【摘 要】 2017年以來，金融監(jiān)管部門監(jiān)管力度持續(xù)加強，并針對強化風(fēng)險管控、彌補監(jiān)管短板、押品管理等連發(fā)多個文件。由此可以看出，金融領(lǐng)域的“強監(jiān)管”在今后很長時間將成為一種“新常態(tài)”，同時一定程度上也對金融市場的經(jīng)營產(chǎn)生了沖擊，本文在梳理銀行業(yè)最新監(jiān)管政策和趨勢的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響和啟示進行簡要分析。

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管；零售業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型

一、金融監(jiān)管政策變化和趨勢

1.銀行監(jiān)管及主體變遷

由于金融領(lǐng)域存在市場失靈、信息不對稱、負外部效應(yīng)和委托代理關(guān)系等問題，金融監(jiān)管應(yīng)運而生。自1949年建國以來，我國銀行監(jiān)管法制發(fā)展歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段，計劃經(jīng)濟時期及社會主義市場經(jīng)濟時期等三個階段。在社會主義市場經(jīng)濟時期，1995年通過了《中華人民共和國人民銀行法》及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，這兩部大法成為我國銀行監(jiān)管法制體系的核心。2003年4月28日起，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式履行職責(zé)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)。

2.央行新規(guī)

（1）停止收取同行異地交易手續(xù)費。從2017年1月1日開始，銀行不能再收取柜面、ATM、網(wǎng)銀、掌銀、轉(zhuǎn)賬電話等各類渠道同行異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬交易手續(xù)費。

（2）嚴格控制新開卡。自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。嚴格落實“同一客戶在同一商業(yè)銀行開立借記卡原則上不得超過4張”等規(guī)定。

（3）強化實名制管理。對涉案賬戶、買賣銀行賬戶、冒名開戶實施嚴格交易限制和賬戶核實機制，采取限制開立新戶等懲戒機制。

（4）增加轉(zhuǎn)賬方式。提供實時到賬、普通到賬、次日到賬三種轉(zhuǎn)賬方式，約定非柜面交易筆數(shù)與限額，個人通過ATM機向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，資金延遲24小時后到賬。

3.銀監(jiān)會新規(guī)

（1）正式將表外理財納入廣義信貸范圍。2017 年一季度起，央行在 MPA 評估時正式將表外理財納入廣義信貸范圍。在具體操作上，將表外理財資產(chǎn)在扣除現(xiàn)金和存款之后納入廣義信貸范圍，納入后仍主要對新的廣義信貸余額同比增速進行考核和評估，有利于更全面地反映銀行體系信用擴張狀況，實行全面宏觀審慎管理，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。

（2）重點關(guān)注同業(yè)、理財和投資業(yè)務(wù)，實行穿透式監(jiān)管，督促銀行業(yè)資金回歸實體經(jīng)濟本源。近年來，隨著實體經(jīng)濟下行，資金“脫實向虛”的現(xiàn)象日益凸顯。3 月底，為防范金融風(fēng)險，規(guī)范銀行業(yè)經(jīng)營行為，銀監(jiān)會連續(xù)下發(fā)“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”多項監(jiān)管文件，全面開展專項治理工作，其中“三套利”46 號文列舉了多種套利手法，基本覆蓋了目前同業(yè)、理財、代銷等常用的繞道手法，內(nèi)容涉及監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利和關(guān)聯(lián)套利。

（3）表內(nèi)外債券投資納入統(tǒng)一監(jiān)測。4 月 10 日， 銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕6號），強調(diào)將債券納入統(tǒng)一授信，而且要將直接投資和通過特殊目標(biāo)載體（SPV）、表外理財?shù)确绞介_展的債券投資納入統(tǒng)一監(jiān)測范圍，全面掌握資金真實投向和底層債券的基本信息、風(fēng)險狀況和交易變動等情況，實現(xiàn)準入集中、數(shù)據(jù)集中和退出集中。

（4）集中整治行業(yè)亂象，加大處罰力度。銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》 （銀監(jiān)發(fā)〔2017〕5 號），以回歸本源、服務(wù)實體、防范風(fēng)險為目標(biāo)，歸納梳理了股權(quán)和對外投資、機構(gòu)及高管、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、人員、廉政風(fēng)險、監(jiān)管行為、內(nèi)外勾結(jié)違法、非法金融活動等十大方面的行業(yè)亂象，要求重點予以整治并嚴格責(zé)任追究，進一步擴大了自查的覆蓋面，對地方監(jiān)管也形成了一定威懾。

4.保監(jiān)會新規(guī)

2016年以來，一場從產(chǎn)品設(shè)計源頭限制保險產(chǎn)品向理財產(chǎn)品無限延伸及指引行業(yè)回歸保障的大幕徐徐展開。保監(jiān)會陸續(xù)發(fā)文停掉了中短存續(xù)期產(chǎn)品、又限制了快速返還與附加萬能，長期儲蓄、保障型產(chǎn)品成了唯一的路，尤其是2017年5月的134號文，限制快速返還與附加萬能賬戶的舉措，無疑掐住了銀保業(yè)務(wù)長期以來的發(fā)展模式，體現(xiàn)了監(jiān)管“回歸保障”的決心。

