【摘 要】 信用是現(xiàn)代金融的基石，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下征信業(yè)務(wù)的市場需求與日俱增，同時也帶來了基于大數(shù)據(jù)和智能網(wǎng)絡(luò)算法背景下互聯(lián)網(wǎng)個人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前我國雖然建立起了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系，但法律監(jiān)管在對互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信信息保護(hù)方面無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式。另一方面對信息主體權(quán)益的法律保護(hù)和監(jiān)管不到位，因而亟待加快完善構(gòu)建出全新的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律監(jiān)管體系。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 個人征信信息 法律保護(hù) 法律監(jiān)管

一、問題的提出：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對金融個人征信信息該如何進(jìn)行保護(hù)

與傳統(tǒng)征信相較而言，互聯(lián)網(wǎng)征信可以帶來更多與傳統(tǒng)征信不一樣的特點(diǎn)和優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)在征信方面的應(yīng)用，可以帶來征信成本低，商業(yè)價值高，征信信息更新快和研發(fā)成本低等優(yōu)勢，由于多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始漸漸將業(yè)務(wù)向征信業(yè)方面擴(kuò)展，本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信信息保護(hù)問題進(jìn)行分析的同時對美國對個人征信信息監(jiān)管模式進(jìn)行借鑒，并且平衡法律規(guī)制的立足點(diǎn)，對我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境背景下金融個人征信信息保護(hù)做出立法考量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的主體

從法律視角來說同一個人的征信法律關(guān)系會同時涉及三方主體，其一包括互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信信息來源的信用信息主體（被征信人），其二包括作為主動的以對網(wǎng)絡(luò)中網(wǎng)民信用信息的收集、處理、分析和出具個人信用證明的信用產(chǎn)品為業(yè)務(wù)范圍和收益形式的個人信用征信機(jī)構(gòu)因而，對互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律監(jiān)管、對該監(jiān)管制度中的信息主體權(quán)益的保護(hù)制度都是不可或缺的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律關(guān)系的客體

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的客體包括征信主體個人信息，信用交易信息和分析出信用狀況的分析信息。這些信息首先是基于主體個人信息進(jìn)一步得出的，通過分析主體個人在線上的數(shù)據(jù)，包括社交數(shù)據(jù)、第三方平臺交易數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸數(shù)據(jù)等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律關(guān)系的內(nèi)容

被征信人一方面負(fù)有如實(shí)向信用征信機(jī)構(gòu)提供自己真實(shí)信用信息的義務(wù)，另一方面也享有保護(hù)個人信用信息不受非法使用、相關(guān)權(quán)益不被侵犯的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個人征信信用機(jī)構(gòu)，同時，在收集個人信息時基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的特性可以對被征信人的互聯(lián)網(wǎng)行為所留下的信用信息進(jìn)行收集，因而也相應(yīng)的負(fù)有告知、提示、說明義務(wù)從而尊重被征信人的權(quán)益。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管的現(xiàn)狀及缺陷

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律監(jiān)管現(xiàn)狀

我國的個人征信監(jiān)管模式是以傳統(tǒng)的征信監(jiān)管模式為基礎(chǔ)而發(fā)展的，類似于歐盟的公共征信模式，即相關(guān)的個人征信機(jī)構(gòu)由政府出資設(shè)立并對其進(jìn)行監(jiān)管的模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信業(yè)務(wù)起步較晚，所以，對個人征信的監(jiān)管工作的設(shè)置也相對滯后。

自13年來，國務(wù)院頒布實(shí)施的《征信業(yè)管理條例》和央行發(fā)布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》通過立法明確了個人征信機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵，并細(xì)致規(guī)定了個人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件和程序、變更和終止，高級任職人員的監(jiān)督管理。隨后又逐漸建立起了準(zhǔn)入制度，在15年1月，央行又印發(fā)通知將對8家個人征信民營機(jī)構(gòu)“摸底考察”并以發(fā)放個人征信牌照方式作為個人征信行業(yè)的閘門開啟的方式。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管的缺陷

1.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管體系不夠完善

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管體系不健全我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信行業(yè)還在萌芽期且相關(guān)法律監(jiān)管體系還不健全，雖然近幾年來國務(wù)院和央行出臺了相關(guān)法規(guī)及配套制度，初步建構(gòu)起了我國征信體系的法律監(jiān)管體系的框架，但仍存在諸多方面有待細(xì)化完善。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管機(jī)制不完備我國實(shí)行一元化的征信監(jiān)管體制，即以央行為征信監(jiān)管體系的中心監(jiān)管部門對各類征信進(jìn)行管理，其弊端顯而易見。最明顯、最關(guān)鍵的是，在目前的我國征信監(jiān)管體制中，央行一方面是管理部門，另一方面又是法律監(jiān)管體制的建設(shè)者，更是征信體制中主要的被監(jiān)管者。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管水平滯后首批申請個人征信機(jī)構(gòu)牌照的民間企業(yè)中，許多都利用了復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)平臺、技術(shù)和海量的大數(shù)據(jù)信息，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大大擴(kuò)展了信息收集范圍，拓寬了信息收集通道，加大了個人信息濫用隱患，提高了信息流通的技術(shù)保障要求。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的法律監(jiān)管的完善考量

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管框架的完善從目前各國的征信法律監(jiān)管體系的成功經(jīng)驗(yàn)來看，對一國國內(nèi)市場的征信法律監(jiān)管框架進(jìn)行優(yōu)化一般應(yīng)從兩個方面出發(fā)：第一，是于征信業(yè)務(wù)管理的法律規(guī)范，著重規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制及其在收集、整理、形成征信產(chǎn)品并提供征信服務(wù)中發(fā)生的各類征信行為，將各類征信行為納入監(jiān)管范圍，實(shí)現(xiàn)全方位的法律監(jiān)管模式。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管體制的改進(jìn)這方面可以借鑒美國在成熟的信用交易市場環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信監(jiān)管中形成的經(jīng)驗(yàn)，避免個人征信的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對征信行業(yè)的監(jiān)管的直接參與或向市場提供個人征信服務(wù)，進(jìn)而避免行政部門在征信領(lǐng)域的公共服務(wù)，導(dǎo)致公私的監(jiān)管與服務(wù)混亂，并嚴(yán)重阻礙市場信用體系的良好構(gòu)建。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信法律監(jiān)管內(nèi)容的細(xì)化首先，全新的界定互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信中的“信用信息”的概念。對征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)定機(jī)制的重構(gòu)。針對征信需要的內(nèi)容不同對企業(yè)資質(zhì)、規(guī)模、征信范圍、征信服務(wù)類型進(jìn)行等級劃分，使企業(yè)資質(zhì)等級與征信信息的等級一一對應(yīng)，明確各個等級資質(zhì)的企業(yè)可征集的信息范圍。

作者簡介：李炳昱 （1993—），男，漢族，籍貫：陜西西安，單位：西北政法大學(xué)，研究方向：經(jīng)濟(jì)法