胡鰈予

摘要：近十年來，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟創(chuàng)下一個又一個發(fā)展奇跡。而互聯(lián)網(wǎng)金融，亦借由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的東風(fēng)異軍突起，從概念最終走向現(xiàn)實，并深刻地改變和影響著大眾的日常生活。然而，校園貸產(chǎn)品作為其中的代表產(chǎn)品，在吹開校園大門的同時，也造成諸多不良影響，因而需要對其暴露出的問題進行梳理，在此基礎(chǔ)上對癥下藥，并提出因應(yīng)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟 監(jiān)管

近十年來，我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟創(chuàng)下一個又一個發(fā)展奇跡。而互聯(lián)網(wǎng)金融，亦借由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的東風(fēng)異軍突起，從概念最終走向現(xiàn)實，并深刻地改變和影響著大眾的日常生活。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳播基礎(chǔ)建設(shè)在我國的快速普及與飛速發(fā)展，不僅極大地助力我國的產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，更為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟掀起的熱潮奠定扎實的基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融亦隨之應(yīng)運而生。

互聯(lián)網(wǎng)金融，即傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對接，借由云處理、大數(shù)據(jù)技術(shù)，依托電子商務(wù)，實現(xiàn)資金的支付、投資、融通與信息服務(wù)，并在自身發(fā)展過程中衍生出多種創(chuàng)新的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這其中，以徼信支付與支付寶為杰出代表的第三方移動支付平臺，憑借其環(huán)保、便捷的特性，深刻地改變和影響著人民大眾的日常生活，更被外界譽為我國“新四大發(fā)明”之一。

但是，少數(shù)不法分子也將黑手伸向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，進行非法牟利，不法校園貸產(chǎn)品便是其中之一。層出不窮的非法校園貸產(chǎn)品不僅嚴(yán)重違背國家鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的初衷，嚴(yán)重擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，更釀成諸多家庭悲劇與惡性社會事件?；诖?，需要對校園貸產(chǎn)品進行再審視，通過對其暴露出的問題進行梳理，在此基礎(chǔ)上對癥下藥，并提出因應(yīng)措施。

一、校園貸產(chǎn)品及其發(fā)展動因

校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，即人們所熟知的“校園貸”，是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校學(xué)生開展的各項貸款業(yè)務(wù)的總稱，仍是商業(yè)借貸的基本形式之一。校園貸產(chǎn)品之所以能在短短數(shù)年之中異軍突起，實則是“天時地利人和”多方動因協(xié)同助力的結(jié)果。

首先，是“正規(guī)軍”撤出后出現(xiàn)的市場真空，是為“天時”。2009年6月，銀監(jiān)會下達《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，通知下達后，各主要銀行開始相繼按規(guī)定要求撤出校園市場。“正規(guī)軍”撤出之后，校園借貸市場便出現(xiàn)真空，而多年累積下的市場需求，最終點燃了校園貸產(chǎn)品這片燎原之火。

其次，是校園貸產(chǎn)品的廣闊市場，是為“地利”。以我國高等院校市場為例，根據(jù)我國教育部發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2015年，我國高校數(shù)量為2852所，位居世界第二；高校在校生人數(shù)更突破3700萬，穩(wěn)居世界第一。預(yù)計到2018年，我國高等院校在校生分期消費市場規(guī)模有望突破5000億元人民幣。倘若納入高中生市場，更將是一個天文數(shù)字。畢竟，隨著智能手機與互聯(lián)網(wǎng)移動端的高速普及，已經(jīng)攻陷了低齡消費市場，互聯(lián)網(wǎng)金融分期消費使用者的年齡下限正不斷下調(diào)，愈來愈多的高中生群體，亦得以借由各類互聯(lián)網(wǎng)移動端進入該市場，足見這一市場的可期與廣闊。

