謝琳

摘要：隨著理財市場的不斷發(fā)展壯大，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)也愈發(fā)完善，整個理財市場的競爭日趨激烈。目前理財產(chǎn)品的推廣已經(jīng)成為商業(yè)銀行拓展新利潤的重要渠道之一，換而言之，有效的擴(kuò)展理財業(yè)務(wù)范疇已經(jīng)成為了監(jiān)管部門以及銀行共同關(guān)注的問題，理財業(yè)務(wù)發(fā)展的前景非常寬闊，但是從我國銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程來看，與其他發(fā)達(dá)國家相比較還是較為落后的，我們不能滿足于目前的理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，需要采用適當(dāng)?shù)姆椒▉磉M(jìn)一步解決整個理財行業(yè)中存在的問題，進(jìn)而推動商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行;理財業(yè)務(wù);發(fā)展策略

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-9129（2018）06-0249-02

A study on the Development Strategy of China's Commercial Banks' Financial Services

XIE Lin*

（Xinjiang Aksu Rural Commercial Bank Co.， Ltd.， Aksu 843000， Xinjiang， China ）

Abstract：With the development of financial management market， the financial management business of commercial banks is becoming more and more perfect， and the competition of the whole financial management market is becoming more and more fierce. At present， the promotion of financial management products has become one of the important channels for commercial banks to expand their new profits. In other words， effectively expanding the scope of financial management business has become a common concern of regulators and banks. The prospects for the development of financial management business are very broad. But from the perspective of the development of banking financial services in China， compared with other developed countries， we are still relatively backward. We can not be satisfied with the current status of financial management business. Need to use appropriate methods to further resolve the entire financial management existing in the industry， and then promote the healthy development of commercial banks financial services.

Keywords： China's commercial banks; Financial services; Development strategies

引用：謝琳. 我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J]. 數(shù)碼設(shè)計， 2018， 7（6）： 249-250.

Cite：XIE Lin. A study on the Development Strategy of China's Commercial Banks' Financial Services[J]. Peak Data Science， 2018， 7（6）： 249-250.

引言

商業(yè)銀行往往會依據(jù)不同客戶群體的需要來制定不同類型的理財產(chǎn)品和投資計劃，以此來擴(kuò)展銀行獲取利潤的途徑，同時有效提升客戶的收益，達(dá)到互利互贏的目的。我國的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)還處在發(fā)展的初期階段，與其他發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)相比還存在一定的差距，集中體現(xiàn)在缺少專業(yè)的理財顧問，銀行內(nèi)部經(jīng)營管理機(jī)制不健全等問題。文章圍繞商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展展開全面的分析研究，并找出現(xiàn)如今國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中存在的弊端，在之后的內(nèi)容中針對上述弊端提出針對性的解決建議。

1? 我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展概況

1.1? 發(fā)展脈絡(luò)

第一階段（2004—2008年）是理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生發(fā)展期。在這個階段，銀行因為業(yè)務(wù)擴(kuò)展的需要，逐漸根據(jù)個別客戶需求推出了結(jié)構(gòu)性的理財業(yè)務(wù)，但是因為銀行理財業(yè)務(wù)總量還沒有達(dá)到一定的規(guī)模，因此無法獲得豐厚的經(jīng)濟(jì)收益，這個階段銀行的收益途徑主要是凈息差，如果這個參數(shù)高于同一期限內(nèi)的存款利息的話，勢必會造成存款替代效應(yīng)，進(jìn)而引發(fā)存款流失的不良后果，因此這一階段想要提升銀行開展理財業(yè)務(wù)的積極性具有一定的難度，據(jù)統(tǒng)計截止到2008年底，銀行理財涉及到的資金還不到兩萬億元^[1]。

