高敏

【摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是金融在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的誕生的一種嶄新的金融模式，近些年在我國取得了快速的發(fā)展，為人們的工作和生活帶來了極大的便利。但是在發(fā)展過程中，由于缺乏針對(duì)有效的管理模式，導(dǎo)致出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)問題，如果不及時(shí)采取有效的防控措施，將可能釀成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此本文對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式進(jìn)行了分析。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì) 金融 管理模式

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)滲透到了人們工作和生活中的方方面面，為人們的工作和生活帶來了極大的便利，在很大程度上改變了人們的理財(cái)和消費(fèi)方式，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)到來。與此同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融也得到了快速發(fā)展，比如網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財(cái)以及網(wǎng)上投資等網(wǎng)絡(luò)金融模式已經(jīng)深入人心，被人們?nèi)罕娝邮?。在支付方面，近幾年支付寶和微信支付的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)人們的支付方式產(chǎn)生了深刻的影響，人們出門不用帶現(xiàn)金，只是帶著手機(jī)就可以方便的完成購買支付；在理財(cái)方面，以余額寶為代表的一大批理財(cái)產(chǎn)品對(duì)人們傳統(tǒng)的理財(cái)方式產(chǎn)生了巨大的改變；在交易模式方面，以鑫圓共享以及大唐天下等建立的新型網(wǎng)絡(luò)交易模式正在對(duì)人們傳統(tǒng)的思維習(xí)慣進(jìn)行改變。但是隨著網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)用的不斷深入，一些風(fēng)險(xiǎn)因素也逐漸暴露出來，如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不完善、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系不規(guī)范、法律條文不明確、互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)缺失等。因此，為了保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全可靠，有必要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的管理模式進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新和完善。

1網(wǎng)絡(luò)金融管理概述

1.1網(wǎng)絡(luò)金融概念

網(wǎng)絡(luò)金融是指近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)發(fā)展而一種新興金融模式，它最大的特點(diǎn)是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能。在日常生活我們所接觸到的第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融超市、P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以及眾籌股權(quán)融資等都屬于網(wǎng)絡(luò)金融的范疇，我們普遍使用的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于網(wǎng)絡(luò)金融的范疇。網(wǎng)絡(luò)金融在我國誕生以來，取得了非?？焖俚陌l(fā)展，完全顛覆了傳統(tǒng)的金融模式。

網(wǎng)絡(luò)金融的誕生和發(fā)展有效彌補(bǔ)了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展緩慢、交易過程復(fù)雜、交易形式單一的不足，有效帶動(dòng)了資金的使用效率，有利于促進(jìn)我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革和發(fā)展，對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的推動(dòng)作用。

1.2金融管理概念

金融管理是基于金融發(fā)展規(guī)律，采用計(jì)劃、監(jiān)督以及協(xié)調(diào)等方式對(duì)金融市場(chǎng)中的信貸以及整個(gè)流通過程進(jìn)行監(jiān)督管理，是金融市場(chǎng)發(fā)展的重要組成部分。金融管理的工作內(nèi)容主要包括信息、財(cái)務(wù)、組織、勞動(dòng)定額、業(yè)務(wù)、人才以及經(jīng)濟(jì)核算等。金融管理的三原則為：一是經(jīng)濟(jì)核算和管理實(shí)施統(tǒng)一進(jìn)行；二是金融管理分級(jí)實(shí)施；三是實(shí)施的責(zé)任和權(quán)力相互統(tǒng)一。

2當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融管理中存在的問題

2.1相關(guān)法律制度不健全

法律制度不健全主要是指因?yàn)槟壳熬W(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，導(dǎo)致相關(guān)的法律法規(guī)商不健全。法律是人們相互之間和諧存在的必要保障，在網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的行為和權(quán)益都應(yīng)該受到法律的約束和保護(hù)。尤其是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融這種新興的金融模式，由于其完全區(qū)別于傳統(tǒng)的金融模式，且發(fā)展還處于初級(jí)階段，沒有形成成熟的網(wǎng)絡(luò)金融體系，在互網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中存在各種新問題，因此網(wǎng)絡(luò)金融的交易主體和交易行為更應(yīng)該受到法律的監(jiān)督和約束。但實(shí)際情況下，目前我國網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律法規(guī)商不完善，沒有及時(shí)跟上網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的腳步，如我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、個(gè)人隱私保護(hù)法以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法等均是針對(duì)傳統(tǒng)的金融體系，這就導(dǎo)致基于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的交易流程沒有針對(duì)性的、完善的法律體系，網(wǎng)絡(luò)金融交易的過程中存在政策和法律漏洞，不能全面有效的保障交易雙方的應(yīng)有權(quán)益。

2.2征信體系不完善

網(wǎng)絡(luò)金融是基于虛擬的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)一旦某家金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，其信息就會(huì)借助互聯(lián)網(wǎng)迅速擴(kuò)散，進(jìn)而對(duì)其合作伙伴構(gòu)成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此網(wǎng)絡(luò)金融相比傳統(tǒng)的金融模式是更注重信譽(yù)，更需要建立一套完善的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)。，只有良好的信譽(yù)才能源源不斷的吸引消費(fèi)者投資。但是由于網(wǎng)絡(luò)金融在我國起步較晚，發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，我國并沒有建立起完善的網(wǎng)絡(luò)金融征信體系，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)金融交易過程中很容易出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融自身風(fēng)險(xiǎn)

