楊宏杰　王力科　王雪嬌　王蒙　李冀

[摘要]文章以大學(xué)生“分期付”為背景，探究“分期付”產(chǎn)品對大學(xué)生理財觀念和消費(fèi)心理的影響，為切實(shí)解決大學(xué)生的理財消費(fèi)問題提供解決方案，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀和消費(fèi)觀。作者在調(diào)查了當(dāng)前大學(xué)生“分期付”使用情況及消費(fèi)的商品結(jié)構(gòu)狀況的基礎(chǔ)上，利用定量調(diào)查的研究方式，以高校大學(xué)生為調(diào)查對象，研究大學(xué)生消費(fèi)行為的群體性差異化特征。從而為高校相關(guān)決策提供參考依據(jù)，為相關(guān)部門及大學(xué)生提供切實(shí)可行的理財消費(fèi)解決方案，期望促進(jìn)校園“分期付”業(yè)務(wù)的改善和發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]“分期付”；大學(xué)生；消費(fèi)理財

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.20.066

1 研究背景與意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的崛起和市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，以傳統(tǒng)的消費(fèi)及支付方式已無法充分滿足大學(xué)生群體消費(fèi)需求。針對無法一次付清全款的低收入消費(fèi)群體，以螞蟻花唄、京東白條為代表的“分期付”產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。大學(xué)生在求學(xué)階段所接受到的有關(guān)消費(fèi)習(xí)慣和觀念不可避免地隨著時代的進(jìn)步而率先改變，而同時作為社會未來投資理財?shù)闹髁?，必將對未來社會的消費(fèi)方式產(chǎn)生潛移默化的影響。分期付款一方面提前滿足了大學(xué)生在短期內(nèi)資金短缺的情況下，購買心儀商品，引誘了不健康消費(fèi)心理的產(chǎn)生；另一方面卻在一定程度上為大學(xué)生增進(jìn)理財觀念與理財意識創(chuàng)造條件?；诖?，作者認(rèn)為“分期付”產(chǎn)品是把雙刃劍，積極和消極的影響相伴而生。幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，培養(yǎng)合理的消費(fèi)理財習(xí)慣，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，搭建理想的消費(fèi)教育平臺是當(dāng)前解決此社會問題的較好途徑。

2 文獻(xiàn)綜述

大學(xué)生消費(fèi)群體的網(wǎng)絡(luò)分期付款市場迅猛發(fā)展，引發(fā)了社會的廣泛關(guān)注。張雅博（2015）在《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)情況現(xiàn)狀調(diào)查——以洛陽市三所高校為例》中認(rèn)為，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融在校園市場也開始扎根發(fā)芽，電商和金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入大學(xué)校園并迅猛發(fā)展，相伴而生的大學(xué)生分期消費(fèi)活動也引發(fā)了社會問題。段小鈺（2017）在《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款與風(fēng)險防范研究》中認(rèn)為，近年來分期付款購物平臺的出現(xiàn)，迎合了大學(xué)生購買需求大但自身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的現(xiàn)狀，但是由于大學(xué)生的資金來源不穩(wěn)定，導(dǎo)致大學(xué)生分期購中還存在較大的風(fēng)險。劉洋、李凡平、林芳宇、畢銘（2016）在《網(wǎng)絡(luò)分期付款買賣對大學(xué)生吸引力研究》中認(rèn)為，大學(xué)生分期付款這種消費(fèi)方式，可以緩解大學(xué)生短期資金短缺、無力購買所需的物品等問題，但也產(chǎn)生一系列的負(fù)面影響，如學(xué)生容易產(chǎn)生攀比心理、增加家庭負(fù)擔(dān)、影響大學(xué)生的信用觀。呂騰（2016）在《互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生信貸畸形消費(fèi)現(xiàn)象探析》中認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)信貸可以使大學(xué)生正確認(rèn)識自己理性消費(fèi)，重視自身信譽(yù)度，這在以后步入社會有非常大的意義。網(wǎng)絡(luò)信貸還能讓大學(xué)生自身學(xué)會理財，快速獨(dú)立。賈佳秀（2016）在《大學(xué)生分期平臺的風(fēng)險防控困境及出路探析——以“京東校園白條”為視角》中認(rèn)為，針對現(xiàn)階段在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期付款消費(fèi)中存在的高利貸風(fēng)險、誤導(dǎo)消費(fèi)觀念、相互攀比等問題，提出政府應(yīng)加大監(jiān)管力度，正確引導(dǎo)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，企業(yè)要營造健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，大學(xué)生消費(fèi)群體應(yīng)建立科學(xué)健康的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)觀念，維護(hù)正當(dāng)權(quán)益等建議。