第二階段（2009—2012年）是理財業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展期。在這個階段，銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)模得到了不斷的壯大，截至2012年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財資金余額已經(jīng)達(dá)到了七萬億元，對這個結(jié)果產(chǎn)生積極影響的是宏觀經(jīng)濟(jì)管控以及商業(yè)銀行發(fā)展趨勢。國家相關(guān)行政部門在宏觀經(jīng)濟(jì)管控中給予了大量的資金支持，導(dǎo)致社會融資需求不斷擴(kuò)充，銀行貸款無論是筆數(shù)還是金額上都不斷的增加，伴隨著各種利好的出臺，央行逐步完善貨幣政策，并且結(jié)合實際情況采用適當(dāng)?shù)姆椒▉碓鰪?qiáng)存貸款比例控制，同時加大了資本監(jiān)管的力度，銀行利用資產(chǎn)的不斷充實來實現(xiàn)高收益的目標(biāo)，在外界大量因素的影響下，資金的供給量不斷的減少，但是實體經(jīng)濟(jì)對于資金的需求量還未得到滿足，促使銀行通過不斷的摸索完善，將理財產(chǎn)品演變成為資金供需的紐帶，進(jìn)而推動了理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

第三階段（2013年至今）是理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展期。理財業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)充，致使銀行內(nèi)部的諸多問題也隨之展現(xiàn)，社會融資總量不斷的增多，影子銀行效應(yīng)十分突出，宏觀調(diào)控的作用并不能完全的發(fā)揮出來。為了盡可能的減少負(fù)面影響，監(jiān)管部門需要結(jié)合現(xiàn)實情況來制定切實可行的監(jiān)管方案，保證銀行理財業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)的發(fā)展，從而對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到切實的推進(jìn)作用。

2? 商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

2.1? 投資單一，理財產(chǎn)品創(chuàng)新性缺乏

商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)時，主要是將理財資金投向貨幣市場，部分資金投入貸款資產(chǎn)中，但是這樣的投資項目太過于單一，理財產(chǎn)品不具備創(chuàng)新性。商業(yè)銀行受制度的制約、營銷模式的障礙、專業(yè)人才短缺等因素的影響，也不具備開發(fā)理財產(chǎn)品的環(huán)境條件，短期內(nèi)理財產(chǎn)品類型不能夠得到直接的提升，業(yè)務(wù)發(fā)展方向十分局限，銀行并不能夠募集到更多的資金完成更好的創(chuàng)新工作^[2]。

2.2? 投資者缺乏風(fēng)險意識

投資者對理財產(chǎn)品的認(rèn)識不到位。許多客戶認(rèn)為理財產(chǎn)品是在銀行購買的，因為銀行的性質(zhì)，導(dǎo)致很多投資者對理財產(chǎn)品有誤解，認(rèn)為這些理財產(chǎn)品只會不斷有收益，絕對不會讓自己有所損失。個別投資者完全沒有風(fēng)險意識，不能接受自己購買的理財產(chǎn)品不能達(dá)到預(yù)期收益效果，有時銀行為了滿足客戶的需求，為了控制住輿論的導(dǎo)向，動用自己的利潤填充投資虧損，以此來保證客戶的利益。商業(yè)銀行出示的各個理財產(chǎn)品本來不是保本保收益的產(chǎn)品，但是在發(fā)展時也不得不改造為保本保收益的產(chǎn)品^[3]。

2.3? 銀行內(nèi)部風(fēng)險管控薄弱

近年來，理財業(yè)務(wù)成為廣大客戶追逐獲取高額回報的首選投資對象之一，理財產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計、銷售管理、建立客戶關(guān)系等方面存在的各種風(fēng)險隨之而來，諸如操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、道德風(fēng)險、信用風(fēng)險、管理風(fēng)險、產(chǎn)品不成立風(fēng)險等等，銀行內(nèi)部在風(fēng)險管控方面相對薄弱，需要不斷制定完善各項規(guī)章制度及風(fēng)險機(jī)制來應(yīng)對防范風(fēng)險;同時，部分銀行發(fā)行理財產(chǎn)品底層持倉不清晰，最終將資金投向高風(fēng)險行業(yè)，違背投資人員最初初衷，導(dǎo)致風(fēng)險加劇?？梢哉f，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險無處不在，如何防范理財產(chǎn)品風(fēng)險，任重而道遠(yuǎn)。

