于子明　孫政博　王宇　肖瑾婷　倪鈺穎

摘 要：教育部于2017年6月發(fā)文明令禁止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)強(qiáng)制退出校園貸款市場(chǎng)，隨后各商業(yè)銀行重返校園，開(kāi)啟了校園信貸金融服務(wù)的“后網(wǎng)貸時(shí)代”。但是一方面，目前該領(lǐng)域的相關(guān)政策卻仍是一片空白，另一方面，仍有相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)游走在灰色地帶甚至直接違反規(guī)定繼續(xù)從事相關(guān)業(yè)務(wù)，以上種種現(xiàn)象仍然在侵犯著在校大學(xué)生的合法權(quán)益。本文通過(guò)針對(duì)在杭高校學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查和具體訪談相結(jié)合的方式，對(duì)相關(guān)領(lǐng)域提出合理的政策規(guī)制建議，以幫助更好地維護(hù)在校大學(xué)生權(quán)益。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生信貸 網(wǎng)絡(luò)貸款 權(quán)利保護(hù)

一、概念界定

所謂“后網(wǎng)貸時(shí)代”，是指相關(guān)部門(mén)于2017年6月28日印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，直接明文規(guī)定所有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)強(qiáng)制退出校園貸款市場(chǎng)后，為彌補(bǔ)“網(wǎng)貸”退出后留下的服務(wù)空白，自2009年就退出校園信貸市場(chǎng)的商業(yè)銀行再次強(qiáng)勢(shì)重返校園的時(shí)代現(xiàn)象。在這一時(shí)代特征下，一些原有的大學(xué)生信貸的特征仍有所保留，但也展現(xiàn)出一些全新的特點(diǎn)。

二、調(diào)查所顯示“后網(wǎng)貸時(shí)代”大學(xué)生信貸消費(fèi)的特點(diǎn)

（一）消費(fèi)分類領(lǐng)域細(xì)化

調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在需要使用信貸消費(fèi)的項(xiàng)目主要就集中在各種考試培訓(xùn)（考研/司法考試/注冊(cè)會(huì)計(jì)師考試/駕駛員資格證）的培訓(xùn)費(fèi)用和電子產(chǎn)品（智能手機(jī)/筆記本電腦/臺(tái)式電腦/高端耳機(jī)）方面，還有部分用來(lái)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，這也與我們的日常生活觀察相符合，這就給貸款提供方細(xì)化項(xiàng)目提供了前提條件。

受訪學(xué)生也表示，如果替代提供方愿意針對(duì)不同的消費(fèi)項(xiàng)目，而不僅僅是學(xué)生的個(gè)人信用和償貸能力提供不同利率和要求的貸款，他們也對(duì)這種更為靈活的信貸消費(fèi)方式表示歡迎。

（二）與國(guó)家資助互為補(bǔ)充

目前我國(guó)已經(jīng)建立了相對(duì)比較完善的資助體系，因此絕大多數(shù)學(xué)生不需要再進(jìn)行個(gè)人信貸消費(fèi)用來(lái)繳納學(xué)費(fèi)等費(fèi)用，同時(shí)目前社會(huì)對(duì)于信貸消費(fèi)還較為保守，調(diào)查顯示大部分學(xué)生（89%）表示，在面對(duì)學(xué)費(fèi)等方面的資金不足時(shí)，更傾向于通過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款或者兼職的方式來(lái)籌集學(xué)費(fèi)，極少有學(xué)生愿意使用私人貸款的方式籌集學(xué)費(fèi)。

（三）大學(xué)生在信貸消費(fèi)心理不成熟

在校大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)仍然比較欠缺，也沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)收入，同時(shí)，消費(fèi)觀念也不成熟，沖動(dòng)消費(fèi)，炫耀消費(fèi)的現(xiàn)象也比較普遍，就造成大學(xué)生容易過(guò)度消費(fèi)，背負(fù)上自己難以承受的高額債務(wù)。同時(shí)在校大學(xué)生的年齡階段心理較為敏感脆弱，再加上如今的大學(xué)生大多數(shù)是獨(dú)生子女，應(yīng)對(duì)挫折的能力和抗壓能力都比較差，經(jīng)濟(jì)問(wèn)題很有可能衍生出輕生或犯罪等社會(huì)問(wèn)題。

