趙西瑩

摘要：近年來，隨著我國金融體制的改革深化，我國金融行業(yè)的競爭加劇，銀行業(yè)與保險業(yè)的合作日趨緊密，銀行保險業(yè)務快速發(fā)展。當前銀行建立銀保業(yè)務合作，雙方通過業(yè)務互補、強強聯(lián)合，有效地提高了彼此的競爭實力。但其發(fā)展水平仍然處于銀行代理分銷保險產(chǎn)品的初級階段，還隱藏著諸多限制銀保業(yè)務發(fā)展的問題，亟需指引與監(jiān)管。

關鍵詞：銀行 保險 銀行代理保險 問題 監(jiān)管 保監(jiān)發(fā)

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，保險在人們生活中扮演了越來越重要的角色。保險業(yè)作為國民經(jīng)濟中的朝陽產(chǎn)業(yè)之一，進入了發(fā)展的黃金時期。因此，我國金融體系中具有絕對優(yōu)勢的銀行業(yè)發(fā)展了銀行保險這一重要業(yè)務，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務逐步進步擴大。所謂商業(yè)銀行代理保險業(yè)務。就是指商業(yè)銀行接受保險公司的委托代其辦理保險業(yè)務。屬于兼業(yè)代理。代理保險業(yè)務是目前我國銀行保險發(fā)展的最為廣泛的種類，是目前銀行零售中間業(yè)務收益率最高的產(chǎn)品之一。近年來，國內主要的商業(yè)銀行代理保險業(yè)務手續(xù)費不斷增加。代理保險業(yè)務的利潤收益占銀行總收益的比重越來越大。因此成為各商業(yè)銀行競相開辦的熱點業(yè)務。各行紛紛與保險公司簽訂代理合作協(xié)議。代理保險業(yè)務迅速在各個銀行網(wǎng)點全面推開。代理保險業(yè)務在促進商業(yè)銀行與保險公司共同發(fā)展的同時，也存在許多問題，下面請看一個熱門示例。

近期，一則新聞引起了人們的關注。一位退休的老太太帶著自己畢生的積蓄。到銀行準備買一些理財產(chǎn)品，用于養(yǎng)老。銀行負責保險項目的工作人員熱情的為老太太介紹，推銷。老太太不懂其中各種問題，分辨能力不足，最終聽了工作人員的建議，用所有積蓄購買了保險。殊不知。這種保險收益很低。后來，老太太的兒子發(fā)現(xiàn)了其中的問題，到銀行來討個說法。卻被告知，這件事應該由當初推銷給老太太的那個工作人員負責，而那個工作人員，已經(jīng)因為業(yè)績好，升值調走了。所以，老太太和兒子只能接受了這個結局。這只是一個普通的案例，卻反映了很多問題。銀行工作人員為了自身業(yè)績，哄騙消費者，卻又不違背法律，被忽悠的消費者有口難言，有理難辨。消費者一般都對銀行工作人員非常信任，但這反而助長了他們這種行為。這只是銀行代理保險業(yè)務存在的銷售問題，由于我國在銀行保險業(yè)務方面發(fā)展時間較短，其中各方面存在的諸多問題也都不容忽視。

首先。監(jiān)管方面存在漏洞。我國商業(yè)銀行代理保險業(yè)務雖然發(fā)展迅速。但是起步較晚，所以，人民銀行在這方面的法規(guī)很少。而且，一些法規(guī)沒有針對性，缺乏操作性，有些方面甚至沒有說明，出現(xiàn)監(jiān)管真空。同時，我國目前是分業(yè)監(jiān)管，而代理保險涉及混業(yè)經(jīng)營的范疇。人民銀行自然對保險公司無法監(jiān)管，對保險公司在代理過程中存在的不規(guī)范操作，如保險公司單方面的不正當?shù)膶ν庑麄麟y以做到有效地約束。另一方面，從銀行角度來說，商業(yè)銀行對代理保險業(yè)務的管理也不夠。代理保險業(yè)務作為銀行一項重要的中間業(yè)務，其盈利能力不容忽視。但是，有些銀行擔心其影響主營業(yè)務特別是存款業(yè)務的發(fā)展，所以遲滯了代理保險業(yè)務的發(fā)展，所以相應管理也存在著許多問題。

