柴文梁 王文超

摘 要：金融教育作為一種預(yù)防性保護(hù)措施，對(duì)于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益發(fā)揮了重要作用，也引起了越來(lái)越多國(guó)家的關(guān)注。很多國(guó)家都將金融教育作為國(guó)家戰(zhàn)略并建立了專門機(jī)構(gòu)，以全面提高公眾的金融素養(yǎng)。同時(shí)，為保證金融教育工作取得實(shí)效，還對(duì)金融教育工作開(kāi)展有效性評(píng)估，建立了金融教育有效性評(píng)估體系。本文對(duì)國(guó)外金融教育的有益做法進(jìn)行了探討，對(duì)我國(guó)金融教育的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上提出符合我國(guó)實(shí)際的金融教育及其有效性評(píng)估建議，旨在全面提升我國(guó)的金融教育水平，建立健康、有序的金融消費(fèi)軟環(huán)境，維護(hù)金融市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。

關(guān) 鍵 詞：金融知識(shí)；金融教育；有效性評(píng)估

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-8207（2018）10-0051-08

收稿日期：2018-08-18

作者簡(jiǎn)介：柴文梁（1990—），男，吉林長(zhǎng)春人，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行副主任科員，研究方向?yàn)榻鹑诜ㄖ渭敖鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)；王文超（1983—），男，吉林省吉林市人，中國(guó)人民銀行吉林市中心支行科員，研究方向?yàn)殂y行監(jiān)管。

一、發(fā)達(dá)國(guó)家金融教育發(fā)展概況

美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家高度重視金融知識(shí)普及教育，各國(guó)均采取了一系列普及金融知識(shí)的做法，并通過(guò)立法手段將其上升為國(guó)家戰(zhàn)略，對(duì)本國(guó)金融教育事業(yè)的發(fā)展起到了推動(dòng)作用。

（一）美國(guó)金融教育發(fā)展概況

2008年金融危機(jī)過(guò)后，為進(jìn)一步推動(dòng)金融知識(shí)普及教育工作，美聯(lián)儲(chǔ)專門設(shè)立了金融知識(shí)辦公室，主管公眾金融知識(shí)普及教育工作；為了使更多的公眾了解金融知識(shí)，方便對(duì)其提出的金融問(wèn)題答疑解惑，美國(guó)志愿者成立了“金融掃盲隊(duì)”，為了給志愿者提供相關(guān)支持，還設(shè)立了總統(tǒng)金融知識(shí)咨詢委員會(huì)。同時(shí)，還頒布了《金融知識(shí)與教育促進(jìn)法》，并據(jù)此成立了金融知識(shí)與教育委員會(huì)（FLEC），該委員會(huì)全面統(tǒng)籌規(guī)劃金融教育并制定了一系列評(píng)估金融教育有效性的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)金融普及教育戰(zhàn)略的總體目標(biāo)和任務(wù)部署，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)問(wèn)卷調(diào)查等方式，對(duì)各項(xiàng)工作的實(shí)效進(jìn)行分階段評(píng)估。[1]

（二）英國(guó)金融教育發(fā)展概況

英國(guó)政府高度重視針對(duì)青少年的金融知識(shí)普及工作，政府與教育部門聯(lián)合，積極開(kāi)展金融知識(shí)普及教育，將金融知識(shí)寫(xiě)入學(xué)生教材當(dāng)中，以加強(qiáng)青少年對(duì)財(cái)富的理解與管理。為進(jìn)一步方便青少年對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，還專門開(kāi)發(fā)了與金融知識(shí)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)軟件，以方便青少年實(shí)時(shí)了解金融動(dòng)態(tài)，為相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)提供便利。在傳播途徑上，英國(guó)在本國(guó)各地區(qū)建立了多個(gè)“貨幣博物館”，吸引著眾多的青少年走進(jìn)博物館，學(xué)習(xí)金融知識(shí)。[2]