調(diào)查中很大比例的學(xué)生（72%）都表示在信貸消費(fèi)中會(huì)出現(xiàn)無(wú)法及時(shí)還貸或擔(dān)心無(wú)法及時(shí)還貸的現(xiàn)象，大部分學(xué)生（75%）也坦承超出自身消費(fèi)能力的信貸消費(fèi)很大程度來(lái)自沖動(dòng)消費(fèi)和炫耀消費(fèi)。

（四）部分非正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)仍非法存在

調(diào)查過(guò)程中，部分學(xué)生（37%）也表示，即使國(guó)家相關(guān)部門(mén)已經(jīng)禁止了網(wǎng)貸平臺(tái)，自己仍然從各種渠道（短信/網(wǎng)絡(luò)/傳單/同學(xué)介紹）接觸到秘密存在的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)?？梢?jiàn)，部分網(wǎng)貸平臺(tái)仍不愿意放棄巨大的大學(xué)生市場(chǎng)，游走于法律的灰色地帶和監(jiān)管盲區(qū)，潛伏在大學(xué)生周圍。

三、結(jié)論建議

根據(jù)以上調(diào)查結(jié)果，我們提出如下建議。

（一）針對(duì)大學(xué)生信貸消費(fèi)，應(yīng)制定專門(mén)的法律規(guī)范和處理規(guī)則

上文已經(jīng)提及，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸過(guò)程中的消費(fèi)心理仍不成熟，容易發(fā)生透支和極端事件，對(duì)待這一特殊群體，相關(guān)的政策不宜從規(guī)范商業(yè)信貸的法律規(guī)范上生搬硬套，將其直接將其適用于大學(xué)生的信貸行為，可能會(huì)損害大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)權(quán)益甚至是心理健康，大學(xué)生的人生才剛剛開(kāi)始，對(duì)于這個(gè)階段的年輕人我們認(rèn)為不宜使用過(guò)于嚴(yán)苛的信用處罰政策，讓他們美好的人生剛開(kāi)始就背上污點(diǎn)；同時(shí)大學(xué)生由于沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，無(wú)法償還的貸款都將由家庭負(fù)責(zé)，而選擇校園借貸的學(xué)生，家庭條件往往不甚優(yōu)越，盲目套用商業(yè)貸款也可能會(huì)影響整個(gè)家庭的正常生活。因此我們認(rèn)為針對(duì)大學(xué)生的信貸行為應(yīng)制定專門(mén)的行為規(guī)范，以更好的保障大學(xué)生的相關(guān)權(quán)利。

（二）進(jìn)一步細(xì)化信貸項(xiàng)目

貸款提供方應(yīng)當(dāng)針對(duì)大學(xué)生的不同需求，對(duì)學(xué)生的消費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化，同時(shí)結(jié)合學(xué)生的個(gè)人信用和經(jīng)濟(jì)狀況，確定不同的信貸利率和條件，對(duì)于培訓(xùn)考試類和創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金等類型的信貸消費(fèi)，建議信貸機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低條件和貸款利率，以更好的保障大學(xué)生的相關(guān)權(quán)益。

（三）完善相關(guān)領(lǐng)域國(guó)家立法

目前，雖然國(guó)家對(duì)于商業(yè)借貸的管理已經(jīng)較為規(guī)范，但仍存在部分領(lǐng)域的立法漏洞，例如，針對(duì)我國(guó)《民法總則》中規(guī)定的公民個(gè)人信息權(quán)利，目前在信貸領(lǐng)域就沒(méi)有相關(guān)規(guī)范進(jìn)行保護(hù)，而個(gè)人信息的保護(hù)對(duì)于大學(xué)生是十分重要的。因此在相關(guān)領(lǐng)域，國(guó)家仍然應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)相關(guān)領(lǐng)域立法。

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