作者認(rèn)為“分期付”產(chǎn)品是把雙刃劍，會給大學(xué)生帶來積極和消極影響。因此，需要提高大學(xué)生的理財消費(fèi)意識，培養(yǎng)合理理財消費(fèi)的習(xí)慣，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，搭建理想的理財消費(fèi)教育平臺。

3 大學(xué)生消費(fèi)“分期付”的現(xiàn)狀分析

3.1 調(diào)查樣本的選取

大多數(shù)同學(xué)使用“分期付”的主要原因是想要買的商品較貴，超出自己目前的支付能力，并且緩解一次性付款所帶來的壓力。還有一部分同關(guān)于樣本的基本情況。

在本次問卷調(diào)查中，作者主要針對南北方的四個省份的高校進(jìn)行調(diào)查——天津市、內(nèi)蒙古自治區(qū)、四川省和湖北省，調(diào)查對象是本科大學(xué)生，調(diào)查范圍全面且具有普遍性，包括男女性別、各年級差異以及地域差異。從性別來看女生所占的比重為62.63%，男生所占比重為37.37%；從年級來看，大一占比12.12%、大二占比31.31%、大三占比45.45%、大四占比11.11%；從所處區(qū)域來看，數(shù)據(jù)大部分來自四川省跟天津市，所占比重分別為23.23%、17.17%，其次是湖北省、河北省和內(nèi)蒙古自治區(qū)。問卷調(diào)查分別從網(wǎng)絡(luò)問卷和實(shí)地調(diào)查兩方面著手進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)問卷回收298份，有效問卷284份?；厥章蕿?5.3%，紙質(zhì)問卷回收86份，有效份數(shù)為74份，回收率為86.04%。

考慮到專業(yè)知識的學(xué)習(xí)對大學(xué)生選擇分期付款和理財能力的影響，我們將所有樣本按照專業(yè)類別分為財經(jīng)類專業(yè)和非財經(jīng)類專業(yè)。

3.2 大學(xué)生消費(fèi)與理財情況調(diào)查

關(guān)于月平均消費(fèi)水平數(shù)據(jù)分析得到以下數(shù)據(jù)，見下表。

由下圖可知，大多數(shù)同學(xué)都只停留到計劃的層面，并沒有長久堅持下去。雖然只停留在計劃層面，但這表明大學(xué)生對生活費(fèi)的分配還是合理的，不會過度消費(fèi)，為自己增加不必要的負(fù)擔(dān)。

4 消費(fèi)中“分期付”的現(xiàn)狀調(diào)查

4.1 未使用過“分期付”的現(xiàn)狀

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在沒有使用過“分期付”產(chǎn)品的同學(xué)中，58.21%的同學(xué)不了解“分期付”產(chǎn)品，41.79%的同學(xué)了解過這類產(chǎn)品。對于在未來是否愿意嘗試“分期付”產(chǎn)品的問題上，49.25%的同學(xué)表示不愿意，50.75%的同學(xué)愿意嘗試，占比均衡的表現(xiàn)也說明未來會有越來越多的人嘗試使用“分期付”產(chǎn)品。

關(guān)于是什么原因促使大家不用“分期付”產(chǎn)品，41.41%的同學(xué)認(rèn)為他們沒有這方面的消費(fèi)需求；33.33%的同學(xué)是錢有多少花多少，但是不會過度花錢、提前消費(fèi)，不想增加自己每月的負(fù)債壓力；28.28%的同學(xué)是因?yàn)樽约旱纳钯M(fèi)足以支付自己想要購買的物品，所以不需要分期支付；19.19%的同學(xué)出于個人偏好原因沒使用過分期付產(chǎn)品，還有15.15%的同學(xué)由于對相關(guān)產(chǎn)品沒有了解而沒使用過相關(guān)產(chǎn)品。同時，在調(diào)查“分期付”對自身的影響時，65.63%的同學(xué)認(rèn)為其“滿足了自己的購買欲”，59.38%的同學(xué)感覺“增加了自身負(fù)債壓力”，同時也有40.63%的同學(xué)認(rèn)為分期付使自己的大學(xué)生活質(zhì)量更好。

