高尚 劉天宇 吳越 徐碧玉

【摘要】本文以我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃制定以來(lái)，農(nóng)村金融的創(chuàng)新取得的成果和由此而帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題為研究對(duì)象。目的在于找出互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融的創(chuàng)新途徑和創(chuàng)新過(guò)程中可能碰到的風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制措施。為農(nóng)村金融合規(guī)發(fā)展提供可行的建議，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的為人民服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)村金融 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)拉制

一、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村金融的創(chuàng)新背景

在2015年的《政府工作報(bào)告》中，李克強(qiáng)總理首次提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，并強(qiáng)調(diào)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)促進(jìn)金融健康發(fā)展，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融正式列人政府長(zhǎng)久的發(fā)展計(jì)劃。2016年杭州G20峰會(huì)數(shù)字全球包容性金融高級(jí)原則，提出使用數(shù)字化技術(shù)來(lái)促進(jìn)金融發(fā)展。用更安全，更高效更低成本的金融來(lái)服務(wù)金融弱勢(shì)群體。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的時(shí)代的開(kāi)啟。但是隨著金融的多元化創(chuàng)新與之相對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，如何在安全的基礎(chǔ)上，以高質(zhì)量，低成本進(jìn)行創(chuàng)新并控制好金融創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)從而使金融發(fā)揮出最大的功效成為當(dāng)前我們急需解決的一個(gè)問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村金融的創(chuàng)新途徑

1、金融理念的創(chuàng)新

（1）金融理念創(chuàng)新背景

農(nóng)村金融是我國(guó)金融發(fā)展過(guò)程中發(fā)展最慢的一部分，長(zhǎng)久以來(lái)，農(nóng)村金融因?yàn)樯孓r(nóng)項(xiàng)目還款周期長(zhǎng)，高營(yíng)運(yùn)成本和資金回收風(fēng)險(xiǎn)等原因成為金融機(jī)構(gòu)的一大難題。

究其原因，一方面是農(nóng)村金融借款主體農(nóng)戶等本身金融理念的缺乏，以至于在金融借款過(guò)程中往往因?yàn)楦鞣N原因不能履約還款。造成農(nóng)村金融不良貸款率長(zhǎng)期居高不下。另一方面涉農(nóng)項(xiàng)目受自然因素等非人為原因影響較大，大部分農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程又缺乏保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在出借過(guò)程中往往承擔(dān)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的總體增長(zhǎng)，我國(guó)農(nóng)村金融需求逐漸增加，國(guó)家雖然也每年增加對(duì)農(nóng)貸款的資金投入，但是，由于農(nóng)村金融歷史原因，金融機(jī)構(gòu)一般不愿意向農(nóng)民提供資金。即使投放給農(nóng)戶也往往是以高于平均貸款利息發(fā)放貸款。

如此一來(lái)，就造成了金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)資金的盈余和農(nóng)戶貸款成本高的矛盾局面。有些金融機(jī)構(gòu)給出的農(nóng)業(yè)消費(fèi)貸款的利率甚至達(dá)到了15%，超過(guò)了民間借貸利率，這就進(jìn)一步加劇了農(nóng)戶資金需求和金融機(jī)構(gòu)盈余間的矛盾。

（2）金融理念創(chuàng)新方法

因此農(nóng)村金融的創(chuàng)新首要任務(wù)是理念的創(chuàng)新，首先要普及農(nóng)民正確地金融理念，宣傳征信體系概念以及引入保險(xiǎn)等第三方擔(dān)保體系進(jìn)入農(nóng)戶思想，盡最大可能得控制和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生成生活過(guò)程中可能風(fēng)險(xiǎn)損失。接著金融機(jī)構(gòu)方面要可在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款過(guò)程中與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，做到放款有保，資金風(fēng)險(xiǎn)可控。

2、金融行為創(chuàng)新

農(nóng)村金融傳統(tǒng)的模式有兩種：一是通過(guò)銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款。另一種是民間借貸即高利貸，傳統(tǒng)機(jī)信貸模式以成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，效率低等原因在實(shí)際操作過(guò)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了普惠金融的根本意圖。今天，我們可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新

（1）鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)

2012年銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，允許經(jīng)營(yíng)良好的私營(yíng)企業(yè)投資銀行等金融機(jī)構(gòu)。此后延續(xù)多年的銀政不分家的壟斷局面被打破，商業(yè)銀行開(kāi)始回歸市場(chǎng)化。大量的民間資本涌人銀行業(yè)不僅僅解決了銀行等金融機(jī)構(gòu)的資金不足問(wèn)題，也給大量閑置的民間找到了一個(gè)好的歸處。股份銀行的設(shè)立進(jìn)一步改變了了銀行業(yè)政府壟斷的格局，市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)使得商業(yè)銀行不斷地開(kāi)拓金融市場(chǎng)，在已經(jīng)飽和的城市市場(chǎng)中，備受國(guó)家政策支持的農(nóng)村金融市場(chǎng)將成為未來(lái)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的另一主戰(zhàn)場(chǎng)。