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展水平對(duì)網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)金融的安全程度具有很大的影響。也就是說，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展水平越高，發(fā)展環(huán)境越成熟、越完善，那么網(wǎng)絡(luò)金融的安全程度也越高，反之，網(wǎng)絡(luò)金融具有較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)又是一把雙刃劍，如果將先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的安全，那么將有利于網(wǎng)絡(luò)金融的健康安全發(fā)展；而如果先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)被具有不良企圖的企業(yè)或者個(gè)人掌握，網(wǎng)絡(luò)金融交易的信息和資產(chǎn)將會(huì)面臨被網(wǎng)絡(luò)攻擊盜竊的風(fēng)險(xiǎn)，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展。雖然目前國家針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)黑客犯罪加大了懲治力度，但是面對(duì)高額收益的誘惑，很多不法分子還是選擇鋌而走險(xiǎn)。

3網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下完善金融管理模式策略

3.1健全相應(yīng)的法律法規(guī)

任何行為都要受到法律的保護(hù)和約束，網(wǎng)絡(luò)金融交易也不例外。為了有效防范應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，必須完善網(wǎng)絡(luò)金融相應(yīng)的法律法規(guī)，保障網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的有序可持續(xù)發(fā)展。從國家層面來說，一是應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展針對(duì)性建立、修改以及完善相應(yīng)的法律法規(guī)；二是要嚴(yán)肅執(zhí)法，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊力度；三是開展思想教育，從根源上杜絕犯罪意識(shí)。

3.2加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管控力度

網(wǎng)絡(luò)金融概念目前已經(jīng)深入人心，已經(jīng)滲透到人們工作和生活的各個(gè)方面，因此一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，將可能造成不可估量的經(jīng)濟(jì)損失，阻礙我國金融行業(yè)的發(fā)展。因此在網(wǎng)絡(luò)金融的管理中，必須要加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度，保障網(wǎng)絡(luò)金融安全平穩(wěn)發(fā)展。首先應(yīng)建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理體系，成立專門的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)等的協(xié)作力度，建立聯(lián)合的監(jiān)督管理機(jī)制。其次要嚴(yán)格控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，建立網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)庫和監(jiān)控平臺(tái)，持續(xù)改善網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管質(zhì)量，對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格防范。再次建立系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)體系，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的信貸規(guī)模、利率、期限、余額以及逾期等數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)檢測(cè)。

3.3提高信息技術(shù)體系的安全性

網(wǎng)絡(luò)金融的健康安全發(fā)展基本上完全依賴于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進(jìn)步，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)可以有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。因此采取有效措施，提高網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)水平，消除影響互聯(lián)網(wǎng)金融安全的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素，彌補(bǔ)技術(shù)漏洞，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展具有積極的意義。但是除了要提高網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)外，還應(yīng)該建立健全網(wǎng)絡(luò)金融的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通常來說網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)具有內(nèi)網(wǎng)管理系統(tǒng)和外網(wǎng)的消費(fèi)平臺(tái)，在健全網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的過程中應(yīng)該同時(shí)對(duì)兩者進(jìn)行嚴(yán)格的安全設(shè)置，從而保障網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)交易雙方的安全可靠。

3.4建立網(wǎng)絡(luò)金融的信息披露制度

由于網(wǎng)絡(luò)金融交易的虛擬性，加大了網(wǎng)絡(luò)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。因此要不斷健全網(wǎng)絡(luò)金融的信息披露制度。一是對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的各種信息進(jìn)行詳細(xì)披露，包括金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)則、經(jīng)營數(shù)據(jù)、項(xiàng)目介紹以及相關(guān)投資者的信息等；二是建立黑名單制度，將那些不守信用的企業(yè)和個(gè)人列入黑名單，定期進(jìn)行披露。同時(shí)為了保障披露信息的有效性和可靠性，應(yīng)該建立統(tǒng)一規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)金融信息披露平臺(tái)，專門負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融各參與主體的信息進(jìn)行收集、整理和披露，有效推動(dòng)各網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)營，降低監(jiān)管部門的工作壓力。

3.5培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融管理隊(duì)伍

相對(duì)傳統(tǒng)的金融管理模式，網(wǎng)絡(luò)金融管理更加復(fù)雜，專業(yè)性更強(qiáng)，因此需要加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融管理人才。首先要培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的危害性和風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性，在管理過程中嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融信息和行為進(jìn)行監(jiān)管，積極應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。其次要加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融管理人員良莠不齊的狀態(tài)，應(yīng)該加強(qiáng)針對(duì)性的培訓(xùn)，提高他們對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的掌握程度和金融管理方法的應(yīng)用技巧。

4結(jié)束語

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)深入人心，為人們的生活和工作帶來了極大的便利。但是在網(wǎng)絡(luò)金融作為新生事物，近幾年在發(fā)展過程中逐漸暴露出了一些風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，為了保障網(wǎng)絡(luò)金融的健康、平穩(wěn)發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)管理力度和創(chuàng)新管理模式已經(jīng)刻不容緩。本文從健全相應(yīng)的法律法規(guī)、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管控力度、提高信息技術(shù)體系的安全性、建立網(wǎng)絡(luò)金融的信息披露制度以及培養(yǎng)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融管理隊(duì)伍五個(gè)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的管理進(jìn)行了分析。