摘要：本文在對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的使用程度分析的基礎(chǔ)上，提出問(wèn)題，分析問(wèn)題，提出假設(shè)并解決問(wèn)題。通過(guò)對(duì)不同收入人群和不同年齡人群對(duì)螞蟻借唄的使用情況的調(diào)查，探究互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式對(duì)消費(fèi)者行為的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；借唄；分期付款；消費(fèi)行為；創(chuàng)新策略

互聯(lián)網(wǎng)金融，是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，通過(guò)融合互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)而產(chǎn)生的一種全新的金融模式。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展和延伸。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新——螞蟻借唄概述

借唄是阿里集團(tuán)旗下支付寶業(yè)務(wù)于2014年推出的一款小微貸款服務(wù)，是螞蟻金服旗下兩款貸款服務(wù)項(xiàng)目之一。其理念是“為世界帶來(lái)微小而美好的改變”，致力于打造開(kāi)放的生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)。目前借唄申請(qǐng)的門(mén)檻是支付寶用戶(hù)擁有600以上的芝麻分，并且按照用戶(hù)賬戶(hù)內(nèi)不同的分?jǐn)?shù)值，申請(qǐng)貸款的額度也從1000元到300000元不等。螞蟻借唄還款期限最長(zhǎng)為12個(gè)月，貸款的日利率是0.045%，而且可以隨借隨還。但螞蟻金服的注冊(cè)資金為38億元，按照我國(guó)規(guī)定的金融杠桿率，其最高倍數(shù)為2.3倍，即花唄+借唄兩項(xiàng)貸款合起來(lái)才能放出約90億元的貸款，但在實(shí)際操作中，螞蟻金服目前已經(jīng)放帶出3000多個(gè)億，杠桿高達(dá)80多倍，一旦崩盤(pán)，后果不堪設(shè)想。因此也引起了國(guó)家有關(guān)部門(mén)的注意，目前，央行多位官員多次約談螞蟻金服的高管，而且部分用戶(hù)的借唄功能已被暫停。

二、數(shù)據(jù)收集及分析

通過(guò)筆者在微信朋友圈發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷反饋，螞蟻借唄對(duì)他們消費(fèi)的影響如下：

（一）消費(fèi)金額

根據(jù)筆者的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前我國(guó)大部分年青人熱衷于提前消費(fèi)，尤其是常年使用淘寶的年青人，他們每個(gè)月在借唄上大量借款進(jìn)行淘寶消費(fèi)，對(duì)于超過(guò)自己月薪的部分，大都是用分期付款的方式進(jìn)行還款活動(dòng)，而且，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，他們?cè)陂_(kāi)通借唄之后，平均月消費(fèi)額度增加到300之內(nèi)的占據(jù)了20%，增加到300至500元的大約占據(jù)15%，500元以上的大約占12%，剩下的都是不變的，減少消費(fèi)金額的連一個(gè)人都沒(méi)有。由此可見(jiàn)，在開(kāi)通借唄之后，都淘寶用戶(hù)的網(wǎng)購(gòu)金額具有極大的促進(jìn)作用。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)

很多消費(fèi)者在使用螞蟻借唄的過(guò)程中，對(duì)他們消費(fèi)的結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了很大的影響，以前他們都適反復(fù)衡量要購(gòu)買(mǎi)的物品是否實(shí)用，自己的錢(qián)袋子是否夠用，而在開(kāi)通了借唄之后，他們對(duì)物品的消費(fèi)欲望直線(xiàn)上升，不考慮物品是否實(shí)用，也不再考慮自己的還貸能力，只要看上眼就會(huì)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，而買(mǎi)完之后到了還貸的時(shí)候就會(huì)傻眼，恨不得“剁手”，由此產(chǎn)生了很多的“月光族”、“剁手黨”。由此可見(jiàn)，因?yàn)榘⒗锇桶烷_(kāi)通了借唄這一消費(fèi)信貸平臺(tái)，促使很多消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)方面消費(fèi)金額的增加，改變了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

（三）消費(fèi)習(xí)慣

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣是先掙錢(qián)后消費(fèi)，這種消費(fèi)形式雖然對(duì)資金的利用率沒(méi)有達(dá)到最優(yōu)，但是消費(fèi)過(guò)程中不存在風(fēng)險(xiǎn)。隨著超前消費(fèi)意識(shí)的普及，銀行開(kāi)設(shè)的信用卡以及大量的貸款平臺(tái)先后出現(xiàn)，迅速改變了我國(guó)年輕一代的消費(fèi)習(xí)慣，他們不再量入而出，而是根據(jù)自己的喜好，進(jìn)行大量的透支消費(fèi)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新建議

互聯(lián)網(wǎng)+金融的創(chuàng)新模式給我們，尤其是新時(shí)代年青人的生活帶來(lái)了極大的影響。偶們?cè)诳吹竭@種模式好的一面的同時(shí)，也要看到其失誤的地方，即使對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新：

（一）消費(fèi)者群體

互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式，極大促進(jìn)了消費(fèi)者的消費(fèi)水平，同時(shí)也促進(jìn)了我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，但我們也要看到，像借唄這樣的高杠桿網(wǎng)貸會(huì)導(dǎo)致很多消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)，為他們的生活增添了更多的壓力，所以，國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)限制網(wǎng)貸的金額，以此促使消費(fèi)者理性消費(fèi)。

（二）網(wǎng)貸商家

互聯(lián)網(wǎng)金融，因比銀行貸款更為便捷，給予消費(fèi)者更大的消費(fèi)刺激，促使他們大量消費(fèi)，因此，對(duì)于網(wǎng)貸商家而言，應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者的收入水平，設(shè)置不同的貸款額度，對(duì)于其中消費(fèi)和還款信譽(yù)良好的消費(fèi)者，可以通過(guò)分期還款模式給予一定數(shù)量的貸款，并設(shè)置一定的免息還款期限，以此刺激消費(fèi)。

（三）網(wǎng)絡(luò)支付和理財(cái)

除了消費(fèi)和貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有網(wǎng)絡(luò)支付和理財(cái)?shù)墓δ?，作為新時(shí)代的主人，我們要善于利用互聯(lián)網(wǎng)金融便捷的優(yōu)勢(shì)，在支付和理財(cái)功能上進(jìn)行深入開(kāi)發(fā)，不斷擴(kuò)大支付和理財(cái)?shù)氖鼙姺秶?，從而推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強(qiáng)我國(guó)金融體系的建設(shè)。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

以螞蟻金服的借唄為例，借唄之所以能超出80倍的杠桿利率進(jìn)行網(wǎng)貸，歸根結(jié)底在于4.6億支付寶用戶(hù)的錢(qián)包為其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此外，前段時(shí)間爆出的“裸貸”事件，都是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管造成的，因此，央行要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范、健康地發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，在很大程度上改變了我們，尤其是新時(shí)代年青人的消費(fèi)方式、消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)，我們?cè)诳吹交ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付、理財(cái)和借貸優(yōu)勢(shì)一面的同時(shí)，也要看到其中存在的問(wèn)題，并對(duì)此加以改進(jìn)和創(chuàng)新，促使互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更健康的方向發(fā)展，從而推進(jìn)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]焦樂(lè)柯，劉雅婧，鄧秀芳.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對(duì)消費(fèi)行為的影響——以螞蟻花唄為例[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2016（07）：1.

[2]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國(guó)模式與金融創(chuàng)新[J].長(zhǎng)白學(xué)刊，2014（01）：20.

作者簡(jiǎn)介：

蔡丹丹，女，漢族，湖南人，研究生。