3? 我國商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展理財業(yè)務(wù)的對策與建議

3.1? 提高客戶服務(wù)質(zhì)量，做好理財業(yè)務(wù)服務(wù)的先行者

客戶是商業(yè)銀行的生存之本、發(fā)展之基、利潤之源，國外商業(yè)銀行早已牢固樹立以客戶為中心的理念，服務(wù)水平已進(jìn)入到增加客戶價值階段，通俗說來就是銀行通過專業(yè)化服務(wù)使客戶資產(chǎn)保值、風(fēng)險降低、收益增加的階段。而我國商業(yè)銀行的服務(wù)至多處于第二階段，且程序不簡化，方式不便捷，這是一種雙損的局面，對客戶與銀行都是有害的^[4]。

3.2 ?培育高素質(zhì)專業(yè)化理財人員

首先，立足國內(nèi)，放遠(yuǎn)眼光，制定中長期人才培養(yǎng)計劃，堅持高起點、高標(biāo)準(zhǔn)的用人方法，在已有理財人員中選拔專業(yè)理論知識素養(yǎng)高、實際工作能力強(qiáng)且具有愛崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)精神的優(yōu)秀人員充實到理財?shù)谝痪€去，并建立橫向人才培訓(xùn)機(jī)制，有針對性地加強(qiáng)優(yōu)秀人員與保險、證券機(jī)構(gòu)的交流，使這些業(yè)務(wù)骨干能夠全面掌握各項業(yè)務(wù)技能，真正成為能為客戶服務(wù)好的復(fù)合型人才^[5]。其次，建立理財行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，樹立符合中國國情的金融理財人員約束機(jī)制，規(guī)范從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為，加強(qiáng)從業(yè)人員的道德建設(shè)，尤其要實行嚴(yán)格的從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度。要借鑒發(fā)達(dá)國家對理財人員考核方面的經(jīng)驗，充分利用我國在國家司法考試、注冊會計師考試、國家公務(wù)員考試這些較為成熟的選拔人才考試方面的經(jīng)驗，對理財人員進(jìn)行統(tǒng)一的金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）考試，做到“人手有證，持證上崗”，從源頭上遏制低能人員進(jìn)入理財人員隊伍。

3.3? 積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展最為重要的就是需要不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，商業(yè)銀行要充分聯(lián)系市場需求和自身情況，在保證與國家發(fā)展趨勢相一致的基礎(chǔ)上，打破傳統(tǒng)模式的束縛，增強(qiáng)與保險、證券機(jī)構(gòu)的合作，力爭做到共贏，不要總是單純的仿照或者是完全照搬其他行業(yè)的新產(chǎn)品，從而做到“敢為人先，人無我有，勝人一籌”。其次要樂于創(chuàng)新，我們所講的創(chuàng)新不能一心追求標(biāo)新立異，而是要讓創(chuàng)新出的產(chǎn)品能為客戶帶來豐厚的利潤，為銀行帶來一定的效益?；诖耍虡I(yè)銀行要提供給支行一些創(chuàng)新的權(quán)利，最大化發(fā)揮支行對客戶信息充足熟悉的優(yōu)勢，進(jìn)而開發(fā)出吻合不同區(qū)域客戶要求的新產(chǎn)品;可以將現(xiàn)有理財產(chǎn)品實施創(chuàng)新，比如將已有理財產(chǎn)品的期限、起始金額多樣化，讓客戶依據(jù)本身資金的流通性展開科學(xué)化選擇。

3.4? 加強(qiáng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品制度體系建設(shè)

完備好商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險的法律保障，將有關(guān)法律法規(guī)運(yùn)用于理財產(chǎn)品決策的實踐中;建立完善的信息披露體系，實現(xiàn)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、客戶信息資源三方共享;制定嚴(yán)格的操作流程，對理財產(chǎn)品從研發(fā)到銷售至兌付的整個環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險識別、定義、測量、分析，從而達(dá)到控制風(fēng)險的要求;同時，建立嚴(yán)格的獎懲機(jī)制，實現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度。

4? 結(jié)束語

隨著資本市場的飛速進(jìn)步以及金融產(chǎn)品的日趨多樣化，我國金融格局正在悄然產(chǎn)生較大變動。主動推進(jìn)銀行理財業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)營，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)，主動進(jìn)行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整，從而優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對商業(yè)銀行開拓服務(wù)領(lǐng)域有效服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)未來金融體系改革、推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常重要的意義。

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