楊吉

[摘 要] 科技型小微企業(yè)作為國(guó)內(nèi)技術(shù)創(chuàng)新的重要載體，其融資困難是當(dāng)前制約這類企業(yè)生存及其發(fā)展的主要瓶頸。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興的模式日益豐富及完善，通過(guò)多數(shù)開放、高效率、互利的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，能有效改善科技型小微企業(yè)融資難這方面的問(wèn)題。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)為研究視角，在深入分析科技型小微企業(yè)融資問(wèn)題及其影響因素基礎(chǔ)上，提出科技型小微企業(yè)實(shí)施金融融資的途徑，以期為類似研究提供重要的參考。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；科技型小微企業(yè)；金融；融資途徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 13. 018

[中圖分類號(hào)] F276.3；F724.6；F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2018）13- 0038- 03

0 引 言

在黨的十八大報(bào)告中，明確提出了“支持小微企業(yè)尤其是科技型小微企業(yè)的發(fā)展”。在這種情況下，不僅能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供良好的發(fā)展空間，而且能為企業(yè)發(fā)展指明方向。小微企業(yè)主要組成部分為微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、小型企業(yè)等，不管是在任何國(guó)家或者地區(qū)，小微企業(yè)均是國(guó)家及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。而由于受到通貨膨脹、進(jìn)出口貿(mào)易減少等因素的影響，導(dǎo)致科技型小微企業(yè)的發(fā)展空間正在逐步壓縮。這種環(huán)境下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的，如今我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐步進(jìn)入中速增長(zhǎng)階段，科技型小微企業(yè)正處于經(jīng)濟(jì)壓力較大、結(jié)構(gòu)調(diào)整、改革攻堅(jiān)的發(fā)展階段，引發(fā)國(guó)際間的諸多研究學(xué)者關(guān)注。邱麗萍針對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力下，小微企業(yè)的融資困難現(xiàn)狀展開研究，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)在融資中所主要承受的壓力表現(xiàn)包括：整體信貸需求的逐步下降，信貸依賴度明顯上升；信貸的資質(zhì)明顯下降；并給出相應(yīng)的解決對(duì)策，確保小微企業(yè)可以應(yīng)對(duì)更嚴(yán)峻的考驗(yàn)[1]。張清凡，張萍香等學(xué)者則在研究中，指出小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況整體透明度亟待提升，更多小微企業(yè)會(huì)針對(duì)具體融資目標(biāo)，出現(xiàn)招搖撞騙的情況[2]。本文針對(duì)科技型小微企業(yè)融資過(guò)程中面臨一系列的困難，提出互聯(lián)網(wǎng)金融下科技型小微企業(yè)融資對(duì)策。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)精神，此類金融模式不管是在傳統(tǒng)金融還是市場(chǎng)情形的交易中都有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，多集中在以下方面：①交易效率高，交易成本低；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于具有較高的人力成本和固定成本，因此，客戶在轉(zhuǎn)賬、匯款、理財(cái)、借貸、開戶等交易過(guò)程中都需要支付相應(yīng)的費(fèi)用，再加上多數(shù)業(yè)務(wù)都是人工柜臺(tái)操作，煩瑣的交易程序會(huì)在無(wú)形中降低效率，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)打破傳統(tǒng)柜臺(tái)交易形式，顧客主要利用手機(jī)APP軟件或移動(dòng)終端就能快速完成經(jīng)濟(jì)交易[3]。②服務(wù)更靈活，發(fā)展更迅速；互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的普及衍生出部分新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如：云計(jì)算或大數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融也要充分利用此優(yōu)勢(shì)，將其擴(kuò)展到傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，對(duì)于商業(yè)銀行，客戶可以在不受時(shí)間和空間限制下利用電子設(shè)備滿足自己的經(jīng)濟(jì)需求。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更為靈活廣闊的平臺(tái)，其不僅僅局限于商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)，從而能進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的發(fā)展。③所受約束較小，潛在風(fēng)險(xiǎn)大；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)多年發(fā)展已有了成熟的管理架構(gòu)和完善的經(jīng)營(yíng)制度以及嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于起步階段，我國(guó)還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)法律對(duì)其進(jìn)行管制和約束，各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)水平參差不齊，如果這類金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越強(qiáng)大，必然會(huì)威脅用戶實(shí)際需求[4]。

