黃小坤

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)的興起，加速了金融服務平臺化，形成了新的平臺經(jīng)濟。分析與研究新平臺經(jīng)濟監(jiān)管將有哪些規(guī)定、未來監(jiān)管政策發(fā)展趨勢、銀行資金監(jiān)管業(yè)務將如何發(fā)展，對承擔該類業(yè)務資金監(jiān)管的銀行具有重要意義。結合國家相關監(jiān)管政策、規(guī)定與實際，淺談新平臺經(jīng)濟下銀行資金監(jiān)管發(fā)展趨勢。

[關鍵詞]新平臺經(jīng)濟；銀行；資金監(jiān)管；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融機構

資金安全與資金監(jiān)管是經(jīng)濟活動及銀行監(jiān)管活動中不可或缺的一個部分。國家主管部門歷來重視金融領域的監(jiān)管問題，然而“新常態(tài)”下滋生的平臺經(jīng)濟，資金監(jiān)管業(yè)務往往面臨無法可依，無章可循的窘境。因此，研究現(xiàn)有資金監(jiān)管政策及監(jiān)管態(tài)度對于未來監(jiān)管發(fā)展趨勢和銀行資金監(jiān)管如何發(fā)展具有重要意義。

一、背景分析

經(jīng)歷了2016年，“金融市場監(jiān)管元年！”；2017年，金融行業(yè)“史上最嚴”監(jiān)管年。國家前所未有的重視金融領域的監(jiān)管問題，不斷出臺各種管理辦法、指引文件及政策法規(guī)，對整個行業(yè)進行全方位監(jiān)管。

然而，時下P2P網(wǎng)貸公司跑路事件屢見不鮮，共享單車企業(yè)倒閉和跑路現(xiàn)象常聞于耳，美容、健身、商場購物等企業(yè)經(jīng)營者攜款逃逸似乎也見怪不怪。不僅如此，在新平臺經(jīng)濟時代，互聯(lián)網(wǎng)零售、旅游，跨境貿(mào)易、政府采購、二手房買賣、電子票據(jù)借貸，工業(yè)、農(nóng)業(yè)借貸等行業(yè)資金的收取、使用，普遍存在無人監(jiān)管狀態(tài)。自有資金與客戶資金不隔離、不區(qū)分、亦不進行正規(guī)存管，常常被企業(yè)主用于支付活動費用、償還高額借貸利息，視為己有，隨心所欲挪用。一旦資金鏈斷裂，客戶則血本無歸。人們怨聲載道、民怨沸騰，呼吁完善立法、建立、健全管控機制、進行資金全面監(jiān)管、預先防范、消除信用風險及流動性風險等隱患。如何完善監(jiān)管體系，建立一個良性的經(jīng)濟生態(tài)圈，成為大眾重點關注的問題。

基于新平臺經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，結合目前社會大眾的監(jiān)管訴求，不難預見，未來銀行資金監(jiān)管將會對新平臺經(jīng)濟下資金業(yè)務進行全面監(jiān)管，進一步完善監(jiān)管法規(guī)、加大監(jiān)管力度、明確監(jiān)管職責、擴大監(jiān)管范圍，實現(xiàn)銀行業(yè)資金監(jiān)管政策的不斷完善、資金管理的不斷規(guī)范。

二、監(jiān)管政策發(fā)展趨勢分析

（一）完善監(jiān)管法規(guī)

目前，我國在新平臺經(jīng)濟方面的立法工作相對滯后，關于新平臺經(jīng)濟監(jiān)管的法律法規(guī)較少，而針對近幾年異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、旅游等新興行業(yè)的法律法規(guī)則更是屈指可數(shù)。比如，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，現(xiàn)有的《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均沒有針對網(wǎng)絡銀行的相關規(guī)定。與網(wǎng)絡銀行相關的《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》等法規(guī)也缺少可以具體實施的規(guī)定，沒有對新出現(xiàn)的組織形態(tài)及業(yè)務類型進行明確，使得網(wǎng)絡銀行在運行過程中出現(xiàn)較多的監(jiān)管缺陷。面對新經(jīng)濟形態(tài)的出現(xiàn)，顯而易見，監(jiān)管將更頻繁出臺監(jiān)管法規(guī)，完善法律監(jiān)管體系，更大程度的滿足未來業(yè)務監(jiān)管需求。