（三）澳大利亞金融教育發(fā)展概況

澳大利亞政府非常重視金融知識(shí)教育與培訓(xùn)工作，為保證相關(guān)工作的規(guī)范開(kāi)展，在政府主導(dǎo)下，澳大利亞證券與投資委員會(huì)（ASIC）、澳大利亞股票交易所（ASX）以及國(guó)家金融行業(yè)培訓(xùn)顧問(wèn)（NEITAB）等官方組織在金融教育與培訓(xùn)中均發(fā)揮著重要作用。澳大利亞首個(gè)金融知識(shí)普及規(guī)劃就是由證券與投資委員會(huì)以及國(guó)內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同制定的。目前，該項(xiàng)規(guī)劃已經(jīng)添加到了澳大利亞的教育課本之中，未來(lái)有望成為澳大利亞青少年的必修課程。澳大利亞投資委員會(huì)對(duì)此計(jì)劃進(jìn)行了評(píng)估并制定了下一階段的政策目標(biāo)，為本國(guó)金融知識(shí)的全面普及打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。[3]

（四）日本金融教育發(fā)展概況

日本在2005年首次制定金融教育國(guó)家戰(zhàn)略，此后，又依據(jù)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況多次對(duì)金融教育戰(zhàn)略進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。如日本針對(duì)本國(guó)在校生金融知識(shí)掌握情況，制定了對(duì)學(xué)生開(kāi)展專項(xiàng)金融知識(shí)普及的目標(biāo)，并將該目標(biāo)予以分年度細(xì)化，加入到各大、中、小學(xué)不同年級(jí)、不同階段的課程中，實(shí)現(xiàn)了通過(guò)課堂教育推進(jìn)金融知識(shí)普及和金融教育的目標(biāo)。此外，日本還成立了金融宣教中央委員會(huì)，并在各地方行政區(qū)下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，與日本文部科學(xué)省和各地方行政區(qū)的教育委員會(huì)密切合作，面向各個(gè)年齡層次的學(xué)生，通過(guò)發(fā)放教材和學(xué)習(xí)資料、組織財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育專題研討會(huì)等方式，在小學(xué)、初中和高中等教育實(shí)體中推行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。在普及方式上，日本充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的便捷性，建立了政府主導(dǎo)的專門性金融知識(shí)教育網(wǎng)站——財(cái)經(jīng)素養(yǎng)專題網(wǎng)站，方便民眾實(shí)時(shí)獲取最新的金融動(dòng)態(tài)。[4]

二、金融教育有效性評(píng)估相關(guān)問(wèn)題闡釋

（一）金融教育有效性評(píng)估的內(nèi)涵和意義

金融教育有效性評(píng)估是對(duì)接受金融教育的主體從金融教育活動(dòng)中得到收獲的綜合評(píng)價(jià)。對(duì)個(gè)人而言，這種收獲是指金融知識(shí)的增長(zhǎng)、金融素養(yǎng)的提升以及理財(cái)能力的增強(qiáng)。對(duì)某一群體乃至整個(gè)社會(huì)來(lái)講，這種收獲意味著群體或社會(huì)整體金融素養(yǎng)的提升、全民金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的增強(qiáng)、對(duì)財(cái)富利用效率的提高。

金融教育有效性評(píng)估對(duì)于整個(gè)國(guó)家和社會(huì)以及個(gè)人都具有重要意義。對(duì)國(guó)家和社會(huì)而言，它既是實(shí)現(xiàn)金融教育資源有效配置的重要手段，又是衡量社會(huì)財(cái)富是否通過(guò)一系列金融教育活動(dòng)而更加高效、安全運(yùn)轉(zhuǎn)的重要標(biāo)尺，對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融教育目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有指導(dǎo)性作用。對(duì)接受金融教育的個(gè)人而言，既可以確保其學(xué)到金融知識(shí)和技能，又能影響其一生的金融理財(cái)決策行為，增進(jìn)國(guó)家、社會(huì)以及個(gè)人的福利。金融教育有效性評(píng)估的結(jié)論可以作為金融教育活動(dòng)的組織實(shí)施者在選擇教育方案、制定教育計(jì)劃、修正金融教育中存在的問(wèn)題時(shí)作出決策的判斷依據(jù)。研究金融教育的有效性、建立金融教育有效性評(píng)估體系對(duì)推動(dòng)金融教育不斷深入具有十分重要的意義。[5]

