王琳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)3.0時(shí)代的到來(lái)，許多產(chǎn)業(yè)都借互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)進(jìn)行跨界融合以求多元多向發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。本文借中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)2017年11月30號(hào)的首屆人工智（機(jī)器人）與保險(xiǎn)跨界融合報(bào)道，分析了保險(xiǎn)與人工智能的跨界融合的現(xiàn)狀、機(jī)遇挑戰(zhàn)與建議對(duì)策。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的1.O時(shí)代是保險(xiǎn)的電商化，即把線下產(chǎn)品搬到線上；2.0時(shí)代是場(chǎng)景共生，把互聯(lián)網(wǎng)、社交化、碎片化引入保險(xiǎn)；3.0時(shí)代則是保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)深度結(jié)合，保險(xiǎn)的跨界融合階段，保險(xiǎn)領(lǐng)域被大大擴(kuò)充。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)有望在與人工智能的融合下向高效、多元、便捷為民的方向快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：跨界融合；人工智能；多元發(fā)展

一、研究背景

2017年11月30日，首屆人工智能（機(jī)器人）與保險(xiǎn)跨界融合研討會(huì)在北京中國(guó)科技會(huì)堂召開(kāi)。研討會(huì)由中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)和中國(guó)電子學(xué)會(huì)主辦，主題為“跨界融合智能保險(xiǎn)”。近年來(lái)，人工智能和保險(xiǎn)兩個(gè)新興、朝陽(yáng)的行業(yè)碰撞出火花。一方面，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始在智能核保、智能保全、智能客服等環(huán)節(jié)以及智能考勤等日常經(jīng)營(yíng)管理中嘗試運(yùn)用人工智能；另一方面，在我國(guó)正處于從制造業(yè)大國(guó)向制造業(yè)強(qiáng)國(guó)邁進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，技術(shù)裝備行業(yè)蘊(yùn)藏著對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的巨大需求。中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)和中國(guó)電子學(xué)會(huì)致力于搭建一個(gè)交流合作平臺(tái)，雙方應(yīng)該聯(lián)手，充分利用資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新一種跨行業(yè)交流合作機(jī)制。除了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與人工智能行業(yè)在養(yǎng)老社區(qū)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的合作外，還希望未來(lái)可以開(kāi)設(shè)一些專(zhuān)場(chǎng)交流。

二、保險(xiǎn)與人工智能的跨合

（一）保險(xiǎn)與人工智能的融合現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)包括現(xiàn)在火熱的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，現(xiàn)在都面臨很大的瓶頸，還沒(méi)有取得特別大的突破，而人工智能應(yīng)用與大數(shù)據(jù)的聚合是時(shí)代的趨勢(shì)。因此，人工智能的出現(xiàn)會(huì)在很大程度上抹平這些差異，所以從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)說(shuō)，人工智能給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)沖擊的同時(shí)，對(duì)每家保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)又都是機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在整個(gè)行業(yè)里面的情況是，數(shù)據(jù)的割裂非常嚴(yán)重，幾乎沒(méi)有公司有特別完整的數(shù)據(jù)可以產(chǎn)生，我們需要更閉環(huán)、更完善、更持續(xù)的數(shù)據(jù)，才能夠?qū)⑷斯ぶ悄鼙ｋU(xiǎn)推到更高的高度。

在保險(xiǎn)資產(chǎn)管理方面，對(duì)于國(guó)際市場(chǎng)，日本富國(guó)生命保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司相繼引入人工智能系統(tǒng)，用于收集保險(xiǎn)理賠信息、確定保險(xiǎn)理賠金額；在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)協(xié)會(huì)也在探索保險(xiǎn)與人工智能的融合管理模式，先后完成了產(chǎn)品注冊(cè)系統(tǒng)的改進(jìn)和優(yōu)化、資產(chǎn)管理信息交互系統(tǒng)的上線、資管云平臺(tái)的推廣等項(xiàng)目。

（二）保險(xiǎn)與人工智能融合面臨的挑戰(zhàn)

首先，科技發(fā)展帶來(lái)效率提升的同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)帶來(lái)了沖擊。2016年在日本，人工智能替換保險(xiǎn)巨頭30%理賠部員工；在美國(guó)，人工智能系統(tǒng)可以代替保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)現(xiàn)個(gè)性化保險(xiǎn)方案制定，這些人工智能系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的震蕩已經(jīng)滲入到方案定制、客服咨詢(xún)等環(huán)節(jié)。因此，如何減弱甚至避免人工智能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)就業(yè)的沖擊是一項(xiàng)很?chē)?yán)峻的挑戰(zhàn)。

