陳敏 李志強(qiáng)

摘要：隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)越來越難以滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的需求，個(gè)體小農(nóng)貸款難。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式以其高效集資等突出特點(diǎn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的融資需求相契合，但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在農(nóng)村中推行時(shí)也存在著騙貸、信用衡量難、網(wǎng)絡(luò)不安全等問題。為了解決以上問題，筆者將土地抵押貸款模式融入P2P模式中，以期P2P模式能真正在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中發(fā)揮作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、背景研究

中共十九大報(bào)告指出：“我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動(dòng)力的攻關(guān)期，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系是跨越關(guān)口的迫切要求和我國發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。要著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系。”中國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國、農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，在當(dāng)前背景下，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化成為了我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

越來越多的學(xué)者以及專業(yè)人士認(rèn)為，要告別小農(nóng)生產(chǎn)模式，走向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展之路，就需要制造大量的機(jī)器、網(wǎng)羅各色人才、創(chuàng)新農(nóng)業(yè)科技、優(yōu)化生產(chǎn)模式等，每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要投入大量的資金。為了將金融服務(wù)往農(nóng)村覆蓋，我國金融機(jī)構(gòu)也做出了許多努力與實(shí)踐。我國金融機(jī)構(gòu)曾采取建立鄉(xiāng)村基層網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)置村鎮(zhèn)銀行、推行小額貸款公司等方式。并且在2017年，銀監(jiān)會在其官網(wǎng)公布了立法工作計(jì)劃，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理指導(dǎo)意見》的制定被列入其中，由此互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司監(jiān)管也漸漸從無序向有序邁進(jìn)。但是經(jīng)過一段時(shí)間的實(shí)踐發(fā)現(xiàn)：由于成本高、手續(xù)雜、利潤低、監(jiān)管難、地域限制等問題，這些方式很難在農(nóng)村地區(qū)落地實(shí)施。另一方面，個(gè)體小農(nóng)在傳統(tǒng)模式下的貸款批準(zhǔn)率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均貸款批準(zhǔn)率，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭正常信貸獲批率僅為27.6%，與40.5%的全國平均水平相差甚遠(yuǎn)，呈現(xiàn)出個(gè)體小農(nóng)融資難的現(xiàn)象。所以，本文著重研究我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中高效集資的新渠道。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢

近年來，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中互聯(lián)網(wǎng)金融也在我國蓬勃發(fā)展。一方面，基于大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云媒體、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在增強(qiáng)信息透明度、風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有極大的優(yōu)勢。另一方面，眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、余額寶模式、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及互聯(lián)網(wǎng)金融商城這六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式各具特點(diǎn)。特別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以其進(jìn)入門檻低、資金運(yùn)轉(zhuǎn)快，投資理財(cái)便捷，風(fēng)險(xiǎn)相對可控，本金有保障以及收益可觀等優(yōu)勢，深受廣大籌資者和投資者的青睞。可以有針對性地解決農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中資金不足、資金周轉(zhuǎn)困難、籌資成本高、信息不對稱等突出問題。同時(shí)也可以有效解決因?yàn)檗r(nóng)民信用難以衡量眾多投資者不愿意投資的問題。本文正是抓住了兩者之間的契合點(diǎn)，以此來研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸如何更好地為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程“供血”的問題。

（二）P2P模式的可行性

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是從本世紀(jì)初興起的新興行業(yè)，但是P2P借貸模式卻早在1976年的美國出現(xiàn)，被運(yùn)用于一次鄉(xiāng)村調(diào)查中。隨后，各國結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，將這種以信用作為擔(dān)保，集合社會閑散資金，提供民間小額借貸的模式，發(fā)展成為如今的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式。P2P在起源之初就是為了幫助貧困的村民免受高利貸的盤剝，在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸又在增強(qiáng)信息透明度、風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有更大的優(yōu)勢。這樣一來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式不但可以幫助農(nóng)民朋友解決融資難問題，而且還能很好地解決借貸過程中信息不對稱、借貸門檻高等問題。由此看來，運(yùn)用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的模式來解決農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的融資難問題有著極大的可行性，有著傳統(tǒng)金融活動(dòng)無法比擬的優(yōu)點(diǎn)。

三、P2P模式應(yīng)用中遇到的問題

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以成功運(yùn)用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的背后，其實(shí)也潛藏著種種問題。

（一）騙貸行為

一方面的問題來源于資金需求者，雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作用到農(nóng)業(yè)中是為了造福農(nóng)民，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，但是仍然避免不了其中的信用風(fēng)險(xiǎn)即“騙貸”行為的發(fā)生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一個(gè)平臺也僅僅只是一個(gè)平臺，資金需求者的信用級別以及還貸能力如何都是由第三方，如信用評級機(jī)構(gòu)來評定的，并且出資人也無法進(jìn)一步審核平臺以及機(jī)構(gòu)提供的信息，這樣就很容易被別有居心的資金需求者利用，造成“騙貸”危機(jī)。

（二）信用衡量問題

另一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是憑借資金需求者的信用擔(dān)保來為資金供求雙方“做媒”促成借貸的，但是當(dāng)P2P運(yùn)用于農(nóng)業(yè)時(shí)，農(nóng)民的信用該如何來衡量呢？如何衡量才準(zhǔn)確呢？這些也是P2P平臺應(yīng)該思考的。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全問題

同時(shí)，依托于互聯(lián)網(wǎng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在擁有信息透明度大、風(fēng)險(xiǎn)控制力強(qiáng)等優(yōu)勢的同時(shí)也面臨著被黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。2013年至今，每年都有多達(dá)100家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺遭受黑客的攻擊，很多平臺都因此遭受了慘重的損失甚至因此跑路。所以，網(wǎng)絡(luò)安全問題也成為了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能否順利、安全應(yīng)用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要因素之一。