（二）國(guó)外金融教育有效性評(píng)估的基本原則

從開(kāi)展金融教育有效性評(píng)估的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，目前比較成熟的是美國(guó)的評(píng)估方法，從美國(guó)官方及專業(yè)機(jī)構(gòu)的評(píng)估經(jīng)驗(yàn)中可以歸納為以下基本原則：

⒈做好評(píng)估前的規(guī)劃設(shè)計(jì)。金融教育有效性評(píng)估不能盲目開(kāi)展，在針對(duì)任何一個(gè)教育活動(dòng)或教育項(xiàng)目的教育效果進(jìn)行評(píng)估之前都要做好相關(guān)的準(zhǔn)備工作，即對(duì)評(píng)估方案的設(shè)計(jì)和對(duì)評(píng)估過(guò)程的規(guī)劃。首先，明確有效性評(píng)估的目的，充分考慮評(píng)估過(guò)程中采取的評(píng)估方法在過(guò)去的金融教育活動(dòng)以及教育項(xiàng)目評(píng)估過(guò)程中的實(shí)際效果，存在哪些優(yōu)點(diǎn)和不足，是否符合評(píng)估的目的，而且如何設(shè)計(jì)評(píng)估問(wèn)題和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)也是一項(xiàng)十分重要的功課。其次，金融教育有效性評(píng)估應(yīng)當(dāng)遵循一個(gè)“同時(shí)原則”，即金融教育有效性評(píng)估規(guī)劃應(yīng)當(dāng)與教育活動(dòng)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)同時(shí)部署、同時(shí)實(shí)施。

⒉充分考慮評(píng)估中的相關(guān)因素。在設(shè)計(jì)金融教育評(píng)估方案過(guò)程中，要盡量將評(píng)估過(guò)程中需要考慮的各種因素設(shè)計(jì)到方案中，因?yàn)楦鞣N因素對(duì)于評(píng)估而言，都是具有重要意義的變量?？紤]的因素越多，涉及的變量就越多，評(píng)估的結(jié)果就越接近真實(shí)。如考慮評(píng)估對(duì)象的文化因素，考慮特殊群體的特殊需求，考慮被調(diào)查者的國(guó)籍、職業(yè)、性別、受教育程度、居住區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、家庭環(huán)境等，這樣，可以使評(píng)估主體能夠選擇更加合適的評(píng)估方案，更好地利用評(píng)估結(jié)果，更好地在金融教育活動(dòng)和有效性評(píng)估方面進(jìn)行合理的資源配置。

⒊以金融消費(fèi)決策為評(píng)估依據(jù)。如果單純以接受金融教育主體對(duì)金融知識(shí)的理解程度為教育效果的評(píng)估根據(jù)，顯然缺乏科學(xué)性。金融教育的目的不是考量教育受眾掌握了多少金融概念和原理，而是關(guān)注接受金融教育的消費(fèi)者在金融決策上的變化。是否能夠作出更加理性的消費(fèi)選擇，是評(píng)估應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的核心內(nèi)容，因?yàn)榱私夂驼莆战鹑谥R(shí)最終服務(wù)于金融消費(fèi)決策。

（三）國(guó)外金融教育有效性評(píng)估模型設(shè)計(jì)

關(guān)于金融教育有效性評(píng)估模型，比較具有代表性的有柯克帕特里克的四層次評(píng)估模型（柯氏模式）、高爾文的CIPP評(píng)估模型、杰克遜的目標(biāo)導(dǎo)向評(píng)估模型、羅納爾多·西瑪?shù)亩鄬哟卧u(píng)估模型以及菲利普斯的五層次評(píng)估模型等。盡管不同的模型有許多相似之處，但也存在明顯的差異。