其次，人工智能的發(fā)展必須依賴(lài)更多的數(shù)據(jù)。目前盡管數(shù)據(jù)流非常充足，但依然不是全量數(shù)據(jù)。僅以征信數(shù)據(jù)為例，基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力限制，使得傳統(tǒng)金融無(wú)法服務(wù)的領(lǐng)域非常大，加之國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)征信體系不完善，傳統(tǒng)征信覆蓋的人數(shù)僅為35%。也就是說(shuō)，即使接人了系統(tǒng)，也不過(guò)是增加了一定的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，距離真正能夠反映一個(gè)人各種金融體征的全量數(shù)據(jù)還差距極大。唯一純數(shù)字領(lǐng)域的金融尚且如此，更何況其他領(lǐng)域。

另外，保險(xiǎn)本身變得越來(lái)越復(fù)雜，保險(xiǎn)是一個(gè)跟各個(gè)領(lǐng)域等都有緊密結(jié)合的行業(yè)，而跟這些行業(yè)跨界的結(jié)合會(huì)產(chǎn)生無(wú)數(shù)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和新的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)。對(duì)于擅長(zhǎng)處理數(shù)據(jù)的人工智能來(lái)說(shuō)，還不似這方面的個(gè)人金融數(shù)據(jù)最為單純，基本上只要掌握用戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)程度，即可做出數(shù)據(jù)篩選和產(chǎn)品推薦，而保險(xiǎn)那樣需要更多非金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)來(lái)源，這對(duì)人工智能來(lái)說(shuō)同樣不是易于反掌的。

（三）保險(xiǎn)與人工智能融合發(fā)展的建議與對(duì)策

人工智能對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)就業(yè)的沖擊，我認(rèn)為，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)可以將可轉(zhuǎn)移的這部分人力用于跟進(jìn)線下理賠或者后續(xù)服務(wù)當(dāng)中，保險(xiǎn)終究是服務(wù)行業(yè)，在某些需要投保人配合方面的業(yè)務(wù)還是由傳統(tǒng)意義上專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成效果會(huì)更好，而且在某種意義上來(lái)說(shuō)，人工智能對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的沖擊可以促進(jìn)保險(xiǎn)人員業(yè)務(wù)水平的提高，在帶給他們就業(yè)壓力的同時(shí)也是業(yè)務(wù)晉升的動(dòng)力。

在人工智能的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)方面，人工智能研究專(zhuān)家應(yīng)該專(zhuān)注于與保險(xiǎn)相關(guān)的更廣闊的范圍，通過(guò)固有的圖像識(shí)別技術(shù)介入投保流程，然后通過(guò)大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估去做精準(zhǔn)的產(chǎn)品定價(jià)，從而達(dá)到更準(zhǔn)確的營(yíng)銷(xiāo)。甚至可以關(guān)聯(lián)其他社交軟件根據(jù)行為數(shù)據(jù)和好友之間的關(guān)系圖譜去做一些交叉產(chǎn)品的分析和銷(xiāo)售，再就是人工智能對(duì)于智能客服的改變。區(qū)塊鏈應(yīng)用于再保險(xiǎn)的智能合約，在過(guò)程跟蹤也在發(fā)揮它的作用。保險(xiǎn)與人工智能的融合發(fā)展也將會(huì)出現(xiàn)例如機(jī)器人營(yíng)銷(xiāo)、語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別等風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)也將隨即升級(jí)為更專(zhuān)業(yè)、高效并節(jié)省成本的革新式體驗(yàn)。

三、結(jié)論與建議

保險(xiǎn)業(yè)是一種與多領(lǐng)域緊密相連的行業(yè)，它在未來(lái)的發(fā)展強(qiáng)大必定會(huì)依靠于各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展壯大，因此在這個(gè)被互聯(lián)網(wǎng)和人工智能寵幸的新時(shí)代，保險(xiǎn)的下一階段發(fā)展可以通過(guò)深度融合實(shí)現(xiàn)。在保險(xiǎn)與人工智能嵌入的發(fā)展過(guò)程中首先加強(qiáng)整合信息平臺(tái)，建立集成大數(shù)據(jù)庫(kù)，提升數(shù)據(jù)分析能力，應(yīng)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理方法進(jìn)行數(shù)據(jù)發(fā)掘和分析；其次，開(kāi)發(fā)適合跨界融合的更加豐富、有差異的保險(xiǎn)產(chǎn)品；最后，為保險(xiǎn)公司引進(jìn)在互聯(lián)網(wǎng)和人工智能方面的成熟人才，為跨界融合過(guò)程中隨時(shí)出現(xiàn)的技術(shù)問(wèn)題提供及時(shí)有效的解決方案。

參考文獻(xiàn)：

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