溫家豪 管子勛

摘 要：在本文中，綜合了從2005年到2016年的資料，對我國11家商業(yè)銀行中面板的數(shù)據(jù)進行了分析，并應用了一些相關的方法，對互聯(lián)網(wǎng)影響商業(yè)銀行經營的風險做出了研究，并得出相應的研究結論。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行風險承擔；影響研究

在2015年的3月份，互聯(lián)網(wǎng)的概念第一次在我國的政府工作報告中出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正式登上了歷史舞臺，進入了國家的經濟增長規(guī)劃之中。商業(yè)銀行一直在我國的傳統(tǒng)金融的范圍中充當了重要的角色，所以在進行互聯(lián)網(wǎng)時代以來，金融行業(yè)有了更好的發(fā)展機遇，從而實現(xiàn)了自身的更新?lián)Q代，互聯(lián)網(wǎng)與銀行相融合，關鍵在于網(wǎng)絡技術在銀行中的運用，使傳統(tǒng)的營銷模式、技術與流程等一些舊有的形式得到改變，主要是將互聯(lián)網(wǎng)的技術作為基礎、數(shù)據(jù)作為關鍵，進行多層次的創(chuàng)新活動，在創(chuàng)新的過程中，銀行的業(yè)務在得到拓展的同時，也帶來了大量的風險。在我國，2003年時，以支付寶為代表的第三方支付平臺開始興起，發(fā)展到2013年，余額寶作為突出代表開始全面在線上推廣，中國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速的發(fā)展與壯大。據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，截止到2016年的時候，我國經由第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易的規(guī)模已經達到了19萬億元的金額，與同期相比增長速度為百分之六十幾。余額寶在2016年的時候已經達到了8千多萬億元，榮登公募基金的頭把交椅，比2015年增長了百分之二十五點多，所以，商業(yè)銀行在進入了網(wǎng)絡時代以后，所要面對的不僅是在這個模式下所帶來的各種機遇與各種挑戰(zhàn)，還要在激烈的市場競爭中取勝。對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務中的一些中間業(yè)務進行滲透，使得商業(yè)銀行的貸款風險與破產風險有所升高。在當前大環(huán)境的影響之下，我們當前很迫切的任務就是從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展與銀行互聯(lián)網(wǎng)化水平的這兩個角度出發(fā)，針對互聯(lián)網(wǎng)時代對于商業(yè)銀行風險承擔的影響進行研究，將互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行風險兩者之間的關系進行了整理，有了更清晰的認識，商業(yè)銀行可以更好地應對在經營中的風險，使我國的金融市場趨于穩(wěn)定。

一、文獻分析

在本篇文章中，對國內外一些有關于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的文獻經過了專業(yè)的整理與分析，從以下三個方面進行了探索：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融加大商業(yè)銀行風險承擔

有專家研究顯示，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)意義的商業(yè)銀行在轉型的方面有著很大的推動作用，但是帶來的風險也是巨大的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行在經營過程中，所產生的沖擊力，主要在存款業(yè)務、中間環(huán)節(jié)業(yè)務與貸款業(yè)務的各個方面得以表現(xiàn)，其中商業(yè)銀行的存款在這一過程中，有些就分流到外面去了，和一些支付交易與信貸的交易等等構成了競爭的關系。有關專家分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的一些風險會帶到商業(yè)銀行的經營當中，比如，信用的不充分、技術上的依賴性等等，使商業(yè)銀行在競爭中的風險加大。專家使用協(xié)整與因果的檢驗方式，并且還使用誤差修正等一些實證分析的相關方法，經研究從中發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，對于商業(yè)銀行存在的不良貸款方面有著非常正向的影響。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以讓一些規(guī)模較大的銀行，運轉經營的效益有著很大的提高，但也使這些銀行破產的風險增加了很多。對一些中等規(guī)模的商業(yè)銀行來說，會使這些銀行的信用風險增加。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融減弱商業(yè)銀行風險承擔

