張瑩　段紅光

[摘要]個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近幾年來獲得飛速的發(fā)展，不單單對刺激消費(fèi)、延伸內(nèi)在需求、帶動國民經(jīng)濟(jì)不斷迅速上升展現(xiàn)關(guān)鍵功能，并且已經(jīng)慢慢變成銀行最關(guān)鍵的業(yè)務(wù)與利益的源頭之一。但是，個(gè)人消費(fèi)信貸出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行持續(xù)拓展經(jīng)營視野、延伸市場份額所迎接的關(guān)鍵阻礙。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi) 信貸業(yè)務(wù)

消費(fèi)信貸屬于商業(yè)銀行和金融企業(yè)等金融機(jī)構(gòu)與零售廠商對消費(fèi)群眾開放的用來購置最后商品與服務(wù)的貸款。伴隨我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的慢慢健全，我國的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸慢慢發(fā)展壯大，在我國經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展當(dāng)中具有十分關(guān)鍵的功效，可是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為國內(nèi)商業(yè)銀行良性發(fā)展的核心，拓展速度太快，導(dǎo)致了一些產(chǎn)品效率過低，從而造成了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域迅猛發(fā)展

國內(nèi)最起初的個(gè)人消費(fèi)信貸起源于二十世紀(jì)八十年代中期，可是受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展層次與消費(fèi)理念等方面的約束，發(fā)展速度特別遲緩。1997年我國消費(fèi)信貸的總共額度只有172億元，1997年以來，國內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸有了更長遠(yuǎn)的發(fā)展，中國消費(fèi)貸款的總體額度在2012年已經(jīng)達(dá)到了11.5萬億，在居民貸款的總共額度當(dāng)中的占比十分重要。

（二）個(gè)人消費(fèi)信資內(nèi)容慢慢豐富

伴隨我國銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展持續(xù)拓展，個(gè)人消費(fèi)信貸市場的領(lǐng)域持續(xù)延伸，個(gè)人住房消費(fèi)貸款、助學(xué)方面消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)的貸款以及個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)快速發(fā)展中該項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中具有一些不足與風(fēng)險(xiǎn)也慢慢暴露出來。以農(nóng)業(yè)銀行為例，根據(jù)數(shù)據(jù)表明2012年農(nóng)行個(gè)人住房貸款是15287.57億元，占據(jù)了群眾消費(fèi)現(xiàn)代余額總額的近75.76%，始終是國內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸的首要形勢。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用層面

信用方面的風(fēng)險(xiǎn)又叫做違約風(fēng)險(xiǎn)，指的是借款人、證券發(fā)行人員或者是交易對方由于多種因素，不想或者是無法實(shí)施合同條件而形成信用問題，導(dǎo)致銀行、投資人員或者是交易對方受到損害的可能。除了開發(fā)商或者銷售方面的惡意套現(xiàn)問題，最關(guān)鍵的還是個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際的社會當(dāng)中，因?yàn)椴粚ΨQ的信息與不完善的監(jiān)管，讓人們在市場的交易過程當(dāng)中往往會出現(xiàn)將利益內(nèi)化，并且將成本與花費(fèi)外化和躲避經(jīng)濟(jì)職責(zé)的行為。在個(gè)人信用消費(fèi)貸款的市場上，銀行常常無法精準(zhǔn)地評判借款人的信用程度、將來發(fā)展、借款緣由、償還機(jī)率等等。伴隨個(gè)人信用貸款的慢慢壯大發(fā)展，這部分潛在隱藏的信用風(fēng)險(xiǎn)必定慢慢浮出水面。按照統(tǒng)計(jì)我國商業(yè)銀行每一年由于客戶的違約行為導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損耗高達(dá)幾千個(gè)億。

（二）市場層面

消費(fèi)貸款大部分選取的是財(cái)產(chǎn)抵押的形式，可是因?yàn)槭袌龅霓D(zhuǎn)化，會造成抵押物品貶值。汽車，房屋等抵押物品都很可能出現(xiàn)價(jià)格下滑的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸屬于零售，它具備客戶分散，單筆借貸數(shù)額較小，實(shí)踐部分較多，業(yè)務(wù)量繁多，交易成本較高等經(jīng)典的特征。其風(fēng)險(xiǎn)展現(xiàn)為個(gè)人消費(fèi)信貸當(dāng)中如若發(fā)生不好的貸款行為，由于我國消費(fèi)現(xiàn)代法律機(jī)制不完善，商品交易二級市場規(guī)模也不健全，商業(yè)銀行想要把抵押物品換成現(xiàn)金應(yīng)該通過每個(gè)環(huán)節(jié)的層層收費(fèi)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的財(cái)力、人力還有物力遭到大量的損耗，讓單筆貸款利潤降低或者發(fā)生損失，導(dǎo)致貸款抵押無法展現(xiàn)應(yīng)該有的功能。尤其是市場當(dāng)中的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)影響特別大，因?yàn)檫@些人行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀念淺薄，根本不會對領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)與地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)想與預(yù)防，因此，市場層面的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)移到了銀行。

（三）業(yè)務(wù)層面

因?yàn)楝F(xiàn)在我國利率還沒有朝著市場化邁進(jìn)，所以商業(yè)銀行很難經(jīng)過靈活、有區(qū)別的貸款利率固定對策，增添對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，繼而合理地減少消費(fèi)信貸具有的不足。近幾年個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的爭奪，消費(fèi)信貸產(chǎn)品日漸更新，產(chǎn)品也會更易于產(chǎn)生制作問題。因?yàn)榭蛻舴倍?，業(yè)務(wù)零碎分散，業(yè)務(wù)程序繁瑣容易出問題。另外，在貸款管理層面的問題與漏洞也容易引起的實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)。

