張小晶

不可否認，無論是線下還是線上，保險條款依舊常被吐槽晦澀難懂，也許筆者無法改變這一現(xiàn)狀，但可以給大家分享一些重疾險拆解的經(jīng)驗，至少讓大家看條款時不再那么燒腦。

重疾險的給付條件

給付條件是保險專用術(shù)語，通俗來講，給付條件就是保單受益人可以拿到理賠款的條件。重疾險和醫(yī)療險之間最大的區(qū)別，就是給付條件。

重疾險是以合同約定的特定重疾發(fā)生為保險金給付條件的保險，而且保額（也就是保單受益人能拿到的賠償金額），是在簽訂合約時就提前約定好的，后續(xù)是不能隨意更改的。比如A同學買了一份保額50萬元的重疾險（假設不帶分紅），那么只要他被確診為患該重疾險疾病列表中的一種，就立即可以獲得50萬元的保險賠償。至于他是不是要拿這筆錢去治療，或者他覺得治療無望，想要用人生最后的時間去環(huán)游世界，都是他自己的選擇。

而醫(yī)療險則是以患者住院時的實際治療花費為給付基礎的保險，無論患者罹患何種疾病，只要是符合正常醫(yī)療所需的治療花費，都可以獲得一定程度的報銷。比如B同學買了一份高端醫(yī)療險，患了一種大家從來都沒有聽說過的新型疾病，那么他在醫(yī)院里所有合理的醫(yī)療開支幾乎都可以得到報銷。當然，B同學可能就不能像A同學那么任性了，如果他放棄治療，醫(yī)療險是一分錢都不會賠給他，因為醫(yī)療險是以住院治療中實際治療花費為給付基礎。

重疾險的賠償責任

重疾險，顧名思義，是以患重大疾病為主要賠償責任的保險，但從現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品形態(tài)來看，也不盡然。我們從以下幾點來看重疾險的賠償責任。

重疾種類 重疾保障的種類夠用即可，刻意夸大產(chǎn)品所能保障的疾病種類多只是一種營銷策略，因為中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同定義的25種疾病已經(jīng)占到總疾病發(fā)生率的95%以上，有些為了博人眼球所新增的疾病在再保險公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)中甚至沒有任何過往理賠記錄。

身故賠償 市場上比較主流的重疾險都包含身故賠償責任，并且與重疾賠償共用同一個保額，這種產(chǎn)品也叫作提前給付型重疾，也就是如果被保險人罹患重大疾病，保險公司就提前把身故賠償金先給了保單受益人，合約也隨即中止。由于身故賠償?shù)呢熑蝺r值較高（因此死亡對被保險人而言是個必然事件），會同時拉高產(chǎn)品的保費和現(xiàn)金價值，因此帶身故責任的重疾險，往往被稱為返本型重疾險；而不帶身故責任的重疾險，由于保費便宜，被保險人有可能因無疾而終拿不到賠償金，因此常被稱為消費型重疾險。

其他賠償責任 輕癥賠償幾乎已經(jīng)成為現(xiàn)在重疾險的標配，而原位癌、非典型急性心肌梗塞等輕癥的發(fā)病率也較高，通常會賠償原保額的20%?25%，實用性較大；中癥賠償通常以50%的原保額為賠償標準，可以略微提高一些如輕度腦中風等比輕癥嚴重，但又達不到重疾標準的疾病的賠償額度；重疾分組賠償和多次賠償，筆者認為針對癌癥復發(fā)的多次賠償比較實用，其他的多次賠償意義并不大，在保費相差不大的情況下可以起到錦上添花的作用，如果保費較高則不太推薦購買。

重疾險的保障期

按保障期分，目前市面上重疾險主要有兩種：一種是保障20年、30年，保障至60歲、保障至70歲的定期重疾險，這種重疾險僅在保障期內(nèi)提供保險賠償，超過保障期后即使確診重疾，也無法獲得賠償；另一種是保障終身的終身重疾險。有的投保人會在選擇定期型還是終身型的重疾險上糾結(jié)，因為定期型的雖比較便宜，但往往無法給疾病高發(fā)的中老年期提供保障；而終身型的保障雖然全面，但保費價格卻比定期型的高出了不少。究竟該選哪種，沒有標準答案，還是要綜合考慮自己的實際需求和經(jīng)濟狀況進行選擇。

有人說，如果我現(xiàn)在賺錢比較少，可不可以先買份定期的，以后等賺錢多了再買終身的？其實這種想法是有一定風險的，因為有一種可能是，在還沒來得及買終身重疾險之前，我們的身體出現(xiàn)了某些問題，導致以后無法通過保險公司的核保。也就是說，過了定期重疾險的保障期，我們就無法繼續(xù)擁有重疾保障了。

重疾險的交費期

目前市場上常見產(chǎn)品的交費期有10年交費、20年交費、25年交費，還有交至50歲、60歲等。通常的規(guī)律是，交費期越短，所交的總保費就越少；交費期越長，所交的總保費就越多。這時，很多人不知道該如何選擇交費期，看上去選擇短期交費更劃算，只不過前期的經(jīng)濟壓力會大一些，在一般情況下，筆者則推薦大家選擇更長的交費期。

首先，無論投保人選擇什么樣的交費期，對于保險公司而言，每張保單的利潤情況都是相近的。因此從投保人的角度出發(fā)，沒法從交費期的選擇上占到保險公司“便宜”。

其次，要考慮貨幣的真實價值和通脹，因為目前重疾險產(chǎn)品的交費都是均衡保費，即每年所交的保費金額相等。但是20年后的100元，并不等于今天的100元，因為通脹的存在，使未來那些尚未交的保費的真實價值打了折扣。因此，簡單地將年交保費乘以交費年限來算總保費，并用總保費進行對比，實際上很不科學。

再次，我們還要考慮自己賺錢能力的提升。雖然保險公司并不會將投保人的升職加薪考慮在定價模型中，但實際上我們的賺錢能力是在不斷增長的。

最后，重疾險一般都有保費豁免功能。因為一旦被保險人發(fā)生重疾或身故理賠，保險合約即會終止（部分包含多次賠付的產(chǎn)品除外），后續(xù)的保費也就不用再交。在這種情況下，選擇一個較長的交費期，被保險人就有更大的概率可以在交費期內(nèi)出險，從而省下后續(xù)幾年的保費。