金融專家經研究提出，互聯(lián)網(wǎng)金融會使得金融服務的形式在發(fā)生著重大的改變，此種改變在全球范圍內都產生了效應，互聯(lián)網(wǎng)金融還有電子商務，沖擊到了全世界范圍內的一些傳統(tǒng)意義上的金融行業(yè)，造成了激烈的影響。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融所引起的在技術這個層面的改革，對于銀行所掌握的信息和借款人所掌握的信息，存在的信息不對稱現(xiàn)象有所改觀，使銀行風險的管理得到改變。金融專家對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究，重心主要放在支付的這個方面，專家指出，原本是現(xiàn)金的支付轉變?yōu)榉乾F(xiàn)金的支付，對銀行貸款會產生一些影響，主要是外生性，在銀行的利率升高的時候，非現(xiàn)金支付對銀行調整貸款的供應非常有利，即可調整，使銀行的不良貸款的風險下降。在商業(yè)銀行的相關風險結構與管理方面，由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，發(fā)生了很大的改變，使它們的破產風險有所降低。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險的雙向作用

金融專家研究發(fā)現(xiàn)，資本的監(jiān)管力度的大小，對銀行經營中所存在的風險和金融自由化程度這兩者之間的關系有著巨大影響，而且在這兩者之間的關系是倒的U字形。專家對這種情況予以重視，網(wǎng)絡銀行在運行的過程中，一定要使運行的成本有效降低，使銀行的經濟效益有所增加，但由于經濟的規(guī)模不斷地擴大，使得商業(yè)銀行所要面對的市場風險日益增高。因此，不能將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，與商業(yè)銀行的發(fā)展壯大對立起來，兩者在為大眾提供金融服務的這個方面有自己的長處與短處，要使兩者在競爭的過程中加以合作，促進互補性發(fā)展，讓金融的得到不斷的創(chuàng)新。另外，金融專家認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一個方面使商業(yè)銀行在運營中的資金成本有所增加，從而導致銀行的利潤減少了，使得銀行所面對的破產風險有所增加。在另一個方面，由于貸款的利率有所增高，促使企業(yè)的投資風向有所改變，投向了一些風險比較高的項目，導致銀行出現(xiàn)了很多的壞帳，使商業(yè)銀行中不良貸款的風險有所增加。這個影響會出現(xiàn)先降低再上升的走向，在一些規(guī)模較大的商業(yè)銀行中，所表現(xiàn)出來的比較緩和，但是，在一些規(guī)模較小的商業(yè)銀行中，所表現(xiàn)出的現(xiàn)象是比較明顯的。有金融專家提出，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的發(fā)展，對于商業(yè)銀行的不良貸款方面存在的風險，與破產方面的風險都有著正向的非常明顯的影響。

二、理論分析

在上文中，通過對一些相關的文獻進行探索與研究，從中得到了大量的素材還有非常寶貴的經驗，在下文，從理論的層面再加以分析。

我們從非常廣義的角度來進行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的內容中，不但有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須依賴的一些信息網(wǎng)絡技術發(fā)展的提供金融相關服務業(yè)務，還有銀行等一些金融機構要走向互聯(lián)網(wǎng)化。所以，在下文中，經從以下的兩點來對理論方面加以探索。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展水平與商業(yè)銀行風險

互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多的特性，對大數(shù)據(jù)的依賴性、途徑的眾多、具有很大的便利性，這些特點使大量的存款受到吸引，從商業(yè)銀行中轉向了互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)中，而近些年出現(xiàn)的第三方支付平臺，使得銀行所具有的支付功能開始減弱。這些現(xiàn)狀都導致商業(yè)銀行的業(yè)務受到了很大的沖擊力，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經營方式中，很大一部分的獲利都來自于存款與貸款的差額，而這種類型的獲利急劇下降，使商業(yè)銀行之前在市場的主導性地位有所下降，并使得商業(yè)銀行的盈利能力也在相應地下降了。在這種情形之下，商業(yè)銀行為了使自身的獲取利潤的能力有所增強，就會去關注一些風險比較高的項目，想獲取高額的利潤，就導致這類現(xiàn)象的出現(xiàn)，獲取利益能力越差的商業(yè)銀行，所要承擔的風險反而越高，著重在兩個方面體現(xiàn)出來，一是破產的風險，二是不良貸款的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融從間接的層面，使貸款的利率有所提高，那么貸款利率在提高的情況下，會使逆向的選擇有所增加，也就是說，企業(yè)會更關注于風險高的項目，加大這一部分的投資，就可能導致企業(yè)的壞帳有所增長，所以，就增加了商業(yè)銀行在破產方面的風險，還有在不良貸款方面的風險。

