劉勉

摘 要：改革開放以來，商業(yè)銀行貸款業(yè)務可謂是取得了迅猛發(fā)展，逐漸演變成為當前社會重要探討話題之一。然而根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國多數(shù)企業(yè)均存在著信用觀念較差問題，并且信用體系建設不夠健全，導致這種現(xiàn)象產(chǎn)生的主要原因無非是貸款客戶長期拖欠貸款，且惡意逃脫銀行債務，或是尚不具備較正規(guī)社會信用評估體系，致使銀行貸款營銷明顯缺乏信用依據(jù)。本文主要對商業(yè)貸款風險數(shù)據(jù)應用展開全面分析。

關(guān)鍵詞：商業(yè)貸款 風險數(shù)據(jù) 應用分析

對于銀行來說，數(shù)據(jù)和風險是其發(fā)展以來的兩大重要要素，其中數(shù)據(jù)可以說是銀行最具價值的資產(chǎn)，因銀行自身從事職業(yè)具備一定風險性，所以如何通過數(shù)據(jù)將風險降低，充分凸顯數(shù)據(jù)本身價值就尤為重要。特別是在宏觀調(diào)控市場競爭日益激烈背景下，怎樣依靠數(shù)據(jù)簡化風險，提高銀行綜合競爭實力就顯得迫在眉睫。

一、商業(yè)貸款風險數(shù)據(jù)存在目的及意義

某種程度上說，貸款業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)濟收益的主要來源，同時貸款業(yè)務也是商業(yè)銀行面臨的主要風險威脅。直至目前為止，商業(yè)銀行在貸款風險領(lǐng)域可謂是展開了反復實踐探索，盡管取得了一定成就，但與外資銀行相比較而言卻仍存在較大差距，無論是經(jīng)營水平還是管理水平都不足與國際相接軌，雖然全球經(jīng)濟危機已經(jīng)過去，但隨著宏觀調(diào)控政策的提出致使商業(yè)銀行又將面臨著新的風險挑戰(zhàn)。在此情況下商業(yè)銀行必須要不斷強化貸款風險管控力度，要求所有參與人員都能樹立良好貸款風險意識，針對銀行貸款各個流程展開深入研究，結(jié)合銀行發(fā)展實際情況提出合理化建議，借此有效提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平，便于更好迎接市場挑戰(zhàn)[1]。新時期到來背景下，大數(shù)據(jù)逐漸成為銀行信貸轉(zhuǎn)型的推動性力量，可有效降低銀行貸款面臨的風險程度，并且通過地方債務發(fā)行和投資平臺機構(gòu)構(gòu)建，可幫助地方銀行構(gòu)建形成大數(shù)據(jù)平臺，在當?shù)卣庞帽ＷC下信貸風險將大大降低。甚至一些小微企業(yè)也可利用大數(shù)據(jù)中涉及到的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)順利獲取交易結(jié)算、信用記錄及企業(yè)納稅等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，在展開更深層次分析后提出適合企業(yè)的信貸產(chǎn)品。

二、商業(yè)貸款風險數(shù)據(jù)分析存在問題

據(jù)當前情況來看，商業(yè)銀行在實施貸款業(yè)務時普遍存在著以下幾點問題：第一，從銀行信貸領(lǐng)域來看，因受信息數(shù)據(jù)不對稱影響，道德風險隱患將頻頻發(fā)生，容易造成商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的巨大損失。并且因商業(yè)銀行客戶信息資料大多來源于客戶填寫申請表格和面對面交流，所以信息數(shù)據(jù)往往存在著單一性和不真實性，借助相對龐大數(shù)據(jù)應用可幫助銀行獲取到更多數(shù)據(jù)資料，進而對客戶有一個更深層次了解認識，極大降低商業(yè)銀行信用風險[2]。

第二，缺乏低息資金來源。當前多數(shù)貸款資金均來自于專業(yè)銀行或是其他金融機構(gòu)發(fā)行的金融債券，利率相比較正常商業(yè)銀行要較高，通常期限在3到5年之間。當前提出的扶持性貸款政策主要表現(xiàn)在還款期限和利率上，多數(shù)貸款利率均低于同期基準利率，并且期限都會超出5年，甚至長達20年之久。如果短期資金遭到長期使用，那么商業(yè)銀行經(jīng)營風險也將大大提高，容易致使銀行出現(xiàn)嚴重虧損情況。

