郭鵬

近日，北京市民李麗遇到了一起煩心事，她成了電信詐騙的受害者。直至今日，她依然十分后悔，后悔當(dāng)初沒有敏感的安全防范意識(shí)，更后悔去南京銀行辦理了匯款業(yè)務(wù)。

通過南京銀行的柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬，李麗一共被騙走了近6萬元。她認(rèn)為，如果南京銀行堅(jiān)決貫徹、執(zhí)行中國(guó)銀行等六部門聯(lián)合要求“個(gè)人通過銀行自助柜員機(jī)向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，資金24小時(shí)后到賬”的規(guī)定，而不是系統(tǒng)默認(rèn)為“即時(shí)到賬”，就可以避免她被詐騙后果的發(fā)生。

對(duì)銀行柜員機(jī)的“延時(shí)轉(zhuǎn)賬”功能，受訪對(duì)象普遍認(rèn)可，這一規(guī)定可以防止電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯迅速轉(zhuǎn)移詐騙資金，為受害者追回資金留下充足的時(shí)間。

也正因?yàn)榇?，李麗?jiān)持認(rèn)為，南京銀行北京呼家樓支行的“好心幫了倒忙”是造成她被詐騙成功至關(guān)重要的因素，南京銀行存有責(zé)任。

“延時(shí)到賬”并非新規(guī)

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪是嚴(yán)重影響人們合法權(quán)益、破壞社會(huì)和諧穩(wěn)定的社會(huì)公害，所以，在2016年9月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、工業(yè)和信息化部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，其中對(duì)銀行自助柜員機(jī)的轉(zhuǎn)賬時(shí)間做出了24小時(shí)后到賬的要求，自2016年12月1日起實(shí)施。

李麗說她當(dāng)時(shí)還與家人分享了相關(guān)新聞。

回憶起今年9月11日的受騙經(jīng)過，李麗坦承對(duì)方的騙術(shù)并不高明，但是與騙子通話內(nèi)容涉及到兒子的考試問題，“孩子的學(xué)業(yè)是我們家當(dāng)前最重要的事情。”

總之，在騙子一步步的誘導(dǎo)下，李麗信以為真了，她需要在當(dāng)天向?qū)Ψ劫~戶匯款5.96萬元的學(xué)費(fèi)。

放下電話后，李麗就開始嘗試用手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。但是在手機(jī)銀行的系統(tǒng)中，李麗并未找到騙子所提供的銀行卡開戶行網(wǎng)點(diǎn)信息，操作了兩次，均未成功。擔(dān)心轉(zhuǎn)賬出問題，她決定去銀行的人工柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。

在南京銀行北京呼家樓支行，表達(dá)了來意后，“大堂經(jīng)理示意用柜員機(jī)也可轉(zhuǎn)賬，并帶我到大廳內(nèi)一臺(tái)自助柜員機(jī)前?！?/p>

但是，李麗在該設(shè)備上操作時(shí)同樣遇到了未查到開戶行信息的問題，操作無果后，李麗說當(dāng)時(shí)站在一旁的大堂經(jīng)理親自代她上機(jī)操作，她一時(shí)還心懷感激。

但是事后她得知，銀行工作人員可以指導(dǎo)客戶操作業(yè)務(wù)，但是不允許代客戶進(jìn)行設(shè)備操作。

李麗說，“在大堂經(jīng)理的幫助下，轉(zhuǎn)賬成功了?！?/p>

離開銀行，“我心里不踏實(shí)，為什么找不到開戶行信息呢？”20分鐘后，李麗發(fā)現(xiàn)自己受騙，馬上跑回銀行要求止付，但是為時(shí)已晚。

善意操作還是違規(guī)操作？

“大堂經(jīng)理說匯款是即時(shí)到賬，無法止付?！崩铥愓f她隨即強(qiáng)調(diào)，柜員機(jī)有延時(shí)24小時(shí)支付到賬的規(guī)定，“可是大堂經(jīng)理解釋，大廳里的柜員機(jī)還設(shè)有‘即時(shí)支付選項(xiàng)，如果轉(zhuǎn)賬時(shí)沒選‘延時(shí)支付，就視同為即時(shí)到賬。”“那你為什么不主動(dòng)提醒我這些重要細(xì)節(jié)？”李麗說她當(dāng)時(shí)很氣憤。

