余弘陽

此次掃黑除惡專項(xiàng)斗爭，將堅(jiān)決打擊“校園貸”違法犯罪列入其中，從一個(gè)側(cè)面表明了“校園貸”正發(fā)展成為“校園害”，不堅(jiān)決遏制“校園貸”，校園難以安寧。

隨著掃黑除惡專項(xiàng)斗爭的深入，近期各地警方對(duì)“校園貸”痛下殺手；而走進(jìn)每一所高校，都能清楚的看到打擊“校園貸”的宣傳提示。

“校園貸”，已經(jīng)成為過街老鼠。

貸款萬元買手機(jī) 三個(gè)月變成6萬多

所謂“校園貸”，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)?！靶@貸”，更像傳統(tǒng)詐騙的新型變種，只不過套路更多，陷阱更深，逼債手段更野蠻，危害更巨大。

來自各地的案例顯示，“校園貸”，讓無數(shù)學(xué)生蒙受多重?fù)p失，甚至家破人亡，已給社會(huì)帶來不穩(wěn)定因素。

《小康》記者從湖北省西部一所高校了解到，“校園貸”過去兩年曾經(jīng)給這所學(xué)校帶來極大的危害。

雖然校方對(duì)牽涉“校園貸”的學(xué)生數(shù)量諱莫如深，但記者從有關(guān)渠道獲悉，2016年和2017年，該校先后有數(shù)百名學(xué)生落進(jìn)“校園貸”陷阱，涉案金額高達(dá)900多萬元，而校方對(duì)外公布的數(shù)字是涉案200多萬元。在當(dāng)?shù)?，無論是師生，還是市民，都清楚的知道該校一名大學(xué)生因無力還清“校園貸”，不堪騷擾，最終在校園自殺。

小鄧目前是該校財(cái)經(jīng)學(xué)院大四學(xué)生。他在去年陷入了“校園貸”的泥潭。他說，當(dāng)時(shí)為了買一部手機(jī)，看了校園里的小廣告之后，打電話給網(wǎng)貸平臺(tái)的聯(lián)系人。對(duì)方相當(dāng)熱情，三番五次的邀請小鄧吃飯，打探小鄧家庭情況。沒多久，對(duì)方將小鄧的身份證拿去，并讓小鄧在一份借款合同上簽字。當(dāng)天下午，小鄧就拿到了1萬元現(xiàn)金，買到了心儀的手機(jī)。

然而，3個(gè)月之后，小鄧被告知，他的欠款達(dá)到了6萬多元。這筆錢，對(duì)于小鄧來說是個(gè)“天文數(shù)字”，因?yàn)槠涓赣H對(duì)小鄧管教極嚴(yán)。最終，小鄧的母親在得知情況后，為了讓兒子安心學(xué)習(xí)，瞞著小鄧的父親，替小鄧還了貸款。

《小康》記者獲悉，今年8月，湖北警方對(duì)外公布，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全省公安機(jī)關(guān)共接報(bào)，涉及到高校非法“校園貸”的有251起，涉及到在校的大學(xué)生有381人次，今年以來，共破獲非法“校園貸”違法犯罪案件有111起，依法打擊犯罪嫌疑人199人，解救受害學(xué)生165人，參與調(diào)處非法“校園貸”糾紛54起，挽回學(xué)生經(jīng)濟(jì)損失70余萬元。

而從地域上分析，目前，湖北省內(nèi)的非法“校園貸”主要涉及13個(gè)地市州，其中武漢有123起，占54%，咸寧、荊州、十堰、恩施、襄陽、黃岡、隨州、黃石、宜昌、孝感、荊門均有發(fā)生，涉及50多所高校。多發(fā)于高職高專、或地點(diǎn)較為偏遠(yuǎn)的高校。

借錢給學(xué)生 盯著的是家長口袋

通過梳理近期警方偵辦的“校園貸”案件，記者發(fā)現(xiàn)，非法“校園貸”中借貸人與學(xué)生直接簽訂合同，但最終是沖著家長的錢包。

武漢東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)警方介紹，“校園貸”惡勢力團(tuán)伙瞄準(zhǔn)部分大學(xué)生好面子、愛攀比、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少的特點(diǎn)，通過低息引誘，簽訂陰陽合同，故意制造違約等方式實(shí)施詐騙，各個(gè)步驟層層遞進(jìn)，相互關(guān)聯(lián)，最終編織成一張大網(wǎng)，讓借款大學(xué)生一旦觸網(wǎng)就難以脫身。

