王翠娜

摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融的地位以及作用逐漸凸顯。加強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的分析，了解其存在的問(wèn)題，可以為農(nóng)村金融發(fā)展提供有效的參考。對(duì)此，文章主要對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單的論述，對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行了研究，綜合實(shí)際狀況提出了幾點(diǎn)有效的對(duì)策與手段。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；發(fā)展現(xiàn)狀；問(wèn)題研究

我國(guó)大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧以及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好可以減少農(nóng)村貧困人口，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村金融就是一種基于農(nóng)業(yè)為主，涵蓋了農(nóng)村中小企業(yè)以及其他非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在內(nèi)的組織以及資金調(diào)劑活動(dòng)。農(nóng)村金融就是農(nóng)村貨幣資金的融通，是一種基于信用等手段對(duì)農(nóng)村貨幣資金進(jìn)行籌集、分配以及管理的活動(dòng)。了解農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題與不足，可以為新農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展奠定基礎(chǔ)，對(duì)此要對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題進(jìn)行解析，探究有效的應(yīng)對(duì)措施與手段。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題與不足

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展具有發(fā)展速度快、成本大的特征，在這種趨勢(shì)之下，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致在發(fā)展中出現(xiàn)各種問(wèn)題，如果不解決此種問(wèn)題就無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，在實(shí)踐中其存在的主要問(wèn)題具體如下：

（一）多層次的金融體系尚待完善

雖然我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)逐漸完善，農(nóng)村金融覆蓋范圍也逐漸拓展，但是，在實(shí)踐中受到各種因素的影響，導(dǎo)致金融系統(tǒng)在服務(wù)功能、機(jī)構(gòu)數(shù)量以及種類(lèi)等領(lǐng)域上與預(yù)期目標(biāo)上來(lái)說(shuō)還是存在一定的距離，其中較為顯著的問(wèn)題就是商業(yè)性以及政策性手段尚未完善。

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)范圍廣泛，地理經(jīng)緯度跨度較大，在不同的地區(qū)中農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的差距問(wèn)題，其需要不同的金融服務(wù)系統(tǒng)。而在農(nóng)村地區(qū)中，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，農(nóng)村金融服務(wù)具有成本高以及服務(wù)低的特征，必須要探究有效的、可以持續(xù)發(fā)展的商業(yè)政策，這也是農(nóng)村金融發(fā)展中的重點(diǎn)內(nèi)容。

（二）農(nóng)村信貸問(wèn)題嚴(yán)重

相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有完善，金融服務(wù)質(zhì)量較差，農(nóng)村銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也不足，雖然郵政存儲(chǔ)銀行以及農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行可以為農(nóng)民提供金融服務(wù)，但是在整體上來(lái)說(shuō)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民的實(shí)際需求。而銀行業(yè)務(wù)在開(kāi)展中手續(xù)較為復(fù)雜，要求也更為嚴(yán)格，導(dǎo)致農(nóng)民存在貸款困難等問(wèn)題。在農(nóng)村信貸中，一般狀況之下會(huì)通過(guò)農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)則通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量在農(nóng)村金融行業(yè)中的50%之上，這種問(wèn)題導(dǎo)致壟斷問(wèn)題嚴(yán)重，無(wú)法構(gòu)建合理的金融市場(chǎng)。

在農(nóng)村中，中低收入的農(nóng)戶(hù)數(shù)量較多，農(nóng)民在資金短缺過(guò)程中會(huì)面向銀行貸款，而因?yàn)楦鞣N因素影響，導(dǎo)致中低收入農(nóng)戶(hù)貸款困難以及不良率較高。一些中低收入的農(nóng)戶(hù)因?yàn)榉N植以及養(yǎng)殖規(guī)模的限制，導(dǎo)致其缺乏低壓貸款的固定資產(chǎn)，無(wú)法及時(shí)獲得信用社的貸款資助，在無(wú)法貸款的時(shí)候就會(huì)降低生產(chǎn)效率，導(dǎo)致土地資源浪費(fèi)等問(wèn)題的出現(xiàn)，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

（三）缺乏足夠的金融供給

農(nóng)村金融供給對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展有著直接的影響，如果供給不足就會(huì)制約農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶(hù)貸款的余額平均在整體上來(lái)說(shuō)僅僅在整個(gè)貸款余額中的s%o.這是無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村金融快速發(fā)展的實(shí)際需求的，導(dǎo)致出現(xiàn)了嚴(yán)重的供需矛盾問(wèn)題。而因?yàn)檗r(nóng)民手中可以利用的資金數(shù)量不充分，存款業(yè)務(wù)也較少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不會(huì)為農(nóng)民提供較大的支持，這種狀況是無(wú)法推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展的。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策與手段

（一）構(gòu)建完善的改革機(jī)制，推動(dòng)深入發(fā)展

1.深化農(nóng)信社改革發(fā)展

完善股份合作制模式，通過(guò)與社員的聯(lián)合形成規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)而降低成本增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)地域能力。在農(nóng)村信用社的改革中，要綜合實(shí)際狀況構(gòu)建完善的監(jiān)督管理以及激勵(lì)機(jī)制，完善內(nèi)部治理機(jī)制，重視行業(yè)自律以及監(jiān)督機(jī)制，構(gòu)建一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、完善的內(nèi)部互助增信機(jī)制與手段。

2.強(qiáng)化中小金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與發(fā)展

我國(guó)在發(fā)展中逐漸形成了覆蓋范圍廣泛、層次豐富的農(nóng)村金融服務(wù)系統(tǒng)。而基于銀行金融機(jī)構(gòu)為主體以及非銀行金融機(jī)構(gòu)，其他微型金融組織為補(bǔ)充。商業(yè)性金融、政策性金融以及合作性金融互相合作為主要的金融結(jié)構(gòu)構(gòu)成了農(nóng)村金融系統(tǒng)。

