謝慕冰 譚雨篁

摘 要：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中的資金籌集起著強(qiáng)有力的補(bǔ)充作用，但是創(chuàng)業(yè)信貸也會遭遇各種各樣的法律風(fēng)險(xiǎn)。本文系統(tǒng)地分析了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，從政府、金融機(jī)構(gòu)、社會以及高校等角度探究權(quán)利的保護(hù)途徑，以期為大學(xué)生成功創(chuàng)業(yè)保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；創(chuàng)業(yè)信貸；權(quán)利保護(hù)

自首屆中國“互聯(lián)網(wǎng)+”大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽成功舉辦以來，國家和政府紛紛開設(shè)綠色通道，出臺相關(guān)政策扶持大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，在2015年“兩會”上將“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”寫入政府工作報(bào)告中，將其上升為國家新戰(zhàn)略。習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提出鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，促進(jìn)高校畢業(yè)生等青年群體多渠道就業(yè)創(chuàng)業(yè)?！胺龀执髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)”成為國家激發(fā)整個(gè)社會的創(chuàng)新活力，為適應(yīng)“新時(shí)代”提供新的增長動(dòng)力邁出了重要一步。對于創(chuàng)業(yè)大學(xué)生來說，資金是啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的關(guān)鍵因素，創(chuàng)業(yè)信貸是推動(dòng)大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的重要資金來源，但是創(chuàng)業(yè)信貸存在諸多不確定風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生很有必要提高對于創(chuàng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸的現(xiàn)狀與問題

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸是銀行等資金發(fā)放機(jī)構(gòu)針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)或在創(chuàng)業(yè)中產(chǎn)生的資金需求，發(fā)放的信用貸款。這種貸款主要是面向大學(xué)生的一種激勵(lì)型貸款，以創(chuàng)業(yè)大學(xué)生群體為主體，銀行等金融機(jī)構(gòu)是主要的資金發(fā)放機(jī)構(gòu)。

目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資服務(wù)資助體系不夠健全，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品種類不足，無法滿足現(xiàn)實(shí)需求。一方面，各地對保障大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法規(guī)和政策多停留在原則性的解釋上，實(shí)際處理的方法過于籠統(tǒng)，對創(chuàng)業(yè)中存在的如資金籌集、創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)等現(xiàn)實(shí)問題難以有效解決。如本調(diào)研地區(qū)長沙市許多商業(yè)銀行都沒有支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的專項(xiàng)金融產(chǎn)品。另一方面，創(chuàng)業(yè)大學(xué)生由于缺少擔(dān)保質(zhì)押、項(xiàng)目缺乏明顯優(yōu)勢、社會經(jīng)驗(yàn)不足等原因很難獲批銀行貸款。所以創(chuàng)業(yè)大學(xué)生在申請貸款時(shí)，第一選擇是有政府政策補(bǔ)貼的個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款作為國家支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的重要政策措施，在實(shí)際操作中也存在著貸款金額不高，審批條件嚴(yán)格等問題，導(dǎo)致多數(shù)創(chuàng)業(yè)者放棄貸款甚至放棄自主創(chuàng)業(yè)。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道單一，融資成本較高，申請程序繁瑣。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)還可以通過小額貸款方式獲得政府擔(dān)保創(chuàng)設(shè)的創(chuàng)業(yè)基金。一方面，小額創(chuàng)業(yè)貸款額度較小，有些地區(qū)提供的貸款額度限制在1-3萬元。另一方面，申請小額貸款還需提供擔(dān)保，增加了大學(xué)生獲批小額貸款的難度。申請人在申請貸款時(shí)若能提供貸款擔(dān)保的有關(guān)抵押物等憑據(jù)或第三者擔(dān)保證明將會獲得優(yōu)先貸款，但需要支付相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)等。由于大學(xué)生創(chuàng)辦的企業(yè)一般處于成長階段，創(chuàng)業(yè)者自身的資產(chǎn)和信用狀況可能無法提供貸款擔(dān)保。銀行對于面廣量大，分散性強(qiáng)的大學(xué)生小額創(chuàng)業(yè)貸款必須進(jìn)行的前期信用調(diào)查、市場調(diào)查、用款監(jiān)督、催促還款的成本較高。而且，對于大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有些金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高，不愿提供小額創(chuàng)業(yè)貸款。各地區(qū)對大學(xué)生申請小額創(chuàng)業(yè)貸款規(guī)定了不同的申請法律流程。如申請人需持戶口、身份證原件和復(fù)印件到所在地街道進(jìn)行借款資格認(rèn)定申請，填寫《資格認(rèn)定表》，提交大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告書和貸款擔(dān)保的有關(guān)抵押物等憑據(jù)才能到指定的金融機(jī)構(gòu)申領(lǐng)小額創(chuàng)業(yè)貸款。整個(gè)貸款申請流程較為繁瑣，若申請人居住地與戶口所在地不一致還會影響貸款獲批。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者沒有享受到真正的創(chuàng)業(yè)貸款融資的優(yōu)惠便利。