步驟一：低息引誘。“校園貸”公司往往聲稱無抵押、利率低，以此吸引大學(xué)生，但實(shí)際上卻通過各類手續(xù)費(fèi)變相提高利率。大學(xué)生小田想借款5000元，測算后發(fā)現(xiàn)分12期還款，每期還款542元，還款壓力并不大，于是簽訂了借款合同，等到放款時(shí)才知道要扣除300元中介費(fèi)和1000元保證金，到手僅有3700元，卻背上了6504元債務(wù)。

步驟二：陰陽合同。這類公司還會(huì)讓貸款人簽訂雙倍的貸款合同，并聲稱是行規(guī)，只要按期還款就沒事。可事實(shí)上，借款5000元簽訂10000元的借款合同后，貸款公司就會(huì)通過支付寶、銀行轉(zhuǎn)賬等方式打款10000元留下轉(zhuǎn)賬記錄，隨后讓你將錢轉(zhuǎn)給指定人員；有的還會(huì)給你10000元現(xiàn)金拍照錄像后收回，這些合同、轉(zhuǎn)賬記錄、照片錄像都將成為日后追債的證據(jù)。

步驟三：制造違約。“校園貸”公司會(huì)設(shè)置苛刻的還款條件、故意設(shè)置還款障礙等方式導(dǎo)致借款人違約。有的規(guī)定每天上午9時(shí)至12時(shí)還款，一天一還，早一秒遲一秒都算違約，借款大學(xué)生為此專門定鬧鐘來還款。

有的不告訴借款人還款時(shí)間，工作人員一直推脫，“咱們啥關(guān)系，不著急還，遲兩天沒事的”“這兩天有點(diǎn)忙，過幾天再說”。等一過還款日，討債人員便找上門來以違約為由討債。有的“雞蛋里挑骨頭”，小李借款后，貸款公司讓他每周來公司報(bào)到，小李有一天準(zhǔn)備回山西老家，他們得知后稱小李違約了，借款人不能離開本市，小李便放棄了回去的打算，討債人員又稱，你定了火車票，表示有了離開的主觀意圖，就已經(jīng)違約了，便開始強(qiáng)行追債。

如果每次都按時(shí)還款，貸款公司便要求查看手機(jī)，如果發(fā)現(xiàn)有信用卡、花唄、白條，便會(huì)以在多家平臺(tái)借貸為由認(rèn)定違約。違約與否都是貸款公司一家說了算，他們總能找出違約理由。

步驟四：軟暴力催收?！靶@貸”公司還會(huì)采用“跟腳”、潑油漆、電話騷擾親屬等“軟暴力”方式，給借款人施加精神壓力，逼迫還款。借款大學(xué)生上課時(shí)，催債人員就守在教室門口，下課后就與借款人同吃同住。有時(shí)還會(huì)采取非法拘禁的手段限制人身自由，大學(xué)生小吳借款逾期未還，于是4名討債人員將他拘禁在網(wǎng)吧、洗腳城5日，不讓他離開，迫使其父母還款6萬元。

步驟五：過橋轉(zhuǎn)單壘高債臺(tái)。一旦借款人無力償還貸款，“校園貸”公司便會(huì)給貸款人介紹另外一家公司繼續(xù)借貸。新貸款公司將會(huì)故技重施，利用陰陽合同的手法增加債務(wù)。經(jīng)過多次過橋平賬后，原本幾千元的債務(wù)在短時(shí)間內(nèi)會(huì)增加到數(shù)十萬元。在調(diào)查中民警發(fā)現(xiàn)，一名大學(xué)生曾向該團(tuán)伙借款5000元，在半個(gè)月內(nèi)通過轉(zhuǎn)單等運(yùn)作方式飛漲到了60000元。

武漢市東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)分局刑偵大隊(duì)民警董盼介紹：“‘校園貸團(tuán)伙主要抓住了在校大學(xué)生社會(huì)經(jīng)歷淺，怕貸款被家長知道的弱點(diǎn)，讓貸款學(xué)生不斷借貸，以貸養(yǎng)貸，越陷越深，等實(shí)在隱瞞不住時(shí)，往往已經(jīng)簽訂巨額的借款合同?！?/p>

