夏淑媛

如何挑選適合自己的重疾險(xiǎn)，以下4個(gè)步驟供大家參考。

第一步，選防癌還是選重疾

從經(jīng)濟(jì)角度來說，雖然癌癥只是重大疾病的一種，但防癌險(xiǎn)的價(jià)格并沒有比重疾險(xiǎn)便宜太多?？紤]到多出來的那部分保費(fèi)產(chǎn)生的邊際保障，重疾險(xiǎn)還是非常劃算的。注意，這是對(duì)年齡低于60歲的人討論的結(jié)果。年紀(jì)變大之后，可選擇范圍非常小，基本圈定在防癌險(xiǎn)上。

第二步，要不要身故責(zé)任

思考要不要壽險(xiǎn)責(zé)任，也就是身故或全殘。實(shí)際上，包不包含壽險(xiǎn)責(zé)任，這是重疾險(xiǎn)價(jià)格的一個(gè)分水嶺。市場(chǎng)上一批高性價(jià)比、保障極致的重疾險(xiǎn)，都不含身故或全殘責(zé)任，也就是只保障重疾，我們稱其為純重疾——因?yàn)榧兇?，所以便宜，所以極致。以下給出幾個(gè)可供參考決策的事實(shí)：（1）在沒發(fā)生重疾之前，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)既可以當(dāng)重疾險(xiǎn)用，也可以當(dāng)壽險(xiǎn)用。如果考慮好重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都要配置，買純重疾險(xiǎn)+純壽險(xiǎn)的價(jià)格，比帶身故的重疾險(xiǎn)高出30%。（2）從市場(chǎng)情況來看，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)普遍包含更多病種。

如果你是一個(gè)充分理性的人，純重疾會(huì)是一個(gè)非常好的選擇，如果有需要，建議消費(fèi)者再配置一份單純的壽險(xiǎn)。當(dāng)然，每個(gè)人都有自己的顧慮和限制，那么帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)中性價(jià)比較高的，也是不錯(cuò)的選擇。

第三步，選分紅還是不分紅

可分紅的重疾險(xiǎn)使產(chǎn)品的保額不斷提升，一定程度上抵御通脹。這種在重疾險(xiǎn)上增加分紅的設(shè)置還是比較科學(xué)和合理的，但是有一點(diǎn)需要注意，分紅都是非保證的，在挑選分紅重疾險(xiǎn)時(shí)不應(yīng)過分關(guān)注計(jì)劃書上演示的分紅金額。

第四步，花里胡哨的責(zé)任要不要

特定疾病額外給付還是重疾多次給付？當(dāng)然，包含特定疾病額外給付的產(chǎn)品自然很好，沒有也沒關(guān)系，也就是說，這不是構(gòu)成消費(fèi)者購(gòu)買一款重疾險(xiǎn)的核心決策。如果特別擔(dān)心某幾種疾病，附加特定疾病的1年期產(chǎn)品會(huì)是更好的選擇。

關(guān)于重疾險(xiǎn)多次給付的問題。這種多次給付型產(chǎn)品問世的初衷，是解決重疾賠過之后無法再購(gòu)買的顧慮，而實(shí)際上，產(chǎn)品形態(tài)、責(zé)任和初衷卻是大相徑庭：第一，所有的多次給付重疾，都不能解決復(fù)發(fā)問題——就是賠不了。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，癌癥復(fù)發(fā)概率非常大。第二，多次給付的產(chǎn)品大都進(jìn)行了分組，同組內(nèi)只能賠付一次。

如果購(gòu)買多次給付型產(chǎn)品是因?yàn)閾?dān)憂二次治療的費(fèi)用，那不如直接購(gòu)買單次賠付的純重疾，把保額買高。