李黎 項(xiàng)波 肖梅峻

【摘要】以房養(yǎng)老是一種新的養(yǎng)老模式，目前在很多國(guó)家都已經(jīng)實(shí)施起來，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家，已經(jīng)推行得較為成熟，這種模式離不開金融保險(xiǎn)，的一些手段投資，在這基礎(chǔ)上對(duì)養(yǎng)老進(jìn)行模式上的創(chuàng)新，在一定程度上能夠穩(wěn)定社會(huì)的發(fā)展。本篇文章根據(jù)以房養(yǎng)老探討了這種模式的特征，并且在我國(guó)的發(fā)展背景下，探究這種模式推行的可行性。

【關(guān)鍵詞】以房養(yǎng)老 可行性 探析

近幾年來，隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們的生活水平不斷提高，同時(shí)醫(yī)療條件也有了一定的改善，原來在健康方面也取得了很多前所未有的成就，使得人們的壽命在一定程度上有所延長(zhǎng)，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)在的社會(huì)中老齡化相對(duì)較嚴(yán)重，這就導(dǎo)致了我國(guó)的老年人口所占比重比年輕人口所占比重大。因此在這種背景下，我們更應(yīng)該不斷的開拓養(yǎng)老的模式，不斷的拓寬思路進(jìn)行創(chuàng)新，使養(yǎng)老的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展。以房養(yǎng)老這種模式起源于國(guó)外，在國(guó)外的很多發(fā)達(dá)國(guó)家己經(jīng)發(fā)展得較為成熟，己經(jīng)有越來越多的國(guó)家開始逐步推行這種模式，在政府的支持下，加上有良好的發(fā)展環(huán)境，這種模式推行起來是十分容易的。

一、以房養(yǎng)老模式的含義和特點(diǎn)

（一）以房養(yǎng)老模式的含義

以房養(yǎng)老這種新的養(yǎng)老模式，打破了傳統(tǒng)的方式，說明了子女不再進(jìn)行房產(chǎn)的繼承，而這種進(jìn)行養(yǎng)老投資的房產(chǎn)還能夠繼續(xù)使用，但是這申請(qǐng)的標(biāo)準(zhǔn)必須是符合低收入的老年人群中，通過對(duì)自己所持有的房產(chǎn)進(jìn)行抵押，相關(guān)的保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)會(huì)定期的進(jìn)行保障金的歸還。

（二）以房養(yǎng)老模式的特征

目前對(duì)于不同國(guó)家對(duì)投保人的資格都有很大的界限，不同的國(guó)家有不同的標(biāo)準(zhǔn)，比如在西方的一些發(fā)達(dá)國(guó)家，具有申請(qǐng)這種模式資格的老年人，必須是60歲以上且具有低收入水平，在其他的一些國(guó)家也有不同的要求。保險(xiǎn)公司等多方的金融機(jī)構(gòu)，作為以房養(yǎng)老模式的重要經(jīng)濟(jì)主體，在發(fā)揮它自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)情況下，在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上不斷的更新，結(jié)合西方的推行經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)我國(guó)實(shí)行這種模式的推行進(jìn)行反思，不斷提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。但是以房養(yǎng)老這種新的模式實(shí)施起來較為困難，他說涵蓋的范圍較廣，涉及到的人員以及機(jī)構(gòu)較多，在政府進(jìn)行政策的推行宣傳過程中操作起來很困難，這就需要相關(guān)的政府部門進(jìn)行，政策的規(guī)定，通過用法律法規(guī)來約束整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范秩序。因此一個(gè)國(guó)家的法律環(huán)境的狀況也直接關(guān)系到這種模式的施行。

