【摘要】近年來，國民消費日益成為經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力之一，消費金融的發(fā)展也進入爆發(fā)期，消費信貸在金融機構(gòu)貸款中的占比逐漸提高。在規(guī)模迅速擴張的同時，過度授信、惡意欺詐等風險隱患等困擾著業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)更加注重借助金融科技的力量，加強自身風控能力，進一步推動 消費金融市場的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】消費金融 合規(guī)經(jīng)營 風險防控

一、含義與發(fā)展趨勢

廣義上可以理解為消費環(huán)節(jié)、消費升級、消費生態(tài)所產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)。狹義的消費金融指個人貸款的一種，主要是指以消費為目的的貸款，以小額、分散為特征。隨著中國經(jīng)濟持續(xù)轉(zhuǎn)型，消費日益成為經(jīng)濟增長的主要驅(qū)動力之一，消費金融也面臨著巨大的發(fā)展機遇。2017年中央金融工作會議中全面部署了“建設(shè)普惠金融體系”。消費金融作為普惠金融的重要組成部分，日益成為符合政策和市場需求的藍海。商業(yè)銀行作為踐行普惠金融政策號召、多層次滿足國民金融服務(wù)需求的行業(yè)排頭兵，其推出的消費金融產(chǎn)品主要包括信用卡和消費貸款。近年來，各大銀行逐步加大對消費貸款的投入力度。建設(shè)銀行個人消費貸款以電子渠道個人自助貸款“快貸”帶動業(yè)務(wù)發(fā)展；信用卡也成為各大銀行發(fā)力的重點。在消費主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費市場，通過信用卡業(yè)務(wù)從場景獲客、并依托場景提高用戶體驗。

除了金融機構(gòu)，持牌的消費金融公司、行業(yè)巨頭旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和一些P2P借貸平臺也紛紛涌入消費金融行業(yè)?？焖侔l(fā)展帶來的金融風險亦不可忽視，“惡意欺詐”、“過度消費”等困擾著行業(yè)發(fā)展，一些機構(gòu)的業(yè)務(wù)違規(guī)發(fā)展、過度授信也給整個行業(yè)蒙上了一層陰影。

二、消費金融的各類風險及其表現(xiàn)形式

（一）過度消費

消費金融的服務(wù)客戶正在逐步向著年輕群體轉(zhuǎn)移，與老一輩“量入為出”不同，年輕群體收入波動大，大多數(shù)是月光族，重視品牌，容易受廣告影響，消費觀念強，但風險意識普遍不足，喜歡提前預(yù)支明天的錢，易產(chǎn)生非理性的金融消費。一些年輕群體出現(xiàn)了“過度消費”的苗頭。信用卡、校園分期一度成為年輕群體消費金融的高頻場景。由此引發(fā)了一些從業(yè)機構(gòu)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件，多次成為新聞事件。

（二）重復(fù)授信

和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比，消費金融產(chǎn)品多半不需要抵押擔保，申請門檻也較低，對個人信用狀況的依賴程度高。同時，由于消費金融金額小、頻次高，在傳統(tǒng)征信報告中無相應(yīng)的對應(yīng)名錄，當金融機構(gòu)難以掌握客戶真實負債情況，特別是對于學生、藍領(lǐng)等相對下沉的客群，其具有旺盛的消費需求但缺乏客觀的授信依據(jù)，加之消費金融市場競爭機構(gòu)眾多，容易造成金融機構(gòu)對同一客戶多頭授信、重復(fù)授信，一旦經(jīng)濟出現(xiàn)波動，風險將不期而至，銀行存在不小的潛在風險。

（三）欺詐風險

消費金融貸款金額小，申請數(shù)量大，有的還是全線上操作，給了一些人可乘之機。因為農(nóng)村很過人群無任何借貸或信用記錄（通稱為“白戶”），一些惡意欺詐者甚至到農(nóng)村花錢收購身份證用于貸款詐騙，因為“白戶”更容易在消費金融平臺上騙貸成功。在此背景下，一些消費金融公司已經(jīng)開始嘗試使用人工智能、大數(shù)據(jù)等分析手段不斷提高反欺詐水平。