（二）加大監(jiān)管力度

新平臺經(jīng)濟作為業(yè)務創(chuàng)新的新生力量，業(yè)務發(fā)展的同時，問題也相伴相生。不少機構披著創(chuàng)新的“外衣”，進行虛假宣傳，從事非法吸收公眾存款等非法集資活動，最終不僅導致了客戶資金無法兌現(xiàn)，還造成了惡劣的社會影響，破壞市場經(jīng)營環(huán)境。這就要求經(jīng)營者規(guī)范自身行為，自查自糾、清理整頓。制定統(tǒng)一制度規(guī)則，加強監(jiān)管職能，包括業(yè)務資格的備案管理、業(yè)務規(guī)范引導、風險防范等，對于惡意的金融行為及時采取措施，依法進行查處，根除危害，提升金融法規(guī)的權威性，切實彌補監(jiān)管短板，提升監(jiān)管效能。

（三）明確監(jiān)管職責

當前，我國采取分業(yè)監(jiān)管體系，各類金融機構的業(yè)務領域和業(yè)務范圍并不一致，跨領域監(jiān)管力度相對薄弱。對于一些新產(chǎn)生的經(jīng)濟形態(tài)尤其如此，如網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，其監(jiān)管主體包括了銀監(jiān)會和派出機構以及地方人民政府金融監(jiān)管部門，銀監(jiān)會及其派出機構對銀行和平臺機構進行“行為監(jiān)管”（對從事金融活動的機構和人經(jīng)營許可的監(jiān)管），地方人民政府金融監(jiān)管部門則負責網(wǎng)貸機構的“機構監(jiān)管”（對金融機構的市場準入、持續(xù)的穩(wěn)健經(jīng)營、風險管控和風險處置、市場退出進行監(jiān)管）。再如，共享單車、共享充電寶、共享雨傘，這類“互聯(lián)網(wǎng)+”的新事物，其監(jiān)管部門往往不只一個，這就要求明確監(jiān)管體制以及各監(jiān)管主體的責任，不能模糊其詞，各自為政。

中央財經(jīng)工作領導小組辦公室主任劉鶴在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會部門整合當天，在《人民日報》撰文指出：“要堅持一類事項原則上由一個部門統(tǒng)籌、一件事情原則上由一個部門負責，加強相關機構配合聯(lián)動，避免政出多門、責任不明、推諉扯皮?！?/p>

由此可見，明確監(jiān)管職責，勢在必行！

（四）擴大監(jiān)管范圍

擴大監(jiān)管范圍，體現(xiàn)在業(yè)務的廣度與深度上。在廣度上，一些極易引起資金風險和社會穩(wěn)定的新經(jīng)濟形態(tài)將納入到監(jiān)管體系，例如：互聯(lián)網(wǎng)零售、跨國貿(mào)易、互聯(lián)網(wǎng)旅游、互聯(lián)網(wǎng)航運貨代、保險賠付等，如不進行有效監(jiān)管，極易造成資金無法正常兌付、挪用等風險，需監(jiān)管范圍覆蓋面進一步擴大。在深度上，部分平臺賬戶體系、審核流程、資金流向、業(yè)務規(guī)則以及風險管理等設計方案漏洞百出，存在套利空間，亟需進行深入研究、規(guī)劃與防范，杜絕套利現(xiàn)象的發(fā)生。

銀行作為資金監(jiān)管業(yè)務中的重要主體，其面臨突如其來的監(jiān)管規(guī)定以及接踵而至新業(yè)務形態(tài)與業(yè)務需求，政策法規(guī)規(guī)定不明確，系統(tǒng)規(guī)劃不合理、需求響應緩慢，業(yè)務迭代遲緩、系統(tǒng)性能低下等問題日益突出。

三、新平臺經(jīng)濟下，銀行資金監(jiān)管業(yè)務發(fā)展趨勢分析

（一）擁抱監(jiān)管、積極研究并關注監(jiān)管動態(tài)

