周英楠

【摘 要】 在當(dāng)今社會，商品貨幣經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，為順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷改革以求其內(nèi)部管理體系的完善，由此信貸業(yè)務(wù)得到不斷壯大。為了使信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理便是重中之重。進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析，發(fā)現(xiàn)管理中的問題，并提出解決問題的對策是農(nóng)村商業(yè)銀行信貸可平穩(wěn)和可持續(xù)發(fā)展的長久之計(jì)。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 信貸 信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 問題 對策

引 言

信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行的主要盈利手段。隨著中國國民經(jīng)濟(jì)的全面增長，該業(yè)務(wù)也隨之不斷增長，在過程中所呈現(xiàn)的問題層出不窮，對其信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理的困難主要是因?yàn)殂y行信貸利息較低，貸款分散以及貸款所交涉人員風(fēng)險(xiǎn)意識匱乏等，為了使銀行有利可收，信貸雙方利益得到保障，使銀行信貸服務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，對其管理問題的分析和對策的探討是必要的。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

目前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題主要體現(xiàn)在：信貸數(shù)量過于集中，信貸人員和銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識匱乏，信貸風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)化解，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)落后等問題。

（一）信貸數(shù)量過于集中。在過去的幾年里，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各大銀行之間相互競爭，為了搶奪市場和客戶，盲目地?cái)U(kuò)大信貸群體，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，不對信貸群體的還款能力進(jìn)行深入調(diào)查，不設(shè)立信貸條件，認(rèn)為只要所抵押物品價(jià)值高于貸款數(shù)量就隨意放款?，F(xiàn)在，隨著經(jīng)濟(jì)的逐漸趨于平穩(wěn)，貸款群體風(fēng)險(xiǎn)增加，導(dǎo)致各種逾期不還，從而信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，損失嚴(yán)重[1]。

（二）信貸人員和銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識匱乏。銀行信貸的逐漸興起，信貸風(fēng)險(xiǎn)意識沒有相應(yīng)的得到傳播，就貸款人員這邊，農(nóng)村商業(yè)銀行的主要信貸群體是農(nóng)民，農(nóng)民群體本身文化水平不高，風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，加上信貸條件沒有得到真正的宣傳、理解，不考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，隨意跟風(fēng)，能貸則貸，能多則多。另一方面是銀行工作人員專業(yè)素質(zhì)和能力的欠缺使其對信貸相關(guān)規(guī)定理解不透徹，導(dǎo)致信貸過程和結(jié)果出現(xiàn)問題，一些工作人員為了提高業(yè)績，盲目地尋求信貸群體，信貸質(zhì)量卻嚴(yán)重下滑，并且不具體、詳細(xì)地將信貸違約后果告訴信貸群體，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)化解。在信貸過程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)問題是不可消除的，銀行在面對這一問題，一方面是減少和盡量避免風(fēng)險(xiǎn)的增加，另一方面就是對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地化解。由于一些銀行化解能力的匱乏，不能全面深入地了解信貸群體資金使用以及還貸能力，這樣高風(fēng)險(xiǎn)的信貸發(fā)放使得信貸群體不能及時(shí)還款，銀行則會用一部分資金來催款、追款，進(jìn)而使用一系列法律程序來維護(hù)權(quán)益。這樣，信貸周期大大變長，群體信任度大大降低，導(dǎo)致貸款無法多次循環(huán)，信貸群體數(shù)量的折扣，信貸風(fēng)險(xiǎn)的無法化解，有害而無益[2]。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)落后。為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)代信息技術(shù)提供了技術(shù)支持，它完善了信貸管理設(shè)備。管理系統(tǒng)的信息化減少了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率?，F(xiàn)在這種信息化技術(shù)并沒有投入農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上，主要是以因?yàn)殂y行所支持的軟件和硬件還不能信息化，銀行工作人員還不能進(jìn)行信息化操作和處理，還很難用規(guī)定流程進(jìn)行放款，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不能準(zhǔn)確防范。

綜上所述，信貸數(shù)量過于集中，信貸人員和銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識匱乏，信貸風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)化解，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)落后是商業(yè)銀行存在的普遍問題，如果不進(jìn)行處理，必會影響信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理處理對策

（一）制定制度，降低風(fēng)險(xiǎn)。為了解決農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等問題，提升管理水平是必要的。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定責(zé)任管理分配制度，在信貸管理的各個(gè)環(huán)節(jié)中，分配對應(yīng)的責(zé)任負(fù)責(zé)人，根據(jù)環(huán)節(jié)的重要程度，進(jìn)行按需分配，這樣一環(huán)接一環(huán)能夠有效地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。然后，在具體過程中制定具體的執(zhí)行步驟：貸款申請、貸款調(diào)查、貸款審核、貸款核對，從各個(gè)步驟的細(xì)節(jié)出發(fā)，一旦在任何步驟出現(xiàn)問題，立即終止本次信貸合同，不但要充分發(fā)揮審核職能，更要落實(shí)各個(gè)環(huán)節(jié)的工作，這樣才能降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升管理水平。

（二）穩(wěn)固信貸關(guān)系，穩(wěn)定信貸人員。信貸工作人員與信貸人員之間的關(guān)系是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要維系，這樣信貸工作人員可以充分了解借款人員的還款能力和信用水平，有了一個(gè)全面的資產(chǎn)了解便會擁有了一個(gè)穩(wěn)定的信貸人員群體，從而將信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，這樣穩(wěn)定的信貸業(yè)務(wù)才能更好完成，但要完成這兩點(diǎn)，離不開銀行明確的獎懲制度，這樣工作人員便有了動力穩(wěn)固關(guān)系，建立、穩(wěn)定人員[3]。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)意識。解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的根本在于提高借貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識，風(fēng)險(xiǎn)意識如果匱乏，借貸工作則無法開展。農(nóng)村商業(yè)銀行則可以建立風(fēng)險(xiǎn)宣傳部門，對借貸工作人員與借貸人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)宣傳和考核，定期對兩者進(jìn)行培訓(xùn)和教育。多開展相關(guān)活動，建設(shè)借貸風(fēng)險(xiǎn)文化，一個(gè)良好的文化背景有利于工作的開展。最后，以獎懲制度來維護(hù)業(yè)務(wù)，讓工作人員積極開展借貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，使其有章可循，行為得到規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)降到最低[4]。

綜上所述，只有從農(nóng)村商業(yè)銀行本身出發(fā)，建立相關(guān)制度并穩(wěn)定落實(shí)地執(zhí)行，穩(wěn)固信貸雙方關(guān)系，穩(wěn)定信貸群體，最后通過一系列方法提高銀行工作人員與信貸群體的風(fēng)險(xiǎn)意識，增加工作人員工作積極性，才能有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語

本文從農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題和處理問題的對策兩個(gè)方面出發(fā)對信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低、防范、控制進(jìn)入了深入地探討和分析。希望本文能夠在以后的發(fā)展中起到具體的現(xiàn)實(shí)意義，使信貸風(fēng)險(xiǎn)得以降低，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的利益，使其在未來能夠平穩(wěn)、快速地發(fā)展，使借貸群體免受風(fēng)險(xiǎn)帶來的嚴(yán)重后果，只有雙方共同努力，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題才會跟好的解決。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 李艷慧.試論農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對策[J].港澳經(jīng)濟(jì)，2016（56）：56-56.

[2] 王小麗.試論農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題[J].才智，2016（27）.28-29

[3] 程偉.試論農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對策[J].時(shí)代金融，2017（33）：33-35.

[4] 王倩.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].寧夏大學(xué)，2017.88-89