申甜甜

【摘要】從現(xiàn)階段財產(chǎn)保險公司的實際狀況來看，其風(fēng)險防范方面存在諸多問題。財產(chǎn)保險公司有必要提高經(jīng)營管理水平，有效地評估與控制風(fēng)險，實現(xiàn)自身的健康發(fā)展?，F(xiàn)階段，財產(chǎn)保險公司所面對經(jīng)營風(fēng)險有突發(fā)性、滯后性與被動性等特點。針對此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，采取更多有效的策略，防控各種風(fēng)險。只有這樣，財產(chǎn)保險公司才能夠健康發(fā)展。在本文中，筆者闡述了財產(chǎn)風(fēng)險的原則與內(nèi)容，分析了財產(chǎn)保險公司所面對的風(fēng)險，并提出了有效的應(yīng)對策略，對財產(chǎn)保險公司的發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險公司 經(jīng)營風(fēng)險 風(fēng)險管理

在我國綜合實力不斷提升的過程中，居民的生活狀況得到了有效改善，很多居民開始關(guān)注保險投資?，F(xiàn)階段我國保險業(yè)務(wù)方面的有關(guān)政策正日漸完善，財產(chǎn)保險規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，然而多數(shù)財產(chǎn)保險公司的管理過于粗放，經(jīng)營風(fēng)險居高不下。對于財產(chǎn)保險公司而言，其要想得到進(jìn)一步發(fā)展，必須有效地控制經(jīng)營風(fēng)險。

1財產(chǎn)保險的概述

1.1財產(chǎn)保險的相關(guān)原則

從財產(chǎn)保險公司的角度看，其必須遵守的準(zhǔn)則是賠償被保人的損失。這也是保險公司最基礎(chǔ)性的原則。倘若被投保者遭遇經(jīng)濟(jì)問題，則保險公司需給予其一定的經(jīng)濟(jì)賠償，補(bǔ)償被保人的經(jīng)濟(jì)損失。具體的補(bǔ)償額度則依據(jù)被投保者的損失價值等確定。

1.2財產(chǎn)保險的具體內(nèi)容

在面對投保者時，保險公司會收取一定的保險費(fèi)用。只要整個過程契合法律要求，投保者就能夠獲得一定的經(jīng)濟(jì)安全保障。此外，信用責(zé)任與財產(chǎn)損失保險等也被納入進(jìn)來。被投保人需要定期交納保險費(fèi)用，從而令自身的財產(chǎn)得到有效保障。

2財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域中存在的風(fēng)險

2.1競爭風(fēng)險

針對瞬息萬變的外部市場環(huán)境，財產(chǎn)保險公司應(yīng)持續(xù)提升自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)水平，不斷擴(kuò)大影響力。然而當(dāng)前存在的問題是，部分客戶會提出個性化的要求，財產(chǎn)保險公司需要對其報價。如此一來，不同的財產(chǎn)保險公司間產(chǎn)生競爭關(guān)系。在競爭的過程中，所報價格會直接影響競爭結(jié)果。為了贏得客戶的青睞，財產(chǎn)保險公司會采取價格手段，其所面臨的決策風(fēng)險也會相應(yīng)的增加。

2.2評估風(fēng)險

財產(chǎn)保險公司在開展各項保險業(yè)務(wù)的過程中，基于多種因素的影響，其有必要嚴(yán)格審核財產(chǎn)投保，對財產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的評估。倘若其未做好評估工作，很有可能面臨巨大風(fēng)險。比方說，在開展村鎮(zhèn)級的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時，財產(chǎn)保險公司很少會評估與審核房產(chǎn)，相關(guān)工作人員僅重視業(yè)績，很多過于破舊的N-N被用來抵押，致使財產(chǎn)保險公司不得不面對嚴(yán)重的風(fēng)險。對于廣大人民群眾，倘若出現(xiàn)非主觀因素，如自然災(zāi)害等突發(fā)事件時，其生命及財產(chǎn)安全均會受到威脅。這也使得財產(chǎn)保險公司需承受更大的壓力。對于財產(chǎn)保險公司來說，突發(fā)事件很有可能催生突發(fā)性的資金壓力。針對此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)提高經(jīng)營水平，只有這樣才能夠應(yīng)對各種突發(fā)事件，更好地保障人民群眾的財產(chǎn)安全。