銀行資金監(jiān)管業(yè)務離不開監(jiān)管政策約束。其業(yè)務開展大多有管理辦法及業(yè)務規(guī)范進行指引，明確了業(yè)務主體責任、業(yè)務形式、客戶信息管理、賬戶體系、業(yè)務流程、業(yè)務規(guī)則、信息披露等內容。監(jiān)管政策代表著金融業(yè)務發(fā)展方向，充當著業(yè)務發(fā)展指揮棒的作用。遵守行業(yè)監(jiān)管細則，研究監(jiān)管政策及方向，關注監(jiān)管動態(tài)，主動擁抱監(jiān)管，自查自糾，提高系統(tǒng)風險控制能力、防范系統(tǒng)潛在風險，保障業(yè)務開展的合規(guī)性，在風險可控的前提下創(chuàng)新發(fā)展，成為銀行資金監(jiān)管的必經(jīng)之路！

（二）注重頂層架構的規(guī)劃，著眼長遠發(fā)展

新平臺經(jīng)濟下，越來越多的業(yè)務類型將納入國家監(jiān)管范圍。銀行作為資金監(jiān)管主體單位，在頂層設計時，統(tǒng)籌規(guī)劃、高瞻遠矚、著眼自身和行業(yè)長遠發(fā)展。在架構設計與規(guī)劃中，抽象出業(yè)務公共屬性及應用場景的共性特征，如客戶管理、賬戶管理、監(jiān)控管理、清算管理等要素，作為銀行網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務、保險賠付資金存管業(yè)務、二手房交易資金存管等業(yè)務的共同屬性。在系統(tǒng)規(guī)劃時，將其進行統(tǒng)一規(guī)劃設計，高效復用，以實現(xiàn)未來新業(yè)務（如：電子票據(jù)業(yè)務資金存管、保險賠償資金存管、出境旅游資金存管、跨國貿(mào)易資金存管、單用途預付卡等資金存管業(yè)務）的快速部署與應用，滿足業(yè)務發(fā)展需求以及國家監(jiān)管要求。

（三）業(yè)務流程將愈加規(guī)范

資金存管流程將按照監(jiān)管的要求，通過指定路徑、流程進行流轉，不得增加或減少環(huán)節(jié)，拖延或提前支付、兌現(xiàn)。如在網(wǎng)絡借貸業(yè)務中，客戶注冊、綁卡需通過平臺渠道跳轉到銀行特有的地址、頁面進行客戶的信息登記，同時通過三碼認證后進行客戶銀行卡號綁定操作。同樣，網(wǎng)貸充值提現(xiàn)、建標、發(fā)標、結標等業(yè)務流程，監(jiān)管也做了明確規(guī)定，需要朝著規(guī)范化、標準化發(fā)展。非規(guī)范、標準流程經(jīng)營，將難以符合監(jiān)管備案與審批要求，面臨整頓，清理的風險。

（四）信息披露將標準化規(guī)范化

信息披露作為銀行資金監(jiān)管的重要組成部分，需要按照監(jiān)管要求的規(guī)定格式、報送模式、固定要素，在指定的時間段內進行報送。信息披露標準化、規(guī)范化后，發(fā)起機構和受托機構可“對號入座”準備相關披露文件，不僅使信息披露更加便利，也增強了信息披露規(guī)范的公開性和一致性，有助于簡化管理，提升工作效率，引導發(fā)起機構和受托機構樹立良好行為準則，為今后信息披露行業(yè)標準的不斷完善和市場持續(xù)健康發(fā)展打下基礎。

（五）加強風控管理

保障客戶資金安全，加強風險監(jiān)測預警，防范業(yè)務風險，完善安全防線和風險應急處置機制，將繼續(xù)成為銀行資金監(jiān)管不可或缺的內容。加強風險管理主要措施包括如下幾個方面：

1.加強人員權限管理。業(yè)務中合理劃分人員權限，按權限進行業(yè)務授權，對大額資金劃付、系統(tǒng)權限變更等內容按要求進行申請與復核。

2.提高業(yè)務人員風險防控意識，增強業(yè)務人員法制觀念。加強金融案例學習教育，通過實例和處罰結果幫助銀行業(yè)務人員與平臺產(chǎn)商認清案件危害，筑牢思想防線，做到思想上不想作案，制度面前不能作案，法律面前不敢作案，同時防范他人作案。