二、零售業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型重點與突破思路

2016年，馬云首次提出“新零售”概念：企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)手段，對商品的生產(chǎn)、流通與銷售過程進行升級改造，進而重塑業(yè)態(tài)結(jié)構(gòu)與生態(tài)圈，并對線上服務(wù)、線下體驗以及現(xiàn)代物流進行深度融合的零售新模式。某種程度上說，客戶行為決定了零售業(yè)務(wù)前進的方向，解鎖新的商機，發(fā)現(xiàn)新的營銷方向，開創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式是零售轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。

與此同時，近年來迅猛發(fā)展的金融科技對傳統(tǒng)銀行帶來了一場全球范圍的沖擊和變革。同時，數(shù)字化技術(shù)低成本、透明化的特點正大幅度降低銀行業(yè)的利潤水平，其中受到?jīng)_擊最大的就是零售銀行業(yè)務(wù)。

因此，著眼于未來零售業(yè)務(wù)競爭態(tài)勢，思考研究構(gòu)建“大零售”戰(zhàn)略發(fā)展格局，由產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)型為客戶導(dǎo)向，擁抱數(shù)字化及金融科技的潮流順勢而上，挖掘客戶價值，重新構(gòu)建零售業(yè)務(wù)格局，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在新的市場要求和監(jiān)管新政下轉(zhuǎn)型應(yīng)對的必然選擇。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略

1.執(zhí)行品牌整合策略

對于市場營銷可以看出，產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展中品牌化是其主要關(guān)鍵因素。在整體上可以應(yīng)用主要的品牌和多種品牌相結(jié)合的方式，但是在此基礎(chǔ)上，對于一些產(chǎn)品比較多以及條線比較復(fù)雜的商業(yè)銀行來講，品牌若是過于單一，在一定意義上就會呈現(xiàn)出太過于龐雜和對實際的需求很難滿足。所以，相對于商業(yè)銀行來講，就需要加強對主品牌和多種品牌結(jié)合的營銷方式，對當(dāng)前的業(yè)務(wù)根據(jù)目標(biāo)市場和實際的客戶需求，對產(chǎn)品性質(zhì)以及特點合理的結(jié)合起來，比如，存款以及貸款和理財?shù)?，實施相?yīng)的子品牌。

2.執(zhí)行精準營銷策略

在當(dāng)前的市場營銷當(dāng)中，采用對市場的細化分析，實施精準營銷，是對銀行市場機會以及競爭優(yōu)勢不斷提升的主要方式。現(xiàn)階段商業(yè)銀行主要就是采用對客戶資金實施分類。按照客戶自身的貢獻值，為客戶提供不同的手續(xù)費率的相應(yīng)優(yōu)惠。除此之外，還需要按照客戶的年齡來對營銷方式實施分類，比如，為老年人提供相應(yīng)的咨詢以及遺囑信托等，對于年輕人可以重點加強對相關(guān)信貸產(chǎn)品的介紹，同時將其日常的消費需求以及習(xí)慣合理的培養(yǎng)。

3.提升線上線下協(xié)同能力

在當(dāng)前社會發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著很大的發(fā)展，對于人們的生活以及生產(chǎn)有著很大的變化，對金融市場環(huán)境以及人們的實際需求和服務(wù)模式都產(chǎn)生了很大的變化，對于金融新型行業(yè)的發(fā)展有著一定的促進作用。在這當(dāng)中，將網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型作為依據(jù)，加強對網(wǎng)點以及客戶經(jīng)理和商戶等資源，強化線上和線下營銷宣傳，將線上客戶以及銷售比重不斷提升。建立對用戶為核心的生活以及消費和社交圈，對金融服務(wù)合理的融入到消費者的日常生活當(dāng)中，從而對客戶的黏性不斷提升。

4.加快隊伍建設(shè)轉(zhuǎn)型

從國外相關(guān)商業(yè)銀行實際發(fā)展中可以看出，零售業(yè)務(wù)主要就是屬于密集行業(yè)，不管是人員還是知識領(lǐng)域。零售業(yè)務(wù)的營銷隊伍除了需要有相應(yīng)的規(guī)模之外，還需要質(zhì)量能夠提升。需要加強對營銷隊伍體系的不斷完善，并且使得員工隊伍朝向?qū)＜倚头较虬l(fā)展，將銀行服務(wù)知識自身的水平不斷提升。并且在對收入考核分配機制當(dāng)中，需要強化零售高端客戶以及消費群體的重視，以此來對零售銀行業(yè)務(wù)營銷人員自身的積極性不斷提升。

總之，在新的監(jiān)管政策的背景下，“以客戶為中心”是商業(yè)銀行必須堅持的核心與根本，我們必須重新審視和突出發(fā)揮商業(yè)銀行特有的體制和機制優(yōu)勢，運用系統(tǒng)性、網(wǎng)絡(luò)化和協(xié)同式思維，“大兵團作戰(zhàn)”，提供金融、非金融服務(wù)全面滿足客戶需求、提高客戶綜合回報度，走出一條不同于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)模式的競爭新路。

作者簡介：

牛瑞聰（1978—），男，籍貫：山西盂縣，學(xué)歷：本科，職稱：經(jīng)濟師，研究方向：金融、經(jīng)濟。