2.3投資風(fēng)險

通常，在收取保費(fèi)之后，財產(chǎn)保險公司會有效地利用好資金，借助多種投資路徑而實現(xiàn)資金的保值與增值。在財產(chǎn)遭遇損失時，其會對客戶進(jìn)行賠付。這樣能夠解決資金貶值的問題。然而在突發(fā)事件出現(xiàn)時，這會令財產(chǎn)保險公司面臨極大的資金壓力。針對此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)在資金供給鏈上采取一定的保護(hù)措施，從而應(yīng)對其投資行為所帶來的風(fēng)險。另外，財產(chǎn)保險公司應(yīng)提高投資決策的科學(xué)性，如果其未能夠充分而全面地對投資風(fēng)險進(jìn)行論證，很有可能出現(xiàn)不良投資行為，從而給自身的發(fā)展帶來危害。

3財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險產(chǎn)生的原因

3.1企業(yè)內(nèi)控與監(jiān)管體系不完善

財務(wù)保險公司之所以在經(jīng)營過程中面對嚴(yán)重的風(fēng)險，很大程度上是因為企業(yè)的內(nèi)控與監(jiān)管體系不完善。財務(wù)保險公司在資金管理及使用方面，未明確各部門的權(quán)責(zé)。這導(dǎo)致問題出現(xiàn)后，各部門相互推諉，難以追責(zé)。在實際運(yùn)行中，財務(wù)保險公司還普遍存在著權(quán)力交叉的問題，各部門間缺乏有效溝通，在問題出現(xiàn)后難以及時分析原因與采取有效應(yīng)對策略。在具體工作中，很多員工未能夠嚴(yán)格依照公司制度開展工作，未能夠及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并采取規(guī)避措施。

3.2企業(yè)管理制度不健全

相當(dāng)一部分財務(wù)保險公司在日常管理中奉行經(jīng)驗主義，管理模式過于粗放，缺乏健全的制度。財務(wù)保險公司內(nèi)部往往涉及多個部門，領(lǐng)導(dǎo)授權(quán)主體模糊，公司的業(yè)務(wù)目標(biāo)難以完成，整體運(yùn)行效率不佳。相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)未能夠及時聽取各部門的建議，導(dǎo)致公司面臨更高的經(jīng)營風(fēng)險。財務(wù)保險公司在經(jīng)營風(fēng)險管理中應(yīng)摒棄經(jīng)驗主義，采取科學(xué)的應(yīng)對手段，提高管理成效。

3.3信息準(zhǔn)確性過低

很多財產(chǎn)保險公司缺乏準(zhǔn)確的信息，其存在嚴(yán)重的信息失真問題。一是為了提高業(yè)務(wù)業(yè)績，部分工作人員會出現(xiàn)違規(guī)承保的行為。二是在放寬承保條件時，財務(wù)保險公司存在虛假投保的情況。三是為了吸納更多的投保人，相關(guān)工作人員在銷售過程中采取打折的手段。四是未依照要求開展理賠工作，導(dǎo)致保險范圍被進(jìn)一步擴(kuò)大。五是財務(wù)保險公司存在虛假業(yè)務(wù)。

4解決財產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險管理問題的有效策略

4.1提高風(fēng)險意識與防范意識

財產(chǎn)保險公司存在的主要意義是，在投保人財產(chǎn)遭遇損失時為其提供保障與補(bǔ)償。從主觀角度看，財產(chǎn)保險公司應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險意識與防范意識。一是在日常經(jīng)營活動中，財產(chǎn)保險公司應(yīng)對各個險種進(jìn)行全面觀察與深入分析，所涉及到的內(nèi)容包括怎樣受益、如何理賠等。財產(chǎn)保險公司應(yīng)及時剔除不佳的保險類型，綜合自身與投保人的利益情況，選擇有價值的險種。二是在各種經(jīng)營活動中，財產(chǎn)保險公司應(yīng)與投保人進(jìn)行充分溝通。現(xiàn)階段，財產(chǎn)保險公司下設(shè)的分公司等分支機(jī)構(gòu)非常多，很多投保人都對其不夠信任，這一方面是因為投保人自身認(rèn)知不足所導(dǎo)致的，另一方面是財產(chǎn)保險公司工作不到位所導(dǎo)致的。三是財產(chǎn)保險公司應(yīng)依法開展各項工作，在出現(xiàn)問題時應(yīng)及時與投保人溝通，減少外部干預(yù)，避免出現(xiàn)對自身不利的社會輿論。