在以上評(píng)估模型中，四層次評(píng)估模型（即柯克帕特里克1959年創(chuàng)建的評(píng)估模型，以下簡(jiǎn)稱“柯氏模式”）是目前應(yīng)用比較普遍、操作性和實(shí)用性都比較強(qiáng)的評(píng)估模型。[6]這種模型將有效性評(píng)估劃分為四個(gè)環(huán)節(jié)和層次，這不僅可以考量金融教育受眾的反應(yīng)和學(xué)習(xí)的效果，同時(shí)還能考量金融教育受眾在受教育前后的差別變化以及社會(huì)效率的改變。而菲利普斯在1996年創(chuàng)建的五層次評(píng)估模型，是在“柯氏模式”的基礎(chǔ)上增加了對(duì)“投資回報(bào)率”的考量，將投入與產(chǎn)出量化， 使評(píng)估過(guò)程更加完整，評(píng)估結(jié)果更加科學(xué)，是金融教育評(píng)估的首選模型。但需要注意的是，大多數(shù)金融教育的效果和影響并非立竿見(jiàn)影，而是需要一段時(shí)間的沉淀和進(jìn)一步的分析。

三、我國(guó)金融教育存在的問(wèn)題以及對(duì)有效性評(píng)估采取的方法

近年來(lái)，我國(guó)金融教育工作越來(lái)越受到黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視。2015年11月4日，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求建立長(zhǎng)效機(jī)制，將金融教育納入國(guó)民教育體系中。在金融教育實(shí)踐工作中，采取一系列措施以推動(dòng)金融教育工作的開(kāi)展，如舉辦公益性金融知識(shí)宣傳展覽，編發(fā)各種金融知識(shí)讀物，成立中國(guó)教育發(fā)展基金會(huì)，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等新媒體平臺(tái)不斷拓寬渠道以提高公眾認(rèn)知度，鼓勵(lì)金融行業(yè)創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品等。同時(shí)，對(duì)金融行業(yè)從業(yè)人員入職資格進(jìn)行嚴(yán)格要求，金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展從業(yè)資格考試，提高從業(yè)人員金融知識(shí)水平。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類宣傳活動(dòng)、公益性金融知識(shí)講座、設(shè)立咨詢點(diǎn)、理財(cái)產(chǎn)品推薦等方式向公眾及客戶宣傳金融知識(shí)。新聞媒體及互聯(lián)網(wǎng)財(cái)經(jīng)專欄圍繞金融市場(chǎng)最新動(dòng)態(tài)，通過(guò)新聞播報(bào)及專家解析等形式向公眾傳遞金融知識(shí)。盡管如此，我國(guó)金融教育距離系統(tǒng)化、規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)尚存在一定的差距。

（一）我國(guó)金融教育存在的問(wèn)題

1.金融教育體系不完善。我國(guó)的金融教育工作主要依賴于金融管理部門和行業(yè)自律組織開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)以及各金融行業(yè)內(nèi)部的資格考試、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，具有“兩高一低”的特點(diǎn)，即分散性高、獨(dú)立性高、規(guī)范性低。首先，我國(guó)的金融教育工作分散在不同部門、不同機(jī)構(gòu)之間，缺乏統(tǒng)一部署；其次，金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織與教育部門溝通合作較少，導(dǎo)致金融教育進(jìn)入國(guó)民教育體系進(jìn)程較慢，青少年在校生的金融教育開(kāi)展得不夠理想；再次，截至目前，我國(guó)尚未建立起成型的金融教育體系，缺乏專門機(jī)構(gòu)和運(yùn)作團(tuán)隊(duì)。在開(kāi)展金融教育活動(dòng)時(shí)，存在以產(chǎn)品推銷替代宣傳教育、以金融服務(wù)介紹替代金融知識(shí)講解等不規(guī)范現(xiàn)象。總體來(lái)講，我國(guó)的金融教育水平與美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在較大差距，國(guó)民金融素養(yǎng)水平總體偏低。