（2）新型農(nóng)村抵押物

2016年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于完善農(nóng)村土地所有權(quán)承包權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)分置辦法的見(jiàn)》。三權(quán)分立是把土地的所有權(quán)，承包權(quán)，經(jīng)營(yíng)權(quán)分開(kāi)，以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押獲得銀行貸款的行為。其根本目的是充分利用被忽視農(nóng)村土地資源，使其發(fā)揮融資的作用，在增加土地價(jià)值的同時(shí)也是解決當(dāng)面農(nóng)村金融在涉農(nóng)貸款缺少足夠的抵押物的措施。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融又稱P2P（peer to peer）即個(gè)人對(duì)個(gè)人，我國(guó)最早的P2P可以追溯到2007年成立的網(wǎng)絡(luò)借貸公司拍拍貸。但是真正的走人到公眾視野是2011年之后。2016數(shù)字化全球普惠金融戰(zhàn)略提出后，國(guó)家加大對(duì)P2P公司的支持力度，P2P平臺(tái)如雨后春筍，紛紛涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)加快了貸款審核流程，大大縮短了借款審批周期，使廣大人民受益。

3、金融制度創(chuàng)新，

（1）外力助推轉(zhuǎn)向內(nèi)部自給

政府完全主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)制度在實(shí)施中，所需資金完全來(lái)自于政府財(cái)政支出，長(zhǎng)此以往勢(shì)必對(duì)我國(guó)財(cái)政造成壓力。此外，政府主導(dǎo)的金融不能形成持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系，違背了普惠金融的要求。此外農(nóng)村大量民間資本不能好好利用造成了資源的浪費(fèi)。因此只有以農(nóng)民根本利益為主體的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)制度。才能充分調(diào)動(dòng)民間資本的積極性，從而使政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)向?yàn)檎咭龑?dǎo)，使農(nóng)村金融完成外力助推到內(nèi)部自給的轉(zhuǎn)變。

（2）強(qiáng)制性制度轉(zhuǎn)向政策引導(dǎo)

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系一直由政府完全控制。這種模式下的經(jīng)濟(jì)制度往往是政府意志的體現(xiàn)，與農(nóng)村當(dāng)?shù)貙?shí)際金融需求相差甚遠(yuǎn)，并且?guī)в泻軓?qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的縮影。諸如當(dāng)年農(nóng)業(yè)貸款金額不得少于上一年，本年度的涉農(nóng)貸款必須達(dá)到多少等等，這種制度與商業(yè)銀行的盈利本質(zhì)相沖突，因此在制度的實(shí)施過(guò)程中，效率低下。從我國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新過(guò)程來(lái)看，它主要是從完全國(guó)家管制到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。因此只有以市場(chǎng)規(guī)律為主導(dǎo)，政府制度為引導(dǎo)的制度才是符合我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融的制度。

三、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)村居民大部分都是無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)保，無(wú)信用記錄的三無(wú)人員，由于沒(méi)有足夠的抵押物，銀行等金融機(jī)構(gòu)在做此類貸款時(shí)往往會(huì)冒著很大的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另一方面由于農(nóng)戶缺少征信知識(shí)和本身文化水平不高等原因，發(fā)生信用違約后，有借款人會(huì)惡意賴賬不還，造成借款方追收困難。種種原因造成金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)極高。

2、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于探索的初級(jí)階段，監(jiān)管嚴(yán)重不足，P2P平臺(tái)備案一度延期，銀行存管存而不管，野雞平臺(tái)層出不窮，整個(gè)行業(yè)混亂不堪。截止到201&年8月24日我國(guó)P2P平臺(tái)總數(shù)約6，561個(gè)，其中問(wèn)題平臺(tái)4，627個(gè)，問(wèn)題平臺(tái)占比超過(guò)70%（信息來(lái)源于網(wǎng)貸天眼www.p2peye.com）。部分平臺(tái)利用監(jiān)管漏洞，通過(guò)借殼、與第三方返利平臺(tái)合作，包裝成正規(guī)平臺(tái)，之后通過(guò)釋放虛假標(biāo)的，達(dá)到非法募集資金目的。之后就卷錢跑路。對(duì)于所謂的銀行監(jiān)管，部分平臺(tái)實(shí)則是通過(guò)金錢交易達(dá)到空有存管其名實(shí)則存而不管的目的。2018年5月底到8月的P2P集體爆雷，嚴(yán)重的打擊了投資人信心，對(duì)金融相關(guān)行業(yè)都產(chǎn)生一定的沖擊。

3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在一段時(shí)間內(nèi)，由于出借人集中提現(xiàn)而導(dǎo)致的無(wú)法兌付，從而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，遭受的不確定損失的情況。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域尤為常見(jiàn)。究其原因，主要是因?yàn)橐韵聨c(diǎn)。

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)的影響

由借款人違約或者平臺(tái)資金配置不當(dāng)?shù)仍蛟斐沙鼋枞梭w現(xiàn)困難，進(jìn)而平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)被幾何放大，出借人由此產(chǎn)生恐慌，短時(shí)間內(nèi)集中體現(xiàn)，平臺(tái)資金不足產(chǎn)生兌付風(fēng)險(xiǎn)。