（四）行業(yè)亂象

消費金融市場存在不規(guī)范，主要表現(xiàn)在一些市場參與主體的競爭性宣傳和過于追逐利潤等。一些規(guī)模較小的消費金融公司為了快速獲客盈利，拼審批時間，拼利率，拼通過率，拼放貸量，進一步放大了整體行業(yè)風險。有些消費金融公司為了擴張規(guī)模、追求利潤，還鋌而走險進行各類違法違規(guī)操作，如超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假、隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等等，使行業(yè)的整體風險指數(shù)更為加劇。

三、風險應(yīng)對策略

（一）借助科技手段構(gòu)建風險模型，對用戶消費數(shù)據(jù)進行分析

我國目前的征信體系仍不購?fù)晟疲胄姓餍?億人中，僅有3億人的信貸記錄，5億人缺失。對于以信用為基礎(chǔ)的消費金融而言，距離“普惠”目標仍有相當距離。為此，銀行應(yīng)借助金融科技等輔助力量加強自身風控。搭建一整套完整的風控體系，一是從貸前、貸中、貸后全面管理消費金融業(yè)務(wù)開展過程中遇到的各種風險，如新產(chǎn)品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐調(diào)查、操作風險管理、資產(chǎn)質(zhì)量管理等，二是積極探索引入第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)、社保、稅務(wù)、公積金等行外可證實收入信息，通過大數(shù)據(jù)分析借款人負債情況，完善對客戶資質(zhì)的正確評價，并制定相應(yīng)策略。

（二）嘗試與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)優(yōu)勢互補，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新

建設(shè)銀行、中國銀行攜手阿里、騰訊，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行聯(lián)姻百度，巨頭聯(lián)手銀行已成常態(tài)。伴隨科技金融的發(fā)展，移動支付、人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等為消費金融的創(chuàng)新發(fā)展注入新動力，消費金融愈加呈現(xiàn)服務(wù)形態(tài)多元化、產(chǎn)品多場景化特點。銀行可充分汲取各互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的經(jīng)驗，例如借鑒京東白條、螞蟻花唄等電商消費金融模式依托自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺，面向自營商品及平臺商戶商品，提供分期購物業(yè)務(wù)及小額消費貸款、理財服務(wù)等綜合化集成商品等經(jīng)驗，進一步提高審批流程的快捷高效度和分期授信方式的靈活多樣性，豐富產(chǎn)品線及業(yè)務(wù)模式，改善用戶體驗。

（三）加強監(jiān)管，構(gòu)建促進消費金融健康發(fā)展的長效機制

隨著消費金融客戶群體不斷下沉，消費金融的短期發(fā)展將面臨更多風控挑戰(zhàn)，長遠的健康發(fā)展則依賴于精耕細作、穩(wěn)健均衡的監(jiān)管控制，更依賴經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和居民收入水平的提升。首先，加強并完善數(shù)據(jù)分析及數(shù)據(jù)交換機制，將現(xiàn)有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)與銀行內(nèi)部金融數(shù)據(jù)、外部電商數(shù)據(jù)等相結(jié)合，構(gòu)建集消費者信貸、存款、理財、交易行為等于一體的綜合信用評級。從頂層設(shè)計層面為消費金融行業(yè)風控水平提升提供良好基礎(chǔ)；其次，細化監(jiān)管政策，加強行為監(jiān)管。如對消費金融服務(wù)中的利率上限、違約費用以及適格消費者選定等方面做出細化規(guī)定，促進消費金融供給方金融服務(wù)數(shù)據(jù)的共享；再次，加強消費者消費權(quán)益保護和風險意識教育。一方面努力為金融消費者樹立正確的消費價值觀，尤其要重點關(guān)注對學生群體的教育，避免非理性金融消費。另一方面一些金融機構(gòu)提供前端成本較低但隱藏成本較高的金融產(chǎn)品，信息顯著不對稱，要求金融機構(gòu)為消費者提供完備的產(chǎn)品信息介紹和及時的風險提醒。

作者簡介：郭晶（1969-），男，漢族，云南昆明人，畢業(yè)于南京審計學院，就職于中國建設(shè)銀行云南總審計室，研究方向：內(nèi)部審計學。