摘 要：本文依據(jù)2007—2017年的數(shù)據(jù)，對(duì)河南省普惠金融發(fā)展程度進(jìn)行了測(cè)度，通過回歸模型的建立，提出并分析相應(yīng)的影響因素，結(jié)論為：河南省普惠金融水平正逐年提高，并受經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、互聯(lián)網(wǎng)普及率以及金融行業(yè)發(fā)展等因素的影響。最后，本文針對(duì)此結(jié)果對(duì)河南省普惠金融的發(fā)展提出了相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；影響因素；河南省

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）08-0120-02

一、 引言

普惠金融是指在成本可負(fù)擔(dān)的前提下，將金融服務(wù)拓展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。其核心是在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎(chǔ)上，通過惠及低收入人群，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新性，以此支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。河南省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，面對(duì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要，深層次、高水準(zhǔn)的普惠金融體系的支撐是必不可少的，且河南省內(nèi)貧富差距較大，金融行業(yè)分布極不均衡，大量中小企業(yè)、農(nóng)民等獲取金融服務(wù)仍有困難，這對(duì)于河南省發(fā)展普惠金融是一個(gè)良好的契機(jī)。因此，本文通過數(shù)據(jù)實(shí)證分析，對(duì)河南省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素進(jìn)行研究，并依此提出相應(yīng)建議。

二、 河南省普惠金融發(fā)展情況的測(cè)度

（一）指標(biāo)計(jì)算方法

（二）指標(biāo)的選取與計(jì)算

結(jié)合現(xiàn)有相關(guān)文獻(xiàn)及河南省發(fā)展現(xiàn)狀，本文從金融服務(wù)的可獲得情況、金融服務(wù)的使用情況兩個(gè)維度選取了六個(gè)指標(biāo)，分別反映了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和金融服務(wù)行業(yè)從業(yè)情況，以及存貸款、證券融資和保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，并構(gòu)建如表1所示的普惠金融指標(biāo)體系。

采用上述方法對(duì)2007—2017年河南省的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算處理，得如下結(jié)果，如表2所示。

IFI值越大，說(shuō)明該年度的金融普惠水平越高。數(shù)據(jù)表明，河南省早年金融普惠程度處于較低水平，在隨后十年間，由于中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及相關(guān)政策的扶持，金融普惠在河南省的發(fā)展水平穩(wěn)步提高。

三、 影響河南省普惠金融發(fā)展的因素

在大致了解河南省金融普惠水平后，下文將對(duì)河南省普惠金融發(fā)展的影響因素以及各因素的影響程度進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。結(jié)合理論與實(shí)際，本文從經(jīng)濟(jì)、科技、金融發(fā)展水平三個(gè)方面選取4個(gè)影響因素，分別是：人均GDP（X1）：每年經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值與人口的比值；城鄉(xiāng)收入差距（X2）：城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民人均可支配收入的比值；網(wǎng)絡(luò)普及（X3）：使用互聯(lián)網(wǎng)人口與總?cè)丝诘谋戎担唤鹑谙嚓P(guān)率（X4）：金融資產(chǎn)總額與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總額的比值。針對(duì)這些指標(biāo)建立線性回歸模型：

分析上表，R2=0.967，方程擬合性較好。由于顯著性水平高于10%，解釋變量城鄉(xiāng)收入差距（X2）被移除。在10%的顯著性水平下，人均GDP、網(wǎng)絡(luò)普及、金融相關(guān)率對(duì)普惠金融水平影響較為顯著。系數(shù)為正說(shuō)明此三項(xiàng)影響因素與金融普惠程度是正相關(guān)的，影響程度較強(qiáng)。

四、 結(jié)論與建議

結(jié)合上文所得結(jié)果與分析可知，河南省的普惠金融水平正在提高，且受到人均GDP水平、網(wǎng)絡(luò)普及程度以及金融事業(yè)發(fā)展的影響，對(duì)此本文提出如下建議：

第一，全面發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高人均收入及生活水平。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，普通民眾參與金融行業(yè)的門檻在逐漸降低，然而人們?nèi)孕枰Y金去參與證券、保險(xiǎn)等金融活動(dòng)，人均收入的提高將會(huì)有效刺激居民投資需求，相應(yīng)的投資活動(dòng)同時(shí)也會(huì)提高人民生活水平。

第二，從內(nèi)到外建設(shè)好基礎(chǔ)金融服務(wù)體系及設(shè)施。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，增加金融行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)各項(xiàng)相關(guān)硬設(shè)施建設(shè)，并結(jié)合河南省發(fā)展現(xiàn)狀，推出針對(duì)相應(yīng)地區(qū)的金融產(chǎn)品，滿足各層次人群對(duì)金融服務(wù)的需求；不斷加強(qiáng)創(chuàng)新，提高效率的同時(shí)降低成本，發(fā)展新型普惠金融。外部應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，建立完善的信用體系，注意防控風(fēng)險(xiǎn)，以此提高參與度，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和普惠度。

第三，繼續(xù)提升網(wǎng)絡(luò)普及度并發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融普惠更進(jìn)一步發(fā)展。河南省網(wǎng)絡(luò)普及率已處于較高水平，借此基礎(chǔ)應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，如支付寶、京東等相關(guān)金融產(chǎn)品，有效地滿足了小額投融資及支付需求，既可通過互聯(lián)網(wǎng)覆蓋大面積人群又能以較低成本進(jìn)行交易，高效促進(jìn)金融包容和金融普惠水平的提升。

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作者簡(jiǎn)介：

何旻，女，河南三門峽人，天津外國(guó)語(yǔ)大學(xué)求索榮譽(yù)學(xué)院金融學(xué)學(xué)生。