高新蕊 天津財(cái)經(jīng)大學(xué)

從上世紀(jì)70年代我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的萌芽建立，經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展后，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行得到了大力推廣。我國(guó)的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起初只是一些純粹的收費(fèi)性金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)，隨著其逐漸發(fā)展，其種類(lèi)不斷豐富，而且規(guī)模也有所擴(kuò)大。雖然中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，增加盈余，但另一方面也會(huì)為商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的原因

1.客戶(hù)需求的日益多樣

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷大力向前發(fā)展，我國(guó)的人均可支配收入不斷提高，這使得人們對(duì)相關(guān)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的需求不斷增加。為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，以增加資金來(lái)源，商業(yè)銀行開(kāi)始不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展起來(lái)。

2.行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在給商業(yè)銀行帶來(lái)前所未有的機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，為了克服金融壓抑帶來(lái)的不利影響，從而提高自身的盈利水平，商業(yè)銀行逐漸發(fā)展對(duì)資本沒(méi)有要求或者要求很低的中間業(yè)務(wù)。

3.中間業(yè)務(wù)的自身優(yōu)勢(shì)

中間業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)就是能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行本身帶來(lái)收益或損失，但是不在資產(chǎn)負(fù)債表中進(jìn)行反映和列示。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行目前的主要支柱之一，具有比傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)更大的優(yōu)勢(shì)。

4.商業(yè)銀行的利益推動(dòng)

本組患者手術(shù)時(shí)間65～120 min，平均90 min；術(shù)中出血60～100 ml，平均80 ml。其中，3例患者骨折粉碎、塌陷較嚴(yán)重，術(shù)中植入同種異體骨。16例患者術(shù)后均獲得隨訪(fǎng)，隨訪(fǎng)時(shí)間3～10個(gè)月，平均6個(gè)月。切口經(jīng)清創(chuàng)換藥后涂抹新型創(chuàng)面敷料治療一段時(shí)間后均逐漸愈合，愈合周期3周至2個(gè)月。本組患者AOFAS評(píng)分優(yōu)9例、良5例、可2例，優(yōu)良率為87.5%(14/16)。典型病例見(jiàn)圖1。

隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，其資金來(lái)源也日益充足，銀行不再滿(mǎn)足于單純的存貸款利差收益，而是希望能夠在保證資產(chǎn)安全性和一定流動(dòng)性的同時(shí)，獲得更大的盈利。因此，商業(yè)銀行會(huì)繼續(xù)對(duì)具有優(yōu)勢(shì)的中間業(yè)務(wù)大力發(fā)展確保其獲得利潤(rùn)。

二、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

自中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的商業(yè)銀行出現(xiàn)以來(lái)，隨著其不斷發(fā)展，中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入的增加做出了貢獻(xiàn)，為商業(yè)銀行帶來(lái)了很多有利的影響，主要有以下幾個(gè)方面：

1.優(yōu)化資源配置，拓寬經(jīng)營(yíng)范圍

商業(yè)銀行擁有人力、財(cái)力、物力以及信息等諸多十分寶貴的資源，通過(guò)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，有利于對(duì)這些資源進(jìn)行更加充分的利用，實(shí)現(xiàn)合理配置。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大，從信用業(yè)務(wù)拓展到各類(lèi)非信用業(yè)務(wù)。

2.增加資金來(lái)源，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

通過(guò)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行的資金來(lái)源的渠道得以拓寬。商業(yè)銀行通過(guò)辦理中間業(yè)務(wù)擴(kuò)大了客戶(hù)群，增加了業(yè)務(wù)收入，提高了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)而提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，在我國(guó)的商業(yè)銀行的各業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，中間業(yè)務(wù)現(xiàn)已成為競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的重點(diǎn)。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)逐漸呈現(xiàn)出比較清晰的特征，主要可以概括為以下幾點(diǎn)：

1.種類(lèi)仍然較少

在金融自由化和金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)的進(jìn)程中，中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)雖然不斷豐富，但仍存在很多尚未涉及的領(lǐng)域。目前，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的支付結(jié)算、代理等業(yè)務(wù)為主，而咨詢(xún)服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)、金融衍生產(chǎn)品交易類(lèi)業(yè)務(wù)的覆蓋面需要進(jìn)一步拓寬。

2.收入占比較低

目前，構(gòu)成我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的最主要部分仍然是客戶(hù)存款和貸款的利率差額收入，雖然商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的數(shù)量、質(zhì)量和規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但是，中間業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤(rùn)僅占利潤(rùn)總額的一小部分，完全不能和存貸利息給商業(yè)銀行帶來(lái)的收入相提并論。

3.專(zhuān)業(yè)型人才不足

隨著商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大以及種類(lèi)的不斷豐富，對(duì)專(zhuān)業(yè)從事中間業(yè)務(wù)的人才的需求數(shù)量逐漸增加。而市場(chǎng)上現(xiàn)有的高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的數(shù)量微乎其微，對(duì)于不斷發(fā)展的中間業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其對(duì)從業(yè)人員數(shù)量的需求很難滿(mǎn)足。

4.監(jiān)管制度不夠完善

我國(guó)的中間業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，自身積累的經(jīng)驗(yàn)不夠充分，在很多方面仍然在不斷地探索中，所以針對(duì)其中存在的很多隱患并不能全部預(yù)料，在問(wèn)題出現(xiàn)之后也不能快速予以處理，在對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理方面存在著很多漏洞。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

雖然經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展與創(chuàng)新，我國(guó)的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了很大成果和突破，但有很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域還是空白，在已涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域也存在著許多需要改進(jìn)的方面。從總體上看，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，有以下幾點(diǎn)需要注意：

1.更新商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念

中間業(yè)務(wù)是伴隨著金融創(chuàng)新而產(chǎn)生的，金融服務(wù)理念的不斷改進(jìn)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有很大的推動(dòng)作用。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快更新運(yùn)營(yíng)理念，樹(shù)立不斷改進(jìn)金融服務(wù)的理念，切實(shí)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.培養(yǎng)新型金融人才

中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平的上升和大力發(fā)展無(wú)疑不能缺少大批綜合性素質(zhì)較高的銀行從業(yè)人員。同時(shí)，商業(yè)銀行注重對(duì)現(xiàn)有的從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能以及綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，并健全有效的激勵(lì)機(jī)制，同時(shí)應(yīng)努力發(fā)現(xiàn)并引進(jìn)從事中間業(yè)務(wù)的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)型人才。

3.重視中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然存在很多未涉及的領(lǐng)域。對(duì)于這些暫時(shí)空白的領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)大膽探索，盡快實(shí)現(xiàn)零的突破。此外，商業(yè)銀行可以結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

4.完善監(jiān)督管理制度

中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，應(yīng)建立相應(yīng)的報(bào)告制度，使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠更加及時(shí)掌握更加全面而且準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)信息，從而采取恰當(dāng)?shù)拇胧?，?duì)出現(xiàn)的問(wèn)題加以及時(shí)補(bǔ)救，以降低帶來(lái)的不良影響。