歐陽(yáng)椰

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，顛覆了傳統(tǒng)的金融業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，改變了金融業(yè)邊界和競(jìng)爭(zhēng)格局。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)及其給銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，并以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南分行為例，分析了該行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展背景下，加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)金融；轉(zhuǎn)型發(fā)展

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.22.045

[中圖分類號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2018）22-0-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展?！吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到7.72億人，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)143萬(wàn)億。電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)零售以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物分別達(dá)到了29.16億、7.18億和5.33億。網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)絡(luò)廣告達(dá)到了

2 354.9億和3 828.7億元。與此同時(shí)，2017年手機(jī)已經(jīng)成為最主要的移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備，從2016年的95.1%上升到了97.5%，人均上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)達(dá)到了27小時(shí)，家庭成為主要的上網(wǎng)場(chǎng)所，網(wǎng)民主要以10～39歲的群體為主。

互聯(lián)網(wǎng)金融延續(xù)了以往的發(fā)展趨勢(shì)，規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，創(chuàng)新層出不窮，不斷對(duì)銀行的各類業(yè)務(wù)造成沖擊。以余額寶為例，2017年底，總規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.58億元，相比2016年底幾乎翻倍。余額寶用戶共計(jì)4.74億人，其中絕大多數(shù)是個(gè)人投資者，持有份額占比99.94%，平均每人持有3 329.57元。不僅如此，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及基金也紛紛推出類余額寶的產(chǎn)品，導(dǎo)致商業(yè)銀行活期存款被分流，存貸成本被迫升高；在類余額寶產(chǎn)品沖擊銀行負(fù)債端業(yè)務(wù)的同時(shí)，第三方支付產(chǎn)業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)造成了沖擊；種類繁多的網(wǎng)貸平臺(tái)也分流了不少銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（1）搶占支付渠道。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展特別是快捷支付方式的普及，大量客戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)脫離銀行結(jié)算體系，用戶、商戶、交易商品、地點(diǎn)以及資金用途等價(jià)值信息被第三方支付公司截留，而第三方支付企業(yè)憑借著在支付環(huán)節(jié)中積累的大量客戶交易數(shù)據(jù)與行為數(shù)據(jù)，成功地將觸角延伸至支付之外的領(lǐng)域，如基金、理財(cái)、融資等。

（2）沖擊中間業(yè)務(wù)。第三方支付直接使商業(yè)銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)、POS收單收入下降，同時(shí)理財(cái)平臺(tái)沖擊著銀行的代理業(yè)務(wù)收入。

（3）影響負(fù)債業(yè)務(wù)。由于余額寶等第三方支付公司理財(cái)產(chǎn)品以及網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的分流作用已經(jīng)凸顯。

（4）影響服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨(dú)具的監(jiān)管紅利、快速創(chuàng)新和簡(jiǎn)便直觀的用戶體驗(yàn)，使客戶對(duì)金融服務(wù)模式的期望值發(fā)生革命性變化。例如，小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)、基金理財(cái)免購(gòu)買起點(diǎn)限制免風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、小額支付免驗(yàn)密等，直接給農(nóng)行分支機(jī)構(gòu)客戶維護(hù)和市場(chǎng)拓展帶來(lái)了巨大壓力。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的戰(zhàn)略契機(jī)

互聯(lián)網(wǎng)金融能為銀行未來(lái)的長(zhǎng)期健康發(fā)展帶來(lái)“鯰魚效應(yīng)”，激發(fā)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改善服務(wù)水平以及大力發(fā)展網(wǎng)上支付、網(wǎng)絡(luò)融資、移動(dòng)金融等新興業(yè)態(tài)。

2 湖南分行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 業(yè)務(wù)收入

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南分行（以下簡(jiǎn)稱湖南分行）的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)效能力持續(xù)提升，連續(xù)3年的業(yè)務(wù)收入在4大行中保持了“同比增長(zhǎng)最多、增幅最快、在本行中收占比最高”三項(xiàng)第一。2017年，首次超越湖南建行，實(shí)現(xiàn)同業(yè)份額第一。

2.2 客戶拓展

近幾年，湖南分行網(wǎng)絡(luò)金融客戶年均增長(zhǎng)30%，至7月末達(dá)789萬(wàn)戶，重點(diǎn)客戶指標(biāo)發(fā)展迅速。至7月末，掌銀客戶規(guī)模為680萬(wàn)戶，消息服務(wù)客戶規(guī)模1 403萬(wàn)戶。

2.3 服務(wù)“三農(nóng)”