其次，制度法規(guī)的限制無法使代理保險業(yè)務快速發(fā)展。我國金融業(yè)對金融機構業(yè)務范圍進行管制，施行分業(yè)經(jīng)營。在《商業(yè)銀行法》，《保險法》中都有明確的條例規(guī)定銀行和保險業(yè)務要進行分業(yè)經(jīng)營。因此。銀行和保險公司的業(yè)務不能交叉進行，都只能在自身領域進行業(yè)務活動。這一規(guī)定在很大程度上壓縮了銀行和保險的合作空間。但是，隨著金融行業(yè)競爭的不斷加劇，分業(yè)經(jīng)營必將逐步走向混業(yè)經(jīng)營，由此才能給銀保合作一個良好的制度環(huán)境。而目前的金融制度對于銀行保險業(yè)發(fā)展制造了一定的制度壁壘。這種制度環(huán)境使得嚴格意義上的銀保合作無法實現(xiàn)。

再者，銀行儲蓄觀念在人們心目中根深蒂固，所以，人們更愿意接受傳統(tǒng)的銀行儲蓄。所以。這在一定程度上限制了代理保險業(yè)務的發(fā)展。

第三，在銀保合作過程中，雙方都存在著一定問題。從保險公司角度來看，由于保險公司核保不便，為了防止“逆選擇”，也傾向于提供核保流程較簡單的低保障產(chǎn)品，而且，保險公司失去了與客戶的直接聯(lián)系，不利于設計出符合市場需要的保險產(chǎn)品。所以保險險種的開發(fā)設計跟不上實事需要。品種過于單一。同時，從銀行層面來看，由于利益驅動、監(jiān)管缺失及人員素質等各種原因，在銀行代理保險的過程中出現(xiàn)了各種各樣的違規(guī)操作，影響銀行代理保險業(yè)務的正常開展，同時，也影響到銀行和保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營。

第四，代理保險手續(xù)費支付不規(guī)范。這主要表現(xiàn)在代理保險手續(xù)費標準不一致，保險公司對銀行支付手續(xù)費的方式不一致。更有甚者，被代理的保險公司將手續(xù)費直接發(fā)放給銀行機構相關人員，這給銀行機構帶來了一定的負面影響。

第五，銀保產(chǎn)品銷售中存在著一定的問題。正如前文案例所說，銀保產(chǎn)品銷售中主要存在兩方面的問題。首先是銀保銷售人員的問題。目前，我國銀保銷售者業(yè)務素養(yǎng)良莠不齊，一些銀行的代理銷售人員對于保險認識不足，業(yè)務水平不高，對于專業(yè)知識了解較為淺薄。而且銷售保險獲得的收益比較低，銷售人員不愿為了低收入去深入了解銀保產(chǎn)品。因此他們的銷售熱情和專業(yè)性都不高。此外，在銀行網(wǎng)點進行保險銷售的人員多通過業(yè)務提成來獲取收入。他們經(jīng)常會為了業(yè)績而誤導消費者，比如在推銷產(chǎn)品時忽視客戶群體的承受水平推薦并不適合的銀保產(chǎn)品。再加上現(xiàn)在從事銀保產(chǎn)品銷售的人員并沒有健全的從業(yè)制度。使得從業(yè)人員存在經(jīng)常跳槽的行為習慣，對于跳槽前經(jīng)辦的業(yè)務置之不理，在道德上受到譴責，會引起消費者最終退保。

