張光遠(yuǎn)

摘 要 對(duì)于農(nóng)商銀行而言，發(fā)展普惠金融不僅是其應(yīng)該履行的社會(huì)責(zé)任，更是應(yīng)對(duì)金融業(yè)激烈競爭的必然選擇。不過伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的普惠金融發(fā)展路徑已經(jīng)無法滿足銀行商業(yè)化的運(yùn)行需求。本文結(jié)合移動(dòng)金融和普惠金融的概念，就移動(dòng)金融背景下農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的有效途徑進(jìn)行了分析和討論。

關(guān)鍵詞 移動(dòng)金融 農(nóng)商銀行 普惠金融 發(fā)展途徑

一、前言

移動(dòng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，使銀行在拓展自身業(yè)務(wù)方面突破了時(shí)間和空間的限制，移動(dòng)金融也因此在金融服務(wù)市場中得到了普及和推廣。為了推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是帶動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府部門頒布了一系列的政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融，對(duì)于農(nóng)商銀行而言，如何借助移動(dòng)金融來對(duì)普惠金融進(jìn)行拓展，是新時(shí)期需要重點(diǎn)研究的課題。

二、移動(dòng)金融和普惠金融

移動(dòng)金融主要是以移動(dòng)智能終端和無線互聯(lián)技術(shù)為依托，開展產(chǎn)品、服務(wù)以及信息的交易，其不僅為人們帶來了巨大的便利，提高了社會(huì)運(yùn)作效率，同時(shí)也推動(dòng)了金融行業(yè)的改革。從用戶體驗(yàn)角度，可以將移動(dòng)金融分成三個(gè)組成部分，一是移動(dòng)信息，包含了用戶本身的賬戶信息、信息化商品與服務(wù)，以及廣告宣傳、消費(fèi)支付、金融資訊、交易提示等信息；二是移動(dòng)支付，指用戶憑借移動(dòng)智能終端，結(jié)合無線網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)連接，以數(shù)據(jù)信息操作來完成電子商務(wù)交易或者金融理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)交易方式，可以將移動(dòng)支付分為遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種類型；三是移動(dòng)應(yīng)用，指金融機(jī)構(gòu)或者商戶提供的能夠滿足用戶通過移動(dòng)終端，利用手機(jī)銀行或者第三方支付渠道獲取的各種移動(dòng)增值服務(wù)，如話費(fèi)充值、水電費(fèi)繳納等。

普惠金融也稱包容性金融，主要是通過提升金融服務(wù)的可獲得性，為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、小微經(jīng)濟(jì)實(shí)體以及低收入群體提供合理、便捷、安全的金融產(chǎn)品與服務(wù)。發(fā)展普惠金融，有助于推動(dòng)我國現(xiàn)代金融體系的完善以及金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的健全，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍和滲透率，使其能夠朝著全覆蓋、廣包容的方向發(fā)展。另外，普惠金融也能夠提高金融業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的能力，通過帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和消費(fèi)升級(jí)的方式，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。[1]

三、移動(dòng)金融背景下農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的有效途徑

（一）完善發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)商銀行應(yīng)該借助移動(dòng)金融發(fā)展的趨勢，對(duì)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行完善，確保其能夠持續(xù)深入推進(jìn)。具體來講，就是農(nóng)商銀行必須關(guān)注農(nóng)村金融改革發(fā)展情況，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)變遷和技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，樹立起良好的品牌形象，對(duì)銀行本身在線上和線下的競爭地位進(jìn)行鞏固。同時(shí)，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)降低運(yùn)營成本，解決信息不對(duì)稱的問題進(jìn)，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)隱患，基于移動(dòng)金融構(gòu)建普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，重新構(gòu)筑數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化的經(jīng)營管理模式，確保普惠金融能夠覆蓋更大的市場群體。

（二）明確發(fā)展目標(biāo)

新時(shí)期，農(nóng)商銀行開展普惠金融的主要目標(biāo)有兩個(gè)：一是提高銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面，二是提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。而想要實(shí)現(xiàn)這兩個(gè)目標(biāo)，銀行還必須明確自身的發(fā)展定位，從實(shí)際情況出發(fā)，在普惠金融的不同層次明確發(fā)展定位。例如，在開戶和存款方面，農(nóng)商銀行應(yīng)該適當(dāng)擴(kuò)大服務(wù)方式，完善服務(wù)渠道，爭取成為普惠金融的主要供應(yīng)商之一；在支付方面，農(nóng)商銀行應(yīng)該開展相應(yīng)的惠農(nóng)工程，進(jìn)一步加快縣域和農(nóng)村地區(qū)的電子機(jī)具布放，推動(dòng)縣域網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，對(duì)縣域支付結(jié)算金融服務(wù)進(jìn)行完善。[2]

（三）推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)商銀行必須擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)普惠金融的覆蓋面，需要結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w情況，進(jìn)一步加快移動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與推廣工作。一是圍繞移動(dòng)銀行、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)支付等方面，推出符合農(nóng)村客戶需求的產(chǎn)品及服務(wù)，滿足三農(nóng)客戶、個(gè)體工商戶在開戶、存款、貸款以及支付等方面的基本需求；二是應(yīng)該結(jié)合各種營銷活動(dòng)，推動(dòng)移動(dòng)支付走入農(nóng)村、走入農(nóng)企、走入農(nóng)戶，對(duì)移動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)行普及，做好移動(dòng)支付產(chǎn)品推廣工作；三是應(yīng)該充分發(fā)揮三農(nóng)客戶服務(wù)中心的支持和保障作用，做好手機(jī)銀行在線支持保障系統(tǒng)的完善，為三農(nóng)客戶搭建集文本、語音和視頻等功能在內(nèi)的移動(dòng)金融支付保障體系，幫助農(nóng)村用戶解決各種問題。

（四）做好風(fēng)險(xiǎn)管控

農(nóng)商銀行應(yīng)該及時(shí)掌握最新政策要求，做好研究學(xué)習(xí)，預(yù)防監(jiān)管政策偏離性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在多方參與的情況下，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量模式，強(qiáng)化各方數(shù)據(jù)互換與共享，利用移動(dòng)在線視頻、稅務(wù)、信用等數(shù)據(jù)，解決傳統(tǒng)金融服務(wù)中客戶身份識(shí)別等問題。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈中電信商、企業(yè)、第三方支付等優(yōu)勢資源的整合工作，構(gòu)建生態(tài)圈風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。[3]

四、結(jié)語

新形勢下，普惠金融的出現(xiàn)是時(shí)代發(fā)展的必然要求，也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的客觀需求。移動(dòng)金融背景下，農(nóng)商銀行應(yīng)該大力發(fā)展普惠金融，創(chuàng)新服務(wù)方式，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化資源配置，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的質(zhì)量。

（作者單位為山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

參考文獻(xiàn)

[1] 馬九杰，吳本健.移動(dòng)金融與普惠金融研究——互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014（8）：4-11.

[2] 焦瑾璞.移動(dòng)支付推動(dòng)普惠金融發(fā)展的應(yīng)用分析與政策建議[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2014（7）：7-10.

[3] 李浩.移動(dòng)金融發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢分析及路徑選擇[J].淮海文匯，2015（3）：62-63.