2 科技型小微企業(yè)融資特點(diǎn)分析

科技型小微企業(yè)自身融資需求展現(xiàn)出下列特點(diǎn)：①所需貸款金額大：不得不說(shuō)，這類企業(yè)主要以研發(fā)或制造高新技術(shù)產(chǎn)品為主，與其他類型小微企業(yè)相比，小微企業(yè)資金投入在科技研發(fā)方面，需要投入大量的研發(fā)資金，使得科技型小微企業(yè)對(duì)于資金的需求更為強(qiáng)烈。一般小微企業(yè)所需貸款金額比較低，這類企業(yè)對(duì)單次貸款金額需求較小，實(shí)施融資主要目的在于解決臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)或季節(jié)性存貨準(zhǔn)備工作。但科技型小微企業(yè)有所不同，科技研發(fā)投入范圍更廣泛，不僅需要支付科研工作者的薪資，也需要一定的采購(gòu)設(shè)備費(fèi)用，這些因素導(dǎo)致科技型小微企業(yè)貸款金額較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，科技型小微企業(yè)貸款金額約是普通小微企業(yè)的3-4倍[5]。②貸款時(shí)效性更強(qiáng)：科技型小微企業(yè)所需貸款必須及時(shí)到位，開展科研獲取的產(chǎn)品均隸屬于市場(chǎng)最新的產(chǎn)品，資金最早到位，科研工作也能更早地開始，產(chǎn)品研發(fā)越早研發(fā)成功，其投入市場(chǎng)越能獲得較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)性，并賺取大量的利潤(rùn)。③缺少相應(yīng)的抵質(zhì)押品：科技型小微企業(yè)存在重視技術(shù)、輕資產(chǎn)的情況，這類企業(yè)具備的資產(chǎn)大多數(shù)是專用性較強(qiáng)的科研設(shè)備，在抵質(zhì)押環(huán)節(jié)發(fā)揮的作用不大，與龐大的科研資金需求比較，可以說(shuō)是杯水車薪?？萍夹托∥⑵髽I(yè)多數(shù)具有核心技術(shù)或者專利技術(shù)，因某些專利保護(hù)期限比較短、技術(shù)含量比較低等特點(diǎn)，已有抵質(zhì)押品不易被放貸主體所接受。④貸款周期比較長(zhǎng)：所研發(fā)的高科技產(chǎn)品并非資金或者科研人員一到位即可馬上開始。根據(jù)各項(xiàng)調(diào)研數(shù)據(jù)可知，某一項(xiàng)高科技產(chǎn)品的研發(fā)及應(yīng)用，通常需要一年的時(shí)間，這也是一般科技型微小企業(yè)的研發(fā)周期[6]?？萍夹托∥⑵髽I(yè)具有科研人員偏少、設(shè)備不夠先進(jìn)等問(wèn)題，通常研發(fā)高新產(chǎn)品周期會(huì)長(zhǎng)于一年，這也意味著所需貸款周期會(huì)比較長(zhǎng)。

3 科技型小微企業(yè)金融融資存在的問(wèn)題

3.1 小微企業(yè)缺乏自身競(jìng)爭(zhēng)力

企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Γ∥⑵髽I(yè)則是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中比較活躍的細(xì)胞。近些年，隨著小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，但在其發(fā)展環(huán)節(jié)面臨著一系列的問(wèn)題，其中，最普遍的就是融資問(wèn)題?？萍夹托∥⑵髽I(yè)因存在發(fā)展規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題，難以從銀行等金融激活獲得貸款。這些企業(yè)為了獲取生存及其發(fā)展，會(huì)開始尋找高利率的民間貸款，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏高的背景下，科技型小微企業(yè)發(fā)展處境岌岌可危。加之，科技型小微企業(yè)受到自身經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)因素的影響，融資需求展現(xiàn)出借款周期長(zhǎng)、時(shí)間緊等問(wèn)題。科技型小微企業(yè)整體生產(chǎn)模式還相對(duì)較為落后，整體生產(chǎn)水平也普遍偏低，諸多小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模也相對(duì)較小，因此，缺乏較強(qiáng)的抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力[7]。與此同時(shí)，科技型小微企業(yè)本身還缺乏相應(yīng)的自主創(chuàng)新能力，缺少自身的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，無(wú)法及時(shí)跟進(jìn)時(shí)代的發(fā)展潮流，這更會(huì)導(dǎo)致這類企業(yè)發(fā)展中面臨一系列的問(wèn)題。

