唐向健

【摘 要】為發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)金融資本、社會(huì)資本投入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，梅縣區(qū)推動(dòng)實(shí)施針對(duì)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及新型職業(yè)農(nóng)民等貸款的“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，破解“三農(nóng)”發(fā)展資金瓶頸，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展，本文淺述其整個(gè)發(fā)展過程及其對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的啟發(fā)思考。

【關(guān)鍵詞】政銀保；農(nóng)村金融；瓶頸；鄉(xiāng)村振興

中圖分類號(hào)： F324；F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 2095-2457（2018）15-0066-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2018.15.031

Discussion on "Zheng Yin Bao" and Rural Revitalization development in Meixian District

TANG Xiang-jian

（Agriculture Bureau of Meixian District， Meizhou，Meizhou Guangdong 514700）

Abstract： In order to give full play to the leverage of financial capital and pry financial capital and social capital into the construction of modern agricultural demonstration area， Meixian district promotes the implementation of the cooperative agricultural loan business aimed at supporting agricultural management subjects and new types of farmers， such as new occupational farmers， to solve the financial bottlenecks of the "three rural" development， and to reduce the financial risks. Promoting rural development and revitalization， this article briefly describes its entire development process and its inspiration for Rural Revitalization and development.

Key words： Zheng Yin Bao； Rural finance； Bottlenecks； Rural revitalization

0 前言

為充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)金融資本、社會(huì)資本投入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，根據(jù)《廣東省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)項(xiàng)目和資金管理辦法》（粵農(nóng)〔2014〕147號(hào)）和農(nóng)業(yè)部規(guī)劃設(shè)計(jì)研究院編制的《梅縣區(qū)省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)發(fā)展規(guī)劃》等要求，自2014年初起，梅縣區(qū)立足本區(qū)實(shí)際，經(jīng)多方調(diào)研和科學(xué)論證，在全區(qū)推動(dòng)針對(duì)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及新型職業(yè)農(nóng)民貸款的“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱“政銀?！保Ｖ朴喯掳l(fā)了《梅州市梅縣區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款實(shí)施辦法》（梅縣區(qū)府[2015]17號(hào)），政銀保貸款資金使用接受農(nóng)業(yè)、財(cái)政部門和銀行的監(jiān)管，主要用于“農(nóng)產(chǎn)品倉庫、農(nóng)產(chǎn)品加工廠房、農(nóng)資生產(chǎn)廠房及配送等場(chǎng)所建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺(tái)及渠道建設(shè)等“三農(nóng)”發(fā)展資金需求，隨著“政銀?！表?xiàng)目工作的不斷推進(jìn)，拓寬了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的融資渠道，突破了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的投資信心，降低了金融機(jī)關(guān)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，助推鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略實(shí)施同時(shí)形成多方共嬴工作局面。通過對(duì)其發(fā)展的歷程梳理，結(jié)合當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施工作的思考，提出如下觀點(diǎn)。

1 “政銀?！笔墙鉀Q鄉(xiāng)村振興資金瓶頸的有效途徑

由于農(nóng)業(yè)比較利益低下和涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不完善等原因，大量的金融機(jī)構(gòu)紛紛退出農(nóng)村地區(qū)，將資金投放到了更具贏利性的工業(yè)和城市經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，使農(nóng)村長(zhǎng)期處于資金嚴(yán)重短缺的狀態(tài)，制約了鄉(xiāng)村振興發(fā)展。為了打破農(nóng)業(yè)貸款難的困境和提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率， 2014年初梅縣區(qū)抓住省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)項(xiàng)目實(shí)施契機(jī)，參照先行地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，探索試行“政銀?！钡绒r(nóng)村金融制度創(chuàng)新來推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，提升農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。通過實(shí)施“政銀?！狈桨福扇　班l(xiāng)鎮(zhèn)推薦，政府、銀行、保險(xiǎn)三級(jí)會(huì)審”的方式確定補(bǔ)貼項(xiàng)目和實(shí)施主體后，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)項(xiàng)目中設(shè)立“政銀保專用帳戶”，補(bǔ)貼貸款“擔(dān)保金和貼息金”。至目前，梅縣區(qū)“政銀保”幫助300家企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)1.85億元，補(bǔ)貼利息及擔(dān)保費(fèi)用約1000多萬元，撬動(dòng)近10億元金融資本參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)。數(shù)據(jù)證明，梅縣區(qū)實(shí)施“政銀?！保苿?dòng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，既為鄉(xiāng)村振興提供了資產(chǎn)效益高、風(fēng)險(xiǎn)控制好、可持續(xù)性強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)，推動(dòng)財(cái)政資金撬動(dòng)社會(huì)投資，實(shí)現(xiàn)“四兩撥千斤”效果，又為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及新型職業(yè)農(nóng)民解決其產(chǎn)業(yè)發(fā)展中資金短缺的瓶頸問題。