第三，不良貸款居高。又可將其分為以下幾方面內(nèi)容：（1）貸款資金死滯沉淀過多；（2）逾期貸款出現(xiàn)頻率較高；（3）潛在貸款損失威脅逐漸暴露。都將會對商業(yè)銀行發(fā)展帶來阻礙作用。在此情況下，針對商業(yè)銀行貸款提出合理性防范措施就顯得尤為重要，嚴加約束貸款人員自身行為，綜合考證貸款人員實際情況，確保其能在規(guī)定時間范圍內(nèi)正常還款，避免對商業(yè)銀行經(jīng)營造成任何不利影響。

三、商業(yè)銀行貸款風險數(shù)據(jù)分析的應用前景

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行貸款業(yè)務逐漸呈現(xiàn)出貸款和非貸款協(xié)同前進趨勢。據(jù)調(diào)查顯示，以往銀行信用風險管理關(guān)注重點主要放在內(nèi)部貸款業(yè)務上，對融資管理和非貸款資產(chǎn)風險防范等環(huán)節(jié)較不重視，尤其是商業(yè)銀行外部業(yè)務處理上難免存在信息傳遞受到阻礙現(xiàn)象，并且融資后還很有可能出現(xiàn)管理失控局面，致使銀行信用風險增大[3]。

新時期下，大數(shù)據(jù)逐漸被廣泛應用到銀行貸款業(yè)務中，主要是指在不可承受范圍內(nèi)利用一些常規(guī)軟件或是工具實施抓捕或處理。商業(yè)銀行在長期經(jīng)營工作中必然會逐漸積累大量客戶資料信息，這無疑是為銀行信用風險管理創(chuàng)造了有利條件。不僅能對借款企業(yè)的賬戶信息、網(wǎng)絡信息、政府部門公開信息及資金流向進行深度挖掘，還能對企業(yè)實際經(jīng)營情況有一個準確掌握，從而為借款企業(yè)的動態(tài)監(jiān)測提供有效路徑。同時在進行大數(shù)據(jù)分析前還應做好借款企業(yè)的信息數(shù)據(jù)處理工作，將原本分割的銀行前、中、后臺信息有效整合貫通，充分吸收銀行貸款業(yè)務外的剩余信息，借助先進技術(shù)手段將其過濾整合，找出其中有價值數(shù)據(jù)資料，進而準確判斷借款企業(yè)信用風險。最終處理得到的結(jié)果還可作為商業(yè)銀行營銷的主要參考依據(jù)，有效篩選借款企業(yè)，避免出現(xiàn)款項拖欠等情況[4]。

總體來說，商業(yè)銀行貸款業(yè)務的大數(shù)據(jù)分析，不但能極大提高借款前的綜合調(diào)查效率，還能對借款企業(yè)實際情況做出準確評估，確保借款企業(yè)網(wǎng)絡信息、賬戶信息數(shù)據(jù)真實性，有效縮短借款前的調(diào)查時間，并且還能使銀行經(jīng)理針對現(xiàn)場展開針對性調(diào)查工作。在此期間先進機械設備可徹底取代以往人工經(jīng)驗判斷形式，不斷精簡銀行貸款審核工作人員，貸款結(jié)束后還可接觸模型軟件展開數(shù)據(jù)分析工作，進一步提高貸款風險監(jiān)測工作效率，便于為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展提供有力指導

方向。

結(jié)束語：

綜上所述，若想最大限度降低商業(yè)銀行貸款風險，首先需將大數(shù)據(jù)分析有效應用其中，得到較為完善借款企業(yè)信息資料，一旦發(fā)現(xiàn)任何不合理地方便要立即拒絕貸款申請，避免后期出現(xiàn)貸款長期拖欠現(xiàn)象。同時還要盡可能選擇一些先進設備工具，提高貸款風險數(shù)據(jù)準確性，確保商業(yè)貸款業(yè)務得以順利實施，充分保障商業(yè)銀行經(jīng)濟效益。

參考文獻：

[1] 楊升.商業(yè)銀行風險管理數(shù)據(jù)化發(fā)展趨勢分析[J].華北金融，2017（5）：55-58.

[2] 龐淑娟.大數(shù)據(jù)在銀行信用風險管理中的應用[J].征信，2015（3）：12-15.

[3] 呂君臨.網(wǎng)絡借貸與商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)業(yè)務——美國網(wǎng)絡借貸公司與商業(yè)銀行合作案例分析[J].經(jīng)濟研究參考，2016（52）：54-62，68.

[4] 彭鵬.從信用風險測評到客戶行為跟蹤--試論商業(yè)銀行風險管理模式變革[J].中國商論，2016（10）：87-88.