四、P2P模式的借鑒與創(chuàng)新

面對以上遇到的問題，特別是P2P網(wǎng)絡(luò)平臺在運(yùn)用于農(nóng)業(yè)時(shí)遇到的“騙貸”以及信用擔(dān)保問題，筆者認(rèn)為我們并不是無計(jì)可施的。

（一）土地抵押

2013年寧夏試點(diǎn)土地抵押貸款的實(shí)踐給我們提供了一條很好的思路。2013年12月18日，第一家農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心在寧夏成立，農(nóng)村土地可以通過公證評估用來抵押貸款，打破了過去農(nóng)民只能依靠信用擔(dān)保貸款的局限。對于廣大農(nóng)民來說，土地?zé)o疑是他們的命根子，將土地用來抵押貸款，在一定程度上不但能督促農(nóng)民信守合約按時(shí)還貸，而且還能降低農(nóng)民的籌資成本，提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性。

如果將土地抵押貸款的方式運(yùn)用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，對于平臺中的投資者來說，土地抵押貸款使得信用風(fēng)險(xiǎn)更可控，投資回報(bào)更可觀，更有加大投入的興趣。并且在不久前結(jié)束的十九大中明確提出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重；加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，深化農(nóng)村土地制度改革，完善承包地“三權(quán)”分置制度；保持土地承包關(guān)系穩(wěn)定并長久不變，第二輪土地承包到期后再延長三十年；持支新型經(jīng)營主體依法依規(guī)開展土地經(jīng)營權(quán)抵押融資。這也為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式應(yīng)用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化開辟新途徑提供了保障。

（二）土地抵押貸款產(chǎn)生的問題

雖然土地抵押貸款模式的產(chǎn)生為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺落地農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化開辟了新的模式，但是隨之而來的一些問題也亟待解決。隨著土地經(jīng)營權(quán)使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，相應(yīng)的一些規(guī)章也應(yīng)運(yùn)而生，但是至今卻沒有完備的法律來規(guī)范和管理土地經(jīng)營使用權(quán)的流轉(zhuǎn)，因此在土地公證時(shí)土地價(jià)格如何被確定還是沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)。并且同樣重要的是，當(dāng)發(fā)生貸款無法償還時(shí)，被抵押的土地經(jīng)營使用權(quán)到底如何進(jìn)行拍賣或轉(zhuǎn)讓，也沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

（三）土地經(jīng)營使用權(quán)處理方法的創(chuàng)新

國家對于土地抵押貸款確實(shí)沒有相關(guān)的法律，但是至今還是出臺過一些地方性以及相關(guān)暫行辦法。如安徽長豐縣出臺的《土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》第二十條明確指出，借款人未履行還款義務(wù)的，貸款行及時(shí)進(jìn)行依法處置，對抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)及附著物，可以采取轉(zhuǎn)讓、變更、變現(xiàn)以及訴訟等其他合法形式。而且在2016年3月15日，由中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部共同發(fā)布的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》的第十五條也指明：“因借款人不履行到期債務(wù)，或者按借貸雙方約定的情形需要依法行使抵押權(quán)的，貸款人可依法采取貸款重組、按序清償、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、交易平臺掛牌再流轉(zhuǎn)等多種方式處置抵押物，抵押物處置收益應(yīng)由貸款人優(yōu)先受償?！彼訮2P平臺也可以參考傳統(tǒng)土地抵押貸款的形式，但是考慮到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的互聯(lián)網(wǎng)特性，當(dāng)農(nóng)民有貸款需要時(shí)，可以先憑自己的土地到地方公證處進(jìn)行價(jià)值評估與公證，在取得相關(guān)證明后再到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行注冊貸款，并簽訂相關(guān)協(xié)議，在該協(xié)議中明確寫明土地的公證價(jià)值、借款人的借款數(shù)額和期限以及當(dāng)發(fā)生貸款無法償還的情況時(shí)，是將土地經(jīng)營使用權(quán)進(jìn)行流通轉(zhuǎn)讓還是折價(jià)拍賣。一旦真的出現(xiàn)貸款無法償還的問題，選擇土地經(jīng)營使用權(quán)轉(zhuǎn)讓方式的借款人可以到當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易中心進(jìn)行土地經(jīng)營使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓；選擇土地經(jīng)營使用權(quán)折價(jià)拍賣的借款人則可以通過產(chǎn)權(quán)交易平臺進(jìn)行拍賣，以此來償還所欠的貸款。這樣一來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在造福農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中又具備了相對完整的流程體系。

五、后續(xù)的問題與研究

即使解決了上文所述的種種問題，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中的運(yùn)用的研究卻遠(yuǎn)沒有結(jié)束。一方面，國家還是需要推動(dòng)有關(guān)土地抵押貸款的法律的制定。另一方面，農(nóng)村土地的經(jīng)營使用權(quán)流轉(zhuǎn)體系不夠健全，抵押物處置流程尚未完全，許多操作流程沒有細(xì)化完善并且缺少拍賣功能。筆者的學(xué)識有限，對于P2P平臺與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化之間還有許多機(jī)遇與問題沒有發(fā)現(xiàn)，還需要后續(xù)更多的學(xué)習(xí)與研究。

參考文獻(xiàn)：

[1]雷德雨.美國、日本農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的經(jīng)驗(yàn)和啟示[J].農(nóng)村金融研究，2014（10）：2.