何慧霞

摘 要：目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步發(fā)展階段，在農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融必將推進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為趨勢(shì)。如何通過制度設(shè)計(jì)促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)良好發(fā)展，是當(dāng)務(wù)之急。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；研究

目前，我國城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，拉近城鄉(xiāng)之間的差距是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的突破口。但由于農(nóng)村傳統(tǒng)金融系統(tǒng)缺失、資金匱乏，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。農(nóng)村金融是我國金融體系中最薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)，而“三農(nóng)”問題是農(nóng)村改革和建設(shè)的根本。國務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》明確了互聯(lián)網(wǎng)在“三農(nóng)”發(fā)展中的重要地位和作用，進(jìn)一步將發(fā)展農(nóng)村普惠金融提高到了戰(zhàn)略位置，為解決“三農(nóng)”問題指明了方向，在農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融必將推進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為趨勢(shì)。

1 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

我國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊、地理位置偏遠(yuǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋相對(duì)較少，農(nóng)民獲取相應(yīng)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)比較少，產(chǎn)生了金融服務(wù)配置的嚴(yán)重失衡。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)體系，不管是在質(zhì)量方面還是在數(shù)量方面都很難滿足目前農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的要求。同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重心上移，其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及服務(wù)并不能滿足農(nóng)村居民，這些都為農(nóng)村金融發(fā)展的可獲得性以及便利性造成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

近年來互聯(lián)網(wǎng)一直處于非?；钴S的地位，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的融合，特別是2013年6月隨著余額寶的面世，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展，這也為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了一個(gè)契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得農(nóng)村地區(qū)被抑制的金融服務(wù)在一定程度上得到了供給緩解。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步發(fā)展階段，如何通過制度設(shè)計(jì)促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)良好發(fā)展，是當(dāng)務(wù)之急。

1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)勁的內(nèi)在需求

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛普及下，農(nóng)村成為電子商務(wù)較為廣闊的市場(chǎng)，電子商務(wù)也已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)最具潛力的交易模式，而隨著智能手機(jī)等移動(dòng)終端在農(nóng)村地區(qū)的普及，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量大量增加，電子商務(wù)在農(nóng)村潛在市場(chǎng)需求比較大，故而農(nóng)村電子商務(wù)將作為我國農(nóng)村地區(qū)金融和新經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大引擎，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將發(fā)揮著不可替代的強(qiáng)大作用。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐日臻成熟

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等技術(shù)得到了迅速發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國網(wǎng)民數(shù)量為7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到53.2%，其中農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到33.1%。正是互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展，在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供基礎(chǔ)條件和市場(chǎng)空間的同時(shí)，更為普惠金融的發(fā)展提供前所未有的歷史機(jī)遇。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的優(yōu)勢(shì)

1）成本低。

2）覆蓋廣。

3）效率高。

4）具有創(chuàng)新性。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性主要是指技術(shù)手段、業(yè)態(tài)、交易模式的創(chuàng)新。技術(shù)手段的創(chuàng)新可以使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品以滿足客戶的多重需要，同時(shí)，也可實(shí)現(xiàn)信用網(wǎng)上記錄和評(píng)級(jí)從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)態(tài)創(chuàng)新可以為金融服務(wù)提供優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的平臺(tái)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，為金融服務(wù)需要者提供全方位的服務(wù)。交易模式的創(chuàng)新可以使用戶能夠及時(shí)有效地獲得金融服務(wù)，打破傳統(tǒng)金融時(shí)間、地點(diǎn)的局限。

3 我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題分析

3.1 農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在缺失

農(nóng)村金融滯后于城市金融的發(fā)展，其本身的金融體系就不完善，況且互聯(lián)網(wǎng)金融處于剛剛起步的階段，目前我國的法律法規(guī)還沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專門做出規(guī)定，之前的銀行法、證券法和保險(xiǎn)法等都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)制定的。所以完善法律，建立針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有效完善的監(jiān)管體系十分重要。

