■張耀月/延邊大學

伴隨著網(wǎng)絡消費的日益普遍化、習慣化，“校園貸”已然成為危害高校安全的重要因素之一。隨著多家銀行退出大學生信用卡市場，審批簡單、到帳快的“校園貸”如雨后春筍般頻繁出現(xiàn)在大學生的生活圈中?！靶@貸”原本是為大學生日常消費提供便利的一種服務，但隨著不良貸款消息的頻繁傳出，“校園貸”的負面影響越來越多。

一、“校園貸”的現(xiàn)狀

“校園網(wǎng)絡借貸”簡稱校園網(wǎng)貸，是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)快速融合發(fā)展的產(chǎn)物，校園貸主要依靠收取貸款利息、各種逾期罰款和手續(xù)費來盈利。目前校園網(wǎng)貸大致分為三種模式：（1）校園分期購物平臺。校園分期目前有分期樂、名校貸、99分期、優(yōu)分期、趣分期、愛學貸、人人分期等多個平臺，這類平臺將網(wǎng)絡借貸與分期付款購買商品相結(jié)合，大學生提供基本信息進行審核后，資金可次日到賬，平臺提取一定比例的保證金，一旦出現(xiàn)逾期未還款現(xiàn)象，將由平臺進行墊付。（2）電子商務平臺。目前電子商務平臺有眾所周知的淘寶、天貓、京東等，這類平臺借助電商平臺積累的消費數(shù)據(jù)對大學生進行信用評級，不同級別可以貸款的金額等級也不一樣，日常消費能力越高，可貸款額度越多。（3）P2P網(wǎng)絡借貸平臺。網(wǎng)絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式。這種簡易、便捷的平臺原本可以為很多創(chuàng)業(yè)初期或者暫時無法繳存學費的大學生提供便利條件，但是卻被許多無良商家利用，大學生網(wǎng)貸一般無需貸款抵押物和擔保人，通過提供身份證、學生證等證件即可在線申請批款，這類平臺造成的風險隱患最多，讓許多家長和學生談其色變。

二、“校園貸”的基本特點

（一）門檻低，資格審核流于形式

2009年7月，銀監(jiān)會為避免大學生信用卡壞賬風險，下發(fā)了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，提高了大學生申請信用卡的門檻。而傳統(tǒng)的校園貸款主要針對貧困生所申請的基本教育貸款和繼續(xù)教育貸款，如留學貸款等，但申請條件和名額都有嚴格的限制，即門檻高；“校園網(wǎng)貸”彌補了傳統(tǒng)貸款的缺點，在校大學生只需下載網(wǎng)絡借貸平臺APP或者在網(wǎng)站進行注冊，無須任何擔保和資質(zhì)，填表格即可獲得幾千至幾萬的貸款。

（二）貸款利率被模糊

“校園貸”一直本著低利息，下款快的基本口號吸引著大學生，不僅不限制借款額度，而且也沒有貸款手續(xù)費和利息，大學生在校園貸款平臺借款的時候，工作人員往往不會向大學生說明逾期還款的后果，只會簡單的告知會收取一部分的違約金，很對“校園貸”平臺都沒有明確貸款期限和利息。實際上，依據(jù)金融風控理論來講，大學生既無中央銀行的征信記錄，也無收入來源，屬于高風險人群。金融機構(gòu)作為風險經(jīng)營組織，風險與回報肯定是要成正比的。網(wǎng)貸公司為了平衡信貸風險自然會衍生高利率?！靶@貸”還款一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”十分驚人，同時還會以違約金、滯納金、服務費、催收費等名目，收取遠高于貸款本息的巨額費用，間接的變成了高利貸。大學生由于社會經(jīng)驗欠缺，在借貸過程中往往被迷惑，陷入“校園貸”的泥潭中。

（三）學生自身消費觀和價值觀不夠成熟

現(xiàn)在的在校大學生基本上是“95后”，他們的成長伴隨著物質(zhì)生活的豐富和互聯(lián)網(wǎng)的成熟，消費觀念基本上也都是享受生活、享受消費?！?016中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示，超過67%的在校大學生用過分期消費并且表示還會繼續(xù)使用。他們習慣提前預支明天的錢來享受今天的生活，提前消費、分期消費已經(jīng)成了大學生生活圈中的一種時尚。