最后，是校園貸產(chǎn)品的用戶與自身特性，是為“人和”。當(dāng)前的在校學(xué)生群體，無論高中生還是高等院校學(xué)生，普遍成長于新世紀(jì)，而這一時期又恰恰是我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始普及并隨之高速發(fā)展的歷史階段。這讓當(dāng)前的在校學(xué)生群體，深受互聯(lián)網(wǎng)文化影響。加之我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也與蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)文化一同為消費主義的流行提供絕佳契機。而青少年群體盡管已處于社會化的初級階段，但社會經(jīng)驗較少的弊端，也體現(xiàn)在消費觀念上來。由于缺乏自知與自制能力，極易落入消費主義陷阱，一旦受到刺激，便容易沖動消費，這加重了青少年群體自身，以及所在家庭的經(jīng)濟負擔(dān)。與此同時，在校學(xué)生群體正處于青春年少時期，好奇心與接受能力普遍較強，降低了新生事物的接受門檻。反觀校園貸產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融所賦予其的高效便捷的特點，為在校學(xué)生群體的便捷消費提供了技術(shù)支撐。加之電子商務(wù)平臺的全面崛起，以及第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺對社會的全面滲透與深刻影響，共同為校園貸產(chǎn)品的誕生與發(fā)展掃除了用戶的心理障礙。

二、暴露出的問題

首先，我國信用體系尚不完善。我國征信體系建設(shè)起步晚、規(guī)模小、適用領(lǐng)域十分有限，還有較多經(jīng)濟領(lǐng)域未被納入社會征信體系或未被其準(zhǔn)確覆蓋，而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域便是其中之一。對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，其無法獲取使用者準(zhǔn)確可靠的信用評估等級與信息；而就校園貸產(chǎn)品使用者，也即在校學(xué)生群體而言，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用等級尚未對社會公開，在選擇校園貸產(chǎn)品時，除兩大電商平臺旗下的“螞蟻花唄”與“京東白條”以外，往往無法獲得絕大多數(shù)校園貸產(chǎn)品準(zhǔn)確可靠的信用評估信息，因此無法甄別他們是否合法合規(guī)。除此之外，校園貸產(chǎn)品在發(fā)展初級階段，為搶占市場占有率，常常免去學(xué)生的抵押擔(dān)保，僅需其提供身份信息、學(xué)生證與緊急聯(lián)系方式即可，更遑論其信用信息。即便如此，在校學(xué)生提供的證明信息，亦大多并非從學(xué)信網(wǎng)等官方渠道提供，因此校園貸產(chǎn)品很難進行學(xué)生身份核實，導(dǎo)致學(xué)生身份信息泄露飛來橫“貸”或在不知情的情況下違約、逾期未還而債臺高筑的社會新聞屢見不鮮。

其二，為相關(guān)市場與法律監(jiān)管的缺失。通常而言，市場經(jīng)濟體制下，應(yīng)有兩只監(jiān)管鐵拳，分別是市場內(nèi)部的監(jiān)管體系與通過立法機構(gòu)建構(gòu)起的法律監(jiān)管體系。但反觀我國校園貸產(chǎn)品市場內(nèi)部，極其良莠不齊、紛亂復(fù)雜，蓋因市場內(nèi)部自發(fā)的監(jiān)管機制有所缺失之緣故。2013至2016年間，校園網(wǎng)絡(luò)信貸市場呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，相關(guān)校園貸企業(yè)暴增至2500余家。這其中，企業(yè)間規(guī)模差別不一、資金實力差距懸殊，處于不利地位的中小校園貸企業(yè)為爭奪市場占有率，不惜通過降低申請方申請標(biāo)準(zhǔn)，繞過信用評估。由于未能準(zhǔn)確獲取申貸學(xué)生的還款能力與信用信息，校園貸的壞賬率相當(dāng)高，以至于個別校園貸產(chǎn)品甚至已將高額利息與違約金視為資金主要來源，而這又與高利貸何異？在市場自身監(jiān)管失靈的情況下，我國相關(guān)立法工作同樣滯后?，F(xiàn)階段，國家對校園貸領(lǐng)域尚未推出明晰嚴(yán)苛的市場準(zhǔn)入制度與市場準(zhǔn)入條件，這其中便包括相關(guān)校園貸企業(yè)的資金規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)貸標(biāo)準(zhǔn)。一些不法校園貸產(chǎn)品鉆法律漏洞，在工商部門備案登記過后，全然無視自身資金實力與市場環(huán)境，妄圖迅速盈利后再火速撤出市場。

