孟曉辰 薛慶林

摘要：我國十三五規(guī)劃指出健全金融機(jī)構(gòu)體系。構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，文章以河北省為例，通過對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融支農(nóng)供給現(xiàn)狀的調(diào)研與思考，提出金融更好支持農(nóng)業(yè)的供給側(cè)改革的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融支農(nóng)；銀行業(yè)機(jī)構(gòu)；對(duì)策建議

黨的十九大報(bào)告指出要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，并首次提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)了“三農(nóng)”問題是關(guān)系到我國國計(jì)民生的根本性問題。我國的三農(nóng)問題從農(nóng)民增收困難，農(nóng)村發(fā)展滯后、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速增長、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、全面深化農(nóng)村改革。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，必須克服農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中資金缺乏的問題，創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際的金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，建立與農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。

1 1.金融支農(nóng)供給的基本情況

1.1涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍不斷豐富

據(jù)河北省金融年鑒統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，全省農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大38萬多個(gè)，已實(shí)現(xiàn)全省城商行縣域全覆蓋，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋、基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村全覆蓋。金融改革轉(zhuǎn)型不斷向涉農(nóng)領(lǐng)域延伸，支持鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，截至2015年末，城商行、農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行民間資本占比分別達(dá)到52.04%、99.97%和73%。新成立村鎮(zhèn)銀行6家，實(shí)現(xiàn)了河北省農(nóng)商行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行的“零”突破。

1.2涉農(nóng)貸款信貸規(guī)模不斷增加

信貸支農(nóng)的供給力度不斷增加。至2016年末，河北省銀行業(yè)各項(xiàng)貸款余額32608.47億元，較年初增加4556.17億元，同比增速16.24%，其中，涉農(nóng)貸款余額13381.97億元， 比年初增加1628.05億元，同比增長13.85%，達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)涉農(nóng)貸款投放“兩個(gè)不低于”的要求，即貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。

1.3.金融支農(nóng)產(chǎn)品不斷豐富

涉農(nóng)信貸支農(nóng)產(chǎn)品種類不斷豐富，提高產(chǎn)品對(duì)農(nóng)村金融市場的適用度。河北省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)致力于開發(fā)適合農(nóng)業(yè)地區(qū)的特色產(chǎn)品。將小微企業(yè)貸款和城鎮(zhèn)企業(yè)貸款的先進(jìn)模式和貸款管理辦法引入農(nóng)村地區(qū)，針對(duì)農(nóng)村借款主體進(jìn)行調(diào)整，設(shè)計(jì)貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際的涉農(nóng)貸款，有效縮短了貸款的發(fā)放時(shí)間，提升了支農(nóng)效率。如中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行創(chuàng)新“金融+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式，貸款對(duì)象為對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有主要作用，有代表性的種植、養(yǎng)殖或加工銷售一體化的龍頭企業(yè)，以及為該龍頭企業(yè)提供原料的種養(yǎng)農(nóng)戶。該類模式借助龍頭企業(yè)帶動(dòng)，在其原材料供應(yīng)鏈條上的種植農(nóng)戶申請(qǐng)生產(chǎn)經(jīng)營性貸款手續(xù)較非產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)戶更為簡便，貸款審核和審批時(shí)間大大縮短，銀行既能及時(shí)為借款人發(fā)放資金又能有效確保資金安全。

2 2.銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融支農(nóng)存在的問題

2.1金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)抵押物特殊性的現(xiàn)象沒有適用度較高的貸款產(chǎn)品和相應(yīng)的評(píng)估體系。林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款仍然處于小范圍試點(diǎn)過程中，業(yè)務(wù)量相對(duì)房屋抵押貸款等貸款產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量較小；該類資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估目前僅局限于土地的價(jià)值，對(duì)土地上經(jīng)濟(jì)作物的生產(chǎn)經(jīng)營的價(jià)值沒有較好的體現(xiàn)。當(dāng)該類的抵押物在發(fā)生不良貸款將抵押物變現(xiàn)時(shí)，沒有與之相匹配的流動(dòng)市場可以變現(xiàn)，并不能及時(shí)止損。農(nóng)村信用類貸款產(chǎn)品較少，針對(duì)一般個(gè)人經(jīng)營農(nóng)戶的信用貸款額度較小，申請(qǐng)難度較大。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)范圍狹窄，特色金融服務(wù)發(fā)展緩慢。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有設(shè)備和平臺(tái)無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對(duì)信息咨詢、資信評(píng)估等特色金融服務(wù)需求。雖然目前河北省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在全省境內(nèi)縣及以下區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了物理網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，但是物理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)村客戶的主要功能在于現(xiàn)金結(jié)算、提供ATM機(jī)具及開立基本結(jié)算賬戶等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，提供銀行業(yè)的基本服務(wù)，并不能較好地挖掘農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)主體的信貸資金需求。吸收農(nóng)村地區(qū)存款后，由于缺乏有效的信息支持，無法將存款轉(zhuǎn)化為信貸資金精準(zhǔn)投放給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展需要的領(lǐng)域及對(duì)象，沒有實(shí)現(xiàn)更深層次的支農(nóng)作用。

