謝川

摘要：自1996年招商銀行打破傳統(tǒng)銀行結(jié)算方式，率先在國內(nèi)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛出手，相繼加入了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的角逐。經(jīng)過將近22年的發(fā)展，我國網(wǎng)上銀行交易額規(guī)模與用戶規(guī)模均實現(xiàn)了大幅度增長。從2018年3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會正式對外發(fā)布的《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》來看，全年網(wǎng)上銀行交易達(dá)1171.72億筆，同比增長37.86%；交易金額達(dá)1725.38萬億元，同比增長32.77%；網(wǎng)上銀行個人客戶達(dá)14.31億戶，同比增長17.32%；企業(yè)客戶達(dá)0.29億戶，同比增長9.56%。其中，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量9.71億人，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計5.31戶，較上年新增1.02億戶，增幅23.78%，2017年發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)筆數(shù)94.69億筆，金額152.73萬億元，交易金額較上年有小幅增長。得網(wǎng)銀者得天下，網(wǎng)上銀行已將成為各家銀行爭奪市場的有力武器。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀；問題；對策

一、網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)上銀行概念及特點(diǎn)

美聯(lián)儲對網(wǎng)上銀行的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。簡單言之就是，銀行依托迅速發(fā)展的計算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)，利用滲透到全球各個角落的網(wǎng)絡(luò)，屏棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由廳堂前承接業(yè)務(wù)的服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在網(wǎng)上推出。與傳統(tǒng)的銀行相比，其特點(diǎn)在于：通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介為客戶提供服務(wù)。由此，其優(yōu)勢便表現(xiàn)在：

（二） 網(wǎng)上銀行分類

網(wǎng)上銀行按照客戶分類可以分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。以中國銀行為例對網(wǎng)上銀行分類進(jìn)行說明，一是中國銀行個人網(wǎng)上銀行，即銀行為個人提供全面而豐富的網(wǎng)銀功能，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、定期存款、自助繳費(fèi)、結(jié)售匯、信用卡、電子支付、跨行現(xiàn)金管理、貸款管理、養(yǎng)老金查詢以及外匯、紙黃金、基金、證券期貨、記賬式國債、理財產(chǎn)品、貴金屬代理等投資服務(wù)。此外，為網(wǎng)銀貴賓版客戶提供營銷信息、行業(yè)動態(tài)、專業(yè)分析報告等金融資訊服務(wù)。二是企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)，即基于對企業(yè)財務(wù)高效運(yùn)作管理需求的深刻理解，以及積累的全球化現(xiàn)金管理經(jīng)驗，中國銀行推出安全、穩(wěn)定、覆蓋海內(nèi)外機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)上銀行。

二、網(wǎng)上銀行存在的問題

網(wǎng)上銀行以其方便快捷的優(yōu)勢迅速滲透到人們的工作與生活。但同時，它也面臨著許多新問題。

（一）消費(fèi)者的信心問題

各家銀行曾對客戶不愿使用網(wǎng)絡(luò)銀行的原因進(jìn)行過市場調(diào)查。結(jié)果顯示，80%是出于對風(fēng)險因素的擔(dān)心。如果消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)銀行信心不足，這種新的銀行類型必然難以正常發(fā)展。

（二）技術(shù)安全問題

毫不夸張的說，現(xiàn)代信息技術(shù)使得銀行如同把金庫建在計算機(jī)里，把鈔票存在數(shù)據(jù)庫里，使資金流動在網(wǎng)絡(luò)里，因此，安全就成了事關(guān)銀行生死的頭等大事。一旦有人作案成功，將會給銀行和客戶帶來嚴(yán)重的損失。可見，為網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)建一道高效的技術(shù)“防火墻”刻不容緩。