（四）法律層面

法律風(fēng)險(xiǎn)往往指的是商業(yè)銀行的平時(shí)運(yùn)營活動或者各種交易當(dāng)中違背了有關(guān)的商業(yè)規(guī)則與法律準(zhǔn)則或者沒有相對的法制做依靠與保證所引起的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。國內(nèi)在個(gè)人消費(fèi)信貸方面，現(xiàn)在還欠缺法律約束，對于違約的行為還未成立詳細(xì)的懲罰方式。這促使個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在銀行的舉行缺少法規(guī)的保證，對于發(fā)生的缺陷常常不知所措。特別是在個(gè)人貸款的承擔(dān)保證等層面缺少法規(guī)的約束，很難實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管控。因?yàn)檎趥€(gè)人消費(fèi)貸款層面的保證機(jī)制還未切實(shí)地構(gòu)建起來，在司法操作的現(xiàn)實(shí)經(jīng)過當(dāng)中，常常出現(xiàn)為了維護(hù)借款人元或者是保證人員的正常生活而忽略銀行債權(quán)法制維護(hù)的狀況，無法從源頭上處理銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的現(xiàn)象。

三、完善商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一）完善市場風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行在完善市場的風(fēng)險(xiǎn)管理中，首先，要跟隨國家對經(jīng)濟(jì)管理制度，并針對國家出臺的經(jīng)濟(jì)管理制度進(jìn)行深度解讀和分析；其次，根據(jù)對政策和條文解讀分析的結(jié)果，對本銀行的行業(yè)發(fā)展和信貸關(guān)系進(jìn)行分析和總結(jié)，進(jìn)而強(qiáng)化控制信貸授信數(shù)量；然后，做好客戶的售后管理工作，對客戶要及時(shí)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，尤其是對過剩行業(yè)的市場和政策需要更加重視；最后，對于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種要不斷的創(chuàng)新并且優(yōu)待，同時(shí)對于不同消費(fèi)信貸的發(fā)展，要保持穩(wěn)定的比例。

（二）完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行要完善操作風(fēng)險(xiǎn)管理，需要從以下幾個(gè)方面入手。首先，要加強(qiáng)每個(gè)員工的風(fēng)險(xiǎn)控制意識，讓每個(gè)員工知道自己和企業(yè)是息息相關(guān)的，一定和企業(yè)一起承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)防范職業(yè)；然后，要進(jìn)行定期的培訓(xùn)，對員工的職業(yè)操守和職業(yè)素質(zhì)等方面進(jìn)行培訓(xùn)，比如：數(shù)據(jù)分析處理的能力，風(fēng)險(xiǎn)防范意識等等。通過這些讓員工加強(qiáng)自己專業(yè)上的能力培養(yǎng)。最后，成立一個(gè)專門的監(jiān)管部門。比如，可以設(shè)立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門。對銀行各個(gè)信貸業(yè)務(wù)，信貸流程，信貸信息等方面進(jìn)行監(jiān)管。而且要加強(qiáng)監(jiān)管力度，同事也要提高監(jiān)管能力和水平。

（三）完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行信貸的發(fā)展，使信貸業(yè)務(wù)不斷的提高，也對信貸行業(yè)提出新的問題。在針對個(gè)人信貸時(shí)，為了防止個(gè)人貸款還款延時(shí)或者不還貸現(xiàn)象，可以不斷完善信貸人的個(gè)人信息情況。比如：銀行方面可以通過互聯(lián)網(wǎng)，相互了解借款人的情況，年齡、工作、工資、還款記錄等等方面，通過這些情況對借貸人進(jìn)行綜合評分制度，按時(shí)還款的根據(jù)還款數(shù)量和時(shí)間，進(jìn)行相應(yīng)的加分；不按時(shí)還款的，根據(jù)數(shù)額和時(shí)間進(jìn)行相應(yīng)的減分。再綜合來看，借款人的具體信譽(yù)程度。

（四）完善外部環(huán)境支持

銀行外部環(huán)境，其中包括：法律的支持和政府的管理。首先，國家應(yīng)出臺相關(guān)法律，對銀行信貸和個(gè)人信貸提供相關(guān)法律支持，保證各個(gè)方面在正確方向的發(fā)展和走向。然后，在出現(xiàn)消費(fèi)信貸糾紛時(shí)，法律要起到公平公正的作用，保障信貸者權(quán)益，加快訴訟效率，完善法律法規(guī)，把信貸訴訟率降到最低。政府方面要根據(jù)國家的法律法規(guī)對消費(fèi)信貸起到支持和幫助的作用，比如：1.引導(dǎo)消費(fèi)者作用信貸科學(xué)合理的進(jìn)行消費(fèi)；2.減少信貸著消費(fèi)后的后顧之憂；3.對于二手抵押品市場，要進(jìn)行規(guī)范的管理，盡快抵物為現(xiàn)；4.幫助銀行管理個(gè)人消費(fèi)的擔(dān)保品和抵押品等，讓銀行做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移準(zhǔn)備。

四、結(jié)束語

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸持續(xù)開展的保證，也要或者足夠的關(guān)注，慢慢完善商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管制系統(tǒng)是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸近在咫尺的工作，它可以合理地確保商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸的經(jīng)過當(dāng)中遭受到很低風(fēng)險(xiǎn)的干擾。國內(nèi)的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸還處于發(fā)展提升期，還存在很大程度的提高可能，各個(gè)商業(yè)銀行要求經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)管控水平的漸漸完善使得商業(yè)銀行消費(fèi)信貸可以在國內(nèi)獲得更順利地進(jìn)行，使消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)可以更有效地服務(wù)于我國消費(fèi)人員。