3.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)難以控制

互聯(lián)網(wǎng)有其便捷高效的優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也存在一定的不安全性，由于與金融市場(chǎng)相結(jié)合，自然而然會(huì)產(chǎn)生一些無法避免的風(fēng)險(xiǎn)。一是信用風(fēng)險(xiǎn)，二是互聯(lián)網(wǎng)的安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，所以建立一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是至關(guān)重要的。

3.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施落后

在中國絕大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)，且不說互聯(lián)網(wǎng)、電話信號(hào)的接入，就是村道建設(shè)、農(nóng)業(yè)設(shè)備維護(hù)等基礎(chǔ)設(shè)施仍有待完善，俗話說“路通財(cái)通”，一些農(nóng)村地區(qū)甚至連汽車都無法通行，更別說其他基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。所說的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，金融是核心，而互聯(lián)網(wǎng)是前提，前提都沒有更談不上后續(xù)發(fā)展。因此，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與維護(hù)也是相關(guān)政府機(jī)關(guān)的重要任務(wù)之一。

4 加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

4.1 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，完善監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)影響到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)以及金融改革。為了保證這種新型金融模式的正常發(fā)展，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，就需要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范，從法律層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)形式、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)定。因此，立法部門也應(yīng)當(dāng)盡快制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融微觀監(jiān)管體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)現(xiàn)有法可依、依法管理，更大程度的保障我國金融市場(chǎng)的安定和穩(wěn)固。

4.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

為避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的高風(fēng)險(xiǎn)，我們主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面來降低風(fēng)險(xiǎn)。首先，政府和企業(yè)應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投資，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，防止黑客的攻擊以及各類病毒的侵犯，保護(hù)其業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行、客戶的資產(chǎn)安全和隱私安全。其次，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。最后，開展一系列的網(wǎng)絡(luò)安全教育講座，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育渠道來增強(qiáng)公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和自我保護(hù)的認(rèn)識(shí)，以此來防范互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資問題。

4.3 優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，需要政府加以扶持和引導(dǎo)，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展環(huán)境。優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境要從以下幾方面入手：首先，要積極支持各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)立，支持互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)中心建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要素市場(chǎng)發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新給予適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼或貼息支持。其次，要建立健全信用體系和中介服務(wù)體系，搭建互聯(lián)網(wǎng)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。第三，革新現(xiàn)有信貸模式，改善信用環(huán)境。第四，要加大網(wǎng)絡(luò)技術(shù)保護(hù)力度，建立可靠的網(wǎng)絡(luò)保護(hù)層，防止客戶信息及交易數(shù)據(jù)泄露，降低技術(shù)層面的安全風(fēng)險(xiǎn)，安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)環(huán)境可以贏得農(nóng)村用戶的信任。第五，要提供符合農(nóng)村居民切身利益的金融服務(wù)，保證雙方共同的利益，才是互惠互利共同發(fā)展的基礎(chǔ)，成就雙贏才是穩(wěn)定發(fā)展的保證。

4.4 加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施具有強(qiáng)烈的依賴性。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施普遍較差，特別是部分落后地區(qū)，有些村落甚至連移動(dòng)信號(hào)都難以鏈接，更不用說互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)村、進(jìn)戶。政府可以通過提供公共財(cái)政支持，完善農(nóng)村落后地區(qū)通信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并適當(dāng)運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼等方式增加農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)電子設(shè)備的普及率，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的實(shí)施提供基建支持。政府還應(yīng)積極扶持電信企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)加快網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，提升我國廣大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)覆蓋項(xiàng)目建設(shè)，構(gòu)建基于“三農(nóng)”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，便于廣大農(nóng)民積極加入到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中來。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷售本地區(qū)的特色產(chǎn)品，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)真正地用到改善農(nóng)民生活上來，提升農(nóng)民學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的積極性。