王金凌

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年的取得的突破與成就不僅為全球金融市場(chǎng)帶來了發(fā)展動(dòng)力，也促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體持續(xù)向好。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)展，相關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管以及征信體系建設(shè)等方面暴露的問題也越來越多，已經(jīng)成為了影響我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的重要因素。本文通過對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和包括企業(yè)與個(gè)人信用在內(nèi)的征信體系建設(shè)情況進(jìn)行分析，并針對(duì)其中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題與挑戰(zhàn)提出具體的解決方案與措施。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信體系 建設(shè) 方案措施

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展而衍生出來的一種新型金融發(fā)展模式，其主要的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)方式均是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的。早期的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展主要依托網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)信息和技術(shù)支持以及電子商務(wù)的相關(guān)理論，開創(chuàng)了金融市場(chǎng)發(fā)展的新時(shí)代。近年來網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用的迅速推廣使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了發(fā)展的黃金期，各種類型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在人們的日常生活中出現(xiàn)，在刺激市場(chǎng)消費(fèi)需求、拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和豐富人們理財(cái)生活等方面發(fā)揮重要作用的同時(shí)，也在一定程度上為我國(guó)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和征信體系建設(shè)等方面帶來了考驗(yàn)，因此，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展期實(shí)現(xiàn)對(duì)其有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和制度體系優(yōu)化具有重要的意義。

（二）發(fā)展形式的分類

信息技術(shù)的快速發(fā)展以及人民生活水平的提升使互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋應(yīng)用范圍與業(yè)務(wù)的多樣性都實(shí)現(xiàn)了較大的突破。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主要有以下幾種發(fā)展形式：第三方支付應(yīng)用，即諸如支付寶和微信支付等基于網(wǎng)上商品交易形成的第三方支付平臺(tái)；以“螞蟻花唄”、“京東白條”和“人人貸”等為代表，無需銀行進(jìn)行資金中介和信用等級(jí)審核等流程而直接進(jìn)行融資方與借貸方資金交易的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)；更適合大眾投資的小額網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品，例如低門檻卻有穩(wěn)健收益的“余額寶”和“理財(cái)通”等產(chǎn)品；基于互聯(lián)網(wǎng)的眾籌融資，能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的廣闊覆蓋性進(jìn)行業(yè)務(wù)的宣傳推廣與資金籌集，是一種新型的融資方式。

（三）存在的優(yōu)勢(shì)與問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充分結(jié)合了傳統(tǒng)金融服務(wù)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，為金融市場(chǎng)的發(fā)展注入了新的活力，具體來講，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：高效快捷。基于同一網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)范和效率更高的業(yè)務(wù)處理能力；成本較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的交易雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接建立數(shù)據(jù)信息的交互關(guān)系，節(jié)省了大量用于現(xiàn)場(chǎng)審核和信息校對(duì)的交易成本；外界影響因素較少。由于互聯(lián)網(wǎng)金融所依托的平臺(tái)不會(huì)受到時(shí)間、地域和周邊環(huán)境等因素影響，使其能夠在各種復(fù)雜條件下進(jìn)行業(yè)務(wù)的操作與處理；豐富了金融市場(chǎng)的資源配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上降低了金融市場(chǎng)的企業(yè)入市門檻和用戶的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，有助于進(jìn)一步優(yōu)化了我國(guó)金融市場(chǎng)的資源配置格局，并為中小企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)和長(zhǎng)期生存創(chuàng)造較為有利的市場(chǎng)環(huán)境。本文的寫作思路如下：通過對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和包括企業(yè)與個(gè)人信用在內(nèi)的征信體系建設(shè)情況進(jìn)行分析，并針對(duì)其中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題與挑戰(zhàn)提出具體的解決方案與措施：規(guī)范企業(yè)入市標(biāo)準(zhǔn)和秩序管理，合理控制征信產(chǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展；嚴(yán)格統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，避免征信信息混亂，提升征信工作效率；完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度；進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的征信流程；健全相關(guān)法律體系，創(chuàng)造良好的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融征信的概念

