劉昕

摘 要：商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中的分量越來(lái)越大，作用越來(lái)越大，加快商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展成為商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急，本文以商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的涵義、發(fā)展趨勢(shì)為主，探討了商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要內(nèi)容，提出了發(fā)展的對(duì)策，以此為商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一些參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)；發(fā)展趨勢(shì)

商業(yè)銀行整體規(guī)模以及經(jīng)濟(jì)效益的提升依賴(lài)于機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面提升機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)展，可有效提升銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。本次研究主要對(duì)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)展情況加以闡述分析。

一、商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的涵義

商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)一般而言是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行劃分和細(xì)分，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)總體的發(fā)展戰(zhàn)略，利用合理有效的營(yíng)銷(xiāo)手段和策略，把金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出來(lái)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，利用特定的渠道和手段提供給金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)，同時(shí)與金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)交流與合作，實(shí)現(xiàn)互惠共贏的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)包括存款、貨款、拆借、信貸、中間業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、銀行卡、結(jié)算、清算、網(wǎng)上銀行等各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，體現(xiàn)了單個(gè)金融機(jī)構(gòu)功能的局限性和有限性，也體現(xiàn)了各金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，以及國(guó)際貿(mào)易的不斷增加，單一的金融機(jī)構(gòu)很難依靠自身的資源滿(mǎn)足其金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)的全方位需求，尤其是客戶(hù)有跨國(guó)、跨地區(qū)的業(yè)務(wù)需求時(shí)，就必然要求商業(yè)銀行同其它金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，為自己的客戶(hù)提供全方位的、特定的服務(wù)，只有這樣才能夠推動(dòng)商業(yè)銀行自身的發(fā)展，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)

1.客戶(hù)種類(lèi)的多樣化

隨著金融改革的不斷深入，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈、大眾投資意識(shí)普遍增強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在日益削弱，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，必須要擴(kuò)大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，要擴(kuò)大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展，就離不開(kāi)客戶(hù)群體的支持。當(dāng)前，銀行的客戶(hù)群體構(gòu)成發(fā)生了很大變化，除了一般客戶(hù)以外，銀行還有機(jī)構(gòu)客戶(hù)這一特殊群體，他們是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)改革的產(chǎn)物，也是我國(guó)與國(guó)際金融市場(chǎng)接軌的產(chǎn)物，它們既有銀行一般客戶(hù)的特性。也有銀行戰(zhàn)略合作伙伴的特性。這一雙重的特性也使得銀行必須要更加重視鞏固這些客戶(hù)群體，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)也在不斷增加，金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)群體范圍不斷擴(kuò)展，各類(lèi)證券公司、基金管理公司、財(cái)務(wù)、信托、保險(xiǎn)公司等等也是商業(yè)銀行的客戶(hù)群體。擴(kuò)大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展的同時(shí)，必須要緊緊抓住這些多樣化的客戶(hù)群體。

2.客戶(hù)需求日益多元化

由于商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)的范圍各有側(cè)重，重點(diǎn)的領(lǐng)域也有很大差別，這也導(dǎo)致了各商業(yè)銀行的客戶(hù)群體有很大差別，各有各的特點(diǎn)。銀行客戶(hù)群體的多元性也導(dǎo)致了需求的多元性。比如有些銀行信貸方面很發(fā)達(dá)，它的客戶(hù)群體大多是商業(yè)人士，信貸方面的需求很大。有的銀行理財(cái)投資、中間業(yè)務(wù)很發(fā)達(dá)，它的客戶(hù)群體可能是投資人士、投資機(jī)構(gòu)等，所以，不同的商業(yè)銀行擁有不同的主要客戶(hù)群體，這些客戶(hù)群體也有著不一樣的業(yè)務(wù)需求。為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，商業(yè)銀行必須要針對(duì)客戶(hù)的需要不斷開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品以及提供更好的金融服務(wù)，只有這樣才能提升商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力，為客戶(hù)提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需求?？蛻?hù)需求日益多元，也提醒銀行機(jī)構(gòu)要努力擴(kuò)大自己的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，緊緊抓住客戶(hù)的需求，把握客戶(hù)的需求心理，不斷地滿(mǎn)足他們的個(gè)性需要。

3.機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)交流與合作不斷加強(qiáng)

由于單個(gè)商業(yè)銀行的局限性和能力的有限性，使得單個(gè)商業(yè)銀行很難滿(mǎn)足客戶(hù)的所有需求，這就使得銀行之間的交流與合作不斷加強(qiáng)。比如一些大型的投資項(xiàng)目，由于工期長(zhǎng)、耗資大、成本回收期長(zhǎng)，單個(gè)的商業(yè)銀行不愿意接這樣的任務(wù)，而且實(shí)際上它們也難以獨(dú)立承擔(dān)這樣龐大的項(xiàng)目，在這種情況下，銀行機(jī)構(gòu)就必須要相互協(xié)作，它們一般就會(huì)組成投資財(cái)團(tuán)，共同承擔(dān)項(xiàng)目融資任務(wù)。也有一些大型項(xiàng)目需要各個(gè)銀行之間分工配合，有的提供貸款，有的提供賬戶(hù)等等，銀行之間的分工合作比比皆是。在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)激烈的時(shí)代，各個(gè)銀行之間都有搶奪客戶(hù)，擴(kuò)大利益的需要，但是他們之間也有合作交流的需要。比如一些大型的工程項(xiàng)目，需要龐大的資金，需要專(zhuān)業(yè)的信貸顧問(wèn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，需要有機(jī)構(gòu)提供資金，這些都促使銀行之間的業(yè)務(wù)交流與合作不斷加強(qiáng)。

