【摘要】近代社會是中國社會轉(zhuǎn)型的時期，是中國社會由封建社會向資本主義社會的過渡時期。金融領(lǐng)域的近代化主要體現(xiàn)為華資銀行業(yè)的崛起，新式銀行業(yè)的崛起，克服了舊錢業(yè)的諸多弊端，順應(yīng)了民族資本主義發(fā)展的歷史潮流。從而從清末開始全國逐漸形成了中央與地方，國營與民營，層次較全，業(yè)務(wù)廣泛的近代金融體系。論文主要是以1897-1927年清末和民國建立前期銀行業(yè)的發(fā)展為研究對象，探析影響該時期內(nèi)華資銀行發(fā)展的因素。

【關(guān)鍵詞】北洋政府 銀行業(yè) 華資銀行

一、推動近代銀行發(fā)展的有利因素

（一）保守的金融文化理念

文化理念是影響近代銀行發(fā)展的重要因素，國民的財富觀對銀行業(yè)的發(fā)展具有潛移默化影響。一方面，兩千多年的封建小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想使勞動人民形成的穩(wěn)定而保守的財富觀，這種思想理念造成了國民的儲蓄率高，從而社會的資本供應(yīng)相對充足，為民營華資銀行提供了穩(wěn)定的資金來源。另一方面，近代銀行的經(jīng)營相對保守，主要體現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)務(wù)上長期以存貸款的利差作為銀行收入的主要來源，保險和證券的業(yè)務(wù)量相對較少，使得近代銀行的發(fā)展更加穩(wěn)定。

（二）近代資本主義工商業(yè)的發(fā)展

近代銀行業(yè)的發(fā)展和近代資本主義工礦企業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)，第一次世界大戰(zhàn)前，錢莊和票號相對銀行業(yè)來講已經(jīng)擁有悠久的經(jīng)營歷史，成熟的制度模式，穩(wěn)定的客戶資源，再加上這個時期民族資本主義工商業(yè)的發(fā)展剛剛起步，工礦企業(yè)較少，社會對商業(yè)資本的需求量較少。第一次世界大戰(zhàn)使得中國近代資本主義工商業(yè)企業(yè)以及銀行業(yè)快速發(fā)展，這期間中國銀行已經(jīng)初具規(guī)模，并在國內(nèi)的整個金融業(yè)發(fā)展中占據(jù)了主導(dǎo)的地位。此時的銀行業(yè)也加大了對資本主義工礦企業(yè)的扶持力度，如金城銀行1919年對工商企業(yè)和鐵路的放款達(dá)281萬元，1923年增為759萬元，1927年又增為1532萬元。上海商業(yè)儲蓄銀行1926年末對工礦企業(yè)的放款也達(dá)360萬余元，“占全部放款總額的19.9%”。工礦企業(yè)的發(fā)展在一定程度上推動了國內(nèi)華資銀行的發(fā)展，使得銀行與整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展融為一體。

（三）銀行業(yè)內(nèi)同業(yè)組織的建立

鴉片戰(zhàn)爭以后，國家陷入內(nèi)外交困的境地，政權(quán)的變更和軍閥的混戰(zhàn)使得政府在經(jīng)濟(jì)社會中的功能微弱，沒有強(qiáng)有力的政治環(huán)境也就沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在加上中央銀行制度的缺失，銀行只能依靠自身的實(shí)力，在外國列強(qiáng)和本國政府的夾縫中生存。政治因素造成銀行更容易受到外來因素的沖擊，影響銀行開展業(yè)務(wù)的信用。這個期間銀行業(yè)內(nèi)部發(fā)起并設(shè)立的公會組織擔(dān)負(fù)起了協(xié)調(diào)各方，規(guī)范銀行行為的重任，為本國銀行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營和發(fā)展有著不可磨滅的功勛。銀行公會不僅是銀行業(yè)自我管理、自我保護(hù)的自律組織，也是與政府當(dāng)局溝通與周旋的窗口，其影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他行業(yè)的同業(yè)組織。