一般意義上的征信是指征信部門對(duì)相關(guān)組織、企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行收集和分類處理，并將通過結(jié)果分析確定的征信目標(biāo)信用等級(jí)作為企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行信貸等業(yè)務(wù)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融征信就是通過建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大規(guī)模數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的企業(yè)和機(jī)構(gòu)以及個(gè)體投資理財(cái)用戶進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定，并以此為標(biāo)準(zhǔn)制定相關(guān)的企業(yè)監(jiān)管制度以及采取用戶理財(cái)形式與額度限制措施。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融市場(chǎng)的應(yīng)用不僅使金融業(yè)務(wù)的類型更加多樣，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的建設(shè)。由于我國(guó)大量的網(wǎng)絡(luò)信貸和資產(chǎn)流通等金融業(yè)務(wù)都需要企業(yè)和用戶的相關(guān)信用記錄信息作為評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)的征信方式已經(jīng)難以滿足金融市場(chǎng)對(duì)于各類信用信息的強(qiáng)烈需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)為我國(guó)征信業(yè)的整體發(fā)展與創(chuàng)新改革提供了新的方向。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)各面的廣泛應(yīng)用，海量的用戶信息都會(huì)被采集并存儲(chǔ)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，而借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的實(shí)時(shí)性、高效性和低成本以及規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)，提供流動(dòng)資產(chǎn)支持的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)就能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)用戶征信信息的快速準(zhǔn)確采集與評(píng)估處理，在簡(jiǎn)化了金融貸款的流程的同時(shí)也提升了用戶信用信息的準(zhǔn)確性，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)主要可以分為以下幾個(gè)主要方向：首先是以阿里巴巴和京東金融為領(lǐng)頭的基于電商交易平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信方式，另外是國(guó)內(nèi)一些初具規(guī)模的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的征信系統(tǒng)，最后就是一類具有專業(yè)資質(zhì)的征信組織和機(jī)構(gòu)?？梢钥闯?，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，但是在實(shí)際操作中，各征信平臺(tái)之間缺乏應(yīng)有的信息溝通和相關(guān)數(shù)據(jù)共享，加上各大平臺(tái)的發(fā)展形勢(shì)也存在一定的差異，這就容易使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系陷入不平衡和不全面的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)也就會(huì)大打折扣。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)中的問題與對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了金融發(fā)展的新時(shí)代，在刺激市場(chǎng)消費(fèi)需求，促進(jìn)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性改革等方面發(fā)揮著重要的作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)依托網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，在當(dāng)前金融市場(chǎng)規(guī)模愈發(fā)擴(kuò)大的形勢(shì)下具有明顯的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。但是在實(shí)際的體系建設(shè)中，由于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)和金融管理理念與發(fā)達(dá)國(guó)家之間存在著一定的差異，使得我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展模式、監(jiān)管制度和體系建設(shè)等方面還不夠成熟，也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)過程中暴露出了較多的問題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展造成了不利的影響。

（一）征信體系建設(shè)存在的問題

結(jié)合現(xiàn)狀，征信體系建設(shè)存在的問題主要包括：征信體系制度建設(shè)不夠完善；資源信息的配置不夠平衡；征信體系創(chuàng)新力不足；法律體系和監(jiān)管制度建設(shè)不夠完善。下面結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的實(shí)際情況詳細(xì)論述。

征信體系制度建設(shè)不夠完善。體系制度建設(shè)是征信工作順利進(jìn)行的重要保障，然而由于我國(guó)金融市場(chǎng)的整體制度建設(shè)依然不夠完善，征信體系的制度建設(shè)也落后于發(fā)達(dá)國(guó)家水平，很容易造成金融市場(chǎng)和征信體系建設(shè)的秩序混亂，對(duì)于征信行業(yè)和金融企業(yè)的發(fā)展都造成了不利的影響。

資源信息的配置不夠平衡。目前在我國(guó)存在著較多的互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)和組織，一方面提升了金融征信服務(wù)的多樣性，而另一方面由于各征信機(jī)構(gòu)之間普遍缺乏應(yīng)有的信息交流和數(shù)據(jù)交互，使得各機(jī)構(gòu)之間的發(fā)展差距越來越明顯，市場(chǎng)資源也由于業(yè)務(wù)規(guī)模和推廣范圍的影響而產(chǎn)生了不均衡，不全面的配置問題，制約了我國(guó)征信行業(yè)的全面健康發(fā)展。

征信體系創(chuàng)新力不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信作為一種新型的征信方式，在結(jié)構(gòu)流程和管理模式等方面都與傳統(tǒng)的征信方式之間存在著差異，但是相關(guān)征信部門在體系創(chuàng)新方面缺乏應(yīng)有的發(fā)展力度，使得征信體系在互聯(lián)網(wǎng)背景下的發(fā)展表現(xiàn)出了明顯的動(dòng)力不足。

法律體系和監(jiān)管制度建設(shè)不夠完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展和征信體系建設(shè)的同時(shí)也帶來了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)所固有的虛擬化和自由化等特性所造成的風(fēng)險(xiǎn)問題。在這種情況下，更容易出現(xiàn)金融監(jiān)管不利和市場(chǎng)發(fā)展秩序混亂等問題，因此對(duì)于發(fā)展?fàn)顩r并不夠成熟的我國(guó)金融市場(chǎng)來說，更加完善的法律體系和監(jiān)管制度建設(shè)就顯得十分重要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的發(fā)展建議