2 “政銀保”風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是項(xiàng)目實(shí)施的核心

隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體迅速發(fā)展壯大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)成為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的主要渠道，金融與農(nóng)業(yè)合作深化已是大勢(shì)所趨。通過財(cái)政杠桿撬動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信用擔(dān)保的同步推進(jìn)，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和合作銀行愿意并持續(xù)為"三農(nóng)"服務(wù)；同步集結(jié)了合作銀行、政府擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在各方利益目標(biāo)的約束條件下形成了相互認(rèn)同并可信承諾的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)安排。一邊是嗷嗷待哺的資金需求主體，一邊是金融機(jī)構(gòu)惜“貸”、“懼貸”現(xiàn)狀，如何解決農(nóng)業(yè)貸款的可持續(xù)供給不足，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的問題，梅縣區(qū)設(shè)置了如下一系列相關(guān)的流程和要求，較好形成資金需求主體和金融機(jī)構(gòu)雙贏工作局面。

2.1 可行性評(píng)估

合作銀行與合作保險(xiǎn)（擔(dān)保）公司對(duì)經(jīng)審核通過的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查，并組織相關(guān)專家對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性和預(yù)期效果進(jìn)行重點(diǎn)評(píng)估，以確保貸款的成效。對(duì)評(píng)估審查通過的貸款項(xiàng)目，合作銀行將《“政銀?！辟J款批復(fù)意見書》及相關(guān)資料交由合作保險(xiǎn)（擔(dān)保）公司；合作保險(xiǎn)（擔(dān)保）公司對(duì)同意承保的貸款項(xiàng)目書面通知區(qū)農(nóng)業(yè)局。

2.2 貸款額度

經(jīng)專家調(diào)查、評(píng)估后，根據(jù)項(xiàng)目可行性、項(xiàng)目實(shí)施預(yù)期效果和資金需求量和企業(yè)自身實(shí)際劃分不同的貸款額度，區(qū)農(nóng)業(yè)部門并對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行專業(yè)跟蹤指導(dǎo)，確保達(dá)到預(yù)期效果。

a）家庭農(nóng)場(chǎng)和新型職業(yè)農(nóng)民：經(jīng)營(yíng)種植和養(yǎng)殖的家庭農(nóng)場(chǎng)及新型職業(yè)農(nóng)民貸款額度上限為50萬元；

b）農(nóng)民專業(yè)合作社：農(nóng)民專業(yè)合作社非示范社貸款額度上限為100萬元；市級(jí)（含市級(jí)）以下農(nóng)民專業(yè)合作示范社貸款額度上限為200萬元；市級(jí)以上農(nóng)民專業(yè)合作示范社貸款額度上限為500萬元。

c）農(nóng)業(yè)企業(yè)：農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款額度上限為200萬元；市級(jí)（含市級(jí)）以下農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款額度上限為500萬元；市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款額度上限為1000萬元。

