羅超

摘要：本文基于“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略背景，立足于“互聯網+金融”視角，分析了農村互聯網金融的發(fā)展現狀、發(fā)展問題及發(fā)展趨勢。

關鍵詞：“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略；農村互聯網金融；發(fā)展趨勢

黨的十九大報告提出，要“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，加快推進農業(yè)農村現代化。隨著國家對農村經濟建設投入的加大，互聯網金融也迅速發(fā)展起來了。但由于多種原因，我國農村互聯網金融發(fā)展情況不容樂觀。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，需要匯聚廣泛的金融資源和社會力量，這對農村互聯網金融發(fā)展是一個難得的機遇。本文的重點在于淺談鄉(xiāng)村振興背景下農村互聯網金融的發(fā)展現狀、問題、趨勢及對策。致力于探索出一條以農村互聯網金融帶動農業(yè)農村發(fā)展的新路徑。

一、文獻綜述

農村互聯網金融問題是中國的一個重大理論和現實問題，眾多理論知識得以進一步完善和發(fā)展。高辰（2013）認為農村互聯網金融發(fā)展差異化的主要原因是人口差異、地域差異和經濟差異。譚燕芝，陳彬，田龍鵬，黃向陽（2014）研究發(fā)現，縣域經濟發(fā)展水平與農村金融機構數量成正相關關系。丁志國，徐德財，趙晶（2012）研究發(fā)現，農村互聯網金融規(guī)模的擴大有助于農村經濟發(fā)展，但農村互聯網金融對我國農業(yè)經濟發(fā)展的促進作用并不能一概而論。

二、農村金融發(fā)展現狀分析

（一）農村互聯網理財發(fā)展迅速

目前，我國進行網上支付的網民逐年增多，線下場景也在不斷豐富，許多線上理財習慣已逐步養(yǎng)成。各類電子商務應用的迅速發(fā)展、廠商不斷豐富其線下支付場景，帶動了農村互聯網金融的進一步發(fā)展。

（二）農村互聯網金融的功能逐漸弱化

近年來，隨著銀行經營戰(zhàn)略的調整，部分農業(yè)發(fā)展銀行的職能發(fā)生了改變，農村信用社體制也進行了改革，政策性金融對農業(yè)的扶持力度變弱。第一，部分農業(yè)開發(fā)項目、農業(yè)基礎設施建設沒有得到合理的政策性金融扶持。 第二，國家商業(yè)銀行對農業(yè)領域的金融支持力度正在減弱，導致其支農的后勁不足，很難在支農的廣度與深度上發(fā)揮更大作用。

（三）農民對互聯網金融認識不足

部分農村地區(qū)的金融教育相對落后，對金融知識的宣傳力度較弱，大部分農村居民僅僅了解部分傳統(tǒng)金融業(yè)務，更不要提對互聯網金融的認識了。許多農村互聯網金融服務業(yè)務形同虛設，極大地阻礙了農村互聯網金融的普及，影響了農村金融的進一步發(fā)展。

三、農村互聯網金融發(fā)展問題分析

（一）“互聯網+農村金融”具有高風險性

由于互聯網不受地域及空間的限制，農村金融風險得以以更快的傳播速度擴散到更多農村地區(qū)。首先，與城市金融市場相比，農村金融市場存在規(guī)范程度較低、市場環(huán)境較混亂等，這些問題都會使農村金融產生較高風險。

（二）農村互聯網金融線上線下發(fā)展不同步

目前，在廣大農村地區(qū)，現金業(yè)務辦理仍離不開傳統(tǒng)的物理網點。然而農村物理網點較少，這成了進一步拓展農村互聯網金融市場的瓶頸。其次，對于農村互聯網金融電商平臺而言，很多線下金融服務物理網點仍處于缺位狀態(tài)，這說明互聯網金融的線上業(yè)務迅速創(chuàng)新，但線下的服務網店還不能與之同步發(fā)展。

（三）政府立法監(jiān)管缺失

對于農村金融法律法規(guī)而言，中國的金融法律主要針對的是傳統(tǒng)農村金融機構。互聯網金融作為一種新生的金融業(yè)態(tài)，在迅速發(fā)展的同時也伴隨著新的風險，這就更需要國家對相關機構的監(jiān)管，但是我國還未建立起較完善的互聯網金融監(jiān)管體系，對廣大農村地區(qū)的互聯網金融監(jiān)管更是缺失。

四、農村互聯網金融發(fā)展趨勢分析

（一）創(chuàng)新金融服務模式、提高智能服務水平是關鍵

在“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略發(fā)展背景下，農村互聯網金融的經營理念及模式將更靈活，將改變傳統(tǒng)農村金融機構單一的經營形式和僵硬的經營理念。首先，各金融服務網點將會升級業(yè)務操作系統(tǒng)，提高網點系統(tǒng)的智能化水平。其次，互聯網金融機構將加強與電商平臺合作，研發(fā)迎合客戶需求偏好的移動客戶端及APP應用，進一步促進日?？蛻舳藨门c金融業(yè)務應用融合。

（二）創(chuàng)新金融工具和金融產品是核心

面對網絡信息技術的沖擊，農村互聯網金融面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，要想迎難而上，必須要充分利用互聯網技術，不斷創(chuàng)新金融工具和金融產品。首先，充分利用現代通信工具和產品，如，支付寶、微信、微博等開發(fā)手機銀行和微信銀行，給客戶通過網上銀行辦理轉賬、交易查詢等金融業(yè)務提供更多渠道。其次，可以考慮擴大有效抵押品的種類，比如增加農產品種子貸、飼料貸、訂單貸等新型貸款業(yè)務。

（三）完善農村征信制度是手段

通過研究西方國家的金融體系及信用體系，可以發(fā)現信用體系的建立對于互聯網金融市場的運作是至關重要的。目前，我國農村地區(qū)信用意識還比較低，金融機構與農業(yè)生產經營者之間信息不對稱。因此，在“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略背景下，建立和完善農村征信制度是促進我國農村互聯網金融轉型發(fā)展的關鍵一步。

參考文獻：

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