再次，是購買銀保產(chǎn)品的客戶存在誤區(qū)的問題。目前市場上銷售的銀保產(chǎn)品多為投資型產(chǎn)品，但是購買銀保產(chǎn)品的客戶常常會忽視產(chǎn)品的風險性。因為他們對于銀行出售的產(chǎn)品有著盲目的信賴，誤認為是銀行的理財產(chǎn)品或者是由銀行作為擔保的保障性保險產(chǎn)品進行購買。再加上銷售人員的誘導和對于銀行的信任，使得他們的注意力僅僅放在了預期收益和最高收益上，并沒有考慮產(chǎn)品是有風險的。由此將造成投資人投資受損，使得銀行聲譽受到影響。

所以，為了維護保單持有者的利益，確保保險業(yè)、銀行業(yè)、整體的穩(wěn)定健康發(fā)展，發(fā)揮保險業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的推動作用。必須對銀行代理保險業(yè)務實施及時、有效、系統(tǒng)的監(jiān)管。

其實，在2011年，我國政府就出臺了相應的法律法規(guī)。如保監(jiān)發(fā)[2011]10號的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》的通知就對一些具體問題作出了相應的規(guī)定。如針對于保險公司的規(guī)定：“各保險公司要堅持調整和優(yōu)化銀保業(yè)務結構。加快轉變銀保業(yè)務發(fā)展方式。要注重與銀行加強戰(zhàn)略性合作，發(fā)揮銀保雙方優(yōu)勢。創(chuàng)新銀保產(chǎn)品和銷售模式；要注重維護銀保專管員隊伍穩(wěn)定，從職能定位、工作方式、組織發(fā)展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍的專業(yè)素質、培訓能力和服務能力。保險公司委托商業(yè)銀行銷售的保險產(chǎn)品，應當是按照中國保監(jiān)會保險產(chǎn)品審批備案管理的有關規(guī)定，經(jīng)過中國保監(jiān)會審批或備案的保險產(chǎn)品?！贬槍τ阢y行的規(guī)定：“各商業(yè)銀行要加強對代理保險業(yè)務銷售行為的管控，不斷提高銷售品質，為客戶提供優(yōu)質服務。要注重加強對代理保險業(yè)務銷售人員的培訓和資格管理，切實提高銷售人員的專業(yè)素質、銷售能力和服務能力：要注重深化與保險公司的合作關系。積極發(fā)展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產(chǎn)管理需求。中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會根據(jù)《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和國務院授權，對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務履行監(jiān)管職責?！睂τ陔p方合作的規(guī)定：“保險公司和商業(yè)銀行應當結合自身及對方的資本狀況、資產(chǎn)規(guī)模、管控能力等因素審慎選擇合作對象。合理確定合作對象的范圍和數(shù)量。保險公司選擇合作商業(yè)銀行時，應當充分考慮其資本充足率、風險管控能力、營業(yè)場所、代理保險業(yè)務和財務管理制度健全性、近兩年受監(jiān)管部門處罰情況等。保險公司和商業(yè)銀行在合作過程中。應當加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。以消費者需求為導向，推進商業(yè)銀行代理保險產(chǎn)品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產(chǎn)管理需求。”這些規(guī)章制度在一定程度上對銀行代理保險業(yè)務提供了一定的參照標準。但是以上近幾年暴露的問題也證明監(jiān)管亟待改善。從具體來看。包含以下方面：

1.引導商業(yè)銀行重視代理保險業(yè)務的發(fā)展。從戰(zhàn)略的高度認識代理保險的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉變經(jīng)營意識，另一方面要加強員工對代理保險內涵的理解。使員工確實意識到對保險推銷的益處。

2.推進銀行代理保險業(yè)務的電子化進程。銀行要與保險公司密切合作。將銀行和保險公司的業(yè)務進行聯(lián)網(wǎng)，對適合銀行代理業(yè)務處理的系統(tǒng)進行開發(fā)和創(chuàng)新，使得銀行和保險公司實現(xiàn)資源的共享，加快保單流轉速度和銀保業(yè)務處理能力。提高工作效率。使得保險公司和銀行可以實現(xiàn)雙贏，優(yōu)勢得以互補。在一定程度上有效的防范各類風險。