4.2 使用過“分期付”產(chǎn)品的相關(guān)調(diào)查

在對于市面上的各種各樣“分期付”產(chǎn)品的選擇上，每個人的選擇大為不同，根據(jù)數(shù)據(jù)可以直觀看出，由于支付寶的普遍使用，使得螞蟻花唄有更好的平臺，更加方便快捷，所以螞蟻花唄受到更多大學(xué)生的青睞，其次是京東白條。

通過數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，90.63%的同學(xué)選擇“分期付”，是因?yàn)橄塍w驗(yàn)這種新型消費(fèi)模式帶來的新鮮感，而有些人認(rèn)為找父母要錢比較麻煩。

在還款方式的資金來源方面的調(diào)查中。還款來源多樣性，而93.75%的同學(xué)選擇從生活費(fèi)中節(jié)省。37.5%的同學(xué)選擇請求父母幫助，還有37.5%的同學(xué)通過兼職賺錢。6.25%的同學(xué)選擇向朋友借錢。絕大多數(shù)同學(xué)都從自己每個月的生活費(fèi)中節(jié)省出來，由此可見，大多數(shù)人的“分期付”是在自己可控的范圍內(nèi)的，與自己每月經(jīng)濟(jì)能力相匹配。

雖然很多大學(xué)生目前都有使用過各類“分期付”產(chǎn)品，但是由于個人訴求不同，使用頻率也不同。我們以學(xué)期為單位，調(diào)查大學(xué)生每學(xué)期使用“分期付”產(chǎn)品的頻率。40.63%的同學(xué)使用過一兩次，33.3%的同學(xué)使用過三四次，使用5次以上的同學(xué)占比25%。

5 “分期付”對大學(xué)生消費(fèi)影響分析

5.1 對消費(fèi)觀念的影響

目前支付寶和京東支付等電子商務(wù)的普及，新興電子科技產(chǎn)品的推陳出新，“分期付”這一概念從買車買房延伸到各類商品，商品的多樣性使大學(xué)生的消費(fèi)觀念越來越超前，訴求多種多樣，而針對大學(xué)生的“分期付”也隨之而來，被更多人接受。

一方面，由于“分期付”產(chǎn)品使自己的購買欲得到了滿足，從一次性付款的束縛中掙脫，許多的大學(xué)生表示接受并且喜歡這種新型的消費(fèi)觀念。例如分期支付一些電子產(chǎn)品，如Kindle等6～12期免息，自己每月負(fù)擔(dān)較小。

另一方面，也有大學(xué)生認(rèn)為，其自身存在矛盾心理。由于使用“分期付”這種消費(fèi)手段的化，代表商品價格比較昂貴，所以滋生了攀比、跟風(fēng)、炫耀等不良消費(fèi)觀念。甚至有大學(xué)生承認(rèn)，自己的有些物品是為了跟風(fēng)炫耀而購買的。對于這樣的行為，大家認(rèn)為雖然使自己一時風(fēng)光，卻增加自身還款壓力，久而久之形成了負(fù)面的消費(fèi)觀念。

5.2 對消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為的影響

早期網(wǎng)絡(luò)購物為一次性付款，即一手交錢一手交貨。而自從出現(xiàn)螞蟻花唄、京東白條等“分期付”手段，由一次性付清全款轉(zhuǎn)變?yōu)槊吭禄蛎考径冗€款的新型付款方式在一定程度上改變了大學(xué)生網(wǎng)購傳統(tǒng)付款方式。這樣的付款方式也使得大學(xué)生的消費(fèi)行為變得更加沖動，其花銷開支也呈直線上升，其還款力度卻因跟不上開支而愈加減弱，對大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活都間接造成了不同程度的影響。

5.3 對還款資金來源的考慮影響

我國大學(xué)生數(shù)量龐大，因而對消費(fèi)商品的潛力也大。但由于資金有限，市面上便有了針對大學(xué)生的“分期付”產(chǎn)品，若在12個月內(nèi)免息，由此每個月支付的金額相比一次性付清全款少很多。而通過上述調(diào)查分析，可以得知大多數(shù)大學(xué)生生活費(fèi)在1500元左右，生活費(fèi)可以自由分配安排，而每個月還款金額較少，所以多數(shù)大學(xué)生選擇從生活費(fèi)中節(jié)省每月還款。大多數(shù)人認(rèn)為這樣的做法既免去了向父母要錢的麻煩又得到了自己想要的東西。同時也有學(xué)生選擇兼職還款，并認(rèn)為這樣既可以把空余時間充分利用起來也無須從生活費(fèi)中節(jié)省，甚至還會有額外的收益并可以獲得社會實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)。

