摘要：本文在對現(xiàn)有文獻(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的使用程度分析的基礎(chǔ)上，提出問題，分析問題，提出假設(shè)并解決問題。通過對不同收入人群和不同年齡人群對螞蟻借唄的使用情況的調(diào)查，探究互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式對消費者行為的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；借唄；分期付款；消費行為；創(chuàng)新策略

互聯(lián)網(wǎng)金融，是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，通過融合互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)而產(chǎn)生的一種全新的金融模式。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，以網(wǎng)絡(luò)平臺為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍的擴展和延伸。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新——螞蟻借唄概述

借唄是阿里集團旗下支付寶業(yè)務(wù)于2014年推出的一款小微貸款服務(wù)，是螞蟻金服旗下兩款貸款服務(wù)項目之一。其理念是“為世界帶來微小而美好的改變”，致力于打造開放的生態(tài)系統(tǒng)，通過“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計劃”助力金融機構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，為小微企業(yè)和個人消費者提供普惠金融服務(wù)。目前借唄申請的門檻是支付寶用戶擁有600以上的芝麻分，并且按照用戶賬戶內(nèi)不同的分?jǐn)?shù)值，申請貸款的額度也從1000元到300000元不等。螞蟻借唄還款期限最長為12個月，貸款的日利率是0.045%，而且可以隨借隨還。但螞蟻金服的注冊資金為38億元，按照我國規(guī)定的金融杠桿率，其最高倍數(shù)為2.3倍，即花唄+借唄兩項貸款合起來才能放出約90億元的貸款，但在實際操作中，螞蟻金服目前已經(jīng)放帶出3000多個億，杠桿高達(dá)80多倍，一旦崩盤，后果不堪設(shè)想。因此也引起了國家有關(guān)部門的注意，目前，央行多位官員多次約談螞蟻金服的高管，而且部分用戶的借唄功能已被暫停。

二、數(shù)據(jù)收集及分析

通過筆者在微信朋友圈發(fā)放的調(diào)查問卷反饋，螞蟻借唄對他們消費的影響如下：

（一）消費金額

根據(jù)筆者的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前我國大部分年青人熱衷于提前消費，尤其是常年使用淘寶的年青人，他們每個月在借唄上大量借款進(jìn)行淘寶消費，對于超過自己月薪的部分，大都是用分期付款的方式進(jìn)行還款活動，而且，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，他們在開通借唄之后，平均月消費額度增加到300之內(nèi)的占據(jù)了20%，增加到300至500元的大約占據(jù)15%，500元以上的大約占12%，剩下的都是不變的，減少消費金額的連一個人都沒有。由此可見，在開通借唄之后，都淘寶用戶的網(wǎng)購金額具有極大的促進(jìn)作用。

（二）消費結(jié)構(gòu)

很多消費者在使用螞蟻借唄的過程中，對他們消費的結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了很大的影響，以前他們都適反復(fù)衡量要購買的物品是否實用，自己的錢袋子是否夠用，而在開通了借唄之后，他們對物品的消費欲望直線上升，不考慮物品是否實用，也不再考慮自己的還貸能力，只要看上眼就會買買買，而買完之后到了還貸的時候就會傻眼，恨不得“剁手”，由此產(chǎn)生了很多的“月光族”、“剁手黨”。由此可見，因為阿里巴巴開通了借唄這一消費信貸平臺，促使很多消費者在網(wǎng)購方面消費金額的增加，改變了他們的消費結(jié)構(gòu)。

（三）消費習(xí)慣

與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國傳統(tǒng)的消費習(xí)慣是先掙錢后消費，這種消費形式雖然對資金的利用率沒有達(dá)到最優(yōu)，但是消費過程中不存在風(fēng)險。隨著超前消費意識的普及，銀行開設(shè)的信用卡以及大量的貸款平臺先后出現(xiàn)，迅速改變了我國年輕一代的消費習(xí)慣，他們不再量入而出，而是根據(jù)自己的喜好，進(jìn)行大量的透支消費。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新建議

互聯(lián)網(wǎng)+金融的創(chuàng)新模式給我們，尤其是新時代年青人的生活帶來了極大的影響。偶們在看到這種模式好的一面的同時，也要看到其失誤的地方，即使對其進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新：

（一）消費者群體

互聯(lián)網(wǎng)+金融的模式，極大促進(jìn)了消費者的消費水平，同時也促進(jìn)了我國消費市場的發(fā)展，但我們也要看到，像借唄這樣的高杠桿網(wǎng)貸會導(dǎo)致很多消費者過度消費，為他們的生活增添了更多的壓力，所以，國家有關(guān)部門應(yīng)限制網(wǎng)貸的金額，以此促使消費者理性消費。

（二）網(wǎng)貸商家

互聯(lián)網(wǎng)金融，因比銀行貸款更為便捷，給予消費者更大的消費刺激，促使他們大量消費，因此，對于網(wǎng)貸商家而言，應(yīng)根據(jù)消費者的收入水平，設(shè)置不同的貸款額度，對于其中消費和還款信譽良好的消費者，可以通過分期還款模式給予一定數(shù)量的貸款，并設(shè)置一定的免息還款期限，以此刺激消費。

（三）網(wǎng)絡(luò)支付和理財

除了消費和貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有網(wǎng)絡(luò)支付和理財?shù)墓δ埽鳛樾聲r代的主人，我們要善于利用互聯(lián)網(wǎng)金融便捷的優(yōu)勢，在支付和理財功能上進(jìn)行深入開發(fā)，不斷擴大支付和理財?shù)氖鼙姺秶瑥亩七M(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強我國金融體系的建設(shè)。

（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

以螞蟻金服的借唄為例，借唄之所以能超出80倍的杠桿利率進(jìn)行網(wǎng)貸，歸根結(jié)底在于4.6億支付寶用戶的錢包為其承擔(dān)風(fēng)險。此外，前段時間爆出的“裸貸”事件，都是因為互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管造成的，因此，央行要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范、健康地發(fā)展。

結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，在很大程度上改變了我們，尤其是新時代年青人的消費方式、消費習(xí)慣以及消費結(jié)構(gòu)，我們在看到互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、理財和借貸優(yōu)勢一面的同時，也要看到其中存在的問題，并對此加以改進(jìn)和創(chuàng)新，促使互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更健康的方向發(fā)展，從而推進(jìn)我國的社會經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]焦樂柯，劉雅婧，鄧秀芳.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新對消費行為的影響——以螞蟻花唄為例[J].企業(yè)導(dǎo)報，2016（07）：1.

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作者簡介：

蔡丹丹，女，漢族，湖南人，研究生。