3.加強風險控制，進行風險預警與管理。對業(yè)務涉及的客戶、平臺產(chǎn)商的資產(chǎn)、消費與借貸情況等歷史行為進行統(tǒng)計，數(shù)據(jù)建模，得出客戶畫像，為業(yè)務開展、風險控制提供判斷依據(jù)。

4加強業(yè)務過程控制?？刂瀑~戶信息管理，將賬戶與客戶進行一一對應；控制資金流向管理，按照監(jiān)管要求控制資金的流入流出；控制客戶交易管理，控制交易規(guī)則、交易金額、交易形式等要素。通過對賬戶管理、資金流向管理、交易管理等信息控制，實現(xiàn)業(yè)務過程的風控管理。

（六）系統(tǒng)性能要求

新平臺經(jīng)濟的出現(xiàn)，對系統(tǒng)性能發(fā)出了新的挑戰(zhàn)。如共享單車上下班借、還車高峰時段，成百上千萬的用戶進行借、還車操作，對客戶信息讀取、保證金信息查詢，系統(tǒng)瞬間訪問量有可能達到數(shù)萬TPS。在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中，一些收益較高的標的，極易出現(xiàn)搶標現(xiàn)象，投資者聚集在發(fā)標的瞬間進行秒標。這些業(yè)務，均對系統(tǒng)吞吐量與快速的系統(tǒng)響應等性能提出了較高要求。

（七）注重新技術的投入

新技術應用是業(yè)務開展的亮點、吸引客戶進行體驗的有效手段、提高業(yè)務效率的技術保障、加強風險控制的有效措施。未來資金監(jiān)管業(yè)務中，將有越來越多的新技術應用到系統(tǒng)服務中。在客戶注冊環(huán)節(jié)，通過人臉識別技術對客戶信息與身份信息進行聯(lián)網(wǎng)核查，辨別客戶信息的真?zhèn)?；在出、人金環(huán)節(jié)，通過智能路由技術，對客戶資金智能選擇支付渠道、費率，實現(xiàn)客戶資金快速、高效的劃轉處理；在風控環(huán)節(jié)，通過大數(shù)據(jù)、機器學習技術、NLP技術等新技術的應用對業(yè)務涉及的客戶人員、平臺產(chǎn)商的資產(chǎn)、消費與借貸情況進行行為分析與數(shù)據(jù)統(tǒng)計、得出客戶畫像，為業(yè)務開展提供依據(jù)。

（八）加大資金、人力投入

新平臺經(jīng)濟作為未來銀行資金監(jiān)管的重要組成部分，其業(yè)務開展受監(jiān)管政策的影響非常明顯。同時，其作為業(yè)務創(chuàng)新的一種嘗試，如系統(tǒng)不進行統(tǒng)一、長遠的規(guī)劃，業(yè)務迭代開發(fā)將成為平臺廠商滿足市場發(fā)展需求、監(jiān)管要求以及業(yè)務開展常見措施，從而導致大量的資金與人力投入。某P2P平臺負責人對媒體表示，網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的困難，不在于系統(tǒng)實現(xiàn)，而在于大量的人力成本的投入。

四、結語

綜上所述，在新平臺經(jīng)濟下，業(yè)務形態(tài)多種多樣，平臺產(chǎn)商與客戶素質良莠不齊，銀行資金監(jiān)管業(yè)務任重而道遠！面對日益趨嚴的監(jiān)管政策，銀行應立足現(xiàn)狀，擁抱監(jiān)管，統(tǒng)一規(guī)劃，著眼長遠，關注并研究資金監(jiān)管的發(fā)展趨勢，適時制定出相關規(guī)定，加大人力和技術投入力度，并認真執(zhí)行資金監(jiān)管法規(guī)及規(guī)定的各項要求，從而保障經(jīng)濟活動中各經(jīng)濟主體的資金安全，讓銀行資金監(jiān)管為社會金融服務保駕護航。