湖南分行是全國(guó)較早開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)試點(diǎn)的分行。自2014年就作為總行5個(gè)試點(diǎn)行之一，開發(fā)了分行版“農(nóng)銀e管家”，為“惠農(nóng)e通”平臺(tái)上線做出了積極貢獻(xiàn)。此前，筆者所在部門作為“一號(hào)工程”牽頭部門，在打造四類模式樣板、本地化創(chuàng)新等方面進(jìn)行了一系列探索，進(jìn)一步加快了互聯(lián)網(wǎng)金融與全行三農(nóng)營(yíng)銷體系整合。2018年以來(lái)，主要承擔(dān)一號(hào)工程“惠農(nóng)e商”“惠農(nóng)e付”營(yíng)銷。

2.4 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的優(yōu)勢(shì)

①擁有成熟的產(chǎn)品體系。擁有網(wǎng)絡(luò)金融、語(yǔ)音金融、移動(dòng)金融、自助金融和電商金融5大成熟產(chǎn)品體系，具備多種模式的網(wǎng)絡(luò)支付體系，贏得了廣大客戶的忠誠(chéng)擁躉。②擁有堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。湖南分行個(gè)人電子銀行客戶2 000萬(wàn)戶，客戶基礎(chǔ)和市場(chǎng)認(rèn)同度較高。③擁有廣泛的線下渠道。湖南農(nóng)行在全省有880個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)金類自助設(shè)備3 800臺(tái)、自助服務(wù)終端

1 800 臺(tái)、智付通終端3萬(wàn)臺(tái)。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)交鋒中，湖南分行遍布城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)擁有壓倒性的線下優(yōu)勢(shì)。④擁有傳統(tǒng)的代理優(yōu)勢(shì)。由于湖南分行擁有結(jié)算、清算、理財(cái)、信貸等領(lǐng)域完善的IT基礎(chǔ)構(gòu)架以及覆蓋全國(guó)范圍的龐大物理網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)行在水、電、氣、通訊、保險(xiǎn)和社保等代收代付領(lǐng)域大有可為。

2.5 主要不足

①業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)仍較薄弱。一是客戶基礎(chǔ)薄弱?？蛻艨偭咳匀徊蛔?，產(chǎn)品覆蓋面有待進(jìn)一步提高。二是營(yíng)銷能力不足。網(wǎng)點(diǎn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和售后服務(wù)能力不強(qiáng)，網(wǎng)均客戶量、網(wǎng)均網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)收入還低于同業(yè)先進(jìn)行，公私聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制未有效建立。②產(chǎn)品創(chuàng)新不能適應(yīng)市場(chǎng)需要。一是業(yè)務(wù)創(chuàng)新多頭管理，整體合力有待形成。二是研發(fā)隊(duì)伍總量不足，產(chǎn)品創(chuàng)意有心無(wú)力。受制于層級(jí)管理模式、創(chuàng)新權(quán)限管理的限制，創(chuàng)新鏈條冗長(zhǎng)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)短平快的產(chǎn)品推出節(jié)奏相比缺乏靈活高效的應(yīng)對(duì)機(jī)制。

3 加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)

隨著金融科技的飛速發(fā)展，居民消費(fèi)模式呈現(xiàn)出服務(wù)移動(dòng)化、交易便利化、設(shè)備智能化、場(chǎng)景多元化的新特征，以線上服務(wù)和場(chǎng)景金融為核心的移動(dòng)金融服務(wù)，將成為未來(lái)金融服務(wù)的主流模式。這種變化正以摧枯拉朽之勢(shì)，給銀行獲客帶來(lái)顛覆性沖擊，特別是對(duì)零售業(yè)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)沖擊最大。為此，要將智能掌上銀行作為新型零售業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，構(gòu)建線上渠道和服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)獲客、活客、留客。

3.1 立足大局，轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加快實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略

在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的過程中，既要看到非金融企業(yè)對(duì)湖南分行業(yè)務(wù)的沖擊，也要看到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和IT建設(shè)取得的長(zhǎng)足進(jìn)步，有能力應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。在思想上，要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，以“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神為指導(dǎo)，跟蹤新技術(shù)，學(xué)習(xí)新方法，準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵。在戰(zhàn)略上，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式研究，在深入分析現(xiàn)有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，借鑒業(yè)界先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，因地制宜制定互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，確定優(yōu)先發(fā)展領(lǐng)域，加快改革創(chuàng)新，搶占發(fā)展先機(jī)。在技術(shù)上，要加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列新技術(shù)的研究，研發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品，深化產(chǎn)品應(yīng)用，不斷優(yōu)化和完善產(chǎn)品功能，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶對(duì)產(chǎn)品的黏合度。

3.2 立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，探索創(chuàng)新，全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力

