張敏

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展開辟了大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的新紀(jì)元，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了難得的發(fā)展機(jī)遇，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了重要影響。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊緊抓住這一千載難逢的大好機(jī)會(huì)，一方面通過制定嚴(yán)格的內(nèi)控制度并加強(qiáng)制度執(zhí)行力度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，利用大數(shù)據(jù)對客戶信息進(jìn)行有效分析，提高大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。然而，面對海量客戶信息，如何快速有效的利用數(shù)據(jù)分析來改善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的一大難題。本文分析了大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，提出了如何利用大數(shù)據(jù)分析來提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效對策。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)分析；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)問題

大數(shù)據(jù)時(shí)代的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控面臨著巨大挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理當(dāng)中，往往通過紙質(zhì)賬簿或者計(jì)算機(jī)對數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)，其數(shù)據(jù)分析主要致力于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的分析，但隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的大量出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)的存儲(chǔ)方式變得無能為力，并且因大數(shù)據(jù)具有體量大、多樣化、密度低的特征，這就需要改變傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方法，創(chuàng)新出嶄新的存儲(chǔ)方式，滿足業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)分析的需要。其次，大數(shù)據(jù)通常用于查詢和分析傳統(tǒng)方式難以獲得的高價(jià)值、低密度的數(shù)據(jù)，所以需要利用更多高級(jí)數(shù)據(jù)分析工具和技術(shù)。第三，大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行需要一批既具備扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底，又懂得數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)挖掘的復(fù)合型人才。雖然近幾年部分商業(yè)銀行開始陸續(xù)組建自己的金融數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)，但是商業(yè)銀行高素質(zhì)的大數(shù)據(jù)分析人才儲(chǔ)備不足，其中風(fēng)險(xiǎn)管控方面的尤為欠缺。第四，隨著近幾年網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等商業(yè)銀行信息技術(shù)服務(wù)的大力推廣和普及，導(dǎo)致客戶交易方式發(fā)生了根本的變化?，F(xiàn)在到銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶越來越少，銀行對客戶的掌控能力越來越弱了。此外，大數(shù)據(jù)時(shí)代權(quán)威組織的公共信息系統(tǒng)還不能涵蓋所有客戶的信用信息，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的征信方式又無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，這就不可避免的導(dǎo)致商業(yè)銀行對客戶了解的信息程度不夠，無法對客戶的誠信作出準(zhǔn)確判斷，對客戶的未來發(fā)展更是無法預(yù)測。

二、面對大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控上應(yīng)該采取以下對策

（一）構(gòu)建數(shù)據(jù)管理體系，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

有效甄別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前社會(huì)化媒體的互動(dòng)、電子商務(wù)等發(fā)展，給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來一系列挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的解決方案難以完成全面的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，大數(shù)據(jù)分析的運(yùn)用可以快速完成對數(shù)據(jù)的專業(yè)化處理，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。首先，大數(shù)據(jù)與云計(jì)算是密不可分的，大數(shù)據(jù)是依托于云計(jì)算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫和云存儲(chǔ)、虛擬化技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，可以有效幫助銀行了解客戶自然屬性和行為屬性，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像；結(jié)合客戶行為，對客戶信用度、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、資產(chǎn)負(fù)債狀況等進(jìn)行深入分析，精準(zhǔn)定位疑可客戶或異常交易，快速洞察潛在風(fēng)險(xiǎn)，測算出高風(fēng)險(xiǎn)客戶、偵測出員工可疑行為或產(chǎn)品流程缺陷等，并有針對性地加強(qiáng)管理、提高監(jiān)管力度。其次，使用多種專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析工具構(gòu)建一系列數(shù)據(jù)分析模型，在事前、事中、事后（即業(yè)務(wù)開展前、開展期間和開展后）進(jìn)行過程監(jiān)控，查找控制缺陷和潛在風(fēng)險(xiǎn)，從結(jié)果管理向過程管理轉(zhuǎn)變，會(huì)對風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)作用更大。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分級(jí)情況實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)可視化展示，根據(jù)問題級(jí)別第一時(shí)間采取相應(yīng)的管理措施。最后，商業(yè)銀行要養(yǎng)成對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析的習(xí)慣，在預(yù)測業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，不要像過去那樣依賴決策者或風(fēng)險(xiǎn)管理者的經(jīng)驗(yàn)來判斷，而是在綜合考慮人為的操作風(fēng)險(xiǎn)、政策及市場的環(huán)境等多方面的因素的同時(shí)，用數(shù)據(jù)說話，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析結(jié)論的解釋和應(yīng)用，提高大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的應(yīng)用效率。

（二）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)安全管控，有效提升業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