李麗認(rèn)為，如果單是大堂經(jīng)理未能主動(dòng)告知客戶應(yīng)知的信息，這是南京銀行北京呼家樓支行失職的問題，“可是大廳內(nèi)的自助柜員機(jī)，竟然規(guī)避六部門的《通告》要求，故意設(shè)有即時(shí)到賬功能，這就上升為南京銀行違規(guī)的問題了?！?/p>

“可想而知，如果南京銀行嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，在我發(fā)現(xiàn)被騙后，就能及時(shí)止付，從而避免被詐騙后果的發(fā)生，這也是發(fā)布《通告》的初衷。”李麗說。

事發(fā)后，李麗還對(duì)匯款過程中南京銀行“隨意、不負(fù)責(zé)任”的態(tài)度也表示質(zhì)疑。

按照李麗的說法，在大堂經(jīng)理主動(dòng)幫她進(jìn)行鍵盤操作，替她輸入騙子提供的銀行賬號(hào)、收款人姓名后，還是未能查找到騙子提供的河南“銀河支行”的開戶行信息。

“但是大堂經(jīng)理說，隨便選一個(gè)也能通過。他就讓我在開戶行列表中，隨便選了‘鄭州市未來銀行支行，結(jié)果，柜員機(jī)竟然通過了。隨后，大堂經(jīng)理并未征求我的意見，還主動(dòng)在匯款備注欄里填寫了‘學(xué)費(fèi)二字。”

對(duì)此說法，一位經(jīng)常在北京各大銀行進(jìn)行匯款業(yè)務(wù)的市民告訴《民生周刊》記者，“應(yīng)該說大堂經(jīng)理主觀上是善意的，他可能確實(shí)想幫忙，把業(yè)務(wù)做成，但是有過失，他忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制，所以才會(huì)在機(jī)器上隨便選一個(gè)銀行開戶行，是幫了個(gè)倒忙。另外，有即時(shí)到賬選項(xiàng)不主動(dòng)提醒，這都說明銀行方面有過失。”

“銀行加速被騙進(jìn)程”

一位多年專注于經(jīng)濟(jì)類案件的律師也表達(dá)了類似“南京銀行幫倒忙”的觀點(diǎn)。他認(rèn)為如果李麗所述屬實(shí)，南京銀行方面的過錯(cuò)在于明知客戶向陌生人大額匯款，卻沒有做到詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)提示，還違規(guī)協(xié)助客戶操作機(jī)器，并且在客戶輸入密碼之前，未提示客戶大廳里的柜員機(jī)的默認(rèn)狀態(tài)為即時(shí)到賬?！般y行工作人員當(dāng)時(shí)幫忙也是幫了個(gè)倒忙，反而導(dǎo)致客戶加快了被騙的進(jìn)程，壓縮了客戶冷靜思考和挽救損失的時(shí)間?！?/p>

李麗很認(rèn)可該律師的說法。她表示如果銀行經(jīng)理不讓其隨便選開戶行，而是堅(jiān)持要求提供正確的開戶行信息，“那么匯款行為起碼會(huì)暫時(shí)中止。”

李麗強(qiáng)調(diào)這是一個(gè)非常重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，“在無法轉(zhuǎn)賬時(shí)，哪怕只有幾分鐘時(shí)間，也會(huì)出現(xiàn)很多種可能讓我識(shí)破騙局，比如孩子、老公與我聯(lián)系，或者我突然想到某些細(xì)節(jié)存疑，這些都可能讓我做出終止匯款的決定?！?/p>

《民生周刊》記者就李麗所述情況，曾向南京銀行北京呼家樓支行、南京銀行北京分行進(jìn)行核實(shí)并提出了采訪要求，但是銀行方面并未就記者所提諸多相關(guān)問題做出具體回復(fù)。

日前，李麗已將南京銀行的“問題”反映到北京市銀監(jiān)局，她堅(jiān)持要求南京銀行盡快堵住風(fēng)控和管理漏洞，并為其工作人員的職務(wù)行為過失承擔(dān)責(zé)任，并向其道歉。

李麗說希望通過此事，可以提醒廣大客戶提高防騙意識(shí)，也可以讓銀行方面再次思考當(dāng)看到和知曉客戶向陌生人進(jìn)行大額匯款時(shí)，應(yīng)該如何提供服務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶的血汗錢在銀行存得放心，匯款時(shí)安心。