2.3 貸款期限

購建固定資產(chǎn)類貸款期限一般不超過三年；流動(dòng)資產(chǎn)類貸款期限一般不超過一年。

2.4 貸款利率

貸款利率原則上參考中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率確定。

2.5 還款方式

貸款期限內(nèi)借款人可采取一次性還款或分期還款方式。借款人如需提前還款，須提前10日通知合作銀行，合作銀行不得收取任何費(fèi)用。

2.6 貸款管理及后續(xù)監(jiān)管

梅州市梅縣區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)“政銀?！睒I(yè)務(wù)由區(qū)農(nóng)業(yè)局、合作銀行和合作保險(xiǎn)（擔(dān)保）公司三方聯(lián)合辦理。梅州市梅縣區(qū)農(nóng)業(yè)局具體實(shí)施“政銀保”業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，負(fù)責(zé)與合作銀行、合作保險(xiǎn)（擔(dān)保）公司簽訂三方協(xié)議、開立專戶和“政銀?！睒I(yè)務(wù)應(yīng)支付保險(xiǎn)（擔(dān)保）費(fèi)及貼息額度的核定和撥付及貸款扶持資金專戶監(jiān)管等事項(xiàng)。各鎮(zhèn)（高管會(huì)）成立“政銀保”業(yè)務(wù)小組，主要負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的初審、推薦和協(xié)助貸款回收工作。

3 “政銀?！闭\信體系建設(shè)需全社會(huì)共同參與

“政銀?！钡某掷m(xù)推行，有賴于全社會(huì)共同參與，特別是誠信體系的建立。梅縣區(qū)“政銀?！焙献縻y行和合作保險(xiǎn)（擔(dān)保）公司展開對(duì)貸款戶的信用評(píng)級(jí)工作，并與區(qū)農(nóng)業(yè)局實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息的互聯(lián)互通，建立完善農(nóng)村信用體系。在合作過程中，區(qū)農(nóng)業(yè)局、合作銀行、合作保險(xiǎn)（擔(dān)保）公司應(yīng)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建立和完善了農(nóng)戶信用檔案，根據(jù)不同信用等級(jí)的農(nóng)戶確定授信額度，政、銀、保在各自職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)貸款的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)及新型職業(yè)農(nóng)民不定期進(jìn)行跟蹤調(diào)查，及時(shí)了解貸款用途及經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、收入及效益等情況，動(dòng)員全社會(huì)共同建設(shè)誠信體系。發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變貸款資金用途，三方應(yīng)及時(shí)溝通，并責(zé)令借款人整改，經(jīng)告知后借款人仍不作整改的，區(qū)農(nóng)業(yè)局建議停止對(duì)借款人貼付利息，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于失信的對(duì)象通過信用降級(jí)、公示等手段進(jìn)行失信懲戒。促成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體誠實(shí)信貸、互助合作的農(nóng)村信用環(huán)境的形成，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的金融生態(tài)環(huán)境。

4 “政銀?！遍L(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)是鄉(xiāng)村振興的助推器

項(xiàng)目實(shí)施以來梅縣區(qū)社會(huì)發(fā)展迅速，特別是鄉(xiāng)村振興方面實(shí)施成效明顯。2017年梅縣區(qū)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）187.18億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值74.75億元，農(nóng)村居民人均可支配收入16182元。金柚種植面積29萬畝，總產(chǎn)51萬噸；水稻面積35.05萬畝，總產(chǎn)量達(dá)16.39萬噸；茶葉種植面積1.52萬畝，產(chǎn)量946噸。通過梅縣區(qū)“政銀?！睂?shí)施，據(jù)統(tǒng)計(jì)，至目前為止，梅縣區(qū)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展迅速，各項(xiàng)指標(biāo)居于全省山區(qū)縣前列，區(qū)級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)161家，其中省級(jí)23家、市級(jí)42家；農(nóng)民專業(yè)合作社985家，家庭農(nóng)場(chǎng)1092家，發(fā)展“三品”認(rèn)證農(nóng)產(chǎn)品121個(gè)，其中無公害46個(gè)，綠色22個(gè)，有機(jī)53個(gè)；有省農(nóng)業(yè)品牌產(chǎn)品16個(gè)，名特優(yōu)新農(nóng)產(chǎn)品5個(gè)，省十大名牌產(chǎn)品2個(gè)。對(duì)比梅縣區(qū)“政銀保”實(shí)施前，增幅均在30%以上，全區(qū)農(nóng)業(yè)飛速發(fā)展，鄉(xiāng)村振興也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。