2.專項(xiàng)公共財(cái)政資金支持力度不夠。我國(guó)金融教育工作的開(kāi)展主要是通過(guò)自上而下推動(dòng)的方式，即相關(guān)職責(zé)部門或組織定期或不定期開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融教育工作。與之相對(duì)應(yīng)，我國(guó)金融教育工作的資金來(lái)源主要由兩部分構(gòu)成：一部分是金融管理部門、行業(yè)自律組織等內(nèi)部的財(cái)政支出，資金來(lái)自于國(guó)家財(cái)政撥款；另一部分是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)費(fèi)支出，資金來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)盈利。上述兩部分資金均需依據(jù)金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)的具體內(nèi)容、形式、規(guī)模等才能最終確定。截至目前，我國(guó)仍缺乏針對(duì)金融教育的專項(xiàng)財(cái)政支持，而現(xiàn)有的資金來(lái)源由于受到政府重視程度、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、金融教育活動(dòng)開(kāi)展頻次以及規(guī)模等因素的制約，難以保證資金及時(shí)到位。金融教育專項(xiàng)資金供給不足，在相當(dāng)程度上阻礙了我國(guó)金融教育工作的開(kāi)展，主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面：一是難以開(kāi)展廣泛、長(zhǎng)效的大規(guī)模金融知識(shí)普及活動(dòng)。現(xiàn)有短期的、分散的教育活動(dòng)難以取得良好教育效果且公眾參與度不高，導(dǎo)致其對(duì)金融教育的認(rèn)知和接受程度較低。二是教育活動(dòng)難以深入到貧困地區(qū)。在現(xiàn)行工作模式下，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)開(kāi)展的金融教育活動(dòng)主要由金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)工作人員或志愿者組織開(kāi)展的，因缺乏資金支持，導(dǎo)致貧困地區(qū)金融教育工作人力、物力不足，這就進(jìn)一步加大了城鄉(xiāng)居民金融教育的差距。三是金融知識(shí)配套產(chǎn)品種類少、形式單一且吸引力不足。目前，金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)普遍通過(guò)發(fā)放宣傳冊(cè)、折頁(yè)、懸掛標(biāo)語(yǔ)等方式進(jìn)行，宣傳產(chǎn)品種類較為單一，缺乏針對(duì)不同年齡段、不同社會(huì)群體制定的讀本，金融教育差異化明顯不足。

3.金融教育呈不平衡狀態(tài)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈現(xiàn)出地區(qū)不平衡的特點(diǎn)，中、東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融業(yè)態(tài)更新速度也較快，而西、北部地區(qū)則反之，且不同年齡段的金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)掌握的程度差別很大。近年來(lái)，盡管我國(guó)的普惠金融工作取得了長(zhǎng)足性的進(jìn)步，公眾金融服務(wù)可得性有了進(jìn)一步的提升，但對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，由于居民住地較為分散、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少等原因，金融教育工作的開(kāi)展仍存在一定程度的掣肘現(xiàn)象，城鄉(xiāng)之間的金融教育資源配置仍存在很大差距。此外，未成年人及老年人金融教育普及工作還有待加強(qiáng)，大部分青少年由于學(xué)校課程及教育資源配置的問(wèn)題很難獲得專業(yè)的金融教育，特別是對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，通過(guò)金融教育實(shí)現(xiàn)退休金理想的理財(cái)投資仍顯得十分困難。

4.尚未建立金融教育有效性評(píng)估體系。要確保金融教育工作取得成效，對(duì)其進(jìn)行有效性評(píng)估以及對(duì)評(píng)估結(jié)果的充分運(yùn)用至關(guān)重要。目前，我國(guó)尚未建立金融教育有效性評(píng)估體系，更沒(méi)有形成對(duì)各類金融教育活動(dòng)和項(xiàng)目效果的有效性反饋。究其原因，一方面，未能將金融教育有效性評(píng)估放置到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度；另一方面，沒(méi)有建立適合我國(guó)國(guó)情的金融教育有效性評(píng)估體系。在對(duì)金融消費(fèi)者教育有效性評(píng)估的研究上，仍然處于學(xué)習(xí)借鑒階段，有的甚至是在強(qiáng)行移植他國(guó)的評(píng)估模型，不能做到與我國(guó)國(guó)情相結(jié)合。由于評(píng)估方法和手段單一，評(píng)估體系不夠科學(xué)完整，因而無(wú)法取得理想的評(píng)估效果。金融教育評(píng)估是一項(xiàng)專業(yè)性極強(qiáng)的工作，從我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)于金融教育有效性評(píng)估的金融管理部門來(lái)講，大多在知識(shí)結(jié)構(gòu)上缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的訓(xùn)練，專業(yè)性不足。同時(shí)，評(píng)估工作本身具有較大難度，涉及諸多可變因素， 在模型的設(shè)計(jì)和操作上都有一定的難度且不好掌控，而且金融教育效果可能存在相當(dāng)?shù)臏笮裕渲泻芏嘁蛩仉y以量化，也加大了評(píng)估工作的難度。