（三）法律問題

銀行作為資金融通的組織機(jī)構(gòu)，它主要的融通對象就是貨幣資金，它所有的業(yè)務(wù)基本上都圍繞著貨幣而開展。貨幣形式的演變，必然會引起銀行以及銀行各種業(yè)務(wù)的相對應(yīng)的變化。不同時代的人們接受了不同的貨幣形式，也就接受了與貨幣相適應(yīng)的銀行模式。貨幣形態(tài)從真實貨幣向電子貨幣方向演化，使得資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付發(fā)展，銀行概念從實體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)，服務(wù)方式也從“人-人”對話向“人-機(jī)”對話方向轉(zhuǎn)變，因而銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化對傳統(tǒng)的以調(diào)整紙質(zhì)流通工具為基礎(chǔ)而構(gòu)建起的金融法律規(guī)范產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（四）監(jiān)管問題

網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟(jì)法發(fā)揮平衡經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能，要求公權(quán)力介入加以監(jiān)管，以降低運(yùn)行風(fēng)險，并保障社會和公共利益。網(wǎng)上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和利率風(fēng)險，由于其特殊性還產(chǎn)生了基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（五）網(wǎng)上銀行電腦犯罪問題

特別是個人網(wǎng)上銀行電腦犯罪類型呈現(xiàn)多樣化。主要表現(xiàn)為：一是網(wǎng)上銀行的盜竊行為。對于網(wǎng)上銀行用戶來說最為重要的莫過于網(wǎng)上銀行賬號和密碼了，常見的網(wǎng)上銀行盜竊是利用病毒秘密竊取用戶的賬號和密碼，當(dāng)被感染用戶再次使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，用戶的賬號、密碼和數(shù)字證書就會被竊取并發(fā)向病毒編寫者的信箱。 二是網(wǎng)上銀行詐騙 。犯罪分子利用人們?nèi)狈W(wǎng)上支付這種新興支付手段的知識，輕而易舉實施犯罪。

三、解決網(wǎng)上銀行問題的對策

（一）加強(qiáng)宣傳和教育，提升公眾守法守規(guī)意識

各金融機(jī)構(gòu)要擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任，普及金融知識，利用各種渠道，廣泛宣傳網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢和特點(diǎn)，并提醒廣大居民增強(qiáng)保密意識和自我防范意識，保管好自己的密碼和認(rèn)證工具，不隨意登錄非法網(wǎng)站，不隨意相信非法短信，從自身做起，共同營造良好的網(wǎng)銀使用環(huán)境。

（二）加強(qiáng)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)管理，防范資金風(fēng)險發(fā)生

金融業(yè)一直是公認(rèn)的高風(fēng)險的行業(yè)。在金融電子化的深入下，通過現(xiàn)代化的技術(shù)手段和金融工具，大筆資金可以在轉(zhuǎn)瞬之間在全球各個國家各個市場之間轉(zhuǎn)移，這一方面為各國提供了無數(shù)的發(fā)展機(jī)遇，同時也潛藏著危機(jī)。金融資金的高度流動性蘊(yùn)藏著金融危機(jī)的突然爆發(fā)性和極大的破壞性；各金融機(jī)構(gòu)要不斷完善系統(tǒng)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理，將安全放在第一位。發(fā)揮科技力量，筑牢防火墻，做好各類病毒入侵的事先防范，避免系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，影響銀行聲譽(yù)，形成重大資金損失。

（三）完善監(jiān)管模式和手段，提升監(jiān)督管理能力

鑒于現(xiàn)代金融市場的高風(fēng)險性，進(jìn)入此領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)主體必須具備不同于一般那行業(yè)要求的主體資格，否則就難以適應(yīng)金融領(lǐng)域的競爭與發(fā)展。故而市場要求對主體的進(jìn)入施以嚴(yán)格的資格限制，以最大限度的減少主體的不適應(yīng)性與風(fēng)險性。

（四）提高法律服務(wù)水平，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

法律作為適應(yīng)一定的社會需要而出現(xiàn)的制度產(chǎn)品，對生產(chǎn)力的發(fā)展具有并應(yīng)當(dāng)發(fā)揮保障和促進(jìn)作用。網(wǎng)上銀行作為一種蓬勃發(fā)展的新生事物，也對法律的調(diào)整提出新的要求。在WTO體制下，國內(nèi)法即使可以對內(nèi)資網(wǎng)上銀行提供保護(hù)，其力度也是十分有限的，并且從長遠(yuǎn)來看難言利弊。