5.4 對自我管理和心理健康的影響

按時還款，長久下去將在無形之中使大學(xué)生樹立并增強(qiáng)誠信觀念，面對現(xiàn)在魚目混珠的“分期付”市場，還能提升自我判斷能力。但同時也存在違約逾期還款或無法還款的情況，面對這樣的物質(zhì)和精神壓力，會影響到大學(xué)生的學(xué)業(yè)甚至心理健康狀態(tài)。

6 如何合理使用“分期付”進(jìn)行消費(fèi)理財

在對大學(xué)生理財消費(fèi)和使用“分期付”產(chǎn)品的數(shù)據(jù)分析之后，我們需要建立一個企業(yè)、高校、家庭及個人的多維體系以規(guī)范大學(xué)生理財消費(fèi)的行為習(xí)慣。

企業(yè)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)建立信用層級并對不同還款能力的人群進(jìn)行劃分。大學(xué)生的還款能力較弱，因此需要嚴(yán)格控制其“分期付”額度。高校方面，應(yīng)該加強(qiáng)學(xué)生在金錢使用方面的通識教育，引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成理性、適度的消費(fèi)習(xí)慣，同時還應(yīng)宣傳和普及校園貸及“分期付”的危害并教育學(xué)生如何規(guī)避風(fēng)險。家庭方面，家長給孩子生活費(fèi)應(yīng)考慮其用途和花銷程度，不定時關(guān)注孩子的消費(fèi)狀況，同時對孩子進(jìn)行金錢方面的教育，在孩子使用“分期付”的問題上做好正確的引導(dǎo)同時防范校園貸的滲入。實(shí)際上，企業(yè)、高校及家庭三者的引導(dǎo)和監(jiān)督只是輔助作用，真正起決定作用的還是個人層面的主觀能動性，大學(xué)生自身必須建立理性的消費(fèi)觀，合理消費(fèi)。

大學(xué)生尚未踏入社會，大部分學(xué)生的主要收入來源為家庭供給的生活費(fèi)，這就決定了大學(xué)生沒有一個正確的收支觀，他們不懂得金錢的來之不易，也不知道超前消費(fèi)的危害，因此，在大學(xué)生群體中建立一個理性的消費(fèi)觀就顯得至關(guān)重要。

首先，記錄現(xiàn)金收支。擁有一個良好的記賬習(xí)慣能讓大學(xué)生在步入社會之前對金錢的支配有更進(jìn)一步的認(rèn)識和了解。大學(xué)生對生活費(fèi)及其他薪金或獎學(xué)金的花銷進(jìn)行每日結(jié)算，月末對該月的收支進(jìn)行簡單核算。核算內(nèi)容包括消費(fèi)內(nèi)容、消費(fèi)方式及消費(fèi)金額，對相同種類內(nèi)容的消費(fèi)進(jìn)行合并以得到屬于自己的報表，并對下個月的開支進(jìn)行簡單預(yù)算和規(guī)劃。長此以往，大學(xué)生形成的記賬習(xí)慣將規(guī)范自己的消費(fèi)行為。

其次，控制購買欲望。前文提到，大學(xué)生之所以會選擇超前支付或分期支付是因?yàn)橄塍w驗(yàn)新型支付模式或不想跟父母要錢，因此要學(xué)會控制購買欲，消除攀比心理、虛榮心理從根本上減少“超前支付”或分期支付等透支信用的行為。適度消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣，同時明確自身消費(fèi)能力，嚴(yán)格控制透支范圍，做到理性消費(fèi)。

最后，正確理解“分期付”等產(chǎn)品。大學(xué)生在使用“分期付”之前要對該產(chǎn)品進(jìn)行全方面的了解，認(rèn)識其付款、還款方式以及風(fēng)險大小，在使用之前做好對自身還款能力的評估，學(xué)會合理、適度地消費(fèi)。

[基金項目]本文系西南民族大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新項目（項目編號：$201710656128）。