李彬彬，楊 清，管云飛，李 炯，齊 洋，王亞楠

（甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué) 財(cái)經(jīng)學(xué)院，蘭州 730000）

一、樣本及樣本特征

為了較為全面了解農(nóng)村居民的理財(cái)狀況，分析農(nóng)村居民的理財(cái)需求，本次調(diào)查采用了入戶訪談及調(diào)查問卷的方式，共發(fā)放調(diào)查問卷240份，回收調(diào)查問卷240份，有效問卷240份，問卷有效率為100%。

本次的調(diào)查對象選擇了兩個(gè)省份6個(gè)縣區(qū)進(jìn)行調(diào)查，每個(gè)縣區(qū)40份問卷，分別是河南省鄭州市鞏義市（縣級市）、許昌市鄢陵縣、周口市沈丘縣，甘肅省蘭州市榆中縣、張掖甘州區(qū)、慶陽市華池縣。

調(diào)查的內(nèi)容主要包括農(nóng)村居民基本情況、農(nóng)村居民對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知、對理財(cái)?shù)囊庠敢约坝绊懤碡?cái)因素等四個(gè)方面。

此次調(diào)查對象中，男性121人，占50.42%；女性119人，占49.58%。

從年齡比例上看，調(diào)查對象中人數(shù)最多的是21—30歲的占32.08%，41—50歲的占20.83%，31—40歲的占16.25%，20歲及以下的占12.92%，51—60歲的占12.08%，人數(shù)最少的為61歲及以上的，占5.3%。

從文化程度上看，農(nóng)村居民主要以初中和高中（中專）為主，由于選擇30歲以下的年輕人占到了45%，因此大學(xué)（大專）及以上的人數(shù)所占比例較高，達(dá)到了25.83%。

從年收入上看，農(nóng)村居民的家庭年收入并不高，而且存在收入差距，1萬元及以下的有31人，占到了12.92%；4萬元以上的有43人，占到了總?cè)藬?shù)的17.92%，這部分農(nóng)村居民可以作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象。收入的多少直接限制了農(nóng)村居民理財(cái)?shù)目赡堋Ｈ绻_發(fā)農(nóng)村理財(cái)?shù)氖袌?，按照銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有的業(yè)務(wù)狀況，農(nóng)村居民是無法享受除存款外的其他服務(wù)的，只有銀行可以開發(fā)小額的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村才會(huì)存在市場潛力。

二、理財(cái)意愿及影響因素分析

（一）農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)意愿分析

在調(diào)查中，有143人認(rèn)為理財(cái)是很有必要的，占到了總?cè)藬?shù)的59.58%；有97人認(rèn)為理財(cái)沒有必要，占到了40.42%。人們對理財(cái)?shù)闹匾噪m有一定的了解，但是這個(gè)比例還有提升的空間。有111人認(rèn)為理財(cái)對家庭收入略有影響，占到了46.25%；有78人認(rèn)為理財(cái)對家庭收入很有影響，占到了32.%；有51人認(rèn)為理財(cái)對家庭收入沒有影響，占到了21.25%。

在有閑置資金的情況下，164人會(huì)考慮理財(cái)，占到了總?cè)藬?shù)的68.33%；有76人并不會(huì)選擇理財(cái)，占到了31.67%?？梢?，農(nóng)村居民對于理財(cái)具有較強(qiáng)意愿，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展提供了一個(gè)好的潛在市場基礎(chǔ)，同時(shí)也存在著提高農(nóng)村居民理財(cái)意愿的必要。

圖1理財(cái)目的

圖2理財(cái)方式分布

從理財(cái)?shù)哪康模▓D1）來看，人們選擇理財(cái)主要的目的還是在于增收。從人們理財(cái)?shù)姆绞剑▓D2）來看，主要的理財(cái)方式是以儲蓄為主，以及部分的選擇保險(xiǎn)。從居民的理財(cái)組合上看，居民對于理財(cái)?shù)淖饔?、理?cái)方式的選擇等方面知識有所欠缺，不了解理財(cái)?shù)那闆r普遍存在。但是農(nóng)村居民有很大的理財(cái)意愿，提高農(nóng)村居民的相關(guān)方面知識是有必要的。

（二）農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊懸蛩胤治?/h3>

通過數(shù)據(jù)我們分別從居民對于理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)偏好、可接受時(shí)間的長短、信息來源的渠道、制約因素、影響因素等方面進(jìn)行分析。

圖3 理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好

圖4 理財(cái)可接受年限分布

圖5 理財(cái)影響因素分布

從理財(cái)影響因素分布（圖5）中我們可以看出，影響農(nóng)村居民理財(cái)?shù)闹饕蛩赜惺找?、金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人偏好。說明了農(nóng)村居民在投資方面較為保守，農(nóng)村居民更愿意在風(fēng)險(xiǎn)較小或無風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取收益。由于農(nóng)村居民相關(guān)理財(cái)知識的不足，金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)就顯得尤為重要。農(nóng)村居民的收入來源多樣化，對于理財(cái)時(shí)間的偏好也不同，應(yīng)當(dāng)區(qū)別對待。