3.2 小微金融機(jī)制亟待完善

相較于大型企業(yè)而言，科技型小微企業(yè)的整體貸款數(shù)額小且次數(shù)多，高頻率的貸款必然會(huì)在很大程度的增加業(yè)務(wù)量，而這也必然會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)大量人力、物力及財(cái)力的耗費(fèi)情況，很大程度上提升了銀行成本[8]。與此同時(shí)，小微企業(yè)本身還存在一定的信用問(wèn)題，缺乏融資信用額度，即使成功獲批貸款，整體的審批周期也相對(duì)較長(zhǎng)。近些年，雖然我國(guó)針對(duì)科技型小微企業(yè)融資出臺(tái)了有關(guān)法律規(guī)章機(jī)制，但根據(jù)其整體發(fā)展情況來(lái)講，政府針對(duì)小微企業(yè)整體支持力度尚顯不足，缺乏與科技型小微企業(yè)的合作項(xiàng)目。

3.3 缺乏完善的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系

部分科技型小微企業(yè)極度缺乏信用概念，通常會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)拖欠貸款等有關(guān)情況，因而會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)的銀行壞賬率逐步提升。除此之外，諸多科技型小微企業(yè)自身會(huì)計(jì)發(fā)展機(jī)制較不完善，出現(xiàn)對(duì)不真實(shí)賬務(wù)及有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表的胡亂編造，因而導(dǎo)致小微企業(yè)本身賬目較不清楚，嚴(yán)重造假賬的有關(guān)情況。誠(chéng)信意識(shí)的缺失，致使小微企業(yè)在融資過(guò)程中，銀行普遍不敢向小微企業(yè)提供貸款。同時(shí)，科技型小微企業(yè)本身的信用擔(dān)保體系還亟待健全，我國(guó)已有信用擔(dān)保體系仍然處于初級(jí)發(fā)展階段，諸多制度化規(guī)范及有關(guān)管理方法也尚未成熟，現(xiàn)存的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不能滿足科技型小微企業(yè)的借貸需求[9]。加之，這種情況也會(huì)導(dǎo)致原本缺乏信用概念的小微企業(yè)，在貸款環(huán)節(jié)缺乏融資底氣。

3.4 影響科技型小微企業(yè)融資的因素

3.4.1 企業(yè)自身原因的影響

通常情況下，科技型小微企業(yè)的整體規(guī)模相對(duì)較小，并不具備較高的企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值，且整體技術(shù)含量相對(duì)較低，缺乏整體流動(dòng)性。加之，絕大多數(shù)小微企業(yè)都是借助家族式經(jīng)營(yíng)模式所開展的，企業(yè)的整體決斷權(quán)相對(duì)比較集中，發(fā)展運(yùn)行模式也比較傳統(tǒng)單一，缺乏創(chuàng)新型設(shè)備，科技型小微企業(yè)本身相較大型企業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力還相對(duì)較弱。此外，科技型小微企業(yè)的本身信用額度問(wèn)題，缺乏企業(yè)核心技術(shù)和足夠的市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)力，諸如這些原因，都進(jìn)一步導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)減小對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注度，導(dǎo)致無(wú)法提升小微企業(yè)自身的信用度。

3.4.2 外部原因的影響

政府針對(duì)科技型小微企業(yè)，有關(guān)政策的支持力度尚且較小。近些年，雖然我國(guó)各地政府對(duì)于科技型小微企業(yè)整體扶持力度不斷擴(kuò)大，但依然出現(xiàn)多數(shù)政策并沒(méi)有落實(shí)的情況。與此同時(shí)，還存在諸多政策弊端，導(dǎo)致小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多問(wèn)題。由此可知，各地政府及有關(guān)銀行單位，都是優(yōu)先對(duì)大型企業(yè)加以扶持，更是加劇了小微企業(yè)的融資困境。同時(shí)，還存在缺乏扶持小微企業(yè)的金融政策等有關(guān)問(wèn)題，雖政府推出有關(guān)小微企業(yè)的推動(dòng)型政策，但由于科技型小微企業(yè)的整體發(fā)展規(guī)模比較小，整體技術(shù)含量也相對(duì)較低，無(wú)法達(dá)到政府制定的標(biāo)準(zhǔn)。

4 互聯(lián)網(wǎng)下科技型小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)金融融資途徑