4.2改善承保質(zhì)量

當(dāng)前，投保具有普遍性，居民在選擇保險公司的時候，會收集多方面的信息，對財產(chǎn)保險公司進(jìn)行綜合性的評

判。很多大規(guī)模的財產(chǎn)保險公司在以往也出現(xiàn)過負(fù)面新聞。針對此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)積極改善承保質(zhì)量。如果財產(chǎn)保險公司能夠在市場競爭中脫穎而出，那么其將擁有更廣泛的社會影響力，從而吸引更多的投保者。因為承保質(zhì)量與財產(chǎn)保險公司的利潤與賠付率等相關(guān)，因此在對承保標(biāo)的進(jìn)行分析時，應(yīng)重點分析潛在的風(fēng)險。在承保的過程中，核保人制度發(fā)揮著巨大作用，財產(chǎn)保險公司應(yīng)進(jìn)一步完善該制度，促使核保工作能夠高效開展。在對風(fēng)險進(jìn)行評估的過程中，財產(chǎn)保險公司應(yīng)持續(xù)提升風(fēng)險把控能力，確定合理的承保范圍。

4.3健全風(fēng)險防范機(jī)制

財產(chǎn)保險公司應(yīng)組建專業(yè)的風(fēng)險研究部門，對經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行有效防控。財產(chǎn)保險公司應(yīng)做好內(nèi)部的宣傳與教育工作，提高全員的風(fēng)險意識，使得員工在面對風(fēng)險時能夠采取有效的應(yīng)對措施。員工應(yīng)明確自身的利益與財產(chǎn)保險公司的利益一致，其應(yīng)對經(jīng)營風(fēng)險有更深入的了解。財產(chǎn)保險公司應(yīng)構(gòu)建起獎懲機(jī)制，創(chuàng)建良好的風(fēng)險防范環(huán)境，從而及時發(fā)現(xiàn)與應(yīng)對各種經(jīng)營風(fēng)險。在審核保險信息時，財產(chǎn)保險公司應(yīng)確保所收集到信息是全面與真實的，只有這樣才能夠為防控經(jīng)營風(fēng)險創(chuàng)造有利條件。

4.4建立財險企業(yè)內(nèi)部管理制度

就財產(chǎn)保險公司來說，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的思想觀念極為關(guān)鍵。倘若企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者在經(jīng)營方面有非常好的思路，財產(chǎn)保險公司將得到更長久的發(fā)展。如果企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者在經(jīng)營中出現(xiàn)投資決策失誤的情況，將很有可能導(dǎo)致整個財務(wù)保險公司陷入到困境中。因此，財產(chǎn)保險公司有必要建立完善的內(nèi)部管理制度，持續(xù)創(chuàng)新管理模式。在發(fā)展的過程中，財產(chǎn)保險公司應(yīng)樹立起正確的目標(biāo)，并為之配置相應(yīng)的制度。從制度入手促使整個公司穩(wěn)定運(yùn)行，從而創(chuàng)造出更多的社會效益與經(jīng)濟(jì)效益。在建立團(tuán)隊管理制度時，財產(chǎn)保險公司應(yīng)重視品牌建設(shè)，創(chuàng)建良好的工作氛圍與企業(yè)文化氛圍，從而激發(fā)內(nèi)部職工更積極地投入到經(jīng)營風(fēng)險管理中。只有當(dāng)內(nèi)部管理科學(xué)化，財產(chǎn)保險公司才能夠有效地控制成本，實現(xiàn)各項發(fā)展目標(biāo)。

5結(jié)語

對于財產(chǎn)保險公司來說，其各項經(jīng)營活動會面臨一定的風(fēng)險，其必須全方面的分析經(jīng)營風(fēng)并采取有效地應(yīng)對措施，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。財產(chǎn)保險公司應(yīng)樹立起強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，積極提高內(nèi)部控制與管理水平，構(gòu)建起完善的財務(wù)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。