三、加快商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.積極擴(kuò)展客戶(hù)群體

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，客戶(hù)是它們生存發(fā)展的基礎(chǔ)，沒(méi)有一個(gè)穩(wěn)定且龐大的客戶(hù)群體，銀行就難以在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上存活下來(lái)，更難以汲取資源擴(kuò)大自身的發(fā)展。一個(gè)穩(wěn)定的客戶(hù)群體對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。所以，銀行一方面要穩(wěn)固自己的原有客戶(hù)群體，不要讓自己原有的客戶(hù)群體流失。原有的客戶(hù)群體是銀行賴(lài)以生存的根本，必須要時(shí)常加強(qiáng)和這一基本群體的交流溝通，找出他們對(duì)銀行的意見(jiàn)，改正自身的不足之處，努力鞏固好這一群體。另一方面，銀行要擴(kuò)大發(fā)展，要加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力就必須要不斷擴(kuò)大自己的客戶(hù)群體，只有這樣才能不斷壯大自身，不斷為客戶(hù)提供更好的服務(wù)，也更能夠擴(kuò)大和提升自身的盈利空間，更好地在充滿(mǎn)激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上存活下來(lái)，因此，對(duì)于一些新興的客戶(hù)群體，銀行要密切關(guān)注，積極掌握他們的需求動(dòng)態(tài)，做好宣傳推廣工作，積極同他們接觸、交流，了解和掌握他們的需求，積極準(zhǔn)備吸納他們，一旦他們符合銀行發(fā)展的要求，就積極納入他們，搶占這些客戶(hù)群體，擴(kuò)大自己的客戶(hù)群體，商業(yè)銀行只有不斷鞏固和擴(kuò)大自己的客戶(hù)群體，才能在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上不斷壯大?？梢哉f(shuō)，目前商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處于一個(gè)戰(zhàn)略機(jī)遇期，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展，必須進(jìn)一步提高對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的重視，理順運(yùn)作模式，創(chuàng)新發(fā)展思路，搭建機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)平臺(tái)，搶占新興市場(chǎng)和新興客戶(hù)群體。

2.滿(mǎn)足客戶(hù)需求，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行的發(fā)展離不開(kāi)客戶(hù)的支持，為了商業(yè)銀行自身更好的發(fā)展，商業(yè)銀行必須要滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，只有這樣才能贏得客戶(hù)的信賴(lài)，獲得客戶(hù)的長(zhǎng)久支持。客戶(hù)的需求隨著時(shí)代的發(fā)展肯定會(huì)越來(lái)越多，越來(lái)越復(fù)雜，銀行機(jī)構(gòu)面臨的壓力顯而易見(jiàn)，如果不能很好地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，那么這些客戶(hù)群體就可能轉(zhuǎn)投別處，這對(duì)銀行的損失非常巨大，所以一定要避免這種情況的發(fā)生，這就要求商業(yè)銀行必須要積極同自己的客戶(hù)群體交流，積極了解他們的新的需求，一句話(huà)，能夠深入了解客戶(hù)的需求，并且要不斷地把握客戶(hù)的多樣化需求，不斷推出好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。銀行的客戶(hù)群體多樣，所涉及的范圍很廣泛，因此，銀行要努力滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性需求，同時(shí)也要不斷創(chuàng)新，推出更多更好的產(chǎn)品和服務(wù)，鞏固和擴(kuò)大客戶(hù)群體。

3.互惠互利，共同發(fā)展

我們都知道眾人拾柴火焰高的道理，銀行在為客戶(hù)服務(wù)的過(guò)程中，不可能面面俱到，也不可能滿(mǎn)足他們的所有需求，單個(gè)銀行的業(yè)務(wù)是有限的，能力也是有限的，但是客戶(hù)的需求卻是多種多樣，更何況現(xiàn)在的機(jī)構(gòu)客戶(hù)本身就是一個(gè)金融平臺(tái)，它們的需求就更加多樣了，難以完全包括進(jìn)來(lái)。而且隨著金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)群體的不斷增加，涉及范圍的不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)需求更加多樣，單個(gè)的銀行很難滿(mǎn)足客戶(hù)的全部需求，有的客戶(hù)需要跨境、跨區(qū)域的金融服務(wù)，單個(gè)的銀行很難滿(mǎn)足，這就要求銀行之間開(kāi)展合作，共同滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性需求，這也表明銀行之間的合作協(xié)調(diào)成為必然的趨勢(shì)，比如有的銀行通過(guò)推出聯(lián)合的產(chǎn)品和服務(wù)滿(mǎn)足雙方客戶(hù)的需要，擴(kuò)大雙方的共同利益，實(shí)現(xiàn)互惠互利，共同發(fā)展。銀行之間雖然存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，但是他們之間也有共同的利益，這就需要銀行之間互相合作、互惠互利，把共同利益擴(kuò)大，把互惠互利的蛋糕做大，促進(jìn)銀行之間的共同發(fā)展，為客戶(hù)帶來(lái)更好的服務(wù)。

四、小結(jié)

商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)屬于銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，強(qiáng)化商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)水平，拓展機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)渠道，提升機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量是促進(jìn)銀行整體快速發(fā)展的重要渠道。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展探討，期望為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展提供指導(dǎo)思路。

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