（二）金融教育有效性評(píng)估方法及評(píng)估結(jié)果的分析與運(yùn)用

1.金融教育有效性評(píng)估方法。相比國(guó)外的相關(guān)研究而言，我國(guó)有關(guān)金融教育有效性評(píng)估的方法比較少，尚缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的研究方法。下表為國(guó)內(nèi)主要的評(píng)估方法：

以上方法具有各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，定性評(píng)估與定量評(píng)估以及二者結(jié)合的方法都經(jīng)常被使用。最常見(jiàn)的評(píng)估方法是調(diào)查問(wèn)卷評(píng)估法，但該方法需要設(shè)計(jì)科學(xué)、客觀、有代表性的調(diào)查問(wèn)卷，而且統(tǒng)計(jì)時(shí)需要大量的時(shí)間和人力、物力。其他評(píng)估方法或未超出“柯氏模型”的框架，或缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，無(wú)法完全保證評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性。因此，目前最為科學(xué)實(shí)用的方法是調(diào)查問(wèn)卷評(píng)估法，其可以將評(píng)估目標(biāo)進(jìn)行量化。

關(guān)于評(píng)估數(shù)據(jù)的收集，首先，選擇一種專門的評(píng)估結(jié)果數(shù)據(jù)收集方法并建立相關(guān)的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，以保證該系統(tǒng)的穩(wěn)定性；其次，對(duì)選擇的數(shù)據(jù)收集方法進(jìn)行預(yù)先試驗(yàn)，以確保該方法能夠按照預(yù)定的目標(biāo)和方式運(yùn)行；再次，確保數(shù)據(jù)收集過(guò)程中采集到的個(gè)人信息不被泄露，保證參與者對(duì)這些數(shù)據(jù)的用途、保留期限和處置方式有足夠的知情權(quán)并同意以上處理規(guī)則；最后，經(jīng)常同參與者保持聯(lián)系，持續(xù)跟蹤回訪，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行修正，從而使評(píng)估結(jié)果更加真實(shí)客觀。

2.評(píng)估結(jié)果的分析與運(yùn)用。一是對(duì)評(píng)估結(jié)果的分析。要了解金融教育活動(dòng)的實(shí)施效果，需要對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行分析。以下表為例：

以上金融教育項(xiàng)目的實(shí)施能夠讓金融教育受眾有以下幾方面收獲：首先，顯著提高教育受眾掌握金融知識(shí)水平；其次，教育受眾在金融決策時(shí)有效運(yùn)用金融知識(shí)；再次，金融教育的提供者在了解評(píng)估結(jié)果后，對(duì)金融教育活動(dòng)或項(xiàng)目進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，使其更加受到金融教育受眾的歡迎。二是對(duì)評(píng)估結(jié)果的應(yīng)用。對(duì)有效性評(píng)估結(jié)果進(jìn)行分析的目的在于驗(yàn)證金融教育活動(dòng)或項(xiàng)目是否有實(shí)際效果或是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，可借此發(fā)現(xiàn)金融教育活動(dòng)是否存在問(wèn)題并進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。金融教育有效性評(píng)估結(jié)果可以應(yīng)用在許多方面，如可以作為人大審議《政府工作報(bào)告》以及權(quán)力機(jī)關(guān)作出重大立法決策的參考依據(jù)；可以判斷哪些金融教育活動(dòng)或教育項(xiàng)目是今后優(yōu)先考慮的對(duì)象，哪些是可以繼續(xù)開(kāi)展的，哪些則需要調(diào)整和取消；可以被用作調(diào)整教育對(duì)象的依據(jù)，即在制定金融教育計(jì)劃時(shí)考慮到農(nóng)民、老年人、婦女、小微企業(yè)、殘疾人等群體的需求并給予特別照顧。

