吳昌龍

【摘要】在我國(guó)的信息科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了很大的進(jìn)步，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也較以前更迅速，但是發(fā)展至今，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有發(fā)展到十分成熟的地步，致使很多金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作，無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，導(dǎo)致很多的監(jiān)管內(nèi)容都是空白無用的，在這樣的時(shí)代背景下，使很多的金融消費(fèi)者的權(quán)益得不到很好的保障，同時(shí)金融市場(chǎng)的秩序也很難得到有效的維護(hù)。就此本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性和核心原則展開了論述和探討，從而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，維護(hù)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 必要性 核心原則

要想使每一個(gè)參與者都能保持理性，就必須要營(yíng)造一種理性的市場(chǎng)環(huán)境，再通過個(gè)體的盈利能夠確保市場(chǎng)發(fā)展的平衡穩(wěn)定，因而所有的信息都要在均衡的市場(chǎng)中綜合的體現(xiàn)出來。因此在監(jiān)管方面就比較隨性，主要是把市場(chǎng)中的無效因素剔除，進(jìn)一步充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。但是在目前的理想狀態(tài)尚未達(dá)成的情況下，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還有交易成本和信息不平衡等其他因素存在，因而目前還無法做到較少的監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在部分個(gè)體不理性

由于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部還存在著部分個(gè)體十分不理性，因此就必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。比如有部分因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)貸款，通過這個(gè)貸款平臺(tái)可以清楚的顯示借款者的信用，但是個(gè)體的信用貸款投資的風(fēng)險(xiǎn)仍舊很高。投資人對(duì)于投資失敗的個(gè)體造成的影響也沒有得到明確的認(rèn)識(shí)。

（二）個(gè)體理性同集體理性存在差異

從某種程度上來講，投資者應(yīng)用的投資軟件可以允許投資人任意時(shí)刻進(jìn)行資金的撤回，但是由于很多的資金大多數(shù)存儲(chǔ)在時(shí)間較長(zhǎng)的位置，或者是相關(guān)的投資人必須支付部分折扣才能夠進(jìn)行操作，這就會(huì)出現(xiàn)由于期限錯(cuò)配和流動(dòng)轉(zhuǎn)換等因素的問題。同時(shí)貨幣基金因?yàn)榇罅康某坊貢?huì)遭遇很多其他因素的影響，就會(huì)產(chǎn)生十分不理性的集體行為。

（三）市場(chǎng)紀(jì)律無法制約風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的有害部分

比如我國(guó)有很多投資風(fēng)險(xiǎn)存在的各種擔(dān)保，同時(shí)社會(huì)的大眾會(huì)對(duì)此存在十分明顯的共識(shí)，因此在某方面會(huì)看起來給風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)不大，假如網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)機(jī)構(gòu)的資金已經(jīng)，擁有一定的規(guī)模，或者是與很多用戶之間存在關(guān)聯(lián)，那么這些問題發(fā)生的時(shí)候便沒有辦法通過市場(chǎng)來解決問題。當(dāng)這些機(jī)構(gòu)和支付的基本業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的時(shí)候，他破產(chǎn)就會(huì)使整個(gè)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)形成十分消極的狀態(tài)，最后導(dǎo)致系統(tǒng)發(fā)生更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新存在較大的缺陷

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)寬帶存在著參差不齊的現(xiàn)象，絕大多數(shù)平臺(tái)并沒有把客戶和平臺(tái)的資金很好的隔離開來，這就給平臺(tái)的管理者帶來了攜款潛逃的空隙，另外部分平臺(tái)，由于一些行銷的戰(zhàn)略太過于激進(jìn)，對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別性差以及承擔(dān)能力弱的群體提高風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品。這樣就會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在很多的欺詐與不理性的行為，相關(guān)的組織，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，還在繼續(xù)進(jìn)行研發(fā)和售賣，導(dǎo)致很多的消費(fèi)者對(duì)這些產(chǎn)品了解甚少。而通常情況下，這些又不會(huì)被普遍的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行展示，因?yàn)橐恍┙鹑谥R(shí)淺薄以及對(duì)，一些風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不起的消費(fèi)者，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的貸款，以及其他的一些貸款的知識(shí)掌握不夠充分?？偠灾?，要想科學(xué)合理的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展成長(zhǎng)，就必須要加強(qiáng)監(jiān)管的力度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）對(duì)監(jiān)管保持謹(jǐn)慎的態(tài)度

我們都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著外部風(fēng)險(xiǎn)，即便是進(jìn)行科學(xué)合理的管理和控制，同時(shí)也需要保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行維護(hù)。同時(shí)在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的過程中，也應(yīng)該加大風(fēng)險(xiǎn)的管理力度，把游客能危害，網(wǎng)絡(luò)金融的一些機(jī)構(gòu)，或者是其他的外部因素綜合考慮起來。如今的互聯(lián)網(wǎng)外部主要體現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)兩方面，因此要想監(jiān)管好這兩部分的外部因素，就需要對(duì)以往的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)和反思。充分挖掘銀行監(jiān)控系統(tǒng)中的優(yōu)勢(shì)資源，重點(diǎn)要轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)管的模式。從而在最大程度上對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行有效的維護(hù)。

（二）給消費(fèi)者提供有力保護(hù)

消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要主體，給消費(fèi)者提供有力的保護(hù)是對(duì)金融交易消費(fèi)合法權(quán)益給予一定的保障。同時(shí)由于消費(fèi)者的權(quán)益和監(jiān)管的內(nèi)容大多相似，因此在監(jiān)管方面就同時(shí)保障了消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，假如在這個(gè)時(shí)候，金融的信息失去真實(shí)性，侵害了消費(fèi)者的主權(quán)，那么相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)便會(huì)侵犯消費(fèi)者的應(yīng)有權(quán)益。因此需要在保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，在無形之中保障消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，建立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)采取行為監(jiān)管手段

這種監(jiān)管手段主要是對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的工作人員和金融機(jī)構(gòu)，對(duì)這期間的一些交易行為進(jìn)行監(jiān)管。堅(jiān)決打擊不法的資產(chǎn)交易行為，以免金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益被侵害。另外針對(duì)金融的有關(guān)證券和資金托管，以及交易進(jìn)行嚴(yán)肅的控制和監(jiān)管，促進(jìn)交易的有效性，盡可能的將操作的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對(duì)消費(fèi)者的資金更應(yīng)該加強(qiáng)管理和監(jiān)管，把它們和金融組織的資金分隔開來，這樣就避免了那些違法分子鉆了攜款潛逃的空隙。

根據(jù)以上的論述分析，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的必要性應(yīng)該體現(xiàn)在當(dāng)今的社會(huì)背景下，當(dāng)今我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還比較初步，僅憑自身的力量還無法在市場(chǎng)中具有穩(wěn)定的地位。因此需要通過適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管手段來促使相關(guān)的規(guī)章政策可以有效的落實(shí)下去，而目前互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管呈現(xiàn)出來的狀態(tài)是和實(shí)體的金融監(jiān)管理論方面沒有較大的區(qū)別，因此在互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管方面還是可以采用傳統(tǒng)的監(jiān)管方式。目前要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融和諧的穩(wěn)定發(fā)展，在社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占有主要地位，就必須對(duì)監(jiān)管工作進(jìn)行嚴(yán)格要求，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益不會(huì)造成威脅。這樣才能夠讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中不斷的成長(zhǎng)。

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