（四）無征信審查過程，加大了違約的發(fā)生率

2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡平臺誕生，行業(yè)發(fā)展處于“無標準、無門檻、無監(jiān)管”的狀態(tài)?！靶@網(wǎng)貸”井噴式的出現(xiàn)，大多數(shù)“校園貸”沒有嚴格按照法律規(guī)定，沒有與銀行的征信審查系統(tǒng)進行連接，校園網(wǎng)貸平臺是獨立的個體，各自開拓市場，一名在校大學生可以在多家網(wǎng)貸平臺注冊并貸款消費。因此“校園貸”的借貸雙方是在彼此都毫無了解的情況下進行的交易，這種低門檻的借款方式讓大學生可以跨平臺多處借款，加大了壞賬的發(fā)生率?！靶@貸”往往通過互聯(lián)網(wǎng)和APP進行貸款，導致大學生借款時學校和家長無法第一時間得知，往往是在大學生無償還能力后才介入。

三、“校園貸”的預防機制

（一）加強教育是基礎，幫助大學生樹立正確的消費觀

習近平總書記強調(diào)要“大力弘揚中華民族勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，大力宣傳節(jié)約光榮、浪費可恥的思想觀念，努力使厲行節(jié)約、反對浪費在全社會蔚然成風”。高校的職責不僅是傳道、授業(yè)、解惑，也包括育人。做好“校園貸”防范工作，輔導員應加強對大學生的相關教育引導和管理，配合學生黨員、學生干部嚴格把控校園宣傳欄的使用情況，以學生公寓和教學樓為基礎，杜絕“校園網(wǎng)貸”宣傳單的張貼，時時關注學生的網(wǎng)貸動態(tài)，及時做好宣傳警示和幫扶工作，幫助大學生糾正自己的消費觀念，引導學生正確認識“校園網(wǎng)貸”平臺，提高大學生的自我約束能力，教育大學生要秉承節(jié)儉的傳統(tǒng)美德，不鋪張浪費，不相互攀比，引導學生樹立正確的消費觀，認識到個人信用的重要性。

（二）提高準入門檻，加強對不良校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

“校園貸在監(jiān)管方面存在的不足是造成風險的重要原因之一，因此要在立法上劃定“校園貸”平臺的市場準入標準，這是保證“校園貸”有序運行的第一道門檻。2016年4月，辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，為全國高校整治校園不良網(wǎng)貸現(xiàn)象指明了方向；2016年9月，教育部發(fā)布了《關于開展校園網(wǎng)貸風險防范集中專項教育工作的通知》，該文明確要求各地教育工作部門各高校要對校園網(wǎng)貸進行風險教育，做好風險防范工作。一系列有關“校園貸”的法律法規(guī)的出現(xiàn)，補缺了監(jiān)管領域的法律空白，讓校園貸這一金融現(xiàn)象有法可依。除了制度上劃立紅線，還需要加強行業(yè)自律和道德自律，金融監(jiān)管部門應加強“校園貸”平臺運營規(guī)范、風險評估等機制，促進“校園貸”健康有序的發(fā)展。“校園貸”平臺在宣傳時應倡導學生們量力貸款，而非大肆宣傳超前消費這樣的消費觀，嚴厲打擊隨意降低門檻冒名貸款裸名貸款暴力催款貸等違法亂紀行為。

（三）學生家長應密切關注學生的成長動態(tài)，防范危機

大學生應該有意識地端正自己的“三觀”，自覺樹立科學、理性、適度的消費觀。很多學生家長認為學生在學校，學生管理的所有事情是輔導員老師和專業(yè)老師共同完成的，自己便忙于工作、打工而忽略學生的動態(tài)，很對“校園借貸”的學生都是單親家庭、父母在韓國勞務或來自偏遠地區(qū)經(jīng)濟條件相對較差的學生。學生在校園和社會大環(huán)境中難免會因為價值觀和思想不成熟而選擇“校園貸”，如果家長在平時經(jīng)常與學生進行溝通的話，很容易通過對話中了解學生的思想動態(tài)和價值觀念，一旦發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時與輔導員溝通進行防微杜漸。

（四）提升學生的法律觀念

高校大學生的法律意識還有待提升。陷入“校園貸”糾紛中的學生絕大多數(shù)都不會用法律來維護自己的權(quán)益，當遇到威脅、敲詐、恐嚇時往往因為害怕選擇沉默不語，這無疑助長了不良平臺的氣焰。因此學校在日常思想政治教育中要多給學生普及相關法律，在發(fā)生問題時不因為害怕而選擇逃避。

“校園網(wǎng)貸”是一把雙刃劍，合理利用“校園網(wǎng)貸”可以幫助創(chuàng)業(yè)、繼續(xù)教育的學生解決燃眉之急，但是如果因為滿足攀比心理、過度消費欲望，便會陷身“網(wǎng)絡借貸”的泥潭中無法自拔。高校應加強對消費觀的教育，充分利用微信、微博、校園廣播等載體，引導大學生樹立合理、合法、適度的消費觀念。

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