田欣鑫

2018年是第六個“7·8全國保險公眾宣傳日”，年度主題為“守護美好，從一份保障開始”。近期，中國財富網(wǎng)將推出系列報道，對各類人群的保險保障進行全面分析，本期聚焦少兒保險。

國家福利 少兒醫(yī)保必須配置

給少兒投保，一定要先上醫(yī)保，之后再配置商業(yè)保險，少兒醫(yī)保和社保類似，是孩子的基本保障。以北京少兒醫(yī)保為例，費用為180元/人/醫(yī)保年度（2018年度），而住院最高補貼可達到20萬元。需要提醒的是，給新生兒辦醫(yī)保，一定是自孩子出生90日內(nèi)，辦理出生當月至當年年底的保險。

保障先行 意外險需重點關注

為少兒配置保險，“保障先行”是首要原則，即優(yōu)先為孩子配置意外險、重疾險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，其中意外險尤其需要重點關注。

據(jù)中國疾控中心2017年數(shù)據(jù)顯示，我國兒童受意外傷害死亡占兒童死亡總量的26.1%，4000萬中小學生遭遇過意外傷害，1360萬人需要門診治療，335萬人需要住院，20萬人正常功能受損，40萬人致殘。

雖然意外險的配置非常必要，但并不是配置份數(shù)越多、額度越高越好。目前國家規(guī)定，不滿10周歲的兒童，累計身故保額不得超過20萬元。已滿10周歲但未滿18周歲的青少年，累計賠付不得超過50萬元。所以，高額、多份的意外險沒有必要購買。

同時，并不建議為少兒購買長期意外險。據(jù)慧擇保險網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前我國兒童保單中，61.5%的住院醫(yī)療理賠集中在0～6歲低齡兒童，從實際來看，家長選擇在孩子0～6歲時購買住院醫(yī)療險的比率高達93.1%，遠超6～14歲的孩子購買占比13倍。因此，為少兒配置意外險，建議購買性價比較高的一年期產(chǎn)品，價格在100～200元之間。

減輕壓力 重疾險優(yōu)勢明顯

據(jù)世衛(wèi)組織數(shù)據(jù)顯示，中國0～14歲兒童的腫瘤發(fā)病率正以每年5%的速度上升。同時也有醫(yī)學統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近年來我國每年新增加白血病患者數(shù)量約為4萬名，其中25%為兒童患者。白血病進行骨髓移植治療的費用一般需50萬元以上，而即使進行最低限度的4～6個療程化療的所需醫(yī)療費用也接近40萬元。

作為給付型保險，重疾險具有“一經(jīng)確診即可賠付”的特性，孩子一旦確診合同保障范圍內(nèi)的重大疾病就能馬上得到保險公司約定保額的一次性賠償，無須發(fā)票報銷，可以迅速有效地減輕治療壓力。

需要注意的是，重疾險投保年齡越小保費越便宜，建議購買消費型重疾險保障至成年，可優(yōu)先量力選擇保額30萬元以上的產(chǎn)品。少兒成年之后可以重新購買終身型保險，性價比最高。

不可忽視 醫(yī)療險配置明智

醫(yī)療險產(chǎn)品和重疾險產(chǎn)品并不沖突，重疾險是一次性提前給付一筆較大數(shù)額的賠償金作為應急，而醫(yī)療險則主要針對醫(yī)療和住院費用進行賠付，兩者可以互補。且醫(yī)療險可在事后進行報銷，能彌補部分家長在孩子生病期間的收入損失，以及孩子治療后的康復費用。

另外，慧擇保險網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0至6歲的低齡兒童，首要的理賠原因是支氣管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性皰疹，發(fā)燒、腸胃炎也是兒童導致生病住院的主要風險因素。

醫(yī)療險雖然不容忽視，但也不建議投入過多成本，一般來說，將其作為重疾險的附加保障來購買就可以了。學校提供的保險可以優(yōu)先購買，覆蓋范圍不足的再另行投保。

總而言之，為少兒配置保險時應首先辦理醫(yī)保，然后根據(jù)自身具體情況，從保費、保額、年齡階段等幾個維度來進行權衡，按重要程度，依次配置意外險、重疾險、醫(yī)療險。在這些保險都齊全的基礎上，考慮到未來確定性支出的少兒教育金及婚嫁金，可以購買教育金或者年金保險。