2.3農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

和城市金融的基礎(chǔ)設(shè)施相比，農(nóng)村金融中最明顯的落后點(diǎn)就是移動(dòng)金融的發(fā)展。城鎮(zhèn)地區(qū)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)依托良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，快速發(fā)展了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、“云閃付”等移動(dòng)金融功能。相比之下，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)金融發(fā)展仍有欠缺。首先農(nóng)村客戶對(duì)移動(dòng)金融客戶端的認(rèn)知存在誤區(qū)，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)交易不安全，變現(xiàn)能力差。其次，由于移動(dòng)金融的覆蓋度低，POS機(jī)具數(shù)量少，農(nóng)村客戶銀行賬戶中的錢無法流通，只能通過自主柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬或者取現(xiàn)。而信貸資金的發(fā)放都是通過銀行轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)，但這種條件下，即使資金到達(dá)借款人賬戶，借款人也不能及時(shí)使用，還需要找到物理網(wǎng)點(diǎn)在營業(yè)時(shí)間內(nèi)取現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬。同時(shí)，借款人在還款時(shí)也會(huì)受到物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，不能自主還款，需要借助銀行柜臺(tái)操作。

2.4農(nóng)村征信意識(shí)淡薄

農(nóng)村中缺乏信用環(huán)境，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸職能不能充分發(fā)展。由于農(nóng)戶在銀行的交易數(shù)據(jù)量小，信用類履約信息不足，在受理農(nóng)村客戶的涉農(nóng)貸款申請(qǐng)時(shí)，查詢到的個(gè)人信用記錄空白者居多。這種征信記錄的空白只能證明該農(nóng)戶未進(jìn)行過信用貸款等活動(dòng)，并不能反映其信用狀況是否良好。銀行機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款借款主體的信用認(rèn)知不夠具體，無法滿足風(fēng)險(xiǎn)管理要求，這種情況降低了農(nóng)村客戶獲得貸款的額度和概率。

3 3.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)對(duì)策建議

3.1進(jìn)一步豐富農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融組織服務(wù)體系

農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和類型需要進(jìn)一步豐富。鼓勵(lì)商業(yè)銀行將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)下沉到農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)配備先進(jìn)快捷的自助和移動(dòng)設(shè)備，提高縣域營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。在縣域建設(shè)新型、輕型的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展移動(dòng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)，銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員“走出去”，深入農(nóng)戶和企業(yè)，擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)的地域限制，在農(nóng)戶家中或農(nóng)村企業(yè)中直接為客戶服務(wù)。

3.2創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大抵質(zhì)押擔(dān)保范圍，完善抵押物評(píng)估體系，確保全面反映抵押物價(jià)值，保障貸款額度與抵押物價(jià)值相匹配。為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供符合生產(chǎn)經(jīng)營特色的金融服務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對(duì)金融資源和服務(wù)的需求。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需求，完善金融服務(wù)配套設(shè)施的建設(shè)和投放，特別是增加現(xiàn)代支付工具在農(nóng)村的投放數(shù)量，和POS機(jī)，電話支付等終端服務(wù)設(shè)備的投放，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)普及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及其他移動(dòng)終端的應(yīng)用，提高互聯(lián)網(wǎng)金融用戶覆蓋率引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)客戶利用移動(dòng)金融平臺(tái)完成生產(chǎn)經(jīng)營中的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。

3.3加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)

通過集合銀、政、企各平臺(tái)的征信信息，共同建立公共的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，完善農(nóng)戶信用檔案，規(guī)范農(nóng)村企業(yè)信用記錄，整合農(nóng)村金融市場中各主體的資信信息對(duì)誠信好的企業(yè)和農(nóng)戶給予政策優(yōu)惠和資金傾斜，對(duì)誠信差的企業(yè)和農(nóng)戶，對(duì)其借款額度和資格將會(huì)受限，甚至被取消，以此強(qiáng)化農(nóng)戶和企業(yè)的守信觀念。

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作者簡介：孟曉辰（1992—），女，漢族，河北保定人，單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展；通訊作者：薛慶林（1960—），男，漢族，河北易縣人，單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展，農(nóng)業(yè)科技推廣。