“校園貸”為何難以根除？

目前，我國已建立起覆蓋學(xué)前教育至研究生教育的學(xué)生資助政策體系，宣傳、預(yù)警和教育都做得很及時(shí)，但為什么“校園貸”引發(fā)的惡性事件卻仍有發(fā)生？

9月6日，針對(duì)這一問題，全國學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌表示，“校園貸”不是國家和金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的正規(guī)金融產(chǎn)品，而是變相非法的高利貸。目前，我國資助政策體系對(duì)學(xué)生順利入學(xué)、完成學(xué)業(yè)起到了兜底作用，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這兩年因?yàn)椤靶@貸”引發(fā)的惡性事件，沒有一例是因?yàn)槔U不起學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)導(dǎo)致的，更多是超前消費(fèi)和其他個(gè)人因素導(dǎo)致。

9月17日，《小康》記者從湖北西部一所高校了解到，該校電氣工程及自動(dòng)化專業(yè)的大二學(xué)生，從今年上半年開始，陸續(xù)通過借唄等網(wǎng)貸平臺(tái)，借款總計(jì)2萬余元。但他借來的錢，主要用于泡吧、打游戲，或者約上同學(xué)到校外吃喝。據(jù)悉，這名男生此前曾多次找同學(xué)借錢，但因“有借無還”，遭到同學(xué)疏遠(yuǎn)，于是他干脆找網(wǎng)貸平臺(tái)借錢。其家長很快發(fā)現(xiàn)了他的這一行為，替他還了錢。

馬建斌介紹，為了解決“校園貸”這個(gè)問題，教育部門想了很多辦法，如引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，量入為出，多種形式給學(xué)生講授金融知識(shí)、法律常識(shí)等，提高學(xué)生自我保護(hù)的能力。近期尤其是今年以來，“校園貸”引發(fā)的惡性事件有所減少，這就是教育發(fā)揮的作用。但要從根本上解決問題，光靠一個(gè)十幾歲的孩子學(xué)會(huì)自我保護(hù)不現(xiàn)實(shí)，有關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步加大打擊力度，為青少年成長提供一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。

據(jù)悉，針對(duì)“校園貸”，國家相關(guān)部門不斷出臺(tái)規(guī)范整頓。2017年4月發(fā)布的《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》要求，重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。2017年12月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》規(guī)定，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。

然而，禁令之下，“校園貸”依然未從校園中根除。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言在接受采訪時(shí)表示，“校園貸”監(jiān)管規(guī)定出臺(tái)后，嚴(yán)禁非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，一大批以“校園貸”為主業(yè)機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)型，堵偏門、開正門，取得了明顯的成果。不過，供給側(cè)管住了，但大學(xué)生的貸款需求依然不減，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能有效填補(bǔ)缺口的背景下，客觀上為很多現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)提供了違規(guī)開展“校園貸”業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。另一方面，即便是合規(guī)經(jīng)營的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，在識(shí)別借款人身份方面也難以做到100%精準(zhǔn)，完全將學(xué)生借款人擋在門外也存在一定的難度。所以，對(duì)“校園貸”業(yè)務(wù)的違規(guī)經(jīng)營的打擊，是個(gè)持續(xù)和動(dòng)態(tài)的工作，應(yīng)納入消費(fèi)金融常態(tài)監(jiān)管之中。

辦案民警則表示，“校園貸”涉及面廣，隱蔽性強(qiáng)，目前公安機(jī)關(guān)都是從“暴力催收”環(huán)節(jié)介入，經(jīng)過調(diào)查取證，證實(shí)犯罪嫌疑人涉嫌詐騙等犯罪行為。

廣東融方律師事務(wù)所律師呂勝柱指出，“校園貸”不易查處的根本原因在于，雙方簽訂了借款合同，且具有完整的證據(jù)鏈，在沒有嚴(yán)重的暴力催收等情況下，很多時(shí)候被認(rèn)定為民間借貸關(guān)系，只能走法院訴訟，而到了法院，鑒于借貸方證據(jù)充分，往往是借款方敗訴。

針對(duì)這種現(xiàn)狀，呂勝柱建議，一方面，監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)非持牌借貸機(jī)構(gòu)的資金來源、杠桿率、催收問題等加大監(jiān)管力度；另一方面，大學(xué)生要量入為出，不能因?yàn)榻杩铋T檻低就隨意亂借款，尤其下筆要謹(jǐn)慎，仔細(xì)研讀借款合同條款，不能簽訂空白的借款合同或借條。

編輯/韓靜