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        美國、臺灣存款保險風(fēng)險差別費(fèi)率模式的經(jīng)驗與啟示

        2018-11-07 11:45:26楊馥銘
        卷宗 2018年26期
        關(guān)鍵詞:啟示經(jīng)驗

        楊馥銘

        摘 要:2015年5月1日,我國《存款保險條例》正式施行,規(guī)定存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。2016年10月,存款保險風(fēng)險差別費(fèi)率正式實施,該模式成為未來存款保險研究的重點(diǎn)之一。本文通過歸納梳理美國和臺灣存款保險費(fèi)率的機(jī)制建立、評估標(biāo)準(zhǔn)和分類方法等,對我國存款保險費(fèi)率模式提出相關(guān)建議。

        關(guān)鍵詞:存款保險;風(fēng)險差別費(fèi)率模式;經(jīng)驗;啟示

        1 存款保險風(fēng)險差別費(fèi)率模式的經(jīng)驗

        1.1 美國

        美國是世界上第一個建立存款保險制度的國家,也是第一個采用風(fēng)險差別費(fèi)率的國家。為了防止單一費(fèi)率機(jī)制帶來的道德風(fēng)險,即高風(fēng)險機(jī)構(gòu)追求高風(fēng)險業(yè)務(wù),F(xiàn)DIC于1994年引入風(fēng)險差別費(fèi)率機(jī)制,并不斷進(jìn)行調(diào)整和完善。

        美國現(xiàn)行的存款保險費(fèi)率模式是以資本充足水平和CAMELS評級為基礎(chǔ)的4級分類框架(見表1.2)。存款保險風(fēng)險差別費(fèi)率按機(jī)構(gòu)規(guī)模和參保期限分別設(shè)定,并參考無擔(dān)保債務(wù)(Unsecured Debt)和經(jīng)紀(jì)人存款(Brokered Deposit )兩類因素適度調(diào)整。

        FDIC為小型、大型和高度復(fù)雜機(jī)構(gòu)分別設(shè)計了3種不同的費(fèi)率測算規(guī)則,復(fù)雜程度遞增。除CAMELS評級外,對小型機(jī)構(gòu)的費(fèi)率測算主要考慮杠桿水平、逾期和不良資產(chǎn)情況及收益水平等6個財務(wù)指標(biāo);對大型及高度復(fù)雜機(jī)構(gòu)的費(fèi)率測算則涉及高風(fēng)險資產(chǎn)、核心收入、流動性及市場風(fēng)險等十余類、數(shù)十個指標(biāo)。而且FDIC對存款保險費(fèi)率的測算規(guī)則是不斷修訂的,2016年1月21日,F(xiàn)DIC對小型機(jī)構(gòu)(一般總資產(chǎn)小于100億美元)的費(fèi)率測算規(guī)則提出修訂意見。

        美國能夠順利實施風(fēng)險差別費(fèi)率,與其健全的金融體系密不可分。一方面,早在1979年美國建立了金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評級制度,即CAMELS評級制度,并一直沿用至今,風(fēng)險評級水平在國際上遙遙領(lǐng)先;另一方面,美國商業(yè)銀行的資本比率較為合理、風(fēng)險管理水平較高;同時,信息透明度高提升了存款保險信息的可得性和準(zhǔn)確性,這些都為美國風(fēng)險差別費(fèi)率的順利實施提供了有效保障。

        1.2 我國臺灣地區(qū)

        我國臺灣地區(qū)存款保險目前采用的是差別費(fèi)率定價模式,投保機(jī)構(gòu)保額內(nèi)存款按風(fēng)險指標(biāo)核算差別費(fèi)率,保額以上存款按固定費(fèi)率計收。與美國相同的是,風(fēng)險等級劃分依據(jù)為資本充足水平和風(fēng)險差別費(fèi)率評等系統(tǒng)綜合得分;與美國不同的是,臺灣存款保險公司按機(jī)構(gòu)類型——當(dāng)?shù)劂y行、外國及大陸地區(qū)銀行在臺分行,信用合作社和農(nóng),漁會信用部——設(shè)定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),并依據(jù)風(fēng)險等級將各類機(jī)構(gòu)的費(fèi)率劃為五級。

        2 對我國的啟示

        2.1 優(yōu)化金融市場環(huán)境

        1)提升金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力和風(fēng)險控制水平。一方面金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)通過產(chǎn)品渠道業(yè)務(wù)創(chuàng)新來提升市場競爭力、通過壓降不良貸款提高資產(chǎn)質(zhì)量、通過引入先進(jìn)管理技術(shù)和高級管理人才不斷提高風(fēng)險管控水平;另一方面存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)定期或不定期對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險提示,引導(dǎo)其不斷提高經(jīng)營管理水平。

        2)建立存款保險信息保密制度。盡快出臺存款保險信息保密管理規(guī)定,建立保密工作崗位責(zé)任制,與相關(guān)工作人員簽訂保密責(zé)任書,定期檢查保密管理情況,制定泄密查處辦法。

        3)加強(qiáng)信息披露,提高金融機(jī)構(gòu)信息透明度和可得性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局要求及時、充分、客觀地披露反映其收益、管理及風(fēng)險等情況的信息。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)信息溝通與協(xié)調(diào),強(qiáng)化金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè),完善金融信息共享機(jī)制。

        2.2 完善風(fēng)險評級體系

        1)積極借鑒國外風(fēng)險評級先進(jìn)經(jīng)驗。深入研究美國CAMELS評級體系和穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)等權(quán)威評級機(jī)構(gòu)的銀行評級辦法,結(jié)合我國金融行業(yè)特色,完善符合國內(nèi)銀行的風(fēng)險評級框架、指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)。

        2)合理運(yùn)用現(xiàn)有評級方法與成果??蓪y監(jiān)會的監(jiān)管評級、人民銀行MPA和合格審慎評估等已有成果納入存款保險風(fēng)險評級體系當(dāng)中。

        3)加強(qiáng)對風(fēng)險評級人員的培訓(xùn)。評級中的定性評價等主觀判斷結(jié)果的準(zhǔn)確性主要依賴評級人員的專業(yè)素養(yǎng),應(yīng)通過提高評級人員的專業(yè)素養(yǎng)提升評級的準(zhǔn)確度。

        2.3 精細(xì)化差別費(fèi)率制度

        1)提高差異化水平。可將投保機(jī)構(gòu)依照規(guī)?;驒C(jī)構(gòu)類型劃分為不同類別,對不同類別的投保機(jī)構(gòu)分別設(shè)定不同的基礎(chǔ)費(fèi)率及符合其特點(diǎn)的費(fèi)率測算規(guī)則,并依據(jù)資本充足水平和風(fēng)險評級結(jié)果等信息對各投保機(jī)構(gòu)存款保險費(fèi)率進(jìn)行差別定價。

        2)引入風(fēng)險調(diào)整因素。將投保機(jī)構(gòu)的存款保險費(fèi)率與其是否違規(guī)、發(fā)生重大風(fēng)險事件及提供不實或隱匿重要信息等重要情況掛鉤,并依據(jù)其重要風(fēng)險資產(chǎn)水平對最終費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。

        3)動態(tài)調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。在對美、日、臺存款保險費(fèi)率模式的研究中發(fā)現(xiàn),基礎(chǔ)費(fèi)率和測算標(biāo)準(zhǔn)并不是固定不變的,我國也應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險水平、存款結(jié)構(gòu)以及存款保險基金水平等因素動態(tài)調(diào)整存款保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

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