo)銀行業(yè)等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)逐漸向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)進(jìn)行服務(wù)延伸，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)力度，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，逐漸建立以“實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+便民金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”為特色的一體化模式，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的空白和不足。銀行等金融機(jī)構(gòu)也要致力于打造農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村地區(qū)從事電商行業(yè)的個(gè)體和小型企業(yè)提供包括儲(chǔ)存、信貸、電子交易、支付等內(nèi)容的相關(guān)金融服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的針對(duì)性、便利性和時(shí)效性。第二，加大宣傳，大力推行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。銀行機(jī)構(gòu)要在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行駐點(diǎn)宣傳，引導(dǎo)民眾和電商從業(yè)人群使用電子支付系統(tǒng)，并與其他銀行機(jī)構(gòu)之間互聯(lián)共通，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的跨行合作，擴(kuò)大支付系統(tǒng)覆蓋范圍，避免資金孤島和信息孤島現(xiàn)象的存在，為跨行資金轉(zhuǎn)匯提供便利，打通農(nóng)村電商支付的“最后一公里”。第三，加大新興電子支付工具的推廣力度。隨著電子商務(wù)的發(fā)展壯大，網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)支付等多種新興支付工具猶如雨后春筍般衍生而出，為電商主體和消費(fèi)人群提供了多種多樣的支付工具，使得因電子消費(fèi)和購(gòu)物而產(chǎn)生的支付需求更多，支付過(guò)程也更加便利。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)信息閉塞、農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代支付結(jié)算工具接受度低的實(shí)際，組織人員定期開(kāi)展金融知識(shí)普及下鄉(xiāng)活動(dòng)，以百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式大力宣傳網(wǎng)銀、支付寶等支付結(jié)算渠道，提高農(nóng)村用戶(hù)的認(rèn)知水平。加大對(duì)信息接受能力強(qiáng)、傳播速度快、在農(nóng)村具有一定號(hào)召力的種養(yǎng)大戶(hù)、合作組織成員的宣傳培訓(xùn)力度，充分發(fā)揮其輻射帶動(dòng)作用，助推農(nóng)村電子商務(wù)活動(dòng)開(kāi)展。適時(shí)輔導(dǎo)農(nóng)戶(hù)使用電子產(chǎn)品，提供“保姆式”代購(gòu)或指導(dǎo)自助購(gòu)物，為農(nóng)村電商的發(fā)展創(chuàng)造良好的支付環(huán)境。轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)民眾的支付觀念，為電商客戶(hù)提供多樣化的支付選擇，也為電商發(fā)展搭建優(yōu)良的支付環(huán)境。第四，擬定農(nóng)村電子商務(wù)優(yōu)惠支持政策。相關(guān)部門(mén)要積極出臺(tái)以金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的政策性文件，采取對(duì)農(nóng)村地區(qū)刷卡消費(fèi)免收手續(xù)費(fèi)用等措施，吸引民眾積極采用非現(xiàn)金結(jié)算方式，推動(dòng)銀行非先進(jìn)結(jié)算和支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。第五，加強(qiáng)電商用戶(hù)培訓(xùn)，提高電商支付風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要全面掌握所在農(nóng)村地區(qū)的電商數(shù)量、分布情況，對(duì)定期對(duì)電商用戶(hù)進(jìn)行第三方支付平臺(tái)、重要支付工具應(yīng)用、預(yù)防網(wǎng)絡(luò)資金詐騙等相關(guān)內(nèi)容的培訓(xùn)，并在農(nóng)村地區(qū)張貼廣告標(biāo)語(yǔ)，提高民眾的電商支付風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免因?yàn)榉欠娚讨Ц对斐少Y金安全隱患，加大民眾電子支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）重視對(duì)支付數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)分析，確保決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性

電商支付業(yè)務(wù)不僅包括多種支付工具的選擇，也包括了不同的匯劃渠道，這就對(duì)人民銀行支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)提出了更高的要求。為了更全面的反映我國(guó)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)電商業(yè)務(wù)開(kāi)展和電子支付所產(chǎn)生的資金流動(dòng)情況，我們就應(yīng)該更加重視對(duì)日常支付數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)和分析。一方面，人民銀行應(yīng)在現(xiàn)存的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，定期將跨行的資金流動(dòng)數(shù)據(jù)、跨地域的資金流動(dòng)數(shù)據(jù)分別進(jìn)行比較，從數(shù)據(jù)之中抽絲剝繭地找出電商交易與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)聯(lián)性，另一方面，人民銀行需要集合商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)部真實(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，并通過(guò)科學(xué)的分析方法，對(duì)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，理清數(shù)據(jù)之間的內(nèi)在聯(lián)系和邏輯，找出數(shù)據(jù)中反應(yīng)出的客觀問(wèn)題，對(duì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的電商業(yè)務(wù)發(fā)展提出可行性建議，積極引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)的電商業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]聶林海.我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)和趨勢(shì)[J].中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2014（6）：33-39.