二、以房養(yǎng)老模式在我國(guó)的可行性分析

（一）傳統(tǒng)文化差異是巨大阻礙

從我們國(guó)家的傳統(tǒng)的方式發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)兒防老是最基本的養(yǎng)老方式，而場(chǎng)所最主要的就是在家里面養(yǎng)老，但隨著時(shí)代的進(jìn)步和城市化的前進(jìn)，現(xiàn)在慢慢的出現(xiàn)了統(tǒng)籌和單位養(yǎng)老，然后還有就是將年輕時(shí)的存款存入銀行，靠存款養(yǎng)老，還有少一部分急用商業(yè)化的保險(xiǎn)和國(guó)家提供的低保生活。前階段，由于獨(dú)生子女政策的建立，每家只有一個(gè)孩子，無論是兒子還是女兒，生活水平都越來越高，而且父母給孩子剩下的財(cái)富也非常豐富，同時(shí)，一個(gè)孩子面臨的給父母養(yǎng)老的問題也顯現(xiàn)出來，一個(gè)孩子壓力大。也就是說，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式將被打破，父母與子女之間可能會(huì)出現(xiàn)代溝。因此，在我們國(guó)家現(xiàn)階段實(shí)行的以房養(yǎng)老的模式中，由于傳統(tǒng)的思想文化的差異會(huì)導(dǎo)致推行起來存在較大的困難。

（二）房?jī)r(jià)走勢(shì)的變化阻礙模式推行

近幾年來，我國(guó)的房地產(chǎn)投資規(guī)模不斷壯大，房?jī)r(jià)變化不可琢磨，很多投資人都十分熱衷這種投資，是投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資比普通的投資風(fēng)險(xiǎn)大，因?yàn)檩^多的房地產(chǎn)內(nèi)部的金融投資大多數(shù)來源于銀行貸款，這樣就是房地產(chǎn)在，風(fēng)險(xiǎn)方面存在著很大的隱患，這種房?jī)r(jià)在不斷的變化過程中，不同區(qū)域之間也有了很大的差異。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的城市，這種房地產(chǎn)的增長(zhǎng)速度比較快，因此就房?jī)r(jià)的變動(dòng)來看，這種評(píng)估工作也存在著較大的困難，而且風(fēng)險(xiǎn)很難被琢磨，在一定程度上影響了以房養(yǎng)老這種模式的推進(jìn)。

（三）我國(guó)農(nóng)村人口所占比例較大

雖然長(zhǎng)期以來，我國(guó)發(fā)展的主要模式是以城市為主，目前很多的城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也比較快，但是從我國(guó)的整體形勢(shì)來看，我國(guó)仍然是農(nóng)村人口所占比例較多的發(fā)展中國(guó)家，較多農(nóng)村，仍然受地域環(huán)境的限制，導(dǎo)致法制觀念以及，受教育的程度不高，對(duì)新事物的認(rèn)知能力差，更加拘泥于傳統(tǒng)的方式，從而使以房養(yǎng)老這種模式缺乏賴以生存的擴(kuò)展空間，就導(dǎo)致整個(gè)推行的效果不明顯。

（四）政府扶持不足不利于模式實(shí)行

任何一項(xiàng)政策或模式的推行都離不開政府的支持，以房養(yǎng)老這種新模式的養(yǎng)老方法，如果在一個(gè)國(guó)家實(shí)行起來，其效果是很明顯的，而且對(duì)養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展也有很大的推動(dòng)作用，但是它所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是不可規(guī)避的。比如會(huì)存在較多的不確定因素，相關(guān)的政府部門應(yīng)當(dāng)積極介入，主動(dòng)進(jìn)行宣傳，必要時(shí)需要制定相關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。

綜上所述，以房養(yǎng)老這種模式在我國(guó)目前推行起來還存在很多的問題，但是作為新時(shí)代的一種新型養(yǎng)老模式，目前在很多國(guó)家都已經(jīng)實(shí)施起來，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家，已經(jīng)推行得較為成熟，通過參考國(guó)外推行該模式的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，也可以給我國(guó)的這種模式的推行帶來很多新的思考，目前發(fā)展較好的都是一些法制健全，民主信用度較高的國(guó)家，綜合各方面的因素來看，我國(guó)在以房養(yǎng)老這種模式的可行性方面需要探究的還是有很多，發(fā)展之路還較為漫長(zhǎng)。

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