目前，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)分析改善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制初見成效，但距離理想的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)仍存在一定的差距。商業(yè)銀行必須找到改善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的有效方法，將大數(shù)據(jù)分析整合到一個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，有效分析數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，消除大數(shù)據(jù)可能帶來的“大風(fēng)險(xiǎn)”。一是加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作交流，提升自身的數(shù)據(jù)安全管理能力。二是主動(dòng)與客戶在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)使用方面加強(qiáng)溝通，加強(qiáng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作人員的服務(wù)意識(shí)和數(shù)據(jù)安全意識(shí)，形成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的合力效應(yīng)。三是協(xié)調(diào)大數(shù)據(jù)鏈中的所有相關(guān)部門，加強(qiáng)行業(yè)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，共同推進(jìn)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，確保商業(yè)銀行信息安全管控在各個(gè)方面都不存在無效和失敗的問題，避免客戶信息的泄露并造成嚴(yán)重后果。

（三）加快大數(shù)據(jù)分析人才儲(chǔ)備，促進(jìn)數(shù)據(jù)分析人才隊(duì)伍建設(shè)。

大數(shù)據(jù)分析是一項(xiàng)重要任務(wù)，它的應(yīng)用對專業(yè)人才素質(zhì)提出了很高的要求。為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營可持續(xù)發(fā)展，在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，商業(yè)銀行就必須加快人才資源儲(chǔ)備，推動(dòng)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍建設(shè)。這是當(dāng)前也是今后商業(yè)銀行一直都要努力的方向和必然要求。商業(yè)銀行相關(guān)從業(yè)人員不僅要對數(shù)據(jù)分析有一定的了解，而且要有很高的數(shù)據(jù)建模能力；不僅能夠正確掌握商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作流程，而且必須能使用工具快速分析業(yè)務(wù)操作中各種風(fēng)險(xiǎn)的來源。因此，從事數(shù)據(jù)分析的人員必須具備較高的專業(yè)素質(zhì)和數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)專業(yè)知識(shí)。但目前商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)類專業(yè)人才較多，具備信息科技大數(shù)據(jù)專業(yè)知識(shí)的人才較少或嚴(yán)重不足。因此，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，加快大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。一方面可通過校園招聘引進(jìn)人才，另一方面還可以面向社會(huì)招聘這方面的高精尖人才加入團(tuán)隊(duì)。除此之外，針對相關(guān)人員大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力不強(qiáng)，專業(yè)性不夠等問題，還要在商業(yè)銀行內(nèi)部有意識(shí)的培養(yǎng)這方面的人才，注重發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)既懂商業(yè)銀行業(yè)務(wù)又熟悉大數(shù)據(jù)分析的復(fù)合性人才。

（四）加快電子交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測平臺(tái)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)防能力。

建立能夠進(jìn)行跨渠道監(jiān)控和綜合數(shù)據(jù)分析的電子交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，根據(jù)客戶交易的風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果選擇最合適的后續(xù)措施。在實(shí)際交易發(fā)生之前，可以實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析商業(yè)銀行的特定交易類型，例如登錄、密碼重置等，包括客戶的第二次認(rèn)證，客戶的外部呼叫驗(yàn)證和直接發(fā)布，以及基于風(fēng)險(xiǎn)評估的結(jié)果。為提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，有必要加快電子交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)的建設(shè)。通過大數(shù)據(jù)監(jiān)控和分析電子渠道交易，結(jié)合渠道和客戶服務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對高風(fēng)險(xiǎn)交易的實(shí)時(shí)干預(yù)，確保有效控制業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，要更好地了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征，更及時(shí)準(zhǔn)確地研究和預(yù)測市場趨勢，提高商業(yè)銀行防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)效率，提升商業(yè)銀行市場競爭力。

三、結(jié)束語

大數(shù)據(jù)時(shí)代的商業(yè)銀行有著諸多的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨更加復(fù)雜的市場競爭局面。不僅要面對同業(yè)之間的激烈競爭，而且還要面對互聯(lián)網(wǎng)金融在信息平臺(tái)上帶來的沖擊和挑戰(zhàn)?？梢灶A(yù)見，商業(yè)銀行未來的競爭將變得越來越激烈。未來，商業(yè)銀行只有順應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流，利用大數(shù)據(jù)分析對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控，轉(zhuǎn)變自身觀念，發(fā)揮自身優(yōu)勢，多多借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融一些好的做法和經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才儲(chǔ)備，不斷對自身進(jìn)行完善，增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，提高對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的水平，才能將挑戰(zhàn)變?yōu)闄C(jī)遇，搶占競爭制高點(diǎn)，才能使商業(yè)銀行保持穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

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