（2）產(chǎn)品期限錯(cuò)配導(dǎo)致的兌付不足

為了吸引投資者，P2P平臺(tái)往往會(huì)把本身期限長(zhǎng)、資金大的借款標(biāo)的通過(guò)拆分拆成短期的投資標(biāo)的。然而一旦整個(gè)市場(chǎng)行情向下或者平臺(tái)遭到惡意擠兌，就會(huì)引起借款人的集中提現(xiàn)，但是平臺(tái)的真實(shí)標(biāo)的又是長(zhǎng)期標(biāo)的，結(jié)果勢(shì)必造成平臺(tái)流動(dòng)性不足。

（3）缺少最后貸款人

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度尚不完善，對(duì)于P2P最后貸款人這點(diǎn)完全是一片空白，因此P2P平臺(tái)在遭遇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往缺少應(yīng)急資金，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融自身的風(fēng)險(xiǎn)放大特性，平臺(tái)流動(dòng)性就持續(xù)惡化。

四、互聯(lián)網(wǎng)+背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、信用風(fēng)險(xiǎn)控制

農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)的癥結(jié)是抵押物不足，那么通過(guò)盤(pán)活農(nóng)戶不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)，就可以解決農(nóng)戶抵押不足問(wèn)題。農(nóng)村土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)，集體土地的使用權(quán)，房屋所有權(quán)等經(jīng)過(guò)專業(yè)的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估就具有資產(chǎn)抵押的價(jià)值，具有的抵押物的涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大降低。與此同時(shí)，給予農(nóng)民征信知識(shí)宣傳和教育，使其認(rèn)識(shí)到信用履約的重要性，也將降低農(nóng)戶信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

2、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制

就2018年6月-8月的P2P平臺(tái)集體暴雷的原因來(lái)看，我國(guó)P2P監(jiān)管仍然存在很多漏洞，P2P合規(guī)發(fā)展仍然有很長(zhǎng)的路要走。因此未來(lái)監(jiān)管可以從以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行。

完善P2P平臺(tái)備案，定期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)檢查，不合規(guī)平臺(tái)立即責(zé)令整改，有嚴(yán)重問(wèn)題的平臺(tái)立即凍結(jié)平臺(tái)資金，資金清算。

信息公開(kāi)，平臺(tái)股權(quán)結(jié)構(gòu)一定要完整透明，實(shí)際控制人，股權(quán)變更等重大事件要及時(shí)公告提醒。

引入第三方擔(dān)保休系，借款人發(fā)生違約后，由第三方擔(dān)保平臺(tái)先行墊付，穩(wěn)定投資者的情緒，同時(shí)由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款逾期的催收。

3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制

基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)使P2P平臺(tái)和借款人信息更加透明，使出借人能夠充分掌握資金的流向和平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況。另外國(guó)家需要設(shè)立一個(gè)統(tǒng)一的P2P監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)P2P平臺(tái)的的準(zhǔn)入性和合規(guī)性做到嚴(yán)格監(jiān)管。最后，加強(qiáng)金融知識(shí)教育，引導(dǎo)投資者理性投資。

完善PZP相關(guān)法律制度，對(duì)P2P標(biāo)的拆分錯(cuò)配做出嚴(yán)格的比例限制。另外強(qiáng)制要求P2P平臺(tái)留有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由專門(mén)的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行存管。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金所占資產(chǎn)比例不得低于20%。對(duì)有運(yùn)行異常的平臺(tái)追加風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

政府充當(dāng)最后貸款人，對(duì)合規(guī)的平臺(tái)在出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)以平臺(tái)不動(dòng)產(chǎn)等作為抵押獲得最后貸款。此外，鼓勵(lì)第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)平臺(tái)進(jìn)行擔(dān)保承擔(dān)連帶責(zé)任。

五、結(jié)論

自2015以來(lái)我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始迅速發(fā)展。給廣大人民帶來(lái)了巨大的便利。但是整體來(lái)看由于監(jiān)管不足，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)魚(yú)龍混雜，混亂不堪，從2015年P(guān)2P平臺(tái)開(kāi)始暴雷起。P2P平臺(tái)跑路，非法集資詐騙案件頻頻爆發(fā)，今天，P2P問(wèn)題平臺(tái)所占比例竟然高達(dá)70%。這這不僅僅說(shuō)明了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的存在著巨大不足，同時(shí)也反映出我國(guó)居民風(fēng)險(xiǎn)理念的缺失。

互聯(lián)網(wǎng)金融的根本目標(biāo)是要解決農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的供求不均衡的矛盾，通過(guò)新理念、新技術(shù)降低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面、提升金融服務(wù)質(zhì)量，解決農(nóng)戶資金需求問(wèn)題。只有完善監(jiān)管體制，和相關(guān)法律規(guī)定才能保證P2P合規(guī)發(fā)展，切實(shí)的為人民帶來(lái)便利。

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