劉貫一

摘 要：隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深化，民間借貸在社會諸多領(lǐng)域日趨活躍，促進了經(jīng)濟的發(fā)展，但由于法律法規(guī)的監(jiān)督機制的不健全，民間借貸也存在著很大程度的隨意性，伴隨著很大的資金風險。本文結(jié)合目前民間借貸存在的問題及相關(guān)法律規(guī)定，探討如何避免民間借貸糾紛。

1 民間借貸概念

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)進行資金融通的行為。包括民營銀行、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、銀企對接平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融超市、金融集團、民資管理公司、民間借貸登記中心等等。2015年9月1日施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第1條規(guī)定：民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

2 民間借貸的法律特征

1）民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，這種關(guān)系一旦形成便受法律保護。

2）民間借貸是貸款人和借款人雙方合意的行為。雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。

3）民間借貸是一種有償或者無償?shù)男袨??！逗贤ā返?96條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”，因此民間借貸是一種有償借款的合同?！逗贤ā返?11條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”由此看來民間借貸也可以是一種無償借貸行為。至于是有償借款或無償借貸可由借貸雙方自行約定。

4）民間借貸是實踐性的行為，關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

5）民間借貸的標的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護。

3 民間借貸發(fā)展中存在的問題

3.1 沖擊了正常的金融市場

民間借貸其經(jīng)營活動隨意，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束。加上民間借貸的利率大大高于同期金融機構(gòu)的貸款利率，相當程度地影響了銀行信貸主渠道的暢通，對正常的金融秩序造成一定沖擊。

3.2 民間借貸風險大

首先，民間借貸手續(xù)不完善，借貸行為大都發(fā)生在親戚、同事、朋友等人群中，發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時常以口頭協(xié)議的方式訂立，部分書寫借條的，上面僅注明借款金額、借款人姓名和借款日期，而沒有借款用途、期限、利率、還款方式等相關(guān)要素，具有一定的盲目性、不規(guī)范性。一旦出現(xiàn)信用風險引起經(jīng)濟糾紛，就會因手續(xù)不完備而無法得到法律救濟。

其次，民間金融活動容易成為詐騙和洗錢等犯罪渠道和工具。民間借貸缺乏制約保障機制，多為私人交易，容易產(chǎn)生糾紛。當貸款拖期或者還不上時，放貸者由于利益所致，往往不通過合法途徑收取貸款，而是采取一些非正常手段收貸，很容易釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結(jié)。

3.3 民間借貸容易引起資金惡性循環(huán)

如果資金借款人生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，難以按時清償債務(wù)，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會大大增加借款人的資金成本。同時如果民間借貸與銀行信貸相結(jié)合，容易使銀行誤解企業(yè)的資金狀況，作出錯誤決策。這讓銀行控制貸款企業(yè)“借新還舊”的規(guī)定成為一紙空文，企業(yè)在拆東墻補西墻的過程中，一旦經(jīng)營失誤，就會陷入資金惡性循環(huán)之中。

3.4 民間借貸的利率持續(xù)上揚

從我國經(jīng)濟增長趨勢來看，目前社會融資需求量遠遠超出了正規(guī)金融機構(gòu)的可貸資金。許多小企業(yè)、民營企業(yè)等由于不具備從銀行貸款的條件，無法從正規(guī)金融機構(gòu)得到資金，出現(xiàn)了中小企業(yè)貸款難現(xiàn)象。而民間借貸門檻低、手續(xù)簡便，借貸雙方基本以信用為主，大多無需抵押或擔保，漸漸成為了中小企業(yè)融資的重要方式，民間借貸得以迅速發(fā)展，利率隨著需求的增加而提高。

4 避免民間借貸糾紛的對策建議

1）書寫“借條”的注意事項。

① 對于小額借款，當事人之間往往不簽借款合同，而是習慣于寫一個簡單的字據(jù)。實踐中，這類字據(jù)并不規(guī)范，有“借條”，有“欠條”，還有“收條”等等。在此需要說明的是，應(yīng)當書寫“借條”；“欠條”、“收條”均不可取。因為“收條”只能證明對方當事人收取了款項，無法證明當事人之間存在借貸事實，而“欠條”無法證明欠款的原因，也會對案件管轄、案件事實造成影響?！敖钘l實際上是一份簡化了的借款合同，表明當事人之間發(fā)生了借貸的法律事實，借款人應(yīng)依照約定向出借人歸還借款。

② 借條中應(yīng)當體現(xiàn)以下內(nèi)容：借款時間、金額、用途、利率、用款期間、逾期還款的利息、出借人以何種方式向借款人提供了借款。這樣才能更準確的界定雙方之間借款關(guān)系，一旦發(fā)生糾紛也才能更清晰地按照借條約定進行處理。

③ 寫借條時應(yīng)當要求借款人出具其身份證，并將身份證復(fù)印件附后，一是便于核實借款人的真實身份及基本信息，二是，一旦日后發(fā)生糾紛，更便于迅速起訴處理。

2）盡量簽訂“借款合同”，而不是簡單的“借條”。民間借貸大多以“借條”的形式代表合同，一般來說也是可以的。但由于借條往往過于簡單，如果發(fā)生糾紛很難憑此處理。因此借貸雙方最好簽訂正式的借貸合同，詳細確定當事人雙方的權(quán)利義務(wù)。

3）出借方注意款項交付盡量采用轉(zhuǎn)賬方式，留存交易記錄。因為現(xiàn)金交易難以留下證據(jù)和痕跡，所以盡量轉(zhuǎn)賬交付，以此可以證實出借行為的真實性。

4）在民間借貸中約定利息要合法。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！痹撘?guī)定對于利率的限制非常明確，因此，民間借貸的利率約定不應(yīng)超出法定范圍。

5）注意訴訟時效的問題，訴訟時效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當時效期間屆滿時，人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進行保護的制度。民間借貸中的訴訟時效從還款期限屆滿之日起3年，在此期間，出借人向借款人主張債權(quán)的時效中斷，否則3年之后，超過訴訟時效將喪失勝訴權(quán)。

6）一旦發(fā)生借貸糾紛，采取合法途徑解決，絕對不可非法討債，避免矛盾升級，避免引發(fā)其他惡性事件。

5 結(jié)語

目前由于民間借貸行為的大量存在，以及民間借貸行為的各種不規(guī)范現(xiàn)象，導致民間借貸糾紛案件的數(shù)量近年來大幅度上升，因此筆者從出借人的角度提出了避免民間借貸糾紛的對策和建議。