基于以上分析，本文提出如下互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的發(fā)展建議：規(guī)范企業(yè)入市標(biāo)準(zhǔn)和秩序管理，合理控制征信產(chǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展；嚴(yán)格統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，避免征信信息混亂，提升征信工作效率；完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度；進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的征信流程；健全相關(guān)法律體系，創(chuàng)造良好的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。具體分析如下詳述：

規(guī)范企業(yè)入市標(biāo)準(zhǔn)和秩序管理，合理控制征信產(chǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展。由于我國(guó)金融市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)的起步時(shí)間較晚，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家在規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)制定和市場(chǎng)秩序管理等方面還存在一定的差距。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展形勢(shì)，在控制相關(guān)金融企業(yè)入市門檻方面應(yīng)本著寧缺毋濫的原則對(duì)征信企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行更高標(biāo)準(zhǔn)的資質(zhì)審核，避免發(fā)展前景較為惡劣的中小金融征信企業(yè)入市帶來市場(chǎng)管理秩序的混亂。

嚴(yán)格統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，避免征信信息混亂，提升征信工作效率。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信組織和機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但是在征信資質(zhì)和發(fā)展規(guī)模等方面參差不齊，使得數(shù)據(jù)信息在行業(yè)內(nèi)部的流通和分享受到阻礙，容易造成信息資源的分配不均和浪費(fèi)，嚴(yán)重影響了相關(guān)征信工作的進(jìn)度和效率，同時(shí)也不利于中小型金融征信機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的生存和發(fā)展。目前較為直接和有效的方法就是將各機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)直接與央行的征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，統(tǒng)一征信信息的內(nèi)容與形式標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)市場(chǎng)資源信息在各類征信機(jī)構(gòu)之間的合理共享，實(shí)現(xiàn)金融征信市場(chǎng)的全面發(fā)展。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向與我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)的整體趨勢(shì)一致，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的推廣使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)種類和規(guī)模都得到了一定程度的發(fā)展，但同時(shí)也為市場(chǎng)的發(fā)展帶來了較多的隱患和風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的監(jiān)管制度建設(shè)應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的特點(diǎn)和征信體系發(fā)展的主要內(nèi)容，針對(duì)具體的監(jiān)管對(duì)象采取對(duì)應(yīng)的措施，提升監(jiān)管工作的有效性，在一定程度上規(guī)避金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的影響。

進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的征信流程。傳統(tǒng)的征信體系涉及企業(yè)和個(gè)人用戶信用信息的收集、分類、存儲(chǔ)和處理等工作，流程相對(duì)復(fù)雜。互聯(lián)網(wǎng)金融下的征信體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在信息采集共享和統(tǒng)一管理等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在保證數(shù)據(jù)信息準(zhǔn)確性的同時(shí)優(yōu)化征信流程，減少不必要的成本投入并提升金融征信的整體效率。

健全相關(guān)法律體系，創(chuàng)造良好的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境。在征信數(shù)據(jù)的采集和信息處理方面應(yīng)當(dāng)進(jìn)行流程和方式的嚴(yán)格規(guī)范，通過法律法規(guī)的完善使征信信息的利用能夠有法可依，對(duì)于不符合規(guī)范的征信行為和威脅用戶與市場(chǎng)發(fā)展的數(shù)據(jù)信息竊取現(xiàn)象進(jìn)行有力的管理與懲治，切實(shí)維護(hù)相關(guān)企業(yè)利益和用戶征信等隱私信息的安全。另外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中存在的失信行為，相關(guān)部門也應(yīng)該出臺(tái)針對(duì)性的懲處方案和預(yù)防措施，對(duì)失信企業(yè)和用戶的信息進(jìn)行記錄和全行業(yè)的曝光，加強(qiáng)對(duì)于信用額度的科學(xué)管理，在將失信人員的各方面損失最大化的同時(shí)，將失信行為對(duì)市場(chǎng)秩序的惡劣影響降至最低，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展在為我國(guó)金融市場(chǎng)注入活力的同時(shí)也帶來了各種挑戰(zhàn)，而征信體系建設(shè)作為金融市場(chǎng)發(fā)展過程中的重要內(nèi)容，在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)的影響下面臨著很多問題。本文通過對(duì)我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析，提出了在法律法規(guī)、市場(chǎng)監(jiān)管、征信標(biāo)準(zhǔn)與流程等方面的針對(duì)性建議。可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為未來金融市場(chǎng)主要發(fā)展形式的背景下，通過全面加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設(shè)，能夠?qū)ξ覈?guó)金融市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生重要的推動(dòng)作用。

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