四、我國(guó)金融教育及其有效性評(píng)估應(yīng)采取的對(duì)策

（一）加強(qiáng)金融教育立法

目前，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)立法效力層級(jí)較低，除了我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中少數(shù)原則性規(guī)定以外，大多數(shù)都是通過(guò)政府部門規(guī)范性文件的形式予以規(guī)定，并且缺乏與金融教育相關(guān)的專項(xiàng)規(guī)定。因此，加強(qiáng)金融教育立法，提高金融教育的強(qiáng)制性迫在眉睫。首先，應(yīng)由國(guó)務(wù)院制定行政法規(guī)，例如頒布施行《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），建立健全相關(guān)保護(hù)制度和教育機(jī)制，使金融消費(fèi)者保護(hù)和教育有法可依，將金融教育制度化、常態(tài)化，將金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)和金融受教育權(quán)保護(hù)上升到國(guó)家強(qiáng)制力保護(hù)的層面。在《條例》實(shí)施過(guò)程中，針對(duì)金融教育工作中存在的問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，逐步將行政法規(guī)上升為國(guó)家法律，將金融教育寫(xiě)入法律條文之中，融合教育部門、金融管理部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校和新聞媒體等多方力量，建立綜合性工作機(jī)制，同時(shí)明確各類金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體的權(quán)利義務(wù)，增強(qiáng)金融教育工作的規(guī)范性。

（二）發(fā)揮各級(jí)政府在金融教育中的作用

實(shí)現(xiàn)金融教育的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，不能只靠金融部門開(kāi)展金融教育活動(dòng)。從中央到地方，各級(jí)政府要承擔(dān)起金融教育的主體責(zé)任。一方面，中央政府可以根據(jù)實(shí)際需要指定人民銀行或相關(guān)部門作為專門的金融教育管理部門，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)國(guó)家金融教育計(jì)劃的制定和實(shí)施，整合現(xiàn)有的金融教育資源，有計(jì)劃、系統(tǒng)性地推進(jìn)金融教育；另一方面，加大各級(jí)政府金融教育投入力度，多渠道增加金融教育經(jīng)費(fèi)投入。增加金融教育專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，并將其列入各級(jí)政府財(cái)政年度預(yù)算之中，保證金融教育經(jīng)費(fèi)在教育經(jīng)費(fèi)中占有一定比例。在九年義務(wù)教育階段，增加金融教育課程專項(xiàng)支出，探索并建立金融教育經(jīng)費(fèi)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制，同時(shí)做好金融教育經(jīng)費(fèi)支出的管理和審計(jì)工作，確保金融教育經(jīng)費(fèi)落實(shí)到位，保證金融教育的財(cái)政支持。

（三）拓展金融教育范圍，將金融教育納入國(guó)民教育計(jì)劃

國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)不同的目標(biāo)群體開(kāi)展有針對(duì)性的金融教育工作，如對(duì)未成年人的金融教育，應(yīng)當(dāng)從義務(wù)教育入手，在學(xué)校引入金融教育課程，利用“金融知識(shí)進(jìn)校園”講座等形式潛移默化地影響未成年人對(duì)金融知識(shí)的理解與認(rèn)識(shí)，同時(shí)對(duì)教師進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)，進(jìn)一步提升教師金融知識(shí)授課水平。[7]對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，可以利用社區(qū)、養(yǎng)老院的便利條件，開(kāi)展金融知識(shí)教育，重點(diǎn)針對(duì)老年人關(guān)心的退休儲(chǔ)蓄產(chǎn)品開(kāi)展金融宣傳。此外，還可以通過(guò)人民銀行與其他金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融教育工作創(chuàng)新，建立農(nóng)村金融掃盲志愿者服務(wù)隊(duì)，制定具體的工作方案，對(duì)不同知識(shí)程度的人群開(kāi)展有差別性的金融教育工作。要從提高國(guó)民整體金融素質(zhì)著眼，將金融教育納入國(guó)民教育計(jì)劃當(dāng)中。加強(qiáng)中、小學(xué)生金融知識(shí)教育，從小培養(yǎng)青少年對(duì)貨幣、理財(cái)知識(shí)的認(rèn)知，將金融課程作為中小學(xué)生的必修課程。同時(shí)，注重金融專業(yè)高等教育，培養(yǎng)更多的金融專業(yè)人才，不斷壯大金融教育的師資隊(duì)伍，以此全面提高公眾的金融素養(yǎng)，爭(zhēng)取在10-20年內(nèi)使我國(guó)躋身于國(guó)民金融素養(yǎng)高等水平國(guó)家行列。