3.優(yōu)化代理保險業(yè)務對外宣傳的管理水平。保監(jiān)會對于銀行代理的保險產(chǎn)品宣傳要進一步進行監(jiān)管，嚴格制止各類誤導性的宣傳內容。堅決杜絕銀行代理保險業(yè)務中出現(xiàn)的違反法律法規(guī)、錯誤地誘導客戶、易削弱銀行信用引發(fā)銀行風險等此類的宣傳發(fā)生，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)一概進行嚴懲。督促代理銀保產(chǎn)品的銀行進行正確、正規(guī)的宣傳，普及消費者對于銀保產(chǎn)品的知識，提高消費者對于銀行代理保險業(yè)務的認同，增強消費者對于銀行代理保險的風險意識。

4.規(guī)范代理保險業(yè)務手續(xù)費的支付和收取。在收支管理的過程中。應該形成收支兩條線，堅決杜絕保險公司直接向銀行代理人員發(fā)放代理手續(xù)費的行為。應該由具有合法資質的保險代理銀行以轉賬的形式收取保險公司支付的代理手續(xù)費，將費用并入銀行賬簿，全額上收，統(tǒng)一管理。銀行應該將代理保險業(yè)務算進中間業(yè)務進行綜合考核。為推動該業(yè)務發(fā)展應按照業(yè)務發(fā)展情況合理增加其考核份額。

5.開展針對銀行代理從業(yè)人員的業(yè)務培訓。提高銀行代理保險業(yè)務從業(yè)人員對于該業(yè)務方面的各項法律法規(guī)、專業(yè)知識的了解以及業(yè)務能力水平。增強銀行代理保險業(yè)務從業(yè)人員的責任感和職業(yè)道德素質。從根源上制止違規(guī)代理行為的發(fā)生。保證銀行代理保險業(yè)務從業(yè)人員具有合法、有效的代理資質。這需要銀行和保險公司的共同努力。

6.提高商業(yè)銀行的行業(yè)自律。各地市的自律組織應發(fā)揮銀行同業(yè)自律組織協(xié)會的在引導商業(yè)健康發(fā)展方面的作用，在代理保險方面進行正確引導。設立規(guī)范的銀行代理手續(xù)費收支標準，常與當?shù)乇ｋU行業(yè)自律組織協(xié)會進行聯(lián)絡，防范由于保險業(yè)不當競爭對于銀行業(yè)穩(wěn)定的影響，站在商業(yè)銀行整體利益的角度對銀行業(yè)進行維護。

7.完善對于代理保險業(yè)務的管理。首先，應建立健全相應的法律法規(guī)，比如《商業(yè)銀行類機構代理保險業(yè)務管理辦法》，以此規(guī)范代理保險業(yè)務的市場準入機制、宣傳策略和手續(xù)費收支管理方式。使得代理保險業(yè)務有法可依。接著，應該完善對于代理保險業(yè)務的監(jiān)管制度。只有得到證監(jiān)會批準。得到相應業(yè)務許可證書。具有代理資格證書的從業(yè)人員以及已經(jīng)取得和保險公司的委托代理協(xié)議等的銀行，才能經(jīng)營代理保險業(yè)務。最后，在當前分業(yè)監(jiān)管的制度下，銀監(jiān)會應當積極與保監(jiān)會取得協(xié)作，明確職能，切實保障銀行代理行為的規(guī)范性。

綜上所述，我國相關部門一定要清醒的認識我國銀行代理保險業(yè)務存在的問題。采取正確、及時的措施，切實規(guī)范保險公司與銀行的代理行為。使我國的銀行代理保險業(yè)務快速健康發(fā)展，使我國的銀行保險在世界上取得一定優(yōu)勢。