2.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化水平與商業(yè)銀行風險

進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代以來，商業(yè)銀行的運作模式加入了互聯(lián)網(wǎng)的因素，使得傳統(tǒng)意義上的金融服務的形式得到徹底的改變。因此，商業(yè)銀行為了與時代的發(fā)展接軌，也開通了一些網(wǎng)上的銀行、手機銀行以及各種形式的電子銀行，用以拓展業(yè)務，使自己在全新的運營環(huán)境下不斷地提高自己的競爭力，逐漸地形成了在線下的一些物理的網(wǎng)點以及在線上的網(wǎng)絡平臺，從而線上線下的經營模式互為補充，互相促進，使得經營的效益有所提高。因為商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點是比較多的，在和互聯(lián)網(wǎng)的一些金融企業(yè)的競爭過程中，還是占有一定的優(yōu)勢地位，對于商業(yè)銀行在業(yè)務的發(fā)展與開拓方面非常地有幫助，進一步使商業(yè)銀行的盈利能力有所提高，從而使商業(yè)銀行所存在的破產風險有所降低。

在當前由于商業(yè)銀行完全改變了傳統(tǒng)意義上的金融服務的形式，使經營的方式變得更加多樣化。在新的經營過程中，因為存在嚴重的信息不對稱的，致使銀行在對客戶的信息進行了解的過程中出現(xiàn)了很大的困難，使商業(yè)銀行的經營成本增加了很多，同樣也使得銀行的不良貸款方面的風險也增加了。商業(yè)銀行伴隨著互聯(lián)網(wǎng)水平的不斷提升，對于客戶數(shù)據(jù)的發(fā)掘與累積，使線上搜集數(shù)據(jù)和線下對客戶進行實地的考察，這兩種形式結合起來，銀行的信用體系得到重新的建立，貸款的質量得到保證，銀行出現(xiàn)壞帳的情況減少，并使金融的形式得到創(chuàng)新，金融對大眾的普惠效應得到實現(xiàn)。在這個基礎上，商業(yè)銀行所存在的信息不對稱的現(xiàn)象也有所緩和，銀行對于經營風險管理的水平得到很大的提高，商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的風險有所降低。

三、結論與建議

在本篇文章中，對2005年到2016年的11家商業(yè)性的銀行數(shù)據(jù)，進行了理論性的分析與研究，得出了相關的結論：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的迅速發(fā)展，并且隨著水平的不斷提升，導致商業(yè)銀行的整體經營風險有所提高，但在一些使用了電子銀行，并且使用率非常高的商業(yè)銀行，經營的風險還會有所下降。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行由于網(wǎng)絡化水平的不斷提升及資本越來越充足，再加上獲得利益的能力有所提高，這些都會使得商業(yè)銀行的經營風險有所降低。商業(yè)銀行資產規(guī)模的不斷擴大、GDP增長率越高，那么銀行在破產方面的風險也就相應地降低了。商業(yè)銀行自身的風險會有一種正向與動態(tài)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展在上升到更高的層面的時候，存款與貸款比例的提升，會使得商業(yè)銀行的破產風險有所降低。

在這個基礎上可以得出，對于如何降低商業(yè)銀行的經營風險可以從以下幾個方面入手：一是，在那些電子銀行替代的比率很高的商業(yè)銀行中，要與互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)有更加緊密的聯(lián)系，能夠起到示范性的作用，并且把一些更具現(xiàn)代化的理念與技術，傳達到傳統(tǒng)型的商業(yè)銀行中，讓它們也可以不斷地進步與改革，使傳統(tǒng)的經營形式有所轉變，經營的技術與效益有所提升，從而破產的風險與不良貸款的風險有所下降。二是，商業(yè)銀行要加強自身的互聯(lián)網(wǎng)化建設水平，將自己物理網(wǎng)點多、基礎性的客戶群比較多、在社會上的信任度比較的這些優(yōu)勢發(fā)揮出來，使線上與線下的金融服務加強配合，使不良貸款在期間的動態(tài)性的傳達有所降低。

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