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸是指在國家支持創(chuàng)業(yè)的背景條件下，有效應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而形成的一種大學(xué)生創(chuàng)業(yè)金融業(yè)務(wù)。這種方式能避免出現(xiàn)貸款額度低或是銀行借貸繁雜的程序，通過將較小額度企業(yè)的有效集中，更好地集中資金并將其借給有需要的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生。從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度看，一旦大學(xué)生信貸額度超過了自身的償貸能力，就可能會出現(xiàn)無法還貸或逾期還貸現(xiàn)象。大學(xué)生不能按時(shí)還貸造成商家資金難以回流，維持市場運(yùn)作的資金鏈很可能斷裂，最終導(dǎo)致商家資不抵債，瀕于破產(chǎn)。從個(gè)人信息的角度看，信貸過程中大學(xué)生不可避免地需要填寫個(gè)人信息，提供身份證、學(xué)生證等信息，那么其個(gè)人基本信息就有被泄露甚至被盜用從事違法行為的風(fēng)險(xiǎn)。這侵犯了個(gè)人隱私的權(quán)利，但是舉證證明信貸平臺泄露信息并不容易，也難以追討泄漏信息造成的損失。有的信貸平臺甚至通過買賣學(xué)生信息來實(shí)現(xiàn)牟利，對于這些平臺存在監(jiān)管困難、舉證困難、處罰困難的法律難題。

二、保護(hù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸權(quán)利的建議

從政府的層面而言，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸提供更多優(yōu)惠政策的同時(shí)，需要著重加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸的服務(wù)與管理水平。第一，需要加大政策扶持力度。各級政府的教育、人社、財(cái)政等部門應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化合作，優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的審批程序，適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)貼息貸款的申請門檻。政府需要幫助創(chuàng)業(yè)大學(xué)生建立起長效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，簡化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金申請審批流程，及時(shí)足額撥付大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。第二，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)針對網(wǎng)絡(luò)信貸這一新興產(chǎn)物的協(xié)同監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、日?；娜瘫O(jiān)管，規(guī)范其業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營行為。第三，立法部門應(yīng)當(dāng)加快制定、修改并落實(shí)相關(guān)法律法規(guī)，對各網(wǎng)貸平臺的安全性進(jìn)行嚴(yán)格管制，對其業(yè)務(wù)種類和范圍做出具體規(guī)定，司法機(jī)關(guān)在實(shí)踐中還需要對創(chuàng)業(yè)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸模式進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕忉尯椭笇?dǎo)，為網(wǎng)絡(luò)信貸提供一個(gè)有序發(fā)展、良性競爭的環(huán)境。第四，各級地方政府應(yīng)加大創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)力度。如以減免稅收等方式鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制，提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款投放積極性。

從社會的層面而言，應(yīng)為大學(xué)生提供必要的法律服務(wù)和監(jiān)督，組建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律援助相關(guān)的協(xié)會，積極宣傳創(chuàng)業(yè)應(yīng)遵守的法律法規(guī)，提供相應(yīng)的法律咨詢與維權(quán)服務(wù)，協(xié)助大學(xué)生在法律允許的范圍之內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。如組織律師協(xié)會到高校開展法律宣講及援助活動(dòng)，針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中可能涉及的法律和國家政策進(jìn)行宣傳，使學(xué)生全面了解創(chuàng)業(yè)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律意識。同時(shí)，利用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)平臺、新媒體技術(shù)等設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律服務(wù)專欄及咨詢熱線和郵箱，使學(xué)生能夠根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行咨詢，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

