蔡音竹

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸地發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來(lái)更多支付方式的同時(shí)，也對(duì)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行要求的某些作用逐漸地被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代，失去它原有的競(jìng)爭(zhēng)力，長(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展是極其不利的。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下依然保障商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力成了發(fā)展的主要問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式的分析，對(duì)處于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何保障商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力的策略進(jìn)行了相關(guān)研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng)策略

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展是21世紀(jì)以來(lái)最大的變化之一，伴隨而來(lái)的是互聯(lián)網(wǎng)金融的磅礴發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的電子商務(wù)，中介支付和P2P融資都對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了不同程度的沖擊，商業(yè)銀行的生存空間隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入被進(jìn)一步的壓縮。面對(duì)這樣的艱難挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要采取一定的相關(guān)措施，來(lái)維持自身企業(yè)的正常運(yùn)行，并在其中尋求突破，擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，增強(qiáng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)介紹

（一）涉及領(lǐng)域廣，成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，拓寬了互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域，發(fā)展至今，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了商業(yè)銀行。除了商業(yè)銀行所涉及的一些領(lǐng)域，它還做出了重大的突破，例如，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，以及電子商務(wù)的日益壯大等。微信和支付寶兩大線上支付平臺(tái)的出現(xiàn)已經(jīng)逐漸成為青少年支付的主要途徑，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的生存空間在這兩者的包圍下已經(jīng)顯得越來(lái)越頹勢(shì)。而且互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸在拓寬自己的業(yè)務(wù)，小額貸款以及金融理財(cái)平臺(tái)的相繼出現(xiàn)也進(jìn)一步的壓榨了中小型商業(yè)銀行的生存空間。讓商業(yè)銀行的生存面臨更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，所付出的成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行。在這種狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對(duì)人們進(jìn)行一定的讓利，吸引更多的人們投入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

（二）高效率，易操作

相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的繁瑣程序，互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢(shì)是，它的操作簡(jiǎn)單，并且維持著高效率的運(yùn)行。通過(guò)創(chuàng)立獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，人們可以更加快速的辦理金融業(yè)務(wù)，甚至是不出門就可以進(jìn)行金融方面的交易。這種全自動(dòng)的操作方式的效率是人工無(wú)法比擬的，這又在另一方面獲得了人們的青睞。在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持下，人們可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)備作為終端，進(jìn)行金融的交易。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)突破了時(shí)間和空間的限制，人們可以在全天二十四小時(shí)，任意一個(gè)有網(wǎng)絡(luò)覆蓋的區(qū)域進(jìn)行金融活動(dòng)。而在商業(yè)銀行辦理金融業(yè)務(wù)，往往會(huì)受到商業(yè)銀行的辦公地點(diǎn)和商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理也遠(yuǎn)比商業(yè)銀行來(lái)得簡(jiǎn)單，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上根據(jù)網(wǎng)頁(yè)的提示就可以完成相應(yīng)的手續(xù)，而在商業(yè)銀行經(jīng)常需要繁雜的手續(xù)才能從事金融活動(dòng)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)之一。

（三）信息處理能力強(qiáng)及龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)支撐

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠這么快速地進(jìn)行發(fā)展，離不開技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)之一就是其擁有極強(qiáng)的數(shù)據(jù)收集和處理能力，且具有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這些都會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石。數(shù)據(jù)收集能力強(qiáng)可以幫助企業(yè)更好地了解客戶的想法和需求，而數(shù)據(jù)處理能力出眾，可以幫助企業(yè)更快的找到受人們喜愛(ài)的金融業(yè)務(wù)以及企業(yè)發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)，幫助企業(yè)進(jìn)行未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃。還有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)可以保證眾多金融交易的同步進(jìn)行。依托于這些優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起了完整的金融服務(wù)體系以及客戶評(píng)價(jià)反饋系統(tǒng)。信息處理能力和數(shù)據(jù)庫(kù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷的拓展業(yè)務(wù)以及跨足各個(gè)領(lǐng)域的支撐。在這一點(diǎn)上商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)理念的限制，還未能夠發(fā)展自己的線上服務(wù)平臺(tái)，這是商業(yè)銀行發(fā)展的最大限制之一，要加強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，不可避免地要在這上面下功夫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的影響

從如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的生存空間有著進(jìn)一步的壓榨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的橫空出世帶給商業(yè)銀行的發(fā)展很多的負(fù)面影響，其中對(duì)于商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的影響集中體現(xiàn)在它可以替代一些商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，不僅如此，它的運(yùn)行可以比商業(yè)銀行更低的成本來(lái)進(jìn)行，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行的虛擬運(yùn)作的，也就是我們常說(shuō)的通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行運(yùn)作。這樣就大大地減少了金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)所需要的成本。另一方面，它還可以實(shí)行信息對(duì)稱，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易是在同—個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行，雙方都是在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)換，互相都可以通過(guò)平臺(tái)來(lái)查詢對(duì)方的個(gè)人信用情況，從而降低交易的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要在未來(lái)的發(fā)展中拓展業(yè)務(wù)，就需要從這方面進(jìn)行人手，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上也是商業(yè)銀行需要改進(jìn)的方向。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)影響