二、阻礙近代銀行業(yè)發(fā)展的不利因素

（一）管理制度的落后

清末以來雖然銀行業(yè)取得了較大的發(fā)展，但是依然存在著眾多的阻力。在眾多的新設(shè)銀行中，其中大型銀行基本都是由政府控制。銀行的主要負(fù)責(zé)人主要是由政府來任命，這些人往往并不是專業(yè)的金融人才，因而對于銀行的管理很大程度上是封建衙門式的管理。雖然設(shè)有銀行的董事會，但是并不能發(fā)揮其實(shí)質(zhì)性的作用。在這種情況下，銀行的設(shè)立充滿了官僚色彩，一切銀行行為都是圍繞著當(dāng)局的意志展開。這種性質(zhì)也決定了銀行內(nèi)部的貪污腐敗現(xiàn)象十分嚴(yán)重，不少銀行的中高職人員假公濟(jì)私，貪污腐敗，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）政治的腐敗

北洋政府時期是華資銀行發(fā)展相對迅速的時期，但是依然不能掩蓋北洋軍閥政治腐敗對中國銀行業(yè)發(fā)展造成了的諸多消極影響。這個時期華資銀行發(fā)展較好的地區(qū)是上海以及其他的一些重要金融城市，因?yàn)檫@些地方的發(fā)展?jié)u漸擺脫了軍閥的控制。特別是上海，租界的存在一定程度上增強(qiáng)了上海與內(nèi)地的差別，擺脫軍閥控制的趨勢更加明顯，也使得上海地區(qū)華資銀行不因政治的腐敗而窒息。1916年和1921年的兩次擠兌大風(fēng)潮根本原因就是在于軍閥的政治的腐敗和財政問題引發(fā)的，對華資銀行的發(fā)展造成了重大的沖擊。1916年的擠兌風(fēng)潮中，中國銀行上海支行拒受北京政府的停兌令，才緩和了當(dāng)時的危機(jī)，既保全了中行的聲譽(yù)，也挽救了當(dāng)時的華資銀行業(yè)。

（三）外國銀行業(yè)的擠壓

外資銀行的引進(jìn)既為中國發(fā)展新式銀行起到了引領(lǐng)帶頭作用，也在一定程度上抑制了本土銀行的發(fā)展。由于外資銀行在政治上享有特權(quán)，使得外資銀行在中國開展的業(yè)務(wù)不受限制，其租界的銀行機(jī)構(gòu)也相對安全，造成國民在選擇銀行上更偏向于外資銀行。整體銀行資本實(shí)力上外國在華銀行要高于本國銀行，加上本國銀行的腐敗，造成不少民族資本主義企業(yè)在進(jìn)行資金合作時更傾向于選擇實(shí)力雄厚的外國銀行。外國銀行在經(jīng)營模式以及業(yè)務(wù)流程也更加成熟合理，吞噬了本國銀行的大部分市場份額。

三、結(jié)語

雖然經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，但是良好的政治環(huán)境也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的前提條件。近代銀行業(yè)發(fā)展的波折說明了只有國家獨(dú)立、社會穩(wěn)定的前提下，銀行業(yè)的發(fā)展才可能穩(wěn)步向前。失去了主權(quán)的獨(dú)立，也就是失去了經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，進(jìn)而也就失去了整個金融市場的控制權(quán)。要擺脫銀行中的官僚習(xí)氣，增強(qiáng)銀行業(yè)的市場化運(yùn)作程度，不斷完善中央銀行機(jī)制，發(fā)揮銀行業(yè)間自律組織的作用，提高銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，這些歷史經(jīng)驗(yàn)不僅僅是對過去銀行業(yè)發(fā)展的總結(jié)，對于今天銀行業(yè)的發(fā)展也具有巨大的現(xiàn)實(shí)意義。

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作者簡介：賀寧（1994-），男，漢族，河南新鄉(xiāng)人，碩士研究生，研究方向：公司金融。