最后，學(xué)校、家庭和社會教育與宣傳未能與時俱進。我國高中階段教育模式相對側(cè)重理論教育，并且多以理論灌輸為主。應(yīng)試教育體制下，教師早已自顧不暇，很難再進行相關(guān)理財消費教育。況且，以校園貸為代表的超前消費觀念在我國方興未艾，引入與發(fā)展的時間尚短，且與我國傳統(tǒng)消費觀念與學(xué)校相關(guān)教育大相徑庭。這讓學(xué)校與父母并未意識到校園貸產(chǎn)品及其背后的超前消費觀念對當(dāng)下在校青少年學(xué)生群體造成的嚴(yán)重沖擊，因而未能與時俱進，未能及時更新學(xué)校與家庭教育內(nèi)容，導(dǎo)致信貸教育、分期消費等新型消費觀念教育力度不夠。

三、因應(yīng)措施

首先，應(yīng)盡快加快征信體系完善進度，擴大征信體系覆蓋范圍。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用評估等級信息，應(yīng)及時向社會公眾公開透明開放，以期引導(dǎo)消費者與使用者規(guī)避相關(guān)投資借貸風(fēng)險，用征信體系將互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙扼殺在搖籃之中；另一方面，公民征信體系應(yīng)加快完善進度，擴大信用體系覆蓋范圍，在一定條件下向社會開放。這對校園貸企業(yè)與在校學(xué)生群體而言，無疑是互惠互利的共贏關(guān)系，方能安心貸、放心貸，且有助于規(guī)避壞賬風(fēng)險。

其次，應(yīng)協(xié)同共建市場監(jiān)管，加快相關(guān)立法進度。只有市場內(nèi)部監(jiān)管與法律法規(guī)監(jiān)管這兩只手，兩手抓、兩手都要硬，才能用制度的鐵拳打擊不法校園貸企業(yè)、遏制校園貸領(lǐng)域過熱發(fā)展。更何況，規(guī)范有序穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序是市場內(nèi)部參與者健康發(fā)展的有力保障，否則，便會成為一顆定時炸彈，威脅著整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，市場內(nèi)部的行業(yè)準(zhǔn)則顯得極為重要，需要各方協(xié)同共建市場監(jiān)管體系，制定切實有效的行業(yè)內(nèi)部管理辦法。而國家層面的立法進程，同樣應(yīng)該大大提速，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)砌一堵法律法規(guī)的高墻。

最后，應(yīng)加大學(xué)校、家庭與社會的教育力度。這要求學(xué)校在正常開展正確消費觀念教育之余，還應(yīng)根據(jù)社會發(fā)展變遷的實際情況，更新教育方法與教育內(nèi)容，引入相關(guān)消費理財實踐課程，引導(dǎo)在校學(xué)生群體正確認識超前消費觀，正確對待校園貸產(chǎn)品，正確抵制不良消費觀念，正確規(guī)避相關(guān)經(jīng)濟風(fēng)險。父母作為孩子們最好的老師，更應(yīng)在家庭教育中，告知孩子們?nèi)绾芜m度理性地進行消費、合理合法地選擇超前消費。而大眾媒體作為社會公器，應(yīng)發(fā)揮其基本的教育職能，加大相關(guān)宣傳教育力度。

四、結(jié)語

校園貸產(chǎn)品作為近年來火爆的新興事物，是一把雙刃劍。面對校園貸產(chǎn)品在發(fā)展過程中暴露出的問題，只有正確理智地看待，對癥下藥，才是引導(dǎo)其健康有序發(fā)展的不二法門。