現(xiàn)實(shí)影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是逐漸弱化了商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)中的中介角色，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給交易雙方提供了金融交易平臺(tái)的同時(shí)，也提供了一定的信息交換平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)了信息的對(duì)稱。二是推動(dòng)了商業(yè)銀行管理模式的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)將金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓寬了許多，形成了一個(gè)新的金融市場(chǎng)，大數(shù)據(jù)和移動(dòng)化設(shè)備的發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)銀行智能化的進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上支付平臺(tái)和移動(dòng)通信技術(shù)的成熟讓商業(yè)銀行的智能化提上了日程。三是大數(shù)據(jù)的缺失，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)吸引了許多人進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)，例如我國(guó)的阿里集團(tuán)就通過(guò)支付寶來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)的沉淀。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）突破觀念束縛，接受互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)入

科技的發(fā)展改變了人們的生活方式，移動(dòng)通信設(shè)備的快速發(fā)展給網(wǎng)上支付平臺(tái)的建設(shè)提供了基礎(chǔ)。但是商業(yè)銀行受到傳統(tǒng)銀行觀念的束縛，金融業(yè)務(wù)的開展大多是以線下服務(wù)為主，這與時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)不符，也是商業(yè)銀行如今發(fā)展中存在的最大弊端。要加強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，就必須突破傳統(tǒng)觀念的束縛，接受互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)入，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流。商業(yè)銀行要進(jìn)步就必須正視互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的改變。在具體的實(shí)施方案上，可以采用引進(jìn)金融IT人才來(lái)帶動(dòng)整個(gè)企業(yè)觀念的改變，同時(shí)IT人員可以在技術(shù)層面上加快商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的融合。對(duì)于在商業(yè)銀行從事的工作人員來(lái)說(shuō)，樹立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)思維是很有必要的。同時(shí)在接受互聯(lián)網(wǎng)改變的同時(shí)，注重服務(wù)質(zhì)量也是商業(yè)銀行需要做出的重要改變，具體策略是做好客戶的反饋工作，給客戶的體驗(yàn)設(shè)立等級(jí)來(lái)收集相關(guān)數(shù)據(jù)并作出改變，讓客戶能夠在辦理業(yè)務(wù)時(shí)受到更好的服務(wù)待遇，從而吸引更多的客戶。

（二）開展合作，注重創(chuàng)新

在電子商務(wù)盛行的時(shí)代，固守商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式是非常不理智的，商業(yè)銀行在金融行業(yè)發(fā)展空間已經(jīng)在不斷地縮小，而線上支付的出現(xiàn)也讓商業(yè)銀行的客戶資料逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所控制。面臨這樣的情況，商業(yè)銀行必須做出一些相應(yīng)的舉措才能提升自身企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。具體的策略是創(chuàng)造出能夠與互聯(lián)網(wǎng)接壤的條件，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)客戶信息和數(shù)據(jù)的共享。除此之外，商業(yè)銀行可以利用自身的信用優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立支付上的合作，從而完善商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)。同時(shí)還可以考慮雙方的優(yōu)勢(shì)金融項(xiàng)目，建立交叉的銷售項(xiàng)目，利用雙方的資源來(lái)進(jìn)行開發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏。而且，雙方可以根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求開展一些創(chuàng)新的金融項(xiàng)目合作，比如利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和商業(yè)銀行的資金開發(fā)一個(gè)在線融資平臺(tái)。商業(yè)銀行要提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作是必不可少的。通過(guò)與多方的合作可以壯大企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)獲得更多的客戶資源。

（三）建立完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)建立完善成熟的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制是必要的。在當(dāng)下，雖然商業(yè)銀行業(yè)具有一套自身企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，但是那只是針對(duì)傳統(tǒng)銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)所建立的。在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行對(duì)于這方面并沒(méi)有完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這對(duì)于商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的價(jià)值導(dǎo)向是十分不利的，所以在增強(qiáng)自身商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力之外，還需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)具有一個(gè)客觀的認(rèn)識(shí)，這樣才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊具有一定的抗性和準(zhǔn)備?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放性和流動(dòng)性在提高了金融業(yè)務(wù)辦理效率的同時(shí)，也加大了商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。信息傳播迅速是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，但也導(dǎo)致了它的瞬息萬(wàn)變，增加了它的不可控性。因此，商業(yè)銀行在通過(guò)具體策略提升自身企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力之外，建立更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制也是不可缺少的。在建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的同時(shí)，構(gòu)建數(shù)學(xué)模型來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)金融的發(fā)展也是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效策略。

四、結(jié)束語(yǔ)

基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的生存空間受到了一定的限制，但是為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)的沖擊，我國(guó)大部分商業(yè)銀行的管理運(yùn)營(yíng)模式也發(fā)生了相應(yīng)的改變。商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，需要抓住互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展時(shí)間短，體制不完善的缺點(diǎn)，利用自身商業(yè)銀行的特殊地位，積極地與互聯(lián)網(wǎng)接軌，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流才能很好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

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