由于農(nóng)村居民的收入來源多樣化，對于理財(cái)時(shí)間的偏好也不同，應(yīng)當(dāng)區(qū)別對待。理財(cái)可接受年限分布（圖4）中反映了百分之多少的農(nóng)村居民偏好的時(shí)限為一年以內(nèi)。其原因是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性的影響，在農(nóng)忙時(shí)需要資金投入，在這段時(shí)間內(nèi)急需資金；在農(nóng)閑時(shí)資金閑置，農(nóng)村居民愿意在這個(gè)時(shí)間將閑置資金放入銀行。金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)忙時(shí)發(fā)展小額的信貸業(yè)務(wù)，在農(nóng)閑時(shí)發(fā)展短期的理財(cái)產(chǎn)品。對于在農(nóng)村居住的非農(nóng)居民，收入較高，閑置資金充足，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)展1—5年期的理財(cái)產(chǎn)品。

圖6 信息來源渠道

我們從信息來源渠道（圖6）中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民接受到理財(cái)?shù)男畔⒆疃嗟氖峭ㄟ^相關(guān)人員的介紹得知，可見金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的工作起到了作用，對于提高農(nóng)村居民理財(cái)相關(guān)知識做出了貢獻(xiàn)。而第二大信息來源是電視、廣播等新聞媒體，主要是農(nóng)村居民在看電視時(shí)了解到的。而網(wǎng)絡(luò)沒有成為主要渠道可能是因?yàn)樵谵r(nóng)村居住的大多數(shù)居民由于知識水平的差異，以及年齡的影響所形成的對原有生活方式的偏好，互聯(lián)網(wǎng)的影響還有限。所以，農(nóng)村金融的發(fā)展主要還應(yīng)該以上門入戶等方式向村民介紹，僅通過單一投放廣告的方式，起到的作用并不會(huì)十分明顯。

圖7 理財(cái)過程中的期望

從理財(cái)過程中的期望（圖7）得知，農(nóng)村居民最希望得到的幫助是專業(yè)的理財(cái)知識，這不但需要金融機(jī)構(gòu)的上門，還需要政府的幫助，如舉辦各種金融知識的講座。從調(diào)查得到的信息來看，農(nóng)村居民對于政府很信任，有106人希望得到國家政策方面的幫助，所以政府在農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的過程中扮演著重要的角色。

圖8制約因素

從制約因素（圖8）上看主要有三個(gè)方面。最大的制約因素在于收入問題，收入水平低，并不非常穩(wěn)定，所以風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力也小。第二個(gè)因素在于教育水平的問題，文化程度主要在高中（中專）及以下，投資意識弱，主要以存款的方式理財(cái)并沒有很強(qiáng)的意識去考慮投資組合、提高收益等的問題。第三個(gè)因素在于金融機(jī)構(gòu)自身，理財(cái)產(chǎn)品的單一性造成居民選擇上的單一，以及金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)的缺失，影響了農(nóng)村居民理財(cái)?shù)姆e極性，從而限制了農(nóng)村理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、結(jié)論及建議

通過此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民對于個(gè)人理財(cái)有很大的意愿，但受制于教育水平、收入、專業(yè)知識的影響一直得不到滿足，這為農(nóng)村地區(qū)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展提供了一個(gè)很好的基礎(chǔ)，所以農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)市場存在較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（一）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)豐富產(chǎn)品種類并加強(qiáng)推廣

1.應(yīng)推出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品

農(nóng)村市場的情況比較復(fù)雜，收入來源多樣化讓農(nóng)村居民對于自己的理財(cái)有了不同方式，應(yīng)針對這些使用的方式推出不同的理財(cái)產(chǎn)品：對于收入較高的群體，可以對接城市居民理財(cái)?shù)囊?，這部分客戶可以按照城鎮(zhèn)居民的水平去開展業(yè)務(wù)；對于從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)村居民來說則應(yīng)開發(fā)短期的、小額的理財(cái)產(chǎn)品，而且還可以發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，由于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村居民資金使用的季節(jié)性以及收入的季節(jié)性，使短期小額信貸的發(fā)展成為可能。農(nóng)村居民可以在生產(chǎn)初期貸款，在農(nóng)產(chǎn)品銷售后還款。

2.對農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)知識的推廣和普及應(yīng)以面對面的方式進(jìn)行

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民得到相應(yīng)信息的渠道主要在于相關(guān)人員的介紹及電視廣告，而互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)并不是獲得信息的主要渠道。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村宣傳及普及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)采用上門入戶或者講座之類的方式，配合適當(dāng)?shù)碾娨晱V告，在互聯(lián)網(wǎng)宣傳的投入可以適當(dāng)減少，應(yīng)主要以面對面為主。

（三）政府應(yīng)發(fā)揮在農(nóng)村居民與金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁作用

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們對政府的信任度很高，政府對于金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展的各種業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)管理，應(yīng)適時(shí)引導(dǎo)、做好各種個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的把關(guān)及監(jiān)督。對人民有益的產(chǎn)品可以適時(shí)地宣傳、舉辦講座等，通過舉辦關(guān)于個(gè)人理財(cái)或金融知識的講座，普及金融知識，提升農(nóng)村居民的知識水平；對于侵犯農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)利益的，政府應(yīng)及時(shí)處理，保護(hù)農(nóng)村居民利益。