現(xiàn)階段，在人民銀行的政策手段的支持之下，支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及清算機(jī)構(gòu)也逐漸擴(kuò)展了支付的范圍，構(gòu)建了完善的支付結(jié)算系統(tǒng)，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量也在不斷的增長(zhǎng)，有效的降低了金融服務(wù)以及幫助的成本。農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在呈現(xiàn)高速發(fā)展趨勢(shì)，為農(nóng)民發(fā)展提供了金融保障，在一些少數(shù)民族地區(qū)中也逐漸的建設(shè)了惠民支付服務(wù)店，簡(jiǎn)化了工作流程，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的指導(dǎo)。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，智能手機(jī)也高度普及，網(wǎng)絡(luò)支付也在快速普及，農(nóng)村基礎(chǔ)條件的發(fā)展與改善可以有效的推動(dòng)了農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，根據(jù)國(guó)家的規(guī)定與要求，拓展金融行業(yè)，滿(mǎn)足對(duì)外開(kāi)往的要求。完善監(jiān)管方式，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋比例，基于規(guī)定要求構(gòu)建中小型銀行金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范小額貸款公司，拓展農(nóng)村融資渠道，引入新型農(nóng)村合作金融模式，進(jìn)而為社區(qū)型的農(nóng)村資金組織持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3.完善農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段，在農(nóng)村金融方面的法律規(guī)定較少，僅僅通過(guò)少數(shù)的規(guī)章以及司法解釋規(guī)范農(nóng)村金融，農(nóng)村金融無(wú)法得到有效的法律保障。因?yàn)榉刹唤∪瑢?dǎo)致農(nóng)村金融在運(yùn)行中無(wú)法有效的保障其合法權(quán)益，在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，就要健全完善的法律規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)法律規(guī)定以及金融知識(shí)的宣傳，要培養(yǎng)農(nóng)民的法律意識(shí)，增強(qiáng)金融意識(shí)，構(gòu)建具有農(nóng)村特色的金融體系文化。要完善金融部17的信用體系，提升信貸額度、拓展貸款類(lèi)型與種類(lèi)，降低利率等等，將國(guó)家財(cái)政對(duì)金融部門(mén)的政策扶持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行有效融合。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)模式

1.促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)際狀況的分析，開(kāi)發(fā)社和本土的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，完善抵押形式，構(gòu)建完善的擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，創(chuàng)新支付模式與手段，增加其信用等級(jí)，重視養(yǎng)老、保險(xiǎn)以及小額信貸以及網(wǎng)上借貸等金融產(chǎn)品的完善與優(yōu)化。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)模式

在多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)中，金融供給較為匱乏，微型金融機(jī)構(gòu)無(wú)法后效發(fā)展，在不同程度上受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。在實(shí)踐中，要想有效的解決其存在的問(wèn)題與不足，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，就要對(duì)地區(qū)融資需求進(jìn)行分析，了解金融地方區(qū)域存在的問(wèn)題與不足，保障信息對(duì)稱(chēng)性，進(jìn)而完善金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)其良性的循環(huán)發(fā)展。

同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，一些移動(dòng)支付、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品也逐漸出現(xiàn)，這些金融組織也為農(nóng)村金融的發(fā)展拓展了范圍。在整體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量總體在不斷的增加，農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量、增長(zhǎng)幅度也在不斷的拓展，農(nóng)村信用社的數(shù)量也呈現(xiàn)遞減的發(fā)展趨勢(shì)。

3.拓展支付模式，增加涉農(nóng)貸款數(shù)量

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要綜合實(shí)際狀況，適當(dāng)?shù)耐茝V信用證、匯票承兌等業(yè)務(wù)，完善支付的種類(lèi)與方式，大力發(fā)展政策支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投資基金，推動(dòng)民間投資的發(fā)展，構(gòu)建良好的環(huán)境，為農(nóng)村金融建設(shè)以及金融產(chǎn)品的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

我國(guó)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為重視，通過(guò)政策手段等拓展了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，通過(guò)各種貨幣政策工具以及手段，拓展了范圍與途徑。在整體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)，同期中各種貸款的比例也在不斷的上升。

（三）重視金融監(jiān)管，強(qiáng)化市場(chǎng)分析

1.整合資源，共享金融市場(chǎng)信息內(nèi)容

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間存在的主要問(wèn)題就是溝通不足，導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)信貸等領(lǐng)域中出現(xiàn)問(wèn)題與漏洞。加強(qiáng)政府的金融監(jiān)督管理，可以有效的降低信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)金融信息的掌握與分析，分析發(fā)展中趨勢(shì)，共享金融市場(chǎng)信息，統(tǒng)一信息管理，對(duì)其進(jìn)行匯總處理，可以提升管理質(zhì)量與效果。

2.構(gòu)建完善的監(jiān)管協(xié)同模式

監(jiān)管協(xié)同的重點(diǎn)就是基礎(chǔ)工作人員信息經(jīng)驗(yàn)的交流與分享，在不同層面的工作人員探討分析，了解存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，構(gòu)建完善的、緊密的互動(dòng)機(jī)制，可以有效的防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在實(shí)踐中，對(duì)于其存在的惡意欺詐問(wèn)題，要對(duì)信息進(jìn)行整合處理，對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制的接入分析，合理控制，構(gòu)建良好的金融環(huán)境。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密切的關(guān)系，為了推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，就要對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)深入的分析?，F(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展，結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展還是面臨著一定的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，要想合理的規(guī)避農(nóng)村金融發(fā)展的問(wèn)題與不足，就要?jiǎng)?chuàng)新金融服務(wù)改革，推動(dòng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，進(jìn)而為我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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