從金融機(jī)構(gòu)的層面而言，一方面，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大針對創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，靈活設(shè)置創(chuàng)業(yè)貸款期限和還款方式，對生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好、按時(shí)足額付息的大學(xué)生，在貸款到期后可適度延長還款期限、提高貸款金額。另一方面，貸款金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識，全面審核大學(xué)生的基本信息、信用狀況、還貸能力，剔除虛假信息，避免不良貸款發(fā)生，減少自身經(jīng)營損失。同時(shí)，充分利用各類信用數(shù)據(jù)庫，積累有效的貸款信用評價(jià)信息，與央行征信體系形成有效互補(bǔ)。每個(gè)貸款平臺都要建立預(yù)警體系，注重對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

從高校的層面而言，應(yīng)當(dāng)重視創(chuàng)業(yè)法律教育，首先需要優(yōu)化大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)法律課程體系。精選實(shí)用的創(chuàng)業(yè)法律知識，設(shè)置科學(xué)合理的創(chuàng)業(yè)法律教育課程。在創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)課程中穿插法律風(fēng)險(xiǎn)防范教育的單元模塊，幫助學(xué)生樹立基本的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識；開設(shè)全校性的創(chuàng)業(yè)法律維權(quán)類選修課程，幫助有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生實(shí)施有針對性的創(chuàng)業(yè)法律應(yīng)用教育，主要培養(yǎng)他們的法律維權(quán)思維；在專業(yè)課程的教學(xué)中，也可以挖掘與創(chuàng)業(yè)相關(guān)的內(nèi)容，融入創(chuàng)業(yè)法律知識。幫助創(chuàng)業(yè)大學(xué)生運(yùn)用法律手段處理簡單的創(chuàng)業(yè)問題，當(dāng)發(fā)生糾紛或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能依據(jù)法律作出正確的決策。其次，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持理論與實(shí)踐相結(jié)合，開展形式多樣的創(chuàng)業(yè)法律教育實(shí)踐活動(dòng)。一方面，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)學(xué)生們參加各種各樣的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)與競賽。在這些創(chuàng)業(yè)活動(dòng)與競賽中大學(xué)生不可避免的會遇到相關(guān)的法律問題，這就是一個(gè)很好的增長創(chuàng)業(yè)法律知識的機(jī)會。高校應(yīng)大力支持諸如模擬創(chuàng)業(yè)、模擬法庭等活動(dòng)，給大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的沙盤，允許大學(xué)生在試錯(cuò)中學(xué)習(xí)，使其具備一定的創(chuàng)業(yè)維權(quán)知識。另一方面，還可邀請創(chuàng)業(yè)成功的優(yōu)秀校友、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的企業(yè)家等來校不定期講座，分享他們創(chuàng)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，以及創(chuàng)業(yè)過程中遇到的法律疑問及解決辦法，從而幫助大學(xué)生獲得相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)法律知識，提高他們的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。最后，高校應(yīng)當(dāng)聯(lián)合企業(yè)有效運(yùn)用校企合作指導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。組織大學(xué)生到相關(guān)企業(yè)或者實(shí)踐示范基地開展調(diào)研活動(dòng)，通過實(shí)地考察等方式開展創(chuàng)業(yè)法律實(shí)踐教育，從而為大學(xué)生提供更多的創(chuàng)業(yè)法律實(shí)踐機(jī)會，以增強(qiáng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)綜合素質(zhì)和競爭力。校企合作實(shí)現(xiàn)了大學(xué)生立足專業(yè)充分運(yùn)用所學(xué)知識的一種創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，它解決了大學(xué)生實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足和資金缺乏兩大難題，如能正確引導(dǎo)，可以實(shí)現(xiàn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)、企業(yè)發(fā)展的三贏。

作者簡介

謝慕冰（1986—），女，湖南長沙人，湘潭大學(xué)法學(xué)院全日制碩士研究生，現(xiàn)就職于長沙師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向法學(xué)。

譚雨篁（1998—），女，長沙師范學(xué)院2016級電子商務(wù)專業(yè)學(xué)生。

注：本文系2017年度湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸的權(quán)利保護(hù)研究”（項(xiàng)目編號：201713806003）的研究成果；2017年長沙師范學(xué)院校級教學(xué)改革研究評審項(xiàng)目“基于微創(chuàng)業(yè)教育視角的經(jīng)管類專業(yè)《經(jīng)濟(jì)法》課程教學(xué)改革研究”（項(xiàng)目編號：P2017031）的階段性研究成果。

（作者單位：長沙師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）