一是創(chuàng)新營(yíng)銷模式。創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字化營(yíng)銷模式，以在線網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為載體，以微博、微信、網(wǎng)站、短信等數(shù)字平臺(tái)為依托持續(xù)開展形式多樣的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，形成穩(wěn)定的忠誠(chéng)客戶群體。二是創(chuàng)新電商金融應(yīng)用。將電子商務(wù)創(chuàng)新與湖南省特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為手段，持續(xù)開展電子政務(wù)、旅游、院校、煙草和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)良性發(fā)展。三是創(chuàng)新移動(dòng)金融應(yīng)用。拓寬手機(jī)遠(yuǎn)程和近場(chǎng)支付應(yīng)用，豐富掌上銀行客戶端的特色功能。四是創(chuàng)新便民金融應(yīng)用。探索社區(qū)多媒體終端便民服務(wù)模式，推出便民繳費(fèi)、信息推送等與城鄉(xiāng)居民生活息息相關(guān)的便民金融服務(wù)功能，滿足社區(qū)金融多渠道支付需要。

3.3 加快線上線下渠道建設(shè)與融合，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)

（1）堅(jiān)持渠道協(xié)同，提升客戶有效覆蓋。加強(qiáng)整合網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、直銷等多種營(yíng)銷渠道，形成全面營(yíng)銷合力，提高電銀產(chǎn)品的覆蓋率。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)銷售渠道，抓好標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷流程的落地執(zhí)行，著力提升網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)金融解決方案的客戶匹配能力和營(yíng)銷推介成功率；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道，主要以數(shù)字化營(yíng)銷平臺(tái)為依托，展開針對(duì)客戶需求、購(gòu)買行為、消費(fèi)偏好的收集和挖掘，實(shí)施精準(zhǔn)化的營(yíng)銷推廣；對(duì)于上門直銷渠道，要持續(xù)抓好“六走進(jìn)”工作，突出不同主題，配合在線互動(dòng)游戲與抽獎(jiǎng)，在做好新客戶拓展的同時(shí)強(qiáng)化存量客戶的二次營(yíng)銷。

（2）堅(jiān)持資源整合，全面提升價(jià)值創(chuàng)造能力。一是整合對(duì)公對(duì)私網(wǎng)絡(luò)金融客戶資源，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對(duì)公對(duì)私雙線全面推進(jìn)；整合行內(nèi)跨部門客戶資源，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)公對(duì)私產(chǎn)品“植入式”營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和營(yíng)銷推廣同步。二是整合公用事業(yè)行業(yè)應(yīng)用客戶資源，加強(qiáng)與票務(wù)、購(gòu)物、繳費(fèi)、保險(xiǎn)、醫(yī)療和學(xué)校等機(jī)構(gòu)合作，依托與居民生活息息相關(guān)的電子渠道基礎(chǔ)應(yīng)用服務(wù)，提升對(duì)潛在高價(jià)值客戶的吸引力和黏著度。三是圍繞“掌上銀行、消息服務(wù)”兩項(xiàng)核心創(chuàng)利產(chǎn)品，開展各類主題營(yíng)銷競(jìng)賽活動(dòng)，把產(chǎn)品做強(qiáng)、市場(chǎng)做大、客戶做活。

3.4 立足未來(lái)，加強(qiáng)機(jī)制體制建設(shè)，積蓄互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展力量

（1）搭建適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的組織構(gòu)架。建立統(tǒng)籌管理機(jī)制。整合原來(lái)分散在多個(gè)部門的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)管理和產(chǎn)品體系，定期制定互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的應(yīng)對(duì)舉措，突破部門銀行痼疾，確保我行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（2）探索適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新機(jī)制。一是加大產(chǎn)品研發(fā)投入和強(qiáng)化創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。建立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研發(fā)資源的統(tǒng)一調(diào)配、研發(fā)項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)激勵(lì)、項(xiàng)目開發(fā)限時(shí)辦結(jié)的獎(jiǎng)懲機(jī)制。二是搭建省行─二級(jí)分行─一線客戶經(jīng)理共同參與的產(chǎn)品創(chuàng)意團(tuán)隊(duì)。三是建立一支懂產(chǎn)品、懂客戶、懂市場(chǎng)的產(chǎn)品體驗(yàn)師隊(duì)伍，在產(chǎn)品需求分析環(huán)節(jié)吸納產(chǎn)品體驗(yàn)師參與，使農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到后續(xù)改進(jìn)各環(huán)節(jié)更加貼近市場(chǎng)和親近客戶，帶給客戶更好的用戶體驗(yàn)和更多的增值服務(wù)。