（四）建立金融教育有效性評(píng)估機(jī)制

為確保金融教育取得實(shí)際效果，亟待探索并建立適合我國(guó)金融教育的有效性評(píng)估機(jī)制。在此方面，既要借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)有效的評(píng)估方法，也要立足于我國(guó)國(guó)情，充分考慮到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，開(kāi)展有針對(duì)性的教育評(píng)估活動(dòng)，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)評(píng)估結(jié)果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，這樣，才能不斷提高金融教育的有效性，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果不斷優(yōu)化我國(guó)金融教育工作。

實(shí)施金融教育，是對(duì)公眾普及金融知識(shí)、促進(jìn)金融穩(wěn)定、提升金融市場(chǎng)運(yùn)行效率的一項(xiàng)重要工作，需要監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)及其他相關(guān)組織統(tǒng)籌規(guī)劃，汲取成功經(jīng)驗(yàn)，以多種方式開(kāi)展金融教育活動(dòng)，這樣，才能不斷提高公眾金融素養(yǎng)，建立和諧、穩(wěn)定、健康、有序的金融消費(fèi)軟環(huán)境。

【參考文獻(xiàn)】

[1]董玉峰，路振家.金融普及教育存在的問(wèn)題、國(guó)際借鑒及對(duì)策[J].金融理論與教學(xué)，2016，（01）：84-86.

[2]楊柳.英美金融宣傳教育的經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].武漢金融，2012，（04）：31-32+36.

[3]張韶華.澳大利亞金融消費(fèi)者保護(hù)體系及其借鑒[J].金融發(fā)展研究，2015，（06）：45-48.

[4]陳萍.構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系的若干思路——基于美國(guó)、英國(guó)、日本的經(jīng)驗(yàn)[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011，（12）：26-29+83.

[5]馬運(yùn)全.金融教育有效性評(píng)估經(jīng)驗(yàn)、框架及借鑒[J].金融教育研究，2017，（05）：71-76.

[6]張茂聰，杜文靜.教育政策評(píng)估：基本問(wèn)題與研究反思[J].教育科學(xué)研究，2013，（10）：19-24.

[7]李霞.構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者教育體系的路徑探析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2014，（23）：9-10.

（責(zé)任編輯：高 靜）

The Enlightenment of foreign Financial Education and Its

Effectiveness Evaluation to China's Financial Education

Chai Wenliang，Wang Wenchao

Abstract：As a preventive measure，financial education plays an important role in protecting the legitimate rights and interests of consumers，and attracts more and more countries 'attention.Many countries have adopted financial education as a national strategy and established specialized institutions to comprehensively improve the financial literacy of the public.At the same time，in order to ensure the effectiveness of financial education，the effectiveness of financial education is evaluated，and the effectiveness evaluation system of financial education is established.This paper probes into the beneficial practices of foreign financial education，analyzes the present situation and existing problems of China's financial education，and on this basis puts forward some suggestions on the evaluation of financial education and its effectiveness in line with China's actual situation，aiming at improving the level of China's financial education in an all-round way and establishing a healthy and orderly financial consumption soft spot. Environment， maintain stable development of financial market.

Key words：financial knowledge；financial education；effectiveness evaluation