4.1 提高企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

在提升科技型小微企業(yè)自身發(fā)展實(shí)力過(guò)程中，先要對(duì)自身企業(yè)的發(fā)展加以完善，通過(guò)逐步推進(jìn)小微企業(yè)的管理創(chuàng)新，有效提升這類企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量。通過(guò)提升科技型小微企業(yè)的整體運(yùn)營(yíng)效率，更能夠增強(qiáng)企業(yè)的盈利能力。同時(shí)，也可以提高科技型小微企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新力，科技型小微企業(yè)要想更好地存活于信息化時(shí)代，除了應(yīng)當(dāng)重視研發(fā)以及銷售等多項(xiàng)環(huán)節(jié)運(yùn)營(yíng)，還要注意可以更好地與時(shí)俱進(jìn)，提升小微企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力。再者，也應(yīng)當(dāng)重視人力資源建設(shè)，變革原本科技型小微企業(yè)的發(fā)展陳舊觀念，構(gòu)建良好的人才培養(yǎng)體系，與企業(yè)的發(fā)展需求及社會(huì)趨勢(shì)相結(jié)合，制定戰(zhàn)略化發(fā)展策略，提升小微企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力[10]。除此以外，小微企業(yè)也應(yīng)當(dāng)重視誠(chéng)信認(rèn)知，樹立良好的企業(yè)品牌形象，能夠獲得更高的企業(yè)信用度，且將信用度能夠作為小微企業(yè)的融資綠色通行證，將誠(chéng)信轉(zhuǎn)變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)的發(fā)展根本。

4.2 落實(shí)相關(guān)融資扶持政策

首先，應(yīng)當(dāng)注意優(yōu)化科技型小微企業(yè)融資政策體系，從而保持融資渠道的有效暢通。政府部門更應(yīng)逐步加大與小微企業(yè)的整體合作力度，且允許多家小微企業(yè)聯(lián)合競(jìng)標(biāo)，以此為科技型小微企業(yè)的融資提供更多機(jī)遇。政府部門也應(yīng)當(dāng)以實(shí)際工作開展為切入點(diǎn)，通過(guò)支持科技型小微企業(yè)的信用體系發(fā)展建設(shè)，能夠更好地將小微企業(yè)的貸款融入至市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。與此同時(shí)，針對(duì)較小的金融機(jī)構(gòu)，還能夠提供更多的金融財(cái)政支撐。政府機(jī)構(gòu)也可以在財(cái)政預(yù)算中，將專門資金抽取其中一部分，作為科技型小微企業(yè)的市場(chǎng)融資機(jī)構(gòu)建設(shè)資金，盡可能將科技型小微企業(yè)的融資渠道拓寬。其次，還要設(shè)法完善科技型小微企業(yè)的金融體系建設(shè)，可以通過(guò)在現(xiàn)存的科技型小微企業(yè)的金融產(chǎn)品方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，且進(jìn)一步完善銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)體系，從而更好地實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的綠色融資。最后，可以嘗試借助新型的融資工具，比如：在借鑒西方國(guó)家的融資渠道創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)之上，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建新型的融資渠道，更好地幫助科技型小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)綠色融資，達(dá)到資產(chǎn)保值的目的[11]。

4.3 建設(shè)科技型小微企業(yè)信用擔(dān)保體系

通過(guò)構(gòu)建小微企業(yè)的公共征信平臺(tái)，制定針對(duì)性完善的科技型小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，通過(guò)信用指標(biāo)落實(shí)到每一個(gè)細(xì)節(jié)方面，能夠更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的信用擔(dān)保，規(guī)范企業(yè)本身信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，由此，能夠更好地構(gòu)建完善的科技型小微企業(yè)體系，從而增強(qiáng)這類企業(yè)的信用認(rèn)知能力[12]。我國(guó)也應(yīng)當(dāng)制定有關(guān)小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)科技型小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)行為加以規(guī)范，避免小微企業(yè)遭受不公平待遇。同時(shí)，政府還應(yīng)當(dāng)借助融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大融資渠道，不僅能夠支持規(guī)模化信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)小型信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠更好地發(fā)展。再者，還可以通過(guò)構(gòu)建信用分散機(jī)制，從而有效承擔(dān)且分散科技型小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，不僅能夠促進(jìn)擔(dān)保市場(chǎng)保持良好的發(fā)展活力，也可以提升科技型小微企業(yè)發(fā)展的可信度，確保這類企業(yè)發(fā)展環(huán)境趨于穩(wěn)定狀態(tài)。

5 結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，科技型小微企業(yè)由于缺乏可供擔(dān)保的有關(guān)財(cái)產(chǎn)抵押，因此，缺乏相應(yīng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，致使整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，且整體貸款效率普遍偏低。本文通過(guò)以科技型小微企業(yè)融資問(wèn)題為研究對(duì)象，針對(duì)科技型小微企業(yè)融資特點(diǎn)、存在的問(wèn)題及其問(wèn)題成因，提出通過(guò)提高企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、落實(shí)融資扶持政策、建設(shè)信用擔(dān)保體系策略，從而保護(hù)科技型小微企業(yè)科研工作順利展開，也能提升小微企業(yè)在市場(chǎng)上的整體競(jìng)爭(zhēng)力。

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