杜逸江

摘要：本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展人手，通過分析我國的金融市場存在的潛在威脅探究我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)的形成原因和影響因素，并針對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展提出針對性的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)交流給我們消費(fèi)和資金周轉(zhuǎn)提供便利的同時(shí)也暴露出來了一些我們所不希望出現(xiàn)的缺點(diǎn)和不足，而對于這種新興金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理就是該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不足之處，同時(shí)也是我們亟待解決的問題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

第一階段，——萌芽發(fā)展時(shí)期（2007-2011）。2007年，拍拍貸當(dāng)作我們國家首個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的正式成立，因此，2007年到2010年這一階段被定義為萌芽階段。

第二階段——爆發(fā)增長階段（2012-2014）。從2012到2014年的這3年間我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)入到了爆發(fā)式的增長時(shí)期，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識產(chǎn)生了深刻的變化。

第三階段——行業(yè)的具體細(xì)化時(shí)期（2015-至今）。中國從2015年起，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策支持越來越多，行業(yè)細(xì)化程度也變得越來越高，已經(jīng)形成了以支付、眾籌、銷售和借貸四個(gè)方面為中心，多層次共同發(fā)展的產(chǎn)品體系。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融既有先進(jìn)技術(shù)帶來的各項(xiàng)優(yōu)勢，同時(shí)又是金融業(yè)的一個(gè)特殊部分。但是針對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)范圍、公司主體要求多沒有成文的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)范。當(dāng)下我國已有的金融監(jiān)管法律體系是圍繞傳統(tǒng)金融而展開的，很多細(xì)節(jié)處理根本不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。同時(shí)，不同地區(qū)對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管出臺了完全不同意的約束法規(guī)，很難在全國范圍協(xié)同對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行協(xié)同約束。因此，全國性法規(guī)的缺失和不同地方性法規(guī)的矛盾是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失的兩個(gè)重要原因。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門分工模糊

不少地方政府都開始將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督提起了重視，同時(shí)相應(yīng)設(shè)立了監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但是由于監(jiān)管部門對不同細(xì)分業(yè)務(wù)的監(jiān)管分工不明確導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督存在很多的真空地帶無人監(jiān)管。一方面，我國政府需要履行把控宏觀經(jīng)濟(jì)的責(zé)任；另一方面，我國政府需要對市場經(jīng)濟(jì)中的各個(gè)行業(yè)履行監(jiān)督促進(jìn)的責(zé)任。這在一定程度上使得我國相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這就直接造成了監(jiān)管的缺失和遺漏。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段落后單一

互聯(lián)網(wǎng)金融活動憑借高度發(fā)達(dá)的信息技術(shù)和通信技術(shù)促使融資過程的便捷化，但當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)督手段相比較互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)達(dá)技術(shù)則顯得落后單一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借龐大的參與群體不斷吸收各種先進(jìn)技術(shù)，變化十分快速，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方法必須根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作方式進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方法和其運(yùn)用有著很大差距，這一技術(shù)差距導(dǎo)致的監(jiān)管空白地帶會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融活動中產(chǎn)生很多不受監(jiān)管部門約束的惡性事件。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時(shí)間段，盡管以中國人民銀行為首的監(jiān)管部門推出了一部分有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，但是總體數(shù)量偏少，并且大多數(shù)以通知的形式下達(dá)，缺乏權(quán)威性和公信力。任何商業(yè)模式的發(fā)展都需要完善的法律法規(guī)對其進(jìn)行約束和保護(hù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此。因此我國需要加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，從而能夠很好的約束互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）發(fā)揮行業(yè)自律管理作用

由于監(jiān)管的缺失，目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要發(fā)揮企業(yè)自律。要提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律依賴于該行業(yè)自律組織建立與發(fā)展。首先，行業(yè)自律管理通過企業(yè)的道德建設(shè)和行業(yè)的共同守則的作用，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律以規(guī)避經(jīng)營主體的信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織要在監(jiān)管約束行業(yè)自身的基礎(chǔ)上進(jìn)行對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要建立發(fā)展行業(yè)自律組織來對行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新保護(hù)、沖突協(xié)調(diào)。

（三）嚴(yán)守政策監(jiān)管兩條紅線

互聯(lián)網(wǎng)金融在以后的發(fā)展中能不能成功主要取決于對于風(fēng)險(xiǎn)的掌控，這不僅僅是對科學(xué)技術(shù)的額創(chuàng)新，這也是對傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來的實(shí)體。以往實(shí)施的傳統(tǒng)的金融體制以及監(jiān)控體系，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講是不適用的，甚至可以說約束并限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。必須強(qiáng)調(diào)并指出禁止非法吸收公眾存款并禁止非法集資，同時(shí)人民銀行規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融不能形成資金池，導(dǎo)致資金與投向的錯配，同時(shí)，為保證資金安全，需采用三方托管模式實(shí)現(xiàn)對資金的管理。

四、結(jié)論

由于互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融迫切需要完善相關(guān)法規(guī)、建立以政府為主導(dǎo)，多方共同參與的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行規(guī)范。所以為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融在我們可控制的范圍內(nèi)健康發(fā)展，并充分發(fā)揮其積極正面的作用，而將其所具有的負(fù)面和消極一面盡可能的削弱和打壓，我們就必須要深入探索和研究該產(chǎn)業(yè)當(dāng)中所暴露出來的問題，并針對這些問題進(jìn)行有效的破解，這種